Методы кредитования физических лиц

Содержание

Похожие главы из других работ:

Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

1.2 Формы кредитования физических лиц

Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков…

Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы (на примере Бурятского ОСБ № 8601/0182 г. Кяхта)

1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц

Методика кредитного скоринга заемщиков: практика применения, направления совершенствования на примере Сбербанка

1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц

В кредитном отделе проводится оценка кредитоспособности клиента банка, производят ее на основе информации о возможности клиента получать доход, достаточно ли его для своевременного погашения кредита, о присутствии у заемщика имущества…

Методы оценки кредитоспособности заемщика на примере АК Сбербанка России

1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества…

Организация кредитования населения в развитых странах

2.2 Новые формы кредитования физических лиц

Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам…

Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

2.2 Организация кредитования физических лиц

В соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» с учетом изменений и дополнений от…

Организация процесса кредитования физических лиц

3.2 Методы оценки риска при кредитовании физических лиц

Центральное место в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации (ОАО) Приволжское ОСБ 6670 в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждой отдельной ссуде/заемщику и на…

Основы кредитования населения

1.3 Порядок кредитования физических лиц

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица — граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства…

Особенности потребительского кредитования в банке

2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

1.2 Организация кредитования физических лиц

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские…

Оформление и порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам на примере ОАО «Сбербанк России»

1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц банком

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки…

Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»)

1.2 Виды кредитования физических лиц

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские…

Проблемы и перспективы развития в области кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк» России

1.2 Риски в области кредитования физических лиц

Для деятельности коммерческих банков очень важна эффективность вкладываемых в различные активы средств, преимущественно в предоставление кредитов.

Способы, методы и формы кредитования физических лиц коммерческими банками

Кредитная политика помогает повысить качество и количество кредитов…

Система кредитования физических лиц в банковской сфере Российской Федерации

2.2 Принципы кредитования физических лиц

Рассмотрим содержание указанных принципов и целевое назначение кредита применительно к кредитованию физических лиц. Возвратность кредита, не зависимо от этапов движения ссуженной стоимости — всеобщее свойство кредита…

Сущность кредитования населения банком

2. Анализ кредитования физических лиц

Кредитование по обороту

Кредитование по обороту в старой его форме содержало значительные элементы автоматизма в выда …

Кредитование по обороту в старой его … / системы кредитования /

Кредитование по обороту

Кредитование по обороту в старой его форме содержало значительные элементы автоматизма в выдаче ссуды. Поэтому первой реакцией при переходе к рынку явилось сокращение сферы кредитования по обороту. Оно сохранилось только в отношении торговых и снабженческосбыговых организаций. Доля ссуд, предоставленных этим отраслям, на начало 1988 г. составила около 22% краткосрочных кредитныхвложений. Основная часть ссуд стала выдаваться под укрупненный объект на основе оборотносальдового метода. Этот метод является переходной формой, имеющей черты кредитования по обороту и по остатку. Главной чертой практики организации этого метода послужило ограничение круга платежей расчетами за товарноматериальные ценности, введение ограничения уровня задолженности плановым размером кредита. Коммерческие банки стали шире использовать кредитование по остатку в сочетании с твердым лимитом кредитования . В условиях коммерциализации банковской деятельности предлагается выбирать метод кредитования в зависимости от класса кредитоспособности.

1.1 Сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования

Наиболее льготное кредитование рекомендуется для первоклассных заемщиков. Например, в качестве такой модели может быть кредитование по обороту на основе контокоррента без проверки обеспечения и с правом неограниченного превышения планового размера кредита.

Заемщики второго класса должны кредитоваться по обороту на более жестких условиях. Например, если кредитуется совокупный объект, охватывающий все стадии кругооборота фондов, то приемлем специальный ссудный счет с зачислением на него выручки от реализации и ограничением задолженности плановым размером кредита.

Основной формой кредитования заемщиков третьего класса могут являться целевые ссуды, обеспечивающие его техническое перевооружение и рост финансовой устойчивости, а также текущую производственную деятельность. Это целевое кредитование по остатку должно подкрепляться залогом и страхованием кредитуемых мероприятий или кредитныхопераций байка.

Разновидность форм ссудных счетов и их отличие друг от друга. Многообразие факторов, определяющих выбор метода кредитования .

в конечном счете сказывается и на предоставлении и возврате банковских кредитов. В современной практике кредиты могут учитываться на простом ссудном счете, специальном ссудном счете, отдельном ссудном счете и контокорренте. Общим признаком этих счетов является учет образования и погашения задолженности; выдача каждой новой ссуды и, следовательно, сумма долга ссудополучателя всегда фиксируются по дебету ссудного счета, а погашение задолженности отражается по кредиту.

Отличия между видами ссудных счетов определяются особенностями кредитования по остатку и по обороту.

Кредитование по простому ссудному счету, как правило, представляет собой кредитование ло остатку, кредитование по специальному ссудному счету и контокорренту — кредитование по обороту1. При кредитованиипо отдельному ссудному счету применяется оборотно<альдовый метод. Организационная и техническая стороны кредитования предприятий при этом неодинаковы.

Денежные средства с простых ссудных счетов выдаются для покрытия произведенных затрат н под фактически накопленные запасы (остатки) товарноматериальных ценностей. Иное положение возникает при кредитованиипо специальным ссудным счетам. Здесь ссуды предоставляются путем оплаты поступающих расчетных документов за товары и услуга. В организационном отношении это приводит к тому, что заемщик, которому открыт простой ссудный счет, должен по мере накопления запасов заявлять свою потребность в кредите, а для определения размера кредита направлять в банк сведения о сверхнормативных оплаченных остатках кредитуемых товарноматериальных ценностей. Только при наличии таких данных банк может установить потребность в ссуде, величину остатков материальных ценностей, подлежащих кредитованию.

Оформление кредита происходит следующим образом. Предположим, банк определил, что предприятию следует выдать кредит ПО тыс. руб.

Тогда он отразит данную сумму по дебету ссудного и кредиту расчетного счета.

1 Исходя из этого некоторые экономисты называют специальный ссудный счет оборотным ссудным счетом, а простой ссудный счет — сальдовым ссудным счетом (от слова «сальдо», что означает остаток).

Заметим, что выдача кредита с простого ссудного счета, как правило, сопровождается зачислением его суммы на расчетный счет в порядке компенсации тех расходов, которые заемщик уже произвел ранее за счет своих ресурсов. На практике, однако, кредиты с простого ссудного счета могут выдаваться и в порядке оплаты расчетных документов, свидетельствующих о поступлении кредитуемых ценностей. В этом случае выдача кредита становится аналогична той схеме, которая является характерной для кредитования по специальному ссудному счету, когда дебетуется только ссудный счет.

При кредитованиипо специальному и отдельному ссудному счету, а также по контокорренту момент выдачи ссуды не сопровождается проверкой соответствия размера кредита накопленным кредитуемым товарноматериальным ценностям. На стадии оплаты товаров нет необходимости представлять в банк заявление на получение ссуды, а также сведения об остатках кредитуемых товаров. Благодаря платежному характеру кредита (по форме предоставления) специальный ссудный счет и контокоррент способствуют своевременному удовлетворению потребностей предприятий в дополнительных денежных средствах.

Помимо экономической стороны кредитование по специальному ссудному счету характеризуется отличиями технического порядка (по сравнению с кредитами, предоставляемыми с простых ссудных счетов). Оно не сопровождается представлением в банк срочных обязательств о погашении кредита в определенном размере и в согласованный срок. Вместо нескольких срочных обязательств предприятие направляет в учреждение банка одно общее обязательство о выполнении всех условий и правил кредитования .

