Банковский ритейл

Розничные банковские услуги относятся к подразделению банка, которое напрямую касается розничных клиентов. Также известный как потребительский банкинг или личный банкинг, розничные банковские операции являются видимым лицом банковской деятельности для широкой публики, а отделения банков расположены в изобилии в большинстве крупных городов. Банков, ориентированных исключительно на розничных клиентов, относительно мало, и большинство розничных банковских операций проводятся отдельными подразделениями банков, больших и малых. Депозиты клиентов, полученные розничными банками, представляют собой чрезвычайно важный источник финансирования для большинства банков.

Корпоративный банкинг, также известный как бизнес-банкинг, относится к аспекту банковского дела, который касается корпоративных клиентов. Этот термин первоначально использовался в США, чтобы отличить его от инвестиционного банкинга, после того как Закон Гласса-Стигалла от 1933 года разделил эти два вида деятельности. Хотя в 1990-х годах Закон был отменен, корпоративные банковские и инвестиционно-банковские услуги были предложены в течение многих лет под одним и тем же зонтиком большинством банков в США и других странах. Корпоративный банкинг является ключевым центром прибыли для большинства банков; однако, как крупнейший создатель клиентских кредитов, он также является источником регулярных списаний кредитов, которые испортились.

Продукты и услуги — Розничные банковские услуги

Розничные банковские услуги включают широкий спектр продуктов и услуг, в том числе:

  • Сборочные и сберегательные счета — клиентам обычно взимают ежемесячную плату за проверку счетов; сберегательные счета предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем расчетные счета, но обычно не могут иметь на них чеки.
  • Сертификаты депозита и гарантированные инвестиционные сертификаты (в Канаде) — это самые популярные инвестиционные продукты с консервативными инвесторами и важный источник финансирования для банков, поскольку средства в этих продуктах доступны для них в течение определенных периодов времени.
  • Ипотека на жилую и инвестиционную недвижимость — из-за их размера, ипотечные кредиты составляют как значительную часть прибыли от розничных банковских услуг, так и самый большой кусок доли банка в розничной клиентской базе.
  • Автомобильное финансирование — банки предлагают кредиты на новые и подержанные автомобили, а также рефинансирование существующих автокредитов.
  • Кредитные карты — высокие процентные ставки, взимаемые по большинству кредитных карт, делают этот доход выгодным источником процентных доходов и сборов для банков.
  • Линии кредитных и личных кредитных продуктов — кредитные линии собственного капитала (HELOC) значительно уменьшили свое значение как центр прибыли для банков после развала жилья в США и последующего ужесточения стандартов ипотечного кредитования.
  • Услуги в иностранной валюте и переводе денежных средств — увеличение количества банковских операций в международных банках, осуществляемых розничными клиентами, и более высокие спреды по выплаченным им валютам делают эти услуги выгодным предложением для розничных банковских услуг.

Клиентам розничных банковских услуг также могут предлагаться следующие услуги, как правило, через другое подразделение или филиал банка:

  • Форекс (скидка и полный комплекс услуг)
  • Страхование
  • Богатство управление
  • Частное банковское обслуживание

Уровень персонализированных розничных банковских услуг, предлагаемых клиенту, зависит от уровня его дохода и степени взаимодействия с банком. В то время как клиент скромных средств обычно обслуживается представителем кассира или представителем службы поддержки клиентов, человек с высокой чистой стоимостью, который имеет обширные отношения с банком, обычно имеет свои банковские требования, которые обрабатываются менеджером учетной записи или частным банкиром.

Несмотря на то, что ветви кирпича и минометов по-прежнему необходимы для того, чтобы передать ощущение солидности и стабильности, что имеет решающее значение для банковского дела, реальность такова, что розничные банки — это, пожалуй, одна из областей банковского дела, которая в наибольшей степени подвержена влиянию технологий, благодаря распространение банкоматов и популярность онлайн-и телефонных банковских услуг.

Продукты и услуги — Корпоративные банковские услуги

Корпоративный банковский сегмент банков обычно обслуживает широкий круг клиентов, начиная от малых и средних предприятий с несколькими миллионами доходов до крупных конгломератов с миллиардами продаж и офисов по всей стране. Коммерческие банки предлагают корпорациям и другим финансовым учреждениям следующие продукты и услуги:

  • Кредиты и другие кредитные продукты — это, как правило, самая большая область бизнеса в корпоративном банке, и, как отмечалось ранее, один из крупнейших источников прибыли и риска для банка.
  • Казначейские и кассовые услуги — используются компаниями для управления их оборотным капиталом и требованиями конвертации валют.
  • Кредитование оборудования — коммерческие банки структурируют индивидуальные кредиты и лизинг для целого ряда оборудования, используемого компаниями в различных секторах, таких как производство, транспорт и информационные технологии.
  • Коммерческая недвижимость — услуги, предлагаемые банками в этой области, включают анализ реальных активов, оценку портфеля, структурирование долга и капитала.
  • Торговое финансирование — включает аккредитивы, сбор счетов и факторинг.
  • Услуги работодателя — такие услуги, как плановые и групповые пенсионные планы, обычно предлагаются специализированными филиалами банка.

Благодаря своим инвестиционным банковским услугам коммерческие банки также предлагают сопутствующие услуги своим корпоративным клиентам, таким как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.

Важность для экономики

Розничные и коммерческие банки имеют решающее значение для внутренней и мировой экономики. Розничные банковские операции приносят депозиты клиентов, которые в значительной степени позволяют банкам предоставлять кредиты своим розничным и бизнес-клиентам. Коммерческие банки, со своей стороны, делают кредиты, которые позволяют предприятиям выращивать и нанимать людей, способствуя расширению экономики.

Для доказательства важности банков для экономики нужно смотреть не дальше глобального кредитного кризиса 2007-2008 годов.Кризис имел свои корни в пузыре на рынке жилья в США и чрезмерном воздействии банков и финансовых институтов во всем мире на производные инструменты и ценные бумаги, основанные на ценах на жилье в США. Как знаковые американские инвестиционные банки и институты объявили о банкротстве (Lehman Brothers) или были на пороге (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), банки все чаще отказывались давать деньги, как своим коллегам, так и компаниям. Это привело к почти полной заморозке в глобальном банковском и кредитном механизмах, что привело к самой серьезной рецессии во всем мире после депрессии в 1930-х годах. Этот почти смертельный опыт для мировой экономики привел к обновлению нормативного акцента на крупнейших банках, которые считаются «слишком большими, чтобы потерпеть неудачу» из-за их важности для мировой финансовой системы.

Крупнейшие розничные и коммерческие банки

Объем внутренних депозитов, находящихся в банке, является широко используемой мерой для оценки размера операций с розничными банками. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), некоторые из крупнейших банков США по этой мере были:

1. Bank of America

2. Уэллс Фарго

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. У. С. Банкорп

Некоторые из крупнейших коммерческих банков США, основанные на данных Федерального резерва, составили:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Уэллс Фарго

5. У. С. Банкорп

В Канаде пять крупнейших коммерческих и розничных банков:

1. Королевский банк Канады

2. Банк Торонто-Доминион

3. Scotiabank

4. Банк Монреаля

5. Канадский Императорский Банк Торговли

Итог

Розничные и коммерческие банки необходимы для бесперебойного функционирования экономики. Большинство крупных банков имеют специализированные подразделения, занимающиеся розничным банковским и корпоративным банковским обслуживанием; оба бизнеса являются одними из крупнейших центров прибыли для большинства банков.

Банковский ритейл

В одной из последних статей я рассказывал о ритейлерах. Напомню, что под этим громким, звучным, заграничным названием скрывается обычное предприятие розничной торговли.

Соответственно, банковский ритейлер – это кредитное учреждение, продающее финансовые продукты, ориентированные на розничного покупателя (гражданина, физическое лицо).

Например, банк ОАО — «ВТБ 24» — ярко выраженный банковский ритейлер.

Банковский ритейл в настоящее время представлен в своем красочном многообразии…

Я уже говорил о том, многие банковские ритейлы (розничные финансовые продукты) предназначены для обслуживания розничных потребителей – клиентов торговых ритейлеров (крупных розничных предприятий, зачастую объединенных в целые «сети»).

Вспомните сотрудников различных банков, располагающихся перед входом в торговый зал и предлагающих финансовые ритейлы – потребительские кредиты — на приобретение товаров у торгового ритейлера (в этом же магазине или «сети» магазинов).

Недавно я столкнулся с еще одним видом финансового розничного продукта, которые предлагает к продаже банковский ритейлер – ОАО «Банк Финсервис»: в магазинах торговой сети ОАО «Седьмой континент».

Не скажу, что я — постоянный покупатель одного из магазинов (неподалеку от моего дома) этого торгового ритейлера, однако: время от времени покупки там совершаю.

Так вот, уже несколько лет в этом магазине, банковский ритейлер «Финсервис» продает свой финансовый продукт – годовую скидочную пластиковую карту, стоимостью 3000 рублей. При покупке карты, в течение 1 года покупателю предоставляется скидка в размере 10% — на весь товар, независимо от стоимости чека (величины разовой покупки).

Вроде бы, впору закричать: «Как здорово!» и быстро купить этот розничный финансовый продукт.

Но лично я стараюсь всегда просчитать выгодность покупки.

Не стал исключением и в этот случай.

Итак, начинаю считать.

  1. Скидка в 10% при стоимости карты в 3000 рублей, говорит следующее: для того, что бы «выйти в ноль»(без получения выгоды, прибыли) нужно в течении 1 года приобрести в магазинах этого торгового ритейлера товаров на сумму – 30 000 рублей (3000 рублей – 10%, 30 000 рублей – 100%).
  2. Чек одного дня — для выхода «в ноль» — должен составлять 82 рубля 19 копеек (30 000/365 дней в году).
  3. Относительно моей ситуации: в году – 1.5 месяцев я нахожусь в отпусках (вне города), соответственно услугами магазинов этой розничной сети — не пользуюсь. 3699 рублей (82,19 Х 45 дней) — мне нужно вычесть из 30 000 рублей. Итого получается: 26301 рубль.
  4. В период с июля по август – я проживаю в дачном поселке (за городом) и не покупаю ничего в «Седьмом Континенте». 4931,4 (82,19 Х60)рубля я снова вычитаю из итогового значения, получившегося в предыдущем пункте. В результате получаю – 21369.9 рубля.
  5. Соглашаясь с «большой натяжкой» (покупаю в этой сети не каждый день) на величину ежедневного торгового чека (смотри пункт 2), получаю значение, в которое мне РЕАЛЬНО обходится этот годовой розничный финансовый продукт – скидочная карта. (21369,9/100)Х10 =2136,99. Именно столько должен стоить (для моих потребностей) — этот банковский ритейл (скидочная годовая карта).

Вывод: от покупки такой карты я никакой прибыли как покупатель (потребитель) не получаю.

Мало того, я теряю деньги:

  1. 3000 (стоимость карты) – 2136,99 (реальная стоимость карты «под меня») = 863 рубля.
  2. Около 6% (статистическая инфляция) от стоимости карты (3000 рублей) = 180 рублей (так как оплату карты потребитель оплачивает сразу – на год вперед).
  3. Мой суммарный убыток при покупке этого банковского ритейла (карты) =1043 рубля (863+ 180).
  4. Немалый «минус» дает так же «привязанность» к одному торговому ритейлеру — на целый год.

Я давно знаком с услугами, которые предлагают банковские ритейлеры.

Часто сталкиваюсь в жизни с финансовыми ритейлами и сделал для себя вывод: финансовый продукт, рассчитанный на массового покупателя, ВСЕГДА не выгоден для ИНДИВИДУАЛЬНОГО потребителя.

Поэтому, в настоящее время огромных успехов достигает тот, кто продает финансовый банковский ритейл, адаптированный («заточенный») под какую-то целевую группу конечных потребителей (в идеале: под каждого конкретного потребителя, хотя это и не всегда – реально осуществить).

Друзья! Мой Вам совет: всегда просчитывайте РЕАЛЬНУЮ ИНДИВИДУАЛЬНУЮ ВЫГОДУ от розничного финансового продукта.

Можете не считать, однако – поверьте: в этом случае — банкир все за Вас ОБЯЗАТЕЛЬНО посчитает сам.

И не факт, что с выгодой для потребителя…

Но, ОБЯЗАТЕЛЬНО: с выгодой для себя, любимого…
Кстати, а Вы хотите получить 5 бесплатных уроков, которые научат Вас правильно и юридически грамотно одалживать свои деньги другим людям?
Тогда заполните поля формы ниже и нажмите кнопку «ПОДПИСАТЬСЯ».

Метки: банковский кредит, деньги

Вы можете следить за ответами к этой записи через RSS.
Вы можете оставить отзыв или трекбек со своего сайта.

Рестайлинг (restyling) – визуальное изменение элементов бренда (логотипа, фирменного стиля или других атрибутов бренда). Является частью комплекса работ по ребрендингу компании. Может проводиться также самостоятельно. Но в таком случае изменения коснутся только внешнего имиджа компании и не затронут саму идеологию бренда.

Кредитные организации довольно часто прибегают к рестайлингу в рамках ребрендинга.

К примеру, в процессе ребрендинга Сбербанк изменил свой логотип и фирменный стиль. В старый логотип были внесены небольшие изменения, он стал чуть светлее и слегка изменил форму.

НОМОС-Банк в ходе ребрендинга, который он начал проводить весной 2011 года, тоже провел рестайлинг логотипа и фирменного стиля. При этом банк сохранил корпоративные цвета – белый и синий. Новый логотип представляет собой буквы Nb в синем квадрате. Изменение имиджа кредитной организации направлено на создание у клиентов образа современного универсального финансового института, гарантирующего финансовую стабильность и надежность. Внешнее обновление коснулось также рекламной продукции, веб-сайта и отделений банка.

В ноябре 2011 года банк «Глобэкс» заявил о смене логотипа и слогана. Банк прибегает к рестайлингу в целях привлечь на обслуживание представителей среднего и малого бизнеса, а также вернуть доверие рынка, утраченное в годы кризиса. Банк проходил санацию в 2008 году, в ходе которой произошла его консолидация с Внешэкономбанком.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх