Банковское страхование

Банки активно заключают договоры страхования своего имущества (здания, помещений банка, автомашин, средств вычислительной техники, иных ценностей), договоры страхования наличных денег в кассе, ценностей в хранилище банка, имущества, принимаемого банком в залог, страхования инкассаторских перевозок и иные договоры страхования.

Прежде чем перейти к обзору отдельных видов  страхования в банковской сфере, остановимся на основных страховых понятиях, рассмотрим форму договора страхования и определимся с выбором страховой компании (страховщика).

По договору страхования (или страховому договору) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора, к которым ст. 942 ГК РФ относит: определение объекта страхования (определенное имущество или имущественный интерес в имущественном страховании и указание застрахованного лица в личном страховании), размер страховой суммы, срок действия договора и характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Кроме того, в договоре должны быть оговорены страховая премия, которую должен уплатить страхователь в определенные договором сроки, и страховая выплата.

Страховая премия — это плата страхователя за страхование, она может вноситься в рассрочку (в таком случае части премии именуются страховыми взносами — ч. 3 ст. 954 ГК РФ). Страховая выплата — это денежная сумма, которую должен будет уплатить страхователю страховщик при наступлении страхового случая. Страховым же случаем именуется совершившееся событие, с наступлением которого по условиям договора страхования (в обязательном страховании — закона) возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховая сумма — это определенная договором (или установленная законом) денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. При страховании имущества она не может превышать страховой (действительной) стоимости имущества на момент заключения договора страхования (при страховании предпринимательских рисков страховая сумма не должна превышать размера убытков «от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая» — ст. 947 ГК РФ); в личном страховании страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Предлагаемые клиентам страховыми компаниями правила страхования обычно содержат большой комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с такими правилами, по существу принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются все же соглашением сторон: размеры страховой суммы и страхового взноса, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (а страхователь вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами), срок действия договора.

Российское законодательство устанавливает специальные требования в отношении формы договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст.

Содержание

Страхование банковских рисков

940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность (за исключением договора обязательного государственного страхования). Гражданский кодекс РФ допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ) — здесь волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Своеобразие формы договора страхования — присутствие традиционно используемых в страховом деле страховых свидетельств (полисов, сертификатов). В практике страховых компаний встречаются самые различные комбинации документов, свидетельствующих о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, иногда генеральный полис и ряд отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Варианты таких комбинаций, присутствующих в договоре страхования, самые различные: от маленького полиса-бланка до щедрого наделения страхователя полисом, правилами и наряду с этим еще и подробным, повторяющим добрую часть правил договором страхования.

Сторонами страхового договора всегда являются страховщик (страховая компания) и страхователь. В сфере так называемого банковского страхования страхователем чаще всего выступает сам банк, однако в некоторых видах страхования (страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, страхование ответственности за неисполнение обязательств перед банком и т.

п.) банк является выгодоприобретателем, лицом, в пользу которого заключается страховой договор, страхователем же выступает юридическое или физическое лицо, несущее ответственность перед банком за причинение вреда или за неисполнение обязательств.

Перед заключением договора страхования страхователю (банку, иному лицу) следует выбрать страховщика — надежную, грамотно и добросовестно работающую страховую компанию. Выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. Немаловажный фактор при выборе страховщика — это гарантии его финансовой устойчивости. Во избежание могущих возникнуть в будущем конфликтных ситуаций о страховщике нужно знать следующее.

Страховщиком может быть юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление таковой на территории России. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (от 19 мая 1994 г. за № 02- 02/08) лицензия выдается страховым компаниям при соблюдении ряда требований, предъявляемых к страховщикам законодательством Российской Федерации. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются отрасль, форма проведения и виды страховой деятельности, которые вправе осуществлять данная страховая компания. Кроме того, страховщику выдается Приложение к лицензии — Перечень видов страхования, где указывается наименование правил страхования, на условиях которых страховая компания может заключать страховые договоры. Договор того вида страхования, на осуществление которого страховщик не имеет лицензии, является недействительной сделкой (ст. 168 ГК РФ). Заключая договор страхования на условиях конкретных правил страхования, следует знать, что у страховщика должен быть в наличии  оригинальный экземпляр правил страхования (по каждому виду страхования), по которым выдана лицензия, — такие правила должны быть прошиты и на них должна стоять отметка лицензирующего органа .

Страховая компания должна иметь уставный капитал не менее определенного законодателем размера (минимальный уставный капитал страховщиков колеблется в зависимости от видов страхования от 150 до 250 млн руб., причем для осуществления такого вида страхования, как страхование финансовых рисков, уставный фонд страховщика должен быть не менее 2 млрд руб. . Гарантии платежеспособности страховщика зависят от строгого соблюдения им нормативных соотношений между активами (основные средства, материалы, денежные средства, а также финансовые вложения страховщика) и принятыми страховыми обязательствами , — методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливались ранее Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью .

Финансовая устойчивость страховой компании проверяется: при выявлении несоблюдения страховщиком гарантий платежеспособности, систематическом невыполнении им обязательств перед страхователями и прочих нарушениях контролирующий страхование орган вправе приостановить, ограничить действие лицензии и даже отозвать лицензию страховщика . Самому страхователю проверить финансовую устойчивость будущего партнера — страховой компании — сложно, но следует знать, что ст. 29 Закона РФ «О страховании» обязывает страховщиков ежегодно публиковать «годовые балансы и счета прибылей и убытков» после аудиторского подтверждения их достоверности в установленные сроки. Такие публикации позволяют в достаточной мере разобраться в надежности страховой компании.

Гарантии финансовой устойчивости — немаловажный фактор при выборе страховщика, однако выбор страховой компании во многом зависит от условий, правил страхования, предлагаемых тем или иным страховщиком. При всей непохожести правил страхования, предлагаемых страховыми компаниями, основные условия страхования тех или иных интересов банка, обычно имеют много общего: как правило, схожи перечни рисков, на случай наступления которых заключается договор, порядок определения размера убытка и т. п. Часто страховщики заключают договоры страхования интересов банка на условиях разработанных ими общих правил страхования — например, договор страхования ценностей в хранилище банка заключается на условиях правил страхования имущества, страхование инкассаторских перевозок — на условиях правил страхования грузов и т. д. Однако страховые компании, специализирующиеся на страховании банковских интересов, обычно предлагают страхователю оригинальные, разработанные специально для банка или его клиентов правила страхования. В таких правилах страхования отражены все особенности страхования банковских интересов. Рассмотрим отдельные виды страхования.

Похожие главы из других работ:

Анализ качества медицинского страхования

· Теоретические основы страхования;

· Анализ обязательного медицинского страхования; · Уровень качества медицинского страхования на примере ОМС. Теоретической базой явились работы авторов: Никитина А.Ф., Шахов В.В., Архипова А.И., Липсиц И.В., Федорова Т.А., Репина О.В., Зыбина Е.В….

Анализ качества медицинского страхования

1. Теоретические основы страхования

Взаимоотношения ЧСУП "Полесье-Агроинвест" со страховыми компаниями

2. Теоретические основы страхования

Виды и формы кредита

Глава 1 Теоретические основы кредита

Кредитная деятельность "СКБ-Банка" и пути ее совершенствования

1. Теоретические основы кредита

Лизинговые операции в Республике Казахстан

1. Теоретические основы лизинга

Международная биржевая торговля. Анализ рынка Forex

1. Теоретические основы биржевойторговли

Микрокредитование: состояние, проблемы, перспективы

1. Теоретические основы микрокредитования

В настоящее время микрокредит является наиболее часто используемой формой кредита. Это значит, что именно банки являются кредиторами субъектов, нуждающихся во временной финансовой помощи…

Паритет опционов "пут" и "колл". Коэффициент хеджирования

2. Теоретические основы хеджирования

Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования на примере ОАО "Сервис"

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

Развитие банковских операция на основе современных электронных технологий. Интернет-банкинг

1.2 Теоретические основы ДБО

Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами.

Комплексное банковское страхование — Bankers Blanket Bond

Банковская пластиковая карта — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством…

Совершенствование "зарплатных проектов" в ОАО АК "БайкалБанк"

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Страхование в системе финансовых отношений

1. Теоретические основы страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Страхование…

Страхование имущества и резервы роста страховых поступлений

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

Финансовые аспекты страховой деятельности

1. Теоретические основы страхования

Введение_____________________________________________________2

  1. Страхование эмитентов пластиковых карт_____________________2-5

  2. Страхование предмета залога__________________________________5

  3. Перспективы развития банковского страхования________________5-6

Заключение___________________________________________________6

Список используемой литературы________________________________7

Введение.

Новые технологии, сложность управления банком, компьютерные преступления, вооруженные налеты, злоупотребление служащих банка, изменение моральных ценностей в обществе, неэффективное и непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности и многое другое, что порождает приобретение финансовыми учреждениями страховых полисов. Потери такого рода могут быть компенсированы только путем страхования.

Банковское страхование

Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках.

В целом банковские риски можно разделить на две группы. В первую входят объекты и риски, общие практически для любых предприятий и организаций. Такие страховки ничем не отличаются от полисов, которые защищают имущество представителей других коммерческих организаций. Как правило, речь идет о страховании зданий, оборудования, автотранспорта (каско и гражданская ответственность водителей). Стандартные программы обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях и падении метеорита, ущербе в результате повреждения отопительных или канализационных систем (залив водой) и т.д. Ко второй группе можно отнести такие объекты и риски, необходимость страхования которых обуславливается спецификой банковского бизнеса. Речь идет о комплексном страховании банков, страховании эмитентов пластиковых карт, ответственности руководителей и комплексного страхования банков.

1. Страхование эмитентов пластиковых карт

По данным Центрального Банка РФ, общий объем эмиссии банковских карт в России вырос за третий квартал прошлого года на 11,5%, превысив на 1 октября 47,39 млн карт, из которых 47,25 млн пришлось на карты для физических лиц и 140,93 тыс. — на карты для юридических лиц.

Известно, что сегодня каждый десятый владелец пластиковой карты становится жертвой ошибки или злого умысла. За последние пять лет количество преступлений с пластиковыми карточками возросло в шесть раз, а размер ущерба от мошенничества с пластиковыми картами по разным оценкам составляет от 2 до 20 млн долларов США.

Страхователь

Страхователями являются юридические лица — банковские учреждения, получившие в установленном законодательством Российской Федерации порядке лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковской деятельности, являющиеся резидентами России или представительствами банков-нерезидентов, аккредитованными в установленном порядке.

Объект страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с возможными убытками в процессе эмитирования им пластиковых карт.

Страховой случай

Страхование осуществляется на случай возникновения убытков банка в результате операций, при совершении которых были использованы:

  • Поддельные пластиковые банковские карты
    Поддельная карта — пластиковая карта, на магнитной полосе которой содержится ложная информация:

  • информация, нанесенная в виде кода на магнитную полосу карты без ведома и санкции страхователя;

  • информация, нанесенная на магнитную полосу карты страхователя, которая была впоследствии изменена.

  • Подложные пластиковые банковские карты
    Подложная карта — пластиковая карта, якобы выпущенная страхователем и содержащая все его реквизиты, но:

    • страхователь в действительности не санкционировал ее печать и/или тиснение на ней;

    • изначально должным образом выпущенная карта была мошеннечески изменена в тайне от страхователя.

    • Утерянные или украденные пластиковые банковские карты

    • При наступлении страхового случая производится компенсация фактически понесенных убытков и дополнительных расходов банка.

      В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

      Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

      ·        по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

      ·        по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

      ·        по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

      На сегодняшний день развит в основном рынок страхования пластиковых карт от утраты и вероятных негативных последствий. И то это лишь благо­даря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страхо­вые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосред­ственно сам кардхолдер.

      По статистике нет такого  банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автома­тическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

      Вот пример. Я не буду сейчас говорить о том, что статистика убытков по незаконными действиями с картам замалчивается в большинстве банков. Но, допустим, убытки от незаконных действий по картам составляют у предполагаемого банка 5000$ в год при эмитированных 1000 картах. То есть, грубо говоря, 5$ на каждую карту. Если банк решит застраховать данный вид риска в страховой компании и предоставит полную честную информацию по данным рискам, то, как Вы думаете, сколько будет стоить страховой полис на каждую карту? Ориентировочно около 6$ (при убытках в 5$). И это нормально, так как страховка должна быть выгодна и не быть убыточной для страховой компании. Но ведь это будет не выгодно банку, так как при плановых убытках в 5000 банк заранее должен оплатить 6000 страховой фирме: А зачем ему это делать, если предполагаемые убытки будут меньше?

      Смысла же включать эту стоимость (6$) в тарифы при изготовлении карты кардхолдеру тоже нет смысла, так как с таким же успехом он может включить и 5$ своих предполагаемых убытков. А они еще могут и не наступить. Смысл страховки для всех карт у банка есть, если предполагается, что потенциальные убытки будут выше, чем страховые взносы. Однако такую уверенность может дать только банковская статистика по постоянному увеличению данных видов убытков. Но если банк честно предоставит такую статистику страховой фирме, то естествен

      но, страховой полис из расчета на одну карту будет стоить уже не 6, а 8 или 9 долларов. А это снова становится не выгодно банку эмитенту: Получается замкнутый круг. Или страховка выгодна банку но, значит, убыточна для страховой фирмы, или прибыльна страховой фирме, но убыточна банку, на что банк, согласитесь, не пойдет.

      Выход из этой ситуации, это, как правило, не полная предоставленная банком информация по оценкам риска в страховую компанию. Но в результате крайней оказывается страховая компания.

      Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

      2. Страхование предмета залога.

      Традиционное страхование предмета залога. Вряд ли можно найти сейчас в России страховую компанию, которая бы не сталкивалась со страхованием банковских залогов. Эта практика прочно укоренилась на рынке. Более того, она способствует развитию добровольного страхования. Добровольное страхование, как это часто бывает в России, приходит через обязательное или псевдообязательное – "обязаловка" заканчивается, а привычка страховаться остается.

       Вместе с тем мы пока еще отстаем от развитых стран по широте страховой защиты операций кредитования и перечню используемых продуктов. Как правило, у нас все заканчивается страхованием залога от пожара, стихийных бедствий, залива и кражи с проникновением.

      Российский рынок страхования залогов, исчисляемый десятками, а то и сотнями миллионов долларов, крайне привлекательный объект предпринимательской деятельности как для страховщиков, так и для банков, которые часто дополнительно зарабатывают на комиссиях и на размещении у себя резервов аккредитованных страховщиков. Вместе с тем бывают случаи, когда страхование рассматривается банками в качестве дополнительной нагрузки, формирующей общую цену кредитного продукта. Сразу возникает желание снизить долю страховой составляющей и тем самым чуть поднять для себя доход от операций кредитования.

      3. Перспективы развития банковского страхования.

      Страхование потери доходов физических лиц при розничном кредитовании(payment protection insurance). Этот вид страхования включает в себя страхование жизни заемщика, а также потери им работы. Широко распространенный на Западе, он применяется в различных розничных кредитных продуктах: автокредитование, ипотечное кредитование, кредитование на потребительские цели, пластиковые карточки. Фактически, это аналог кредитного страхования, только с рядом ограничений: как правило, выплаты по факту потери работы составляют не более 1 года, существуют временные периоды, прежде чем страховая компания начинает платить, и т.п.

      Следует сказать, однако, что рынок банковского страхования очень консервативен. В части страхования операционных рисков банков за последние 10 лет на международном рынке появился, пожалуй, только один новый страховой продукт  — страхование несанкционированной торговли — unauthorized trading insurance.

      Как правило, полисы страхования несанкционированной торговли предполагают существенный объем покрытия  — лимиты от нескольких десятков до нескольких сотен миллионов долларов — со столь же значительными франшизами — до нескольких десятков миллионов долларов. Естественно, стоимость таких полисов также весьма внушительна.

       Возможно, именно поэтому этот новый страховой продукт до сих пор не получил распространения среди российских банков, да и зарубежные полисы такого рода весьма немногочисленны.

      Другой яркий пример — комплексное страхование от преступлений, включающее в себя страхование ВВВ и страхование от электронных и компьютерных преступлений. По состоянию на начало 2005 г. по нему в нашей стране застраховано порядка 20 банков.

      Также существуют такие виды банковского страхования как:

      • Продажа страховых продуктов через банки,

      • Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита,

      • Страхование по ипотеке,

      • Страхование ответственности банковских работников.

      Заключение.

      Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера.Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

      По словам страховщиков, спрос на страхование банковских рисков не очень большой. Банки идут на контакт со страховщиками в основном по непрофильным вопросам. Поэтому страховые компании не испытывают серьезных трудностей и не несут серьезных убытков. Дело в том, что банк, к сожалению, до сих пор — основное звено при проведении различных «серых» схем. Зачастую банкиры рассматривают страхование не как систему защиты своих рисков, а просто как один из элементов бизнес-цепочки.

      Список используемой литературы:

      1.http://www.allinsurance.ru

      2. http://www.e-commerce.ru

      3. http://www.ifin.ru/insurance/

      4. http://www.ins-union.ru

      5. http://www.regions.ru

      6. www.riskinfo.ru/analytics

      Похожие страницы:

      1. Страхование финансовых рисков в Украине

        Реферат >> Банковское дело

        … на нестабильность отечественного фондового рынка. Банковскоестрахование Бо/льшую часть премий в рамках … рисков банка — заключение договора комплексного банковскогострахования между Первым Украинским Международным Банком …

      2. Страхование кредитноко риска

        Реферат >> Банковское дело

        … управления кредитными рисками занимает и страхование. В основе банковскогострахования лежат обязательства по страховому покрытию … управления кредитными рисками занимает и страхование. В основе банковскогострахования лежат обязательства по страховому …

      3. Банковские риски (13)

        Реферат >> Финансы

        … управления кредитными рисками занимает и страхование. В основе банковскогострахования лежат обязательства по страховому покрытию … концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковскоестрахование является одним из стандартных продуктов …

      4. Экономическая, финансовая, банковская системы России

        Шпаргалка >> Экономика

        … Вопрос 30. Страхование финансовых рисков. Страхование рисков в банковской деятельности Страхование финансовых рисков … финансовых рисков. Необходимость банковскогострахования обусловлена самой спецификой банковской деятельности и соответствующими …

      5. Методы управления банковскими рисками (1)

        Курсовая работа >> Государство и право

        … усиления такого управления. 5. Страхованиебанковских рисков Необходимость банковскогострахования обусловлена спецификой банковской деятельности и соответствующими рисками …

      Хочу больше похожих работ…

      Страхование в банковском деле

      Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond — ВВВ). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

      • убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
      • ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;
      • утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
      • утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
      • убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
      • убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
      • ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

      Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного страхования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

      Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в ТОМ числе и третьими лицами, И т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

      Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США, например, составляют до 5 млрд. долл. Зарубежные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

      • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного входа посторонних в компьютерную систему банка;
      • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате мошеннического поручения на осуществление таких операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;
      • перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка, и в результате умышленного заражения или попытки заражения системы компьютерными вирусами;
      • мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;
      • мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;
      • повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;
      • ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

      Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005-0,01% страховой суммы.

      В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (но не выше его действительной стоимости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита.

      Глава 2 Специфика страхования в банковской сфере рф

      В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

      Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

      В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами практически без использования методов страхования, и залогом выполнения этих гарантий служит репутация банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой защите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить стимулом развития банковского страхования в России.

      Записи созданы 1517

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

      Похожие записи

      Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

      Вернуться наверх