Некоторые особенности ссудных счетов проявляются в их взаимодействия с расчетными счетами заемщиков. Погашение кредитов по простому ссудному счету происходит большей частью путем соответствующего списания денежных средств с расчетного или текущего счета хозяйственной организации. Поиному протекает этот процесс при кредитованиис применением оборотных или оборотносальдовых ссудных счетов. Зачастую денежные средстванаправляются на погашение ссудной задолженности, минуя расчетный счет. В некоторых случаях применяется и другой способ возврата. У предприятий кредит может погашаться путем систематического и эпизодического списания денежных средств с расчетного счета заемщика.

Характерные черты каждого из видов ссудных счетов можно проиллюстрировать их количеством у того или иного заемщика. Например, простых ссудных счетов у предприятия может быть столько, сколько у него имеется объектов кредитования , а специальный ссудный счет и отдельный ссудный счет или контокоррент — только один. На специальном ссудном счете концентрируется обычно большая часть безналичного оборота предприятий и отражается их общая задолженность банку по полученным кредитам.

Внутри группы простых и специальных ссудных счетов также есть некоторые различия. Простые ссудные счета могут быть не похожи друг на друга по оформлению. Так, при получении ссуды для совершения текущих платежей предприятию не требуется представлять в банк заявление и письменное ходатайство, сведения, подтверждающие закономерность образовавшейся потребности в кредите, и срочные обязательства. В банковской практике нередко применяются специальные ссудные счета, обслуживающие кругооборот какоголибо одного элемента оборотных средств (х примеру, сырья и основных материалов). В таких случаях на специальном ссудном счете учитываются кредиты, предоставляемые для образования сверхнормативных запасов товарноматериальных ценностей или для формирования определенной постоянной их части.

Существенно отличаются специальный ссудный счет и контокоррент. Все хозяйственные операции предприятий, кредитующихся по контокорренту, концентрируются на ссудном счете, который представляет собой единый активнопассивный счет (в этом случае расчетный счет предприятия как самостоятельный лицевой счет закрывается). Следовательно, обороты по контокорренту шире, чем при кредитованиипо специальному ссудному счету.

Организация выдачи кредита и определение его размера. Выдачу кредита можно рассматривать не только с позиции формы ссудного счета, но и направления кредита. Мы уже рассмотрели случаи, когда валюта кредита зачисляется непосредственно на расчетный счет заемщика, откуда денежные средстварасходуются по его усмотрению, а также на удовлетворение претензий ( в том числе на оплату расчетных документов за товары и услуги).

Банковские кредиты одновременно могут выдаваться не погашение других кредитов. Новая ссуда,.к примеру, используется на погашение: а) срочных кредитов (сроки погашения которых наступают в определенный момент); б) просроченных ссуд; в) необеспеченных кредитов, выявленных при проверке обеспечения. До недавнего времени при погашении ссуд действовала определенная очередность; в соответствии с ней новая ссуда вначале шла на погашение необеспеченной задолженности по ссудам, затем просроченной.

онлайн     кредиты    наличными    заявки    подбор    ставка   

Методы кредитования юридических лиц

Методы кредитования — это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика.

В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования:

по остатку товарно-материальных затрат и производственных затрат;

по обороту.

Различия в 2-х формах предоставления кредитных ресурсов: в дореформенной банковской практике (по обороту; по остатку товарно-материальных запасов и производственных затрат) заключались в изменении способов и технике оценки потребностей предприятий в кредитах, механизме и оформлении. Подобная дифференциация методов кредитования на основе скорее технических, чем экономических характеристик означала ориентацию при кредитовании на единый административный подход, использование которого приводило к тому, что предоставление кредитных ресурсов различным предприятиям происходило независимо от потребностей общества в результатах их деятельности. В итоге прирост кредитных вложений существенно опережал увеличение реальной товарной массы, не стимулируя процесс удовлетворения потребностей общества в товарах и услугах с учетом их постоянно меняющейся структуры. Не изменило существующего положения и появление еще одного метода кредитования — под совокупные объекты, разработанного и введенного в спецбанках СССР с 1.01.1988 г.

Все перечисленные выше методы кредитования в разной степени, но отвечали целям и установкам административной модели кредитного дела, организованного в рамках одного банка — Госбанка СССР (другие вышеперечисленные банки являлись лишь механизмом осуществления государственной политики в определенных областях: внешняя торговля, работа с населением, финансирование строительства). Подобную структуру можно назвать одноуровневой. Такая схема организации кредитного дела эффективна тогда, когда практически все предприятия и банки представляют собой унитарные образования и находятся в руках единого собственника — Государства. В этих условиях и кредитные отношения как таковые теряют свой первоначальный экономический смысл. Условной становится уплата процента по ссудам, кредитование практически утрачивает присущие ему черты и принципы. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Рассмотрим каждый из методов кредитования.

Кредитование по остатку: движение кредита (т.е. выдача и погашение его) осуществляется в соответствии с изменением стоимости кредитуемого объекта.

Методы кредитования физических лиц

Кредит увязывается с движением остатка кредитуемых ценностей, в качестве которых могли выступать различные товарно-материальные ценности (сырье, основные и вспомогательные материалы, запасные части, товары и т.д.), незавершенное производство, расходы будущих периодов, готовая продукция, отгруженные товары. Рост сверхнормативных запасов вызывал потребность в кредите, а их снижение требовало его погашения в соответствующей части. Изменение остатков являлось результатом кругооборота фондов. По мере увеличения кредитуемых запасов и затрат происходила выдача ссуды, когда начиналось снижение остатков — ссуда погашалась. При этом методе кредитования присутствовали два периода: период выдачи ссуды и период погашения ссуды. В случае кредитования по остатку кредит носил компенсационный характер, т.к. возмещал хозорганам их собственные средства, вложенные в повышенные (сверх норматива) запасы ценностей и затрат2.

Метод кредитования по остатку потерял свое практическое значение еще в переходный период, т.к. в ходе первого этапа банковской реформы 80-х г.г. был завершен объективный процесс перехода от кредитования многочисленных, разрозненных объектов кредитования к кредитованию укрупненного объекта по единой унифицированной схеме, причем только по обороту.

Кредитование по обороту: движение кредита определялось оборотом материальных ценностей, т.е. их поступлением и расходованием, началом и завершением кругооборота фондов. Здесь кредит носит платежный характер, т.к. выдача ссуд производилась непосредственно на производство платежа и, главное, в момент возникновения потребности в заемных средствах. Погашение кредита осуществлялось по завершении полного кругооборота средств заемщика в соответствии с планом реализации (товарооборота). При данном методе кредитования предоставление нового кредита и погашение задолженности по ранее выданному кредиту могли совпадать во времени, т.е. могло происходить смешение, наложение друг на друга периодов кредитования (выдача ссуды, погашение ссуды).

Кредитование под совокупный объект: переходный метод кредитования от предоставления ссуд многочисленным и разрозненным объектам кредитования к кредитованию укрупненного объекта по единой унифицированной схеме, причем только по обороту. При этом кредитование по обороту приняло форму кредитования по совокупности запасов и затрат производства (в пределах заранее определенной плановой величины), на которую были переведены практически все отрасли хозяйства (с некоторыми особенностями для каждой).

В настоящее время этот метод кредитования можно назвать оборотно-сальдовый (оборотно-остаточный), т.к. в нем присутствуют черты кредитования по обороту и по остатку (выдача ссуды — как по оборотному методу кредитования, т.е. путем оплаты расчетных документов; погашение ссудной задолженности — как при методе кредитования по остатку).

В современных условиях в таком порядке кредитуются государственные промышленные, транспортные, строительные, сельскохозяйственные, торговые и снабженческо-сбытовые организации. Интересно отметить, что оборотно-сальдовый метод в чистом виде длительно существовать не может, т.к. он является переходным и существуют противоречия между двумя методами кредитования, и поэтому он в каждом конкретном случае приобретает больше черт одного из методов.



Записи созданы 1485

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх