Блокировка банковских карт физических лиц

Еще совсем недавно вопрос о том, как и почему банки осуществляют блокировки счетов физических лиц, вообще не стоял. Однако с введением единого межбанковского стоп-листа блокировки расчетных счетов частных лиц в 2019 году на основании Федерального Закона №ФЗ-115 стали происходить всё чаще.

Что это за закон?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.п.

Цель закона — не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на закон ФЗ-115?

По закону ФЗ-115 все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчетов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Блокировка счета производится по такому механизму:

  • Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
  • Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
  • Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
  • Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
  • В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.

Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».

Подозрительные действия

Единого списка критериев нет (точнее, он не разглашается банками), но из практики можно обозначить такие причины «девиантного» поведения клиента, которые могут насторожить банковские организации:

  • Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
  • Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
  • Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
  • Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
  • Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.

Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.

А теперь не общая рекомендательная информация, а от меня, как интернет-инвестора, эксперта в области финансов и человека, которая эту тему не из теории и книжек знает!

И давайте для начала уже не шаблонно как везде написано и я указала выше, а действительно практикум лично от меня разберем.

Итак, если вы являетесь интернет-инвестором, организатором совместных покупок (сп), инфобизнесменом, да или просто человеком, кто часто или вдруг планирует часто использовать банковские карты — Вам на заметку!

1. Если вы живете в маленьком городке, поселке, деревне — обязательно сделайте карту в большом районном городе! Это условие обязательно для предостережения блокировок.

Спросите зачем?

Отвечаю: В каждом населенном пункте есть так называемые «Папы», которые отслеживают денежные потоки в этом жилом пункте. Если у вас обычная совсем сберовская карта к примеру, и вы ей пользуетесь пару-тройку раз в год, а тут начали активничать — транзитные платежи, постоянная обналичка большими суммами — блокировка карты по статье ФЗ-115 не за горами и вышеописанные последствия блокировки тоже вас ждут, о них я писала вначале этой статьи.

2. Банковские карты изначально предназначены для безналичного расчета. И если отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским картам клиента за соответствующий период составляет 30% и более — ваша карта сразу ставится под подозрение и привлекает внимание.

Следовательно:

Не превышайте «обналичку» в срок неделя-месяц в процентном соотношении — больше 30% и будет вам спокойствие. Больше оплачивайте покупки именно безнальным путем — рестораны, кафе, продукты, покупки и пр.

3. Транзитные операции — Зло! Да, к сожалению это так. Давайте остановимся на этом подробнее. К примеру, вам перевели N-ую сумму и вы сразу начали раскидывать или эту же сумму перечислять дальше, причем не дав деньгам «переночевать» на счету. Это плохо — согласно Методическим рекомендациям Банка России от 21 июля 2017 г. № 19-МР (почитайте кстати на досуге, рекомендую). Так вот согласно данным рекомендациям: «поступившие денежные средства должны полежать на счету 3-5 дней со дня их поступления», это и к обналичке тоже относится кстати.

Моя рекомендация: во-первых, если у вас деятельность связана с транзитными платежами, то карты должны быть мало того, чтобы открыты в крупных городах — и лучше миллионниках (так сложнее отследить денежные потоки), так премиум или vip класса. Где лимиты на ежемесячную обналичку и переводы расширенней, ну и соотвественно и объем потока денег тоже соотвествующий должен быть.

Во-вторых, еще моя рекомендация уже по банку сбербанк — в каждом регионе России, с которым вы активно работаете сделайте карту платинум или премьер, а если нужно по-быстрому, но при этом одна точно карта в собственности премиум-класса должна быть, карта моментом. В сбербанке он-лайн между вашими счетами без % перевод, ну и рассеивание потоков и без % транзит с соответствующим регионом, откуда карта родом тоже.

4. Смс-комментарии при отправке крупных сумм.
На этой теме я подробней хочу остановиться. Здесь двоякая ситуация и давайте разберем примеры подробней, чтобы вам было более понятней.

Пример 1й: Вы никогда не отправляли крупных сумм, и тут решили на подарок, новоселье, день рождение отправить деньги — в смс лучше указать подарок. Потому как доказывание службе поддержки, что вы вдруг резко отправляете сумму, причем сейчас подозрение от 12000-15000 может вызвать, если процедура для карты несвойственна.

Пример 2й: Вам необходимо перевести крупную сумму, к примеру, 200 000-500 000 рублей. Прошу обратить внимание на то, что такие суммы лучше переводить с кассы на счет, чтобы не было транзитом на вашей карте (так как сразу «звоночком» может быть в службе безопасности банка). Если карта премиум класса, и если деньги на карте «переночевали» хотя бы от суток (но рекомендация от 3-5 суток), тогда можно отправить сумму не превышающую 100 000 рублей за транзакцию с смс-комментарием (в онлайн-банке вы увидите эту строчку) «возврат долга» — при этом у вас уже должна быть договоренность с получателем, что если вдруг карту заблочат, вы создадите между собой так называемый «договор займа», который вы предоставите в отдел безопасности банка для разблокировки карты и перевода.

В остальных случаях!!!! Еще раз подчеркну в других случаях — в поле смс-комментарии ПИСАТЬ НИЧЕГО НЕЛЬЗЯ!!!

Как разблокировать карту, если заблочили по статье ФЗ-115?

Банк, видя подозрительную операцию или похожие подозрительные операции очень часто, имеет право заблокировать карту и выяснять «происхождение» этих денег. И вот тут начинается некий ге…орой…

  1. Найдите все договора купли-продажи за последние 2 года крупных покупок и продаж — автомобиль, квартира и пр. Они понадобятся.
  2. Если есть вклады или были вклады в другие банки, предоставьте выписку по ним, тоже работает
  3. Договор займа — это от меня некий такой лайфак, который спас ни одну карту партнеров. (нажмите на название и сохраните себе в отдельную папочку)

Важно предоставить по-максимуму документов «якобы» подтверждающих происхождение ваших денег.

НО!

Не делайте следующую ошибку! Если вы ИП и будете писать в банк, что вы ИП и у вас официальная деятельность, и вы типа весь такой честный и платите налоги, но при этом делаете перевод физ лицу не дай Бог с другой карты — Блок обеспечен. Почему — первые кто попадают под «расстрел» — это юр.лица и ИП-ники — типа отмывка денег. Поэтому просто молчок, лучше используйте мои рекомендации, указанные выше.

ВЫВОД:
Из всего вышесказанного, следует — лучше пользоваться наличкой, либо использовать правила, которые я вам поведала выше!

В Сети регулярно появляются слухи о том, что банки начнут блокировать карты за любые переводы, вычитать налоги со всех поступлений и передавать абсолютно все данные о счетах в налоговую. Мы выяснили, что из этого правда, что выдумки и как избежать внезапных блокировок.

За что могут заблокировать карту или выписать штраф

Подозрительная операция

С 26 сентября 2018 года банки могут Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ временно блокировать карты и приостанавливать операции, если им покажется, что вашей картой завладели мошенники. Основание для этого — нетипичное поведение, например несколько снятий наличных подряд или внезапные крупные покупки, хотя обычно вы тратите деньги на коммуналку и продукты. В случае подозрения банк действует следующим образом:

  • Блокирует операцию и карту.
  • Пытается связаться с владельцем карты по телефону.
  • Если владелец отвечает и подтверждает операцию, её проводят, а карту разблокируют.
  • Если владелец не отвечает, карта остаётся заблокированной на два дня, не считая дня операции. В эти два дня с владельцем пытаются связаться. Когда два дня пройдут, карта автоматически разблокируется, а операция проходит.

Обычно такие блокировки не доставляют проблем — достаточно подтвердить платёж. Можно даже не ждать звонка от банка, а сразу обратиться на горячую линию, специалист которой поможет уладить вопрос.

Неверно введённый ПИН-код

Если вы три раза неправильно введёте ПИН-код, карту заблокируют на сутки. Убедитесь, что карта при вас, и просто ждите разблокировки. Процесс можно ускорить, позвонив на горячую линию — тогда не придётся ждать 24 часа.

Подозрительные комментарии в назначении перевода

Регулярные переводы от физлица физлицу с пометкой «за работу» или «за квартиру» могут насторожить банк. Даже если карту не заблокируют сразу, информацию передадут в налоговую, и она начнёт разбирательство.

С полем «Назначение перевода» вообще лучше не шутить.

Не пишите там «Твоя доля с ограбления банка» или любые другие указания на нарушение закона — карту заблокируют и могут передать информацию об этом в полицию. Лучше оставлять поле пустым или ограничиваться комментариями типа «Подарок».

Покупки в интернете

Банк может заблокировать карту, если посчитает, что вы пытаетесь потратить больше обычного в интернет-магазине или что сайт, на котором вы расплачиваетесь, фишинговый, то есть ничего не продаёт, а просто собирает данные карточек и ворует деньги. Подозрения банка не всегда обоснованы: иногда карту могут заблокировать «на всякий случай» даже за покупку в официальном магазине бренда.

Такая блокировка неопасна: она помогает уберечь ваши деньги. Если карту заблокируют, действуйте по следующей схеме:

  • Убедитесь, что сайт не фишинговый: проверьте адрес (чтобы это был, например, example.ru, а не exaample.ru), поищите информацию о юридическом лице, почитайте отзывы в интернете.
  • Если сайт всё-таки фишинговый, а вы вводили данные карты, то позвоните в банк, заблокируйте карточку и закажите её перевыпуск — так мошенники не смогут получить доступ к вашим деньгам.
  • Если сайт нефишинговый, позвоните в банк и попросите разблокировать карту. Обычно это занимает меньше часа.

Покупки за границей

Если вы всегда платите по безналу в Москве и неожиданно пытаетесь снять деньги в Таиланде, банк настораживается: вдруг операцию совершаете не вы, а иностранные мошенники. В этом случае карту сразу заблокируют, и иногда разблокировать не помогает даже звонок в банк — нужно явиться в отделение лично. В худшем случае можно остаться вовсе без денег за границей.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно предупреждать банк о поездках заранее.

Иногда это можно сделать в личном кабинете или мобильном приложении в специальном разделе о поездке — там нужно указать страну и даты, тогда карту не заблокируют. Если такого раздела в личном кабинете нет, нужно позвонить на горячую линию и сообщить о поездке оператору.

Доход, с которого вы не платите налоги

Если вы оказываете услуги, продаёте вещи или сдаёте квартиру, то должны платить налоги. Если вы этого не делаете и налоговая вдруг об этом узнает, карту могут заблокировать, а вас заставят платить НК РФ Статья 108 : 13% от доходов и 20% от этой суммы в качестве штрафа НК РФ Статья 122 . Если преступление умышленное, платить придётся 40% (обычно неумышленной считается первая неуплата налогов, а умышленной — все остальные).

У налоговой нет доступа ко всем счетам в любое время. Банки не отчитываются ей обо всех поступлениях на счета всех клиентов. Однако налоговая может заинтересоваться вами, если:

  • Вы совершаете дорогие покупки, а официального дохода у вас нет.
  • Банк видит, что вам каждую неделю или месяц приходят суммы по 50–100 тысяч рублей на обычный счёт физлица. Он может заблокировать карту и передать данные в налоговую, чтобы убедиться, что вы не мошенник.
  • Кто-то пожалуется на вас. Например, соседи скажут в налоговой, что вы сдаёте квартиру.

В этом случае налоговая начнёт разбираться, и если уличит вас в преступлении, заставит заплатить сам налог и штраф.

Долги

Если у вас есть долги по коммунальным платежам, кредитам или решению суда, вашу карту могут арестовать. Она будет работать, но все поступающие деньги почти сразу спишут в счёт погашения задолженности. В этом случае можно обратиться к судебным приставам, чтобы с карты списывали только 50%, но полностью снять арест можно, только выплатив всё до конца.

Подозрение на нарушение закона и мошенничество

Такое может произойти, например, если вам на карту упадёт 50 тысяч и вы тут же пойдёте все их снимать. Или если вам регулярно уходят деньги со счёта юридического лица. Чёткого списка таких операций нет — банки отслеживают их по своим алгоритмам. Но такие блокировки не опасны, если вы не нарушаете закон. Просто позвоните в техподдержку, объясните свои действия, и карту разблокируют. Если у банка будут более серьёзные подозрения, придётся прийти в офис и показать документы, на основе которых вы получаете деньги. Например, договоры на оказание услуг, квитанции и чеки, долговые расписки.

Сложнее, если вы действительно мошенничаете, например обналичиваете деньги: каждую неделю или месяц получаете и снимаете большие суммы. В этом случае банк может заблокировать карту навсегда и даже обратиться в налоговую или суд. Но если вы не нарушаете закон, бояться такой ситуации не нужно.

За что карту точно не заблокируют

Простые переводы

Если друг отправил вам тысячу рублей за бензин на совместную поездку, вас не заставят платить налог, а карту не заблокируют. Налогом облагаются только доходы НК РФ Глава 23 , а переводы от друзей и родных доходами не являются.

У банка нет полномочий НК РФ Статья 86 просто вычитать налоги из ваших денег. Этим занимается налоговая, но она не контролирует каждый перевод.

Чтобы оштрафовать кого-то, налоговой нужно заподозрить человека в получении дохода, доказать это и убедиться, что он действительно нарушает закон.

Откуда тогда вообще взялся слух, что за обычный перевод карту могут заблокировать? Причиной стали реальные изменения Федеральный закон «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации» от 27.11.2017 № 343-ФЗ в налоговом кодексе: с 1 июня 2018 года банки обязаны передавать налоговой информацию о металлических счетах, хотя раньше могли этого не делать. Но эти нововведения не касаются обычных рублёвых и валютных счетов, так что не стоит бояться каждого копеечного перевода.

Попытка снять деньги в банкомате другого банка

Единственное, что грозит вам за снятие денег в чужом банкомате, — это комиссия. Других ограничений и запретов здесь нет.

Снятие денег в сторонних банкоматах чревато другими рисками. Например, устройство может забрать карту, даже если вы один раз неверно ввели ПИН-код. После этого придётся заказывать перевыпуск, так как карту вам уже не вернут. Однако с блокировкой эта проблема никак не связана.

Подарки

Если родственник или друг переведёт вам даже 50 тысяч с комментарием «Подарок», скорее всего, такой перевод не заблокируют. Правда, если такие «подарки» будут регулярными, банк точно насторожится.

В таком случае карту могут заблокировать, но временно. Чтобы исправить ситуацию, вам будет достаточно просто позвонить в банк и прояснить вопрос.

Небольшие регулярные переводы

По факту карты обычно не блокируют даже за регулярные платежи. Например, если подруга платит вам за то, что вы сидите с её ребёнком, банк и налоговая вряд ли обратят на это внимание. Карту в любом случае просто так не заблокируют — это может случиться только после вопросов налоговой. Если инстанция начнёт разбирательство, она обязана будет уведомить вас об этом в официальном письме.

Как избежать блокировки и штрафов

  • Не шутите с полем «Назначение перевода», заполняйте его честно или вообще оставляйте пустым.
  • Не пытайтесь оплатить картой товар в ненадёжном интернет-магазине. Проверьте отзывы, поищите на сайте данные юрлица.
  • Предупреждайте банк о поездках за границу.
  • Платите налоги с доходов, например, за сдачу квартиры.
  • Оформите ИП или станьте самозанятым, если вы регулярно оказываете какие-то услуги или что-то продаёте. Это поможет избежать проблем с налоговой.
  • Вовремя вносите плату по кредитам и за ЖКУ.
  • Не используйте карту в мошеннических схемах. Никому не передавайте свою карту и данные о ней.

Что делать, если карту всё же заблокировали

Самое первое, что вы должны сделать, — позвонить в банк. Заранее подготовьте паспорт и вспомните кодовое слово — оператор может их спросить. Звонить лучше с номера, привязанного к карте.

По телефону сотрудник банка даст все необходимые инструкции. В большинстве случаев вам потребуется просто подтвердить операцию, и карту разблокируют. В более сложных ситуациях потребуется прийти в банк с документами и показать, что вы не нарушаете закон. При серьёзных подозрениях от налоговой придётся наведаться ещё и туда, чтобы доказать свою невиновность.

В сложных случаях разблокировка может занять много времени, так что лучше иметь запас наличных средств и держать деньги на нескольких картах — все разом вряд ли окажутся заблокированы.

Почему блокируют карты?

Карты блокируют из-за подозрения в незаконном обналичивании или незаконном выводе денег за границу, сокрытии настоящих участников сделок или финансировании террористов. Этого требует федеральный закон №115. Банки обязаны отслеживать любые подозрительные операции.

Если операция является подозрительной, то банк может:

  • временно заблокировать все карты клиента;

  • заблокировать ему доступ в интернет-банк;

  • отказать в переводе или выдаче наличных;

  • отказать в открытии счёта или выпуске карты.

Как не допустить блокировки?

Сбербанк даёт такие советы:

1. Не переводить и не снимать деньги других людей. Даже если это родственники или друзья.

2. Не отдавать свою карту другим людям. Они могут использовать её для транзита (запутывания схем расчётов) или обналичивания денег.

3. Если деньги зачислялись на счёт безналичным путём, то лучше так их и тратить. Наличные снимайте в крайнем случае.

4. Не используйте карты в незаконной предпринимательской деятельности. Если занимаетесь бизнесом, оформите специальную карту.

5. Не соглашайтесь быть формальным руководителем бизнеса, если реально не будете вести его дела.

6. Сохраняйте документы, которые подтверждают законность полученных денег.

7. Не уклоняйтесь от вопросов банка.

Как доказать свою невиновность?

Заблокировав карту, банк может запросить документы о законности получения денег. Их нужно передать по тому адресу и тем способом, который указывается в запросе банка. Если документов нет, то поясните причину их отсутствия.

«Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры, как блокировка или отказ в обслуживании, только при оправдавшихся подозрениях», — поясняют в Сбербанке.

Какие ещё причины блокировки указывают банки?

Альфа-Банк на своей странице напоминает, что карты блокируют, если у службы финансового мониторинга появляются подозрения относительно правомерности операций, совершаемых по ним: например, если зафиксирована серия неудачных попыток расплатиться картой в интернет-магазине или снять с неё сумму выше установленного лимита. По этой же причине банки блокируют карточку, если более трёх раз неправильно ввести ПИН-код.

В июне 2018 года Госдума приняла в третьем чтении закон, в соответствии с которым, если у банка возникает подозрение, что перевод денег осуществляется без согласия или ведома клиента, организация должна заблокировать карту и связаться с клиентом — уточнить, он ли проводит операцию. Если он этого не подтверждает, то блок сохраняется на два дня. Признаки перевода средств без согласия клиента должен установить Центральный банк.

По данным ЦБ, объём несанкционированных операций с использованием платёжных карт в 2017 году составил 961,3 миллиона ₽ — почти на 11% меньше, чем годом ранее. Средняя сумма одной несанкционированной операции при этом снизилась почти на 20% — до 3 тысяч ₽, основная доля таких операций осуществляется через онлайн-каналы.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх