Чистые доходы банка

Что это такое:

Чистый процентный доход — разница между процентами, полученными от активы и проценты, выплачиваемые по обязательствам.

Как это работает (Пример):

Формула для чистого процентного дохода равна:

Чистый процентный доход = Проценты полученные — Проценты выплачены

Предположим, что XYZ Bank зарабатывает 1 000 000 долларов США за месяц на его ипотечные кредиты, коммерческие кредиты и личные займы. Он также выплачивает 975 000 долларов США своим вкладчикам за свои компакт-диски, расчетные счета и сберегательные автомобили. Используя приведенную выше формулу, чистый процентный доход XYZ Bank составляет:

Чистый процентный доход = $ 1,000,000 — $ 975,000 = $ 25,000

Почему это имеет значение:

Чистый процентный доход может быть положительным или отрицательным, и он указан в отчете о доходах (

). Что касается банков, чистый процентный доход должен повышаться по мере того, как кривая доходности растет (долгосрочные ставки растут быстрее, чем краткосрочные), поскольку банк может выплачивать вкладчикам относительно низкую ставку, но может взимать с заемщиков более высокую ставку.

Тема 25. Я — клиент банка

Банки помогают не только сберечь деньги, но и увеличить их количе­ство, обеспечить осуществление платежных отношений. Количество бан­ковских услуг в Украине достигло уровня развитых стран. Однако степень доверия населения к коммерческим банкам все еще недостаточна из-за существующего риска их разорения.

С помощью банка можно получить определенную сумму денег, то есть взять в долг на оговоренных условиях.

Кредит (от лат. сreditum — ссуда, долг) — предоставление временно сво­бодных денежных средств в ссуду.

Ссудный процент (плата за кредит) — плата за пользование денежными средствами банка. Рассчитывается в процентах к сумме кредита исходя из расчета пользования кредитом в течение года.

Банковская прибыль — это разница между суммой полученных процен­тов по кредитам и расходами банка на выплату процентов до депозитным вкладам. Прибыльность банка оценивают по специальному показателю — норме банковской прибыли.

Основные виды банковских операций

Пассивные — дей­ствия банка по при­влечению денежных средств

Активные — раз­мещение денежных средств — кредитова­ние, покупка ценных бумаг, инвестирова­ние и т. д.

Посреднические (комиссионные) — выполнение поруче­ний клиентов, связан­ных с обслуживанием платежей, размещени­ем капитала и т. д.

Способы начисления банковского процента по вкладам

Простой процент

Sn=Р(1+n·i)

Сложный процент

Sn=Р(1+i)n

где Sn — сумма через определенный период; Р — сумма вклада; n — период вклада или договора; i — размер годовой процентной ставки

Виды депозитных вкладов

До востребования

Срочные

Деньги со счета можно снять в любое время и в любом объеме (частично или полностью); депо­зитный процент невысокий

Деньги со счета можно снять в ого­воренное с банком время; депозит­ный процент высокий

Виды кредитов

Коммерческий — продажа това­ров в долг с отсрочкой платежа

Банковский — предоставляется банками предпринимателям

Потребительский — предостав­ляется в виде рассрочки за това­ры потребительского назначения

Международный — осуществля­ется между государствами в де­нежной или товарной форме

Ипотечный — предоставляется под залог земли

Государственный — заемщиком выступает государство

Если банк «лопнул»

Вкладчикам обанкротившегося банка необходимо:

  • написать заявление в ликвидационную комиссию об объявлении себя кредиторами, приложив к нему копии паспорта, идентификационного кода и договора с банком;
  • дождаться публикации от имени Фонда гарантирования вкладов физи­ческих лиц (ФГВФЛ) в газете «Голос Украины» о том, с какого числа в каком банке будут выплачивать гарантированные суммы (до 3000 грн) по вкладам;
  • деньги можно получить в течение трех месяцев с момента публикации;
  • если вы не получили деньги в установленный срок, за выплатой следует обращаться в ФГВФЛ;
  • вопросы выплаты сумм, превышающих 3000 грн, решает ликвидатор банка.

Банки — крупные организации, приносящие своим владельцам огромную прибыль. И не важно, полностью это коммерческая структура или с участием государства. Если рассматривать, как зарабатывают банки, то все предлагаемые им услуги несут прибыль.

За счет чего формируется прибыль банка, показатели чистой прибыли ведущих банков РФ. Доход от кредитов, депозитов, карт, от работы с представителями бизнеса. Как заработать деньги в банке физлицу, какие продукты для этого подходят. Актуальная информация на Бробанк.ру.

Прибыль российских банков

То, сколько зарабатывают банкиры в России, не является секретом. Эта информация всегда находится в свободном доступе. Банковские организации обязаны вести отчетность перед ЦБ РФ и публиковать финансовые сведения о себе в открытых источниках.

Для наглядности рассмотрим статистику прибыли банков, которые по этому показателю входят в ТОП-10. Прибыль этих компаний только за декабрь 2019 года составила:

Это именно чистая прибыль финансовой компании и всего за 1 месяц работы. То есть уже можно понять, что за год заработок получается очень и очень существенным. Рассматривая, сколько получает банкир в месяц в России, нужно понимать, что это доход не одного человека. У банка есть собственники — акционеры, между ними в соответствующих пропорциях и делится прибыль.

Первую строчку со значительным отрывом занимает Сбербанк. Что не удивительно. Именно его выбирает для обслуживания большая часть граждан и представителей бизнеса.

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Что делают коммерческие банки с этими деньгами:

  • прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
  • вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:

  • процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
  • дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Как заработать на банках

Как банк зарабатывает деньги — это понятно, но как можно заработать на банках простому человеку? Банки предлагают для этого различные формы инвестирования. Это не только вклады в нашем привычном понимании, но и другие виды вложений.

Как заработать на банках в России:

  • открыть вклад, разместить свой капитал и получать за это проценты;
  • открыть накопительный счет. Им можно свободно распоряжаться. Ставки ниже, чем по вкладам;
  • обезличенные металлические счета. Клиент вкладывает капитал в металлы и получает прибыль за счет роста их стоимости;
  • специальные инвестиционные программы, банк помогает управлять инвестициями, вкладывать деньги в ценные бумаги.

Если рассматривать, сколько можно заработать на процентах в банке, то фактически прибыль невысокая. Более менее приличный заработок складывается у граждан, которые могут инвестировать крупный капитал. Если же он небольшой, то речь больше идет о сохранении средств от инфляции, а не о доходности. Ну а банки крутят деньги и получают гораздо больше.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх