Денежные деньги

МНЕ МНОГО ЛЕТ, А НИЧЕГО НЕТ…

Многим знакома грубоватая поговорка: «В 20 лет ума нет – и не будет, в 30 лет денег нет – и не будет, в 40 лет жены нет – и не будет».

В этой статье я буду размышлять над двумя вопросами: почему так и что можно с этим сделать?

В этой статье я буду использовать обобщенно-собирательный образ клиента, который, приходя на консультацию или расстановку, говорит следующий текст: «Мне уже много лет, а у меня до сих пор нет ничего своего: нет своего дома, нет мужа/жены, нет детей, нет ни кошки, ни собаки, нет денег (живу на чужие), нет работы, нет любимого дела, нет друзей, нет целей в жизни, нет смысла, нет собственного мнения». Этот список можно продолжать. У кого-то он короче, у кого-то длиннее. Потом человек, возможно, добавляет: «Почему у всех уже в моем возрасте все есть, а у меня нет?» Еще человек может начать рассказывать, как долго он старается и сколько всего он уже сделал, чтобы получить желаемое, но его – желаемого – по-прежнему нет.

Начинаем восстанавливать историю его рода. И оказывается, что в четвертом от него поколении назад случилась какая-то трагическая история, в результате которой родительская пара (по отношению к клиенту это его прабабушка и прадедушка) погибли, а их дети (либо ребенок) остались сиротами. Потеря родителей часто сопровождалась и автоматической потерей своего дома. Такой ребенок лишался всего и сразу, скитался или попадал в детский дом. При этом в результате такой страшной травмы формировалась установка: «Привязываться к кому-либо, чему-либо – опасно, можно потерять все, что ты любишь в один момент». Продолжаем исследовать историю рода и выясняем, что такой ребенок-сирота (по отношению к клиенту – это его бабушка или дедушка) вырос и, несмотря на свою трудную историю, сумел создать семью и родил детей. Бабушки и дедушки для современного человека средних лет – это поколение, пережившее войну. Многие люди в этот период теряли близких. Многие потеряли любимого супруга (супругу), детей. Многие также потеряли дом, потому что он был разрушен или его пришлось оставить, потому что было нужно эвакуироваться. И вот, бабушка или дедушка нашего клиента получили в своей жизни еще одну травму потери, и их установка «Создавать привязанности опасно, можно внезапно потерять все» усиливается. Подумаем теперь, а что происходило в это время с ребенком (детьми) в такой ситуации (по отношению к клиенту – это один из его родителей). А этот ребенок (родитель нашего клиента) тоже получил тяжелейшую травму потери, зачастую множественную: потерян дом, один из родителей погиб, а второй стал эмоционально недоступен, поскольку переживает тяжелое горе. И он уже имеет два уровня травмированности: на уровне личной истории и на уровне истории рода (истории своего родителя). Послание предков: «Привязываться опасно» усиливается личным опытом.

Но, этот человек рискует и создает семью. Если бы он этого не сделал, перед нами не сидел бы сейчас наш клиент. Создает, но при этом внутри него резонирует с двойным усилением: «Привязываться опасно, ты можешь все потерять в один момент». И родитель нашего клиента зачастую неосознанно, помимо своей воли, провоцирует развод. Итог: клиент «теряет» одного из родителей (чаще отца) – он перестает ежедневно присутствовать рядом и «теряет» второго родителя (чаще мать) – она эмоционально закрывается.

Таким образом, наш клиент имеет уже тройное (повторившееся в трех поколениях) послание: «Привязываться опасно». Он знает об этом на личном опыте, он знает об этом из опыта своего родителя (или обоих), он знает об этом из опыта своей бабушки (или деда). И поэтому он больше не рискует. Слишком убедителен его личный опыт и опыт его предков. Вот и ответ на один из вопросов в начале нашей статьи: почему? Такой человек не позволяет себе ни дом, ни отношения, поскольку опыт его семейной системы и его собственный жизненный опыт говорят, что это бессмысленно, поскольку все равно будет потеряно.

Есть и такие люди, которые, имея подобную историю рода, все же пытаются создавать отношения. Но это тройное послание приводит к тому, что выбирается ненадежный партнер, либо собственная позиция в отношениях неустойчива и все время колеблется между тенденцией быть в отношениях или сбежать из них. Таким образом, провоцируется разрыв. Часто не единственный в течение жизни. И послание получает все больше подтверждений в личной истории.

Можно ли изменить ситуацию? Читайте об этом во второй части статьи в ближайшее время.

Многие организации сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. Нужно срочно оплатить поставку товаров (работ, услуг), выплатить заработную плату работникам, заплатить налоги, а денег на расчетном счете недостаточно. Такая ситуация часто встречается в малом бизнесе или у недавно зарегистрированных организаций. В связи с этим рассмотрим, как планировать денежные средства и правильно ими управлять.

Планирование денежных средств строится на основе прогнозирования и анализа текущей информации.

Содержание

Прогнозирование

Прогнозирование денежной наличности сводится к исчислению возможных источников поступления и оттока (расходования) денежных средств. Прогнозировать можно на год, квартал, месяц.

Для расчета возможных денежных поступлений важно знать сроки и порядок оплаты товаров, как оплачивается реализованный товар (наличный/безналичный расчет), предусмотрены ли в договоре поставки авансовые платежи или товарный кредит. Сроки оплаты товаров указаны в договорах поставки, поэтому можно рассчитать, какая часть выручки за реализованную продукцию поступит в том или ином периоде (месяце, квартале).

Денежные поступления можно увеличить за счет реализации основных средств, нематериальных активов, неиспользованных в производстве материальных ценностей, дивидендов от вкладов в уставный капитал других предприятий. Финансовое благополучие организации во многом зависит от поступления (притока) денежных средств, обеспечивающих покрытие его обязательств.

Для расчета возможных расходов принимают во внимание условия договоров поставки, системы оплаты труда и премирования, установленные законодательством сроки платежей по налогам и сборам, аннуитетные платежи по погашению задолженности по кредитам и т. п.

Сопоставляя приток и отток денежных средств, можно выявить их недостаток или излишек на расчетном счете. Анализ ситуации даст возможность определить причину излишка или недостатка.

Анализ

Анализ денежных средств удобно проводить при помощи отчета о движении денежных средств (ОДДС), который входит в годовую бухгалтерскую отчетность. Этот отчет формируют не по источникам и направлениям использования средств, а по сферам деятельности предприятия.

Отчет о движении денежных средств поможет руководству определить, будет ли у организации достаточно денежных ресурсов для погашения кредиторской задолженности, уплаты налогов, выплат сотрудникам и т. п. Составными частями ОДДС является поступление и выбытие денежных средств в разрезе текущей, инвестиционной и финансовой деятельности организации.

К текущей деятельности организации относятся следующие операции:

• реализация товаров (работ, услуг);

• приобретение товаров (работ, услуг), необходимых в производственно-хозяйственной деятельности;

• выплата заработной платы;

• перечисление налоговых платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды.

Под инвестиционной деятельностью понимают приобретение и реализацию основных средств, нематериальных активов, незавершенного строительства, ценных бумаг, вклады в уставные капиталы других организаций, выдачу кредитов и т. д.

Финансовая деятельность характеризуется поступлением и выплатой денежных средств, связанных с привлечением дополнительного акционерного или паевого капитала, получением долгосрочных и краткосрочных кредитов и займов, уплатой дивидендов и процентов по вкладам (например, по депозитным счетам) и др.

На основании анализа ОДДС можно выяснить основные источники поступления и расхода денежных средств, рассчитать чистый денежный поток, так как именно он характеризует разницу между притоком и оттоком средств.

Сумму чистого денежного потока (ЧДП) за год рассчитывают следующим образом:

ЧДП = ПДП – ОДП,

где ПДП — сумма положительного денежного потока (поступление денежных средств) за год;

ОДП — сумма отрицательного денежного потока (расходование денежных средств) за год.

Рассчитывать чистый денежный поток можно и за другие периоды, например за декаду, месяц, квартал или полугодие. Для такого расчета берем данные из регистров бухгалтерского учета по счету 50 «Касса» и счету 51 «Расчетные счета».

Пример отчета о движении денежных средств по видам деятельности представлен в таблице.

Отчет о движении денежных средств по видам деятельности

Вид деятельности

Приток денежных средств

Отток денежных средств

источники

регистры учета

сумма, руб.

источники

регистры учета

сумма, руб.

Раздел 1

Текущая деятельность

Выручка от реализации продукции за безналичный расчет

Дебет счета 51 Кредит счета 62.1

1 000 000

Платежи поставщикам и подрядчикам

Дебет счета 60.1 Кредит счета 51

950 000

Выручка от реализации продукции в розницу

Дебет счета 50 Кредит счета 90.1

500 000

Авансы, выданные поставщикам и подрядчикам

Дебет счета 60.2 Кредит счета 51

100 000

Авансы покупателей

Дебет счета 51 Кредит счета 62.2

100 000

Выплата заработной платы

Дебет счета 70 Кредит счета 51

150 000

Доход от продажи материальных ценностей

Дебет счета 51 Кредит счета 76.5

20 000

Платежи в бюджет и внебюджетные фонды

Дебет счетов 68, 69 Кредит счета 51

50 000

Итого

1 620 000

1 250 000

Разница между притоком и оттоком: 1 620 000 руб. – 1 250 000 руб. = 370 000 руб.

Раздел 2

Инвестиционная деятельность

Доход от продажи основных средств, НМА, незавершенного строительства

Дебет счета 51 Кредит счета 76.5

350 000

Капитальные вложения в развитие производства (покупка основных средств и НМА)

Дебет счета 60.1 Кредит счета 51

1 200 000

Дивиденды, полученные от вкладов в уставный фонд других предприятий

Дебет счета 51 Кредит счета 76.5

30 000

Вложения в уставные фонды других предприятий

Дебет счета 58 Кредит счета 51

Проценты, полученные по предоставленным кредитам и займам

Дебет счета 51 Кредит счета 76.5

20 000

Выдача займов и кредитов другим организациям

Дебет счета 58 Кредит счета 51

200 000

Итого

400 000

1 400 000

Разница между притоком и оттоком: 400 000 руб. – 1 400 000 руб. = –1 000 000 руб.

Раздел 3

Финансовая деятельность

Полученные краткосрочные кредиты и займы

Дебет счета 51 Кредит счета 66

1 000 000

Погашение краткосрочных кредитов и займов

Дебет счета 66 Кредит счета 51

150 000

Полученные долгосрочные кредиты и займы

Дебет счета 51 Кредит счета 67

Погашение долгосрочных кредитов и займов

Дебет счета 67 Кредит счета 51

Поступления от продажи и оплаты финансовых векселей

Дебет счета 51 Кредит счета 58

Оплата процентов по кредитам и займам полученным

Дебет счетов 66, 67 Кредит счета 51

10 000

Итого

1 000 000

160 000

Разница между притоком и оттоком: 1 000 000 руб. – 160 000 руб. = 840 000 руб.

Сумма чистого денежного потока за месяц = Разница между притоком и оттоком раздела 1 + Разница между притоком и оттоком раздела 2 + Разница между притоком и оттоком раздела 3 = 370 000 руб. + (–1 000 000 руб.) + 840 000 руб. = 210 000 руб.

Организация самостоятельно устанавливает минимальную величину денежных средств, которую целесообразно постоянно иметь на расчетном счете.

Что делать, если при расчете чистого денежного потока получилось отрицательное значение или оно меньше минимальной суммы денежных средств, установленной организацией? В данной ситуации следует:

  • проанализировать поступление и расходование денежных средств;
  • определить дополнительные резервы, в том числе целесообразность привлечения заемных средств.

Решение о привлечении кредита нужно принимать при условии большей экономической целесообразности по сравнению с другими способами покрытия дефицита денежных средств (увеличение размера авансов от покупателей, изменение условий товарного кредита или отказ от него, пересмотр системы скидок, отсрочки платежа по приобретенным товарам и т. д.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Банки предлагают различные кредитные продукты: овердрафт, срочные кредиты, кредитные линии, банковские гарантии, аккредитивы и др. Для устранения нехватки денежных средств на расчетном счете предпочтительно использовать овердрафт.

Планирование

После прогнозирования и анализа денежных средств можно приступить к их планированию. Планирование бюджета движения денежных средств (БДДС) позволяет определить источники денежных средств, оценить их использование, выявить ожидаемые денежные потоки.

Разработка бюджета движения денежных средств зависит от особенностей бизнеса конкретного предприятия. При планировании следует учитывать внешние и внутренние факторы, которые влияют на приток и отток денежных средств (см. рисунок).

Основные задачи планирования движения денежных средств:

  • проверить реальность источников поступления средств;
  • проанализировать обоснованность и синхронность возникновения расходов;
  • определить возможную потребность в заемных средствах.

План движения денежных средств может быть составлен прямым и косвенным методом.

Прямой метод основывается на исчислении:

  • притока денежных средств:

— выручка от реализации продукции и прочие поступлени

— доходы от инвестиционной и финансовой деятельности;

  • оттока денежных средств:

— оплата счетов поставщиков;

— возврат полученных заемных средств и др.

Исходным элементом прямого метода является выручка.

Применяя косвенный метод, последовательно корректируют чистую прибыль в связи с изменениями в активах предприятия (данные для расчета берем из бухгалтерского баланса). Исходным элементом косвенного метода является прибыль.

План движения денежных средств формируют на различные временные интервалы (год, полугодие, квартал, месяц, декада). На краткосрочную перспективу (декада, месяц) план составляют в форме платежного календаря.

Разработанный бюджет денежных средств может показать как избыток, так и дефицит средств. Такие результаты сказываются отрицательно на деятельности предприятия. Представим негативные последствия дефицита денежных средств:

  • снижение уровня платежеспособности предприятия;
  • рост просроченной кредиторской задолженности поставщикам сырья и материалов;
  • повышение доли просроченной задолженности по полученным финансовым кредитам;
  • задержки выплаты заработной платы.

В итоге снижается рентабельность использования собственного капитала и активов предприятия.

При избытке денежных средств компания теряет реальную стоимость временно неиспользуемых денежных средств от воздействия инфляции, а также потенциальный доход от неиспользуемой части денежных активов в сфере их краткосрочного инвестирования. Это отрицательно влияет на уровень рентабельности активов и собственного капитала предприятия.

Дефицит денежных средств можно сбалансировать. Для этого необходимо:

  • привлекать дополнительный собственный или заемный капитал;
  • совершенствовать работу с оборотными активами;
  • избавляться от ненужных или морально устаревших внеоборотных активов;
  • сокращать инвестиции;
  • снижать затраты;
  • ускорять платежный оборот.

Платежный оборот ускоряется за счет:

  • увеличения размера скидок дебиторам;
  • сокращения срока товарного кредита, предоставляемого покупателям;
  • ужесточения кредитной политики по вопросу востребования задолженности;
  • ужесточения процедуры оценки кредитоспособности дебиторов с целью снижения процента неплатежеспособных покупателей;
  • использования краткосрочных кредитов (овердрафт, кредитная линия).

Избыток денежных средств можно сбалансировать следующим образом:

  • увеличить инвестиционную активность предприятия;
  • передать на aутсорсинг отдельные участки деятельности организации;
  • расширить деятельность.

Платежный календарь

Планировать денежные средства на краткосрочную перспективу (декаду, месяц) можно в форме платежного календаря. Платежный календарь представляет собой план производственно-финансовой деятельности, в котором календарно взаимосвязаны все источники денежных поступлений и расходы за определенный период. Он полностью охватывает денежный оборот предприятия, дает возможность увязать поступления денежных средств и платежи в наличной и безналичной форме, позволяет обеспечить постоянную платежеспособность.

Платежный календарь создают в следующих целях:

  • временная стыковка денежных поступлений и предстоящих расходов;
  • формирование информационной базы о поступлении и расходовании денежных средств;
  • анализ неплатежей (например, просроченной дебиторской задолженности) и подготовка мероприятий по устранению их причин;
  • выявление потребности в краткосрочном финансировании; выявление временно свободных денежных средств организации.

Платежный календарь составляют на основе реальной информационной базы о денежных потоках. К источникам информации относятся:

  • договоры;
  • акты сверки расчетов с контрагентами;
  • графики лизинговых платежей;
  • графики погашения задолженности и выплаты процентов по кредитам и займам;
  • счета на оплату товаров, работ, услуг, полученных от поставщиков;
  • счета на оплату товаров, работ, услуг, выставленных покупателям;
  • платежные поручения и банковские выписки;
  • графики выплаты заработной платы;
  • инвентаризационные ведомости дебиторской и кредиторской задолженности;
  • законодательные акты, устанавливающие сроки платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Для эффективного формирования платежного календаря необходимо учитывать информацию об остатках денежных средств на банковских счетах и в кассе организации, полученных и израсходованных средствах, планируемых поступлениях и выплатах на предстоящий период.

Рекомендуем отражать информацию в платежном календаре в разрезе:

  • подразделений или филиалов (можно определить, какое подразделение формирует отрицательные денежные потоки);
  • контрагентов (нужно для привязки договоров, заполнения реквизитов, проверки на наличие/отсутствие дебиторской задолженности, в том числе просроченной);
  • договоров (позволяет вести удобную аналитику при наличии нескольких договоров у одного контрагента);
  • статей движения денежных средств.

Платежный календарь может выглядеть следующим образом.

Платежный календарь

Планируемые притоки денежных средств

Дата счета

Критическая дата платежа

Номер р/с в банке

Контрагент

Сумма

Группа доходов

Текущая неделя

пн

вт

ср

чт

пт

Итого притоки

Планируемые оттоки денежных средств

Дата счета

Критическая дата платежа

Приоритет платежа

Номер р/с в банке

Контрагент

Сумма

Группа доходов

Текущая неделя

пн

вт

ср

чт

пт

Итого оттоки

Итого остаток на конец дня

При наличии на расчетном счете большой денежной массы у предприятия возникает так называемая упущенная выгода (отказ от участия в каком-либо инвестиционном проекте, который в дальнейшем мог бы принести компании прибыль). При минимальном запасе денежных средств возникают издержки содержания (коммерческие расходы, обусловленные куплей-продажей ценных бумаг, или проценты и другие расходы, связанные с привлечением займа для пополнения остатка денежных средств).

К СВЕДЕНИЮ

Решая проблему оптимизации остатка денег на расчетном счете, целесообразно учитывать два взаимоисключающих обстоятельства: поддержание текущей платежеспособности и получение дополнительной прибыли от вложения свободных денежных средств.

Денежные средства как вид оборотных активов характеризуются некоторыми признаками:

  • рутинностью — денежные средства используются для погашения текущих финансовых обязательств, поэтому между входящими и исходящими денежными потоками всегда существует разрыв во времени. В результате предприятие вынуждено постоянно накапливать свободные денежные средства на расчетном счете в банке;
  • предосторожностью — деятельность предприятия не регламентирована, поэтому денежная наличность необходима для покрытия непредвиденных платежей. В этих целях целесообразно создавать страховой запас денежной наличности (например, минимально допустимый остаток на расчетном счете);
  • спекулятивностью — денежные средства необходимы по спекулятивным соображениям (постоянно существует вероятность того, что неожиданно появится возможность для выгодного инвестирования).

Сами по себе денежные средства являются бесприбыльным активом, поэтому при планировании нужно поддерживать их на уровне, достаточном для осуществления эффективной финансово-хозяйственной деятельности организации.

Как правило, платежный календарь состоит из следующих разделов:

Реестр запланированных выплат.

Плановое поступление денежных средств.

Регламент платежей.

Приоритеты запланированных выплат.

Реестр запланированных выплат

Реестр запланированных выплат может содержать следующую информацию:

  • дата составления заявки на платеж;
  • номер счета или реквизиты договора, по которым должна произойти оплата;
  • наименование контрагента;
  • сумма к оплате;
  • наименование статьи бюджета, в рамках которой будет осуществлен платеж;
  • источник оплаты (указывается, с какого расчетного счета (кассы) планируется выплатить деньги по заявке, чтобы при составлении платежного календаря можно было спланировать остатки на начало и конец дня в разрезе расчетных счетов организации);
  • авторизация (дополнительный признак, отражающий состояние заявки: согласована/не согласована);
  • факт исполнения заявки (оплачена/не оплачена, дата платежа).

Плановое поступление денежных средств

Запланированные поступления денежных средств за день можно рассчитать следующим образом:

Плановое поступление денежных средств за день = Плановое поступление средств за месяц / Количество рабочих дней в месяце.

Результат расчета заносят в платежный календарь как входящий денежный поток одного дня.

ПРИМЕР 1

Остатки на счетах компании на начало дня составляют 100 000 руб. К поступлению за месяц ожидается 1 050 000 руб. В месяце 21 рабочий день.

Входящий денежный поток одного дня: 1 050 000 / 21 = 50 000 (руб.).

Регламент платежей

Регламент платежей определяет правила заполнения заявок и порядок их согласования, сроки подачи заявки и время, когда она будет исполнена. В регламенте платежей следует заранее определить размер минимально допустимого остатка средств на конец каждого рабочего дня. Этот остаток будет принят в расчет при составлении платежного календаря.

Представим фрагмент регламента платежей производственной компании.

1. Текущие платежи осуществляются до 13 ч. Документы на оплату, предоставленные после 13 ч, оплачиваются на следующий банковский день.

2. Размер минимально допустимого остатка средств на конец рабочего дня не должен быть меньше 10 000 руб.

3. Платежи осуществляются на основании:

• счетов на оплату, завизированных руководителем организации;

• служебных записок руководителей подразделений, завизированных руководителем организации.

4. Уплата налогов и других обязательных платежей производится не позднее сроков, установленных законодательством РФ.

5. Все документы на оплату направляются в бухгалтерию.

6. Бухгалтерия проверяет правильность оформления, реквизиты, суммы платежей в документах на оплату, сверяет данные документов с условиями договоров.

7. Бухгалтерия проверяет соответствие платежей установленному бюджету и составляет реестр платежей. Реестр визирует руководитель организации.

8. Регламент платежей составляет главный бухгалтер или иное уполномоченное лицо, утверждает руководитель организации.

Приоритеты запланированных выплат

Как показывает практика, в первую очередь компании погашают задолженность по заработной плате, перед бюджетом и банками. Затем идут ключевые контрагенты, разрыв взаимоотношений с которыми грозит остановкой производства или существенными пенями. После этого производят все остальные платежи.

Управление

Денежными потоками управляют с помощью информационного и программного обеспечения, финансовых методов и инструментов, нормативно-правового регулирования.

Информационное и программное обеспечение. Для управления денежными потоками используют оперативную и достоверную учетную информацию, которая формируется на базе бухгалтерского и управленческого учета. Состав такой информации разнообразен:

  • движение средств на счетах и в кассе предприятия;
  • дебиторская и кредиторская задолженность предприятия;
  • бюджеты налоговых платежей;
  • графики выдачи и погашения кредитов, уплаты процентов;
  • бюджеты предстоящих закупок, требующих предварительной оплаты, и др.

Информацию обрабатывают и анализируют с помощью специального программного продукта. Программа составляет всевозможные отчеты по движению денежных средств, в том числе платежный календарь.

Финансовые методы и инструменты. Среди финансовых методов, которые оказывают непосредственное влияние на организацию, динамику и структуру денежных потоков предприятия, можно выделить систему расчетов с дебиторами и кредиторами, выбранную систему налогообложения, взаимоотношения с учредителями (акционерами). Финансовые инструменты объединяют деньги, кредиты, налоги, формы расчетов, инвестиции, цены, векселя, дивиденды, депозиты и др.

Нормативно-правовое регулирование предприятия состоит из системы государственных законодательно-нормативных актов, установленных норм и нормативов, устава организации, внутренних актов, положений, приказов и распоряжений, договорной базы.

Бывают ситуации, когда на неотложные платежи денежных средств не хватает. Представим способы устранения данной проблемы:

  • овердрафт;
  • пополнение расчетного счета учредителем;
  • отсрочка платежа;
  • пролонгация.

Овердрафт

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — вид краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении клиенту банка недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям. Банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматом предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента. Иногда банк предоставляет льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Условия для открытия овердрафта в разных банках могут отличаться, но главные требования к заемщику в любой кредитной организации одинаковы:

  • опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года;
  • пользование услугами банка не менее шести месяцев;
  • клиент должен иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта);
  • денежные средства должны поступать на расчетный счет не меньше трех раз в неделю (кроме авансового овердрафта);
  • по расчетному счету клиента не должно быть картотеки № 2 (неоплаченных требований и/или поручений).

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны представить в банк стандартный пакет документов для рассмотрения кредитной заявки на кредитование. Возможно, банк попросит подготовить справку об оборотах по счетам в других банках и справку об отсутствии задолженности по кредитам из банков, где у клиента открыты расчетные счета.

На какую сумму целесообразно открыть овердрафт на пополнение оборотных средств? Рекомендуем следующий алгоритм расчета потребности в «оборотном» кредите.

1. Определить размер собственных оборотных средств, которые доступны компании:

Собственные оборотные средства = Собственный капитал (стр. 490 баланса) + Долгосрочные обязательства (стр. 590 баланса) – Внеоборотные активы (стр. 190 баланса).

2. Рассчитать финансовый цикл компании:

3. Определить объем оборотных средств, которые нужны для поддержания существующего финансового цикла. Для этого товарооборот в ценах закупки умножается на финансовый цикл компании.

4. Рассчитать потребность в заемном финансировании (разница между необходимыми оборотными средствами и теми, которые).

ПРИМЕР 2

По данным бухгалтерского баланса собственные оборотные средства торговой компании составляют 3 000 000 руб. Финансовый цикл в целом по компании — 15 дней, товарооборот в ценах закупки — 8 000 000 руб.

Чтобы работать с поставщиками и клиентами на заключенных условиях, компании требуется 4 000 000 руб. оборотного капитала (8 000 000 руб. × 15 дн. / 30 дн.).

Потребность в финансировании на пополнение оборотных средств:

4 000 000 руб. – 3 000 000 руб. = 1 000 000 руб.

ПРИМЕР 3

Изменим условия примера 1. Предположим, торговая компания пошла на переговоры с основным поставщиком товара и добилась увеличения отсрочки платежа на три дня (на столько же уменьшилось время, отведенное на оплату поставленного клиентам товара). Путем изменения условий договора компания избавилась от потерь времени на доставку еще на два дня.

В договоре появилось указание, что моментом отгрузки (перехода права собственности) считается дата поступления товара на склад дистрибьютора, а не момент отгрузки со склада продавца (было ранее).

Плата за товар привязана к моменту отгрузки. Тогда финансовый цикл предприятия составит не 15, а 10 дней. Соответственно, сумма оборотных средств, необходимых для операционной деятельности компании:

8 000 000 руб. × 10 дн. / 30 дн. = 2 666 666,66 руб.

Сумма собственных оборотных средств компании составляет 3 000 000 руб. Значит, исчезнет потребность в кредитных ресурсах.

Внесение денежных средств учредителем

Пополнить расчетный счет может сам учредитель. Наличные деньги учредитель вносит в кассу предприятия, а затем они зачисляются на расчетный счет. Денежные средства вносятся на основании решения учредителя как взнос в уставный капитал или как финансовая безвозмездная помощь, если организация зарегистрирована в форме ООО.

Пополнение расчетного счета с мотивацией «финансовая помощь учредителя» предпочтительнее. Дело в том, что этот взнос не влияет на размер уставного капитала и не требует изменения учредительных документов.

Учредитель вправе оказать финансовую помощь обществу путем безвозмездной передачи денежных средств, ценных бумаг или другого имущества.

Согласно п. 1 ст. 27 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ (в ред. от 29.06.2015) «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее — Федеральный закон № 14-ФЗ) участники общества обязаны, если это предусмотрено уставом, по решению общего собрания участников вносить вклады в имущество общества. В соответствии с п. 4 ст. 27 Федерального закона № 14-ФЗ такие вклады не изменяют размеры и номинальную стоимость долей участников общества в уставном капитале общества.

В силу ст. 39 Федерального закона № 14-ФЗ в обществе, состоящем из одного участника, решения по вопросам, относящимся к компетенции общего собрания участников общества, принимаются единственным участником общества единолично и оформляются письменно.

Если организация планирует вернуть полученные от учредителя денежные средства, то данные средства можно рассматривать в качестве займа (ст. 810 Гражданского кодекса; далее — ГК РФ). Между учредителем и организацией следует заключить договор займа в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ договор займа является возмездным, что выражается в уплате заемщиком процентов на сумму займа. Условие о безвозмездности договора должно быть оговорено в тексте самого договора. Поскольку целью предоставления денежных средств является оказание финансовой помощи организации, в договоре следует указать, что учредитель предоставляет беспроцентный заем.

На основании ст. 814 ГК РФ договор займа может быть заключен с условием использования полученных средств на определенные цели (например, на выплату заработной платы). Если договор займа целевой, то заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность контролировать целевое использование суммы займа.

Отсрочка платежа

Избежать кассового разрыва и успеть накопить на расчетном счете сумму, необходимую для оплаты товара, можно за счет отсрочки платежа. Для этого нужно провести переговоры с поставщиками о предоставлении разовой отсрочки платежа.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита — это увеличение интервалов погашения задолженности в графике погашения платежей. В данном случае интервал платежа, который клиент не в состоянии погасить, переносится на более поздний срок.

Заявку на продление кредита необходимо подавать в кредитный комитет банка за неделю. В заявке указывается, на какой срок нужна пролонгация. Важно учесть, входит пролонгация в срок, на который выдан кредит, или она будет увеличивать сроки предоставления кредита.

ПРИМЕР 4

Компания получила кредит на один год. Если перенести срок оплаты какого-либо платежа в пределах этого года, то есть не пересекать дату окончательного погашения кредита, то пролонгация за рамки не выходит. Другое дело, если пролонгация пересекает границу срока, на который выдан кредит. Тогда кредит из разряда краткосрочных переходит в разряд долгосрочных. Пролонгации первого типа более распространены, тогда как банки неохотно идут на пролонгацию второго типа.

Для пролонгации кредита требуется не только заявка. Банк может запросить документы, подтверждающие наличие и сохранность залога. После этого решение о пролонгации выносится на кредитный комитет. При положительном решении кредит будет пролонгирован. В большинстве случаев банки идут навстречу своим клиентам, так как просрочка невыгодна как компании-заемщику, так и банку-кредитору.

Банки берут за пролонгацию комиссию, которая зависит от суммы и срока, на который переносится платеж по кредиту. Условиями кредитного договора может быть предусмотрено повышение процентной ставки и ограничение по количеству пролонгаций. Такие расходы следует принимать во внимание при решении о пролонгации кредита.

Выводы

Эффективное планирование денежных средств зависит от правильно составленных графиков платежей, точного прогноза.

Планирование позволяет свести кассовые разрывы к минимуму, найти возможности для их быстрого устранения.

Эффективное управление денежными потоками позволяет сократить потребность предприятия в заемном капитале.

Механизм

При выставлении из программы лимитной заявки или заявки по рынку, брокером сначала посылается запрос на биржу «Запрос на транзакцию», где клиринговая компания проверяет лимиты Вашего счета.

В случае превышения лимитов приходит ответ «Нехватка средств по лимитам клиента». В случае успешной постановки заявки, в программу приходят Номер заявки (с биржи) и Номер транзакции(от брокера).

Из программы Запрос на транзакцию → В программу приходит Номер заявки и Номер транзакции.

Порядок исполнения запросов на транзакции определяет брокер, и как правило, он не отличается от биржевого.

Порядок исполнения заявок определяет биржа и это правило одинаково для всех. Все в очереди заявок.

В программе TSLab вводится понятие «Портфельная заявка». Оно обобщает стадии жизни заявки.

Например, при постановке и срабатывании условной заявки, портфельная будет содержать брокерскую условную заявку и биржевую лимитную, созданную при срабатывании условия.

Также при операции изменении цены заявки, портфельная остается той же, но внутри будет содержаться старая отмененная заявка и новая активная по новой цене.

Портфельная заявка получает уникальный «Портфельный номер» при создании.

Также портфельная заявка содержит комментарий с номером агента и сигналом. При поступлении ответов от брокера, к портфельной заявке привязывается номер транзакции и заявки.

Таким образом, портфельная заявка в программе, является «носителем» всей информации о движении транзакции как у брокера, так и на бирже, так и внутри TSLab.

И если Вы используете функцию переноса заявки(в таблице Свои заявки, кнопка «Перенести»), вместе с портфельным номером переносится всё и заявке присваивается новый комментарий ИмяАгента.Сигнал

Портфельный номер заявки можно посмотреть, если навести на бар сигнала входа в позицию(или выхода) непосредственно на графике Агента.

Девятизначный номер будет указан в круглых скобках. Также, номер можно посмотреть в таблице «Свои заявки» этот номер(по умолчанию) в первой колонке, а в таблице «Свои сделки» во второй.

В программе нет отображения номера транзакции (Transaction ID) данный номер можно посмотреть только в лог файле программы.

«Лимитная» заявка

Лимитная заявка — Выставляется непосредственно в очередь заявок биржи.

Например, цена лучшей покупки 100(шаг инструмента 5)

Цена лучшей продажи 110 (лучшее предложение в очереди заявок на продажу)

Вы выставили заявку, купить по цене 105, теперь Ваша заявка является предложением с лучшей покупкой.

Биржа регистрирует сделку, если кто-то совершает противоположную операцию по цене 105 или ниже(выставляет заявку в противоположную сторону).

Или, если Вы выставили лимитную заявку в противоположную очередь.

Например, Цена ближайшей лучшей продажи 110 Вы выставляете заявку купить, по цене 120.

Таким образом биржа «Сведет» вашу заявку с заявкой лучшей продажи

Для выставления Лимитной заявки можно использовать блоки:
«Открытие лимитной ценой»
«Закрытие лимитной ценой».
«Открытие позиции если больше» с флагом «Открытие лимитными заявками» в торговых настройках Управления агентами.
«Открытие позиции если меньше» с флагом «Открытие лимитными заявками» в торговых настройках Управления агентами.
«Изменить лимитной ценой»
«Закрытие позиции по тейк-профит» с флагом «Тейк-профит без проскальзывания» в торговых настройках Управления агентами.
И все блоки открытия и закрытия позиции «По рынку» с флагом «По рынку с фикс. ценой»

Подробную информацию о доступных настройках можно посмотреть в статье Торговые настройки (Тн)

Если торгуем Агентами, то Дата действия лимитной заявки, в программе, автоматически выставляется всегда на день, изменить параметр нельзя.

Выставление срока действия заявки можно только в ручном режиме выставления заявок Торговля — Менеджер заявок.

Здесь нужно понимать, что во время клиринга на бирже, все заявки исчезают. На каждом пересчете программа проверяет статус заявок, если заявка не найдена, программа выставит новую заявку.

У брокеров Вид такой заявки называется Лимитная. Одним из видов может являться takeprofit.

У некоторых криптовалютных бирж есть особая настройка для лимитных заявок Post-Only
Данная настройка доступна в настройках поставщика данных. Из программы: Данные — Подключения — Выделить поставщика данных(выключить расписание, если включено) — Настройки.
В программе работает !только для лимитных заявок. При использовании настройки лимитная заявка никогда не попадет в противоположную очередь заявок.
Пример:
цена лучшей покупки 100(шаг инструмента 5)

Цена лучшей продажи 105

Вы выставили лимитную заявку, купить по цене 110, заявка выставится по цене 100, это не точная цифра, о правилах таких заявок читайте в документации биржи. Если кратко — это режим выставления лимитных заявок только в очередь своего направления.

Заявка «По рынку».

Некоторые биржи могут принимать и рыночные заявки, например Рынок акций на MOEX.

А на рынке фьючерсов и деривативов ФОРТС рыночными заявками считаются лимитные заявки на верхний или нижний лимит рынка.(планки рынка).

Например «Купить», для того, что бы совершить такую операцию, брокер выставляет такую заявку на верхний лимит рынка, биржа «сводит» Вашу заявку с заявками, которые стоят в Очереди заявок(в стакане) на продажу, пока не реализует весь объем вашей заявки.

Планки определяются биржей и являются максимальной и минимальной ценой, по которой можно выставить заявку между двумя клирингами, транслируются в котировках. В программе: Вид — Котировки.

При подключении через брокера, как правило, используется одноименный тип заявки и брокер сам выполняет такие заявки.
По каким-либо причинам, реализация может быть такой(например, при прямом подключении Plaza2):
Если на момент выставления заявки, котировки не известны, т.е. планок еще нет, например, это возможно до начала торгов(на классических биржах), когда еще не совершено на рынке ни одной сделки, программа выставит Лимитную заявку по цене равной Последняя известная цена в очереди заявок +-4%
«+-» — зависит от направления. Купить по цене + 4% Продать по цене -4%. Результатом редко, но может стать сообщение «Цена сделки вне лимита», как только пойдет первая котировка, заявка выставится, на пересчете.
Не касается рынка акций, где используется одноименный тип заявки самой биржи.

Для выставления заявки по рынку можно использовать блоки:
«Открытие позиции по рынку»
«Закрытие позиции по рынку»
«Изменить по рынку»

При использовании блоков, следует учесть, что в Управлении агентами, в торговых настройках агента не должен использоваться флаг «По рынку с фикс.ценой», иначе любая заявка будет выставляться лимитной.
Более того, данный флаг используется для настроек Автооткрытия и Автозакрытия. Но у них, при этом есть свои собственные настройки, отключающие данный режим.(«Блокировать настройку «по рынку с фикс ценой», для автооткрытия/автозакрытия»)
Подробную информацию о доступных настройках можно посмотреть в статье Торговые настройки (Тн)

У брокеров такой вид заявки называется Рыночный или Маркет заявка.

«Условная» заявка

Под условной заявкой понимается несколько разнообразных «Видов»(как это называется у брокеров) заявок.

Самое распространенное использование, это выставление стоп-лосс. Т.е. заявка ограничивающая убыток позиции.

Например, цена лучшей покупки 100(шаг инструмента 5)

Цена лучшей продажи 110

Вы вошли в позицию Лонг(купили) по цене 105 и выставили стоп-лосс по цене 100 с проскальзыванием 2 шага

Когда на рынке кто-либо произведет сделку по цене 100(Или очередь заявок будет ниже этой цены), сработает условие, которое выставит лимитную заявку Продать по цене 90.

Т.е. полное наименование транзакции в данном случае звучит так: «Продать по цене = Цена Условия Минус Проскальзывание, если на рынке произошла сделка по цене Условия»

Точно такой же смысл несет в себе и заявка стоп-лосс для ограничения позиции Шорт, «Купить по цене = Цена Условия Плюс Проскальзывание, если на рынке произошла сделка по цене Условия(или очередь заявок выше цены условия)»

Управление проскальзыванием и виды условных заявок у брокеров.
Как правило, брокеры расчитывают все условные заявки на своей стороне.
исключение составляют брокер Exante, PlazaII и все криптовалютные биржи.
При этих подключениях программа ведет условные заявки на стороне клиента.

Например, Проскальзывание 0 — означает выставить лимитную заявку по цене Условия. У брокеров такой вид может называться stoploss-limit .

Здесь нужно учесть, что в очереди заявок должна быть заявка с такой ценой, т.е. должен быть контрагент, иначе заявка не исполнится и будет пропуск сигнала, программа выдаст сообщение «Агент Имя, требуется ручное вмешательство, пропущен сигнал входа/выхода из позиции номер»

Несколько слов о проскальзывании: Проскальзывание
Это параметр условной заявки — отклонение от цены условия, в худшую для Вас сторону.
Если брокер видит, что заданного проскальзывания не хватает на выполнение данной операции, он такую заявку отклоняет.
«Заявка номер может не исполнится, так как цена заявки такая-то, а на рынке цена такая-то», это предупреждение от программы, и в любой момент можем получить от брокера «Заявка номер Отклонена»
В лучшую (в Вашу сторону) проскальзывание не работает, и может быть исполнена даже по рынку, если цена уже убежала.
В массе брокеры это делают автоматически, такое исполнение является стандартным.
В торговых настройках есть флаг «Плохие по рынку», по идее это касается брокера Финам и всех криптобирж, это именно включение такого режима, для тех, кто его не поддерживает.
Т.е. вы говорите Купить по цене 100, а лучшая продажа в очереди заявок уже с ценой 90.
У некоторых брокеров существует параметр «Условные по рынку», параметр доступен в программе в настройках поставщика данных, если параметра нет, значит при данном подключении такой вид заявки не доступен.

Для выставления условной заявки, можно использовать следующие блоки:

«Открытие позиции, если больше» В торговых настройках агента должен быть ВЫключен флаг «Открытие лимитными заявками»
«Открытие позиции, если меньше» В торговых настройках агента должен быть ВЫключен флаг «Открытие лимитными заявками»
«Закрытие по стоп-лосс» с указанным проскальзыванием Проскальзывание
«Закрытие по Тейк-профит» с указанным проскальзыванием Проскальзывание и без флага «Тейк-профит без проскальзывания» в торговых настройках управления агентами.
«Изменить по стоп-лосс»
«Изменить по тейк-профит»
Если торгуем Агентами, то Дата действия условной заявки, в программе, автоматически выставляется на 2 дня, изменить параметр нельзя.
Выставление срока действия заявки можно только в ручном режиме выставления заявок Торговля — Менеджер заявок.
На каждом пересчете программа проверяет статус заявок, если заявка не найдена, программа выставит новую заявку.

Нельзя выставить одновременно две заявки на закрытие одной позиции, в программе это сделанно намеренно и является защитой от двойного исполнения.
Таким образом, если Вы выставляете две заявки с сигналами «Закрыть по стоп-лосс» и «Закрыть по тейк-профит»(с флагом «тейк-профит без проскальзывания»), программа выставит на пересчете только одну заявку, цена которой будет ближе к текущей цене на рынке.
У брокеров такой вид заявок может называться stoploss, stoploss-limit(не смотря на название, необходимо наличие контрагента, поэтому все же правильнее отнести к условным заявкам, а не лимитным), stoploss-market , takeprofit

Связанная заявка

Особый режим условных заявок.
— это способ выставления двух условных заявок одновременно на Закрытие одной позиции.
Связанной заявкой становятся две заявки на закрытие одной позиции, когда одна из заявок «Закрытие позиции по тейк-профит» без установленной настройки «Тейк-профит без проскальзывания» в торговых настройках агента и одна заявка «Закрытие позиции по стоп-лосс».

При выключенной или при недоступности опции(если брокер не поддерживает данный тип, например Алор) будет выставляться та заявка, цена которой ближе к текущей цене инструмента.

Опция Связанных заявок включается автоматически на следующих поставщиках данных:

а. При прямом подключении(Плаза2).

б. При работе на серверах через Quik(QuikLua и QuikDDE)

в. Криптовалютные биржи

г. Exante

д. ItCapital(itinvest)

В некоторых случаях, по-мимо использования условных заявок, требуется включить настройку поддержки связанных заявок, в поставщике данных, справедливо для Transaq(Финам). В программе Данные — Подключения — Выделить поставщика данных — Настройки.

Важная особенность исполнения программой такого сигнала:
Название выхода из позиции в таблице сделок агента, при использовании данного типа заявки, может не совпадать с лабораторией.
Не рекомендуется использовать Имена выхода из позиции, при создании скриптов, если используются связанные заявки.
В лаборатории, на истории, выход из позиции будет показан того блока, который в лабораторию попал первым, так как невозможно сказать, что сработало первым внутри бара.(если были задеты обе цены от двух заявок на одном баре). При реальной торговле может браться любой комментарий или стопа или тейка, после исполнения заявки.

Чтобы отключить режим, достаточно поставить «Тейк-профит без проскальзывания» или выключить настройку в поставщике данных(для Transaq).
Брокер воспринимает такую заявку как одну с двумя ценами. (За исключением, тех случаев, когда программа ведет связанную заявку самостоятельно и посылает только конечную лимитную заявку брокеру или на биржу)
Если одно из условий цены срабатывает, происходят сделки, второе условие связанной заявки опускается и связанная заявка считается исполненной.

Что такое финансовая стабильность человека? Что необходимо сделать, чтоб переступить через черту бедности и опять за нее не попасть?

В данной статье мы попробуем разобраться в этих на самом деле очень важных вопросах. Эта статья будет особенно полезна тем, кто находится на данный момент в долговой яме и не может от туда выбраться. А также для тех, кто просто хочет улучшить свое финансовое положение и встать на путь к финансовой свободе, чтоб навсегда забыть о бедности.

Что такое финансовая стабильность человека
Как добиться финансовой стабильности. Пошаговое руководство к действию
Первый шаг. Ставим перед собой правильную цель
Второй шаг. Избавляемся от долгов (если они у вас есть)
Третий шаг. Составляем четкий и конкретный финансовый план
Четвертый шаг. Учитесь и само развивайтесь
Пятый шаг. Научитесь грамотно управлять своими финансами
Шестой шаг. Начинаем создавать резерв и капитал
Седьмой шаг. Заставьте ваши деньги работать
Основные советы, как опять не стать бедным человеком

Что такое финансовая стабильность человека

Человек может находиться всего в четырех финансовых состояниях:

  1. Финансовая яма
  2. Финансовая нестабильность
  3. Финансовая стабильность
  4. Финансовая независимость (свобода)

Финансовая яма – это когда расходы человека прилично превышают их доходы. Поэтому и возникает кучу долгов и кредитов. Человек начинает жить «в долг». Это бедственное положение человека.

Финансовая нестабильность – это когда расходы человека равны или приблизительно равны его доходам. Никаких сбережений и резервного капитала быть здесь не может. Хотя долгов здесь тоже нет, все равно финансовая нестабильность считается бедностью.

Финансовая стабильность – это когда доходы человека превышают его расходов. Здесь уже имеются и сбережения, и резервный капитал, и естественно отсутствие долгов.

Финансовая независимость (свобода) – это когда человек уже перестает зависеть от денег. И его доходы существенно превышают его расходы. Причем доход преимущественно пассивный и имеются активы, приносящие пассивный доход.

Как видим, финансовая стабильность и финансовая независимость – это состояния человека, которые уже находятся за чертой бедности.

Как добиться финансовой стабильности. Пошаговое руководство к действию

Выше мы рассмотрели четыре финансовых состояния, в которых может находится человек. Теперь попробуем разобраться в том, что необходимо сделать, чтобы достичь финансовой стабильности и перешагнуть за черту бедности.

Ваш путь к финансовой стабильности будет зависеть от того в каком финансовом состоянии вы находитесь на данный момент. Чем ниже вы находитесь от черты бедности, тем дольше вам придется добиваться поставленной перед собой цели. И так, что необходимо сделать, чтоб достичь финансовую стабильность.

Первый шаг. Ставим перед собой правильную цель

Правильная цель — это такая цель, которую реально достичь. Ставя перед собой цель, определите ей четкие временные рамки и укажите, что конкретно вы хотите достичь через определенный вами промежуток времени.

То есть, если вы решили стать финансово независимым и успешным человеком, то необходимо будет конкретно указать сумму пассивного дохода, которая вам будет необходима для безбедного существования, и конкретно время, через которое вы начнете получать этот доход.

Второй шаг. Избавляемся от долгов (если они у вас есть)

При наличии долгов, добиваться финансового благополучия вам придется гораздо дольше. Поэтому вашей первостепенной задачей должно стать составление плана по выплате ваших долговых обязательств. Пока вы по ним не рассчитаетесь, не стоит переходить к следующему шагу.

Чтоб быстрее рассчитаться с долгами, вам будет необходимо:

во-первых, оптимизировать свои расходы и перейти на строгую экономию;

а во-вторых, найти способы увеличить ваши доходы (подработка, повышение квалификации и т.д.).

В идеале, на выплату долгов лучше выделять не менее половины ваших доходов.

Третий шаг. Составляем четкий и конкретный финансовый план

Финансовый план составляется как краткосрочный (на 12 месяцев), так и долгосрочный (более чем на 5 лет). Он также, как и финансовая цель, должен быть реально достижимым и конкретным. Четко установите сколько, когда и что вы собираетесь достичь. Со временем, в зависимости от обстоятельств, вносите в него необходимые корректировки.

Четвертый шаг. Учитесь и само развивайтесь

Как ни крути, но чтоб переступить черту бедности, и достичь финансовой стабильности, необходимо знать, как минимум, основы финансовой грамотности, а в идеале, все о деньгах, как они работают, и как с ними оброщаться. Вложенные время и деньги в обучение финансовой грамотности с лихвой окупятся в будущем.

Начните с прочтения специальной литературы, посещайте треннинги, семинары, поищите необходимую информацию в интернете, запишитесь там на обучающие курсы. Слава богу, сегодня, благодаря всемирной паутине, можно легко нейти и получить всю необходимую вам информацию.

Пятый шаг. Научитесь грамотно управлять своими финансами

Управление личными финансами — это обязательное условие, которое вы должны будете соблюдать. Вам необходимо будет начать вести учет доходов и расходов, планировать бюджет, взять свои расходы под строгий контроль и до минимума их сократить.

Благодаря этому, вы всегда будете в курсе того, от куда вы деньги получаете и куда вы их расходуете, что даст вам возможность их контролировать и оптимизировать.

Шестой шаг. Начинаем создавать резерв и капитал

Резерв — это ваша подушка безопасности, которая необходима на случай форс-мажорных обстоятельств. Ее размер должен равняться шестимесячному вашему доходу. То есть, в случае форс-мажора вы должны минимум шесть месяцев прожить не работая без потери качества вашей жизни.

Капитал вам будет необходим для инвестирования и создания источников пассивного дохода.

Чтоб процесс накопления прошел безболезненно, начните откладывать минимум 10% от каждого вашего дохода. Это должно стать для вас хорошей привычкой, обязательной для исполнения. Поверьте, вы ни физически, ни морально эти 10% на себе не ощутите, зато сделаете огромный шаг на пути к финансовой стабильности.

Седьмой шаг. Заставьте ваши деньги работать

После того, как вы выплатите все долги, создадите «подушку безопасности», начните инвестировать и создавать различные источники пассивного дохода. И ни один, а несколько. Это единственный путь к финансовой стабильности, богатству и финансовой независимости.

Основные советы, как опять не стать бедным человеком

Если вы добились финансовой стабильности, это не значит, что больше не станете бедным человеком. И, чтоб опять не оказаться за чертой бедности, вам будет необходимо следовать необходимым советам, которые помогут вам сохранить достигнутое финансовое состояние.

  1. Не жалейте себя

Жалость к себе – это основная черта характера бедного человека. Ему постоянно все не так, и все не то. У них постоянно все, всегда и во всем виноваты. Они просто не могут взять ответственность за все происходящее на себя. Это просто так устроена психология бедного человека. Именно потому, бедный человек всегда остается бедным. Даже, если ему дается добиться финансовой стабильности, жалость к себе не дает ему это положение сохранить.

  1. Не жадничайте

Бедный человек устроен так, что постоянно хочет все и сразу, и чем больше, тем лучше. Начинает ввязываться в различные авантюры, вкладывает все свои средства в проекты, обещающие огромную прибыль уже завтра и так далее, и все тому подобное, что, естественно, приводит к его полному разорению.

Если вы хотите не просто достичь финансовой стабильности, но и сохранить ее, не гонитесь за большими деньгами и не пытайтесь добиться всего и сразу. Просто наберитесь по больше терпения и постепенно, шаг за шагом, улучшайте свое материально положение, двигаясь от одного финансового состояния к другому. И так до самой финансовой свободы.

  1. Создавайте накопления

Какого бы финансового состояния вы бы не достигли, откладывать часть своего дохода вы должны всегда при любых обстоятельствах. У вас всегда должна быть подушка безопасности и капитал для дальнейшего его инвестирования. Это должно стать обязательно для исполнения и пожизненной привычкой.

  1. Постоянный контроль своих финансов

То, что вы достигли финансовой стабильности, не означает, что вы теперь должны пустить все на самотек. Управление личными финансами, как и на пути к вашей финансовой стабильности, должно оставаться обязательным условием и обязательным для исполнения. Вы должны по прежнему вести учет доходов и расходов, знать от куда деньги приходят и куда уходят, оптимизировать расходы, искать новые способы увеличения вашего дохода, составлять бюджет и планировать. Это вам очень поможет не скатиться обратно и не стать опять бедным человеком.

  1. Продолжайтесь учиться и саморазвиваться

Никогда не останавливайтесь на достигнутом, постоянно учитесь чему-то новому и самосразвивайтесь. Человек живет до тех пор, пока учиться. Когда его саморазвитие останавливается, человек начинает медленно, но верно деградировать. К тому же, вы всегда будете в курсе нововведений и сможете вовремя сориентироваться и принять правильные меры для улучшения своего финансового благополучия.

  1. Постоянно самосовершенствуйтесь

Не смотря на достигнутую вами финансовую стабильность, не останавливайтесь. Поверьте, это не предел, всегда есть куда двигаться дальше. В стремлениях человека никогда нет предела. Самосовершенствуясь, человек повышает собственную самооценку и уверенность в себе. этим он создает сам себя и становится все сильнее и сильнее, что способствует достижению все больших и больших финансовых целей.

  1. Никогда ничего не бойтесь

Тот, кто не рискует, еще ни понимает, что очень сильно рискует

Бедный человек потому и бедный, что до ужаса боится выйти из своей, на столько привычной ему, зоны комфорта. Стабильность – это неизменность, а неизменность – это уже смерть. Когда ничего не меняется, человек просто умирает. Это закон природы и с этим ничего не поделаешь. Поэтому, хотите изменить жизнь, меняйте все и меняйтесь сами, никогда и ничего не бойтесь. Поверьте, человек теряет больше ни чего не делая, чем, когда рискует, ошибается и теряет.

  1. Никогда не берите кредиты и не влезайте в долги

Кокой бы человек не получал доход, он никогда не должен тратить больше, чем зарабатывает. Самое худшее, что он может сделать – это потратить все, что заработает, а в идеале – потратит меньше, чем получит. Учитесь жить по средствам и довольствоваться тем, что имеешь. И тогда вы сами заметите, как ваше финансовое положение будет становиться постепенно все лучше и лучше.

Теперь вам стало известно, что такое финансовая стабильность человека, как ее достичь и, что необходимо сделать, чтоб опять не оказаться за чертой бедности. И, если вы примените в своей жизни выше приведенное пошаговое руководство и воспользуетесь советами, то вы не только сможете добиться финансовой стабильности, но и обязательно станете финансово независимым человеком.

В словаре Ожегова

В словаре Ефремовой

Ударение: операти́вный

  1. прил.
    1. Соотносящийся по значению с существительным: операция, связанный с ним.
      1. Сопровождающийся операцией (.
      2. Предназначенный для такой операции.
    2. Свойственный операции (, характерный для нее.
  2. прил.
    1. Способный правильно и быстро осуществлять те или иные практические задачи; действенный.

В словаре Д.Н. Ушакова

ОПЕРАТИ́ВНЫЙ, оперативная, оперативное; оперативен, оперативна, оперативно.
1. только ·полн. Сопровождающийся операцией (в 1 ·знач.), с помощью операций (мед.). Оперативное вмешательство. Удаление опухоли оперативным путем.
2. только ·полн. прил. к операция» title=’что такое операция, значение слова операция в словаре Ушакова’>операция во 2 ·знач.; относящийся к военным операциям (воен.). Оперативная сводка (сводка материалов об операциях на военном фронте). Оперативный приказ. Оперативные задачи.
3. только ·полн., перен. прил., по ·знач. связанное с непосредственным исполнением, практическим осуществлением тех или иных задач, планов, начинаний (неол.). Органы регулирующие и оперативные. Оперативная работа.
4. перен. Приспособленный для правильного и быстрого практического выполнения тех или иных задач, умеющий справляться с практическими задачами, действенный (неол.). Оперативное руководство. Руководство недостаточно оперативно. Нужно оперативно (нареч.) руководить предприятием.
5. только ·полн. Предназначенный для выполнения операций (в 3 и 4 ·знач.; ·канц. ). Оперативные часы. Оперативные помещения склада.

В словаре Синонимов

эксплуатационный, рабочий, действующий; эффективный, действенный, операционный, результативный. Ant. нерабочий, недействующий

В словаре Синонимы 4

действенный, операционный

В словаре Полная акцентуированная парадигма по А. А. Зализня

операти́вный,
операти́вная,
операти́вное,
операти́вные,
операти́вного,
операти́вной,
операти́вного,
операти́вных,
операти́вному,
операти́вной,
операти́вному,
операти́вным,
операти́вный,
операти́вную,
операти́вное,
операти́вные,
операти́вного,
операти́вную,
операти́вное,
операти́вных,
операти́вным,
операти́вной,
операти́вною,
операти́вным,
операти́вными,
операти́вном,
операти́вной,
операти́вном,
операти́вных,
операти́вен,
операти́вна,
операти́вно,
операти́вны,
операти́внее,
пооперати́внее,
операти́вней,
пооперати́вней

В словаре Словарь иностранных слов

ая, ое, вен, вна

1. полн. ф. Относящийся к операции. Оперативное вмешательство спасло больного.

2. полн. ф. Относящийся к операции. Оперативная обстановка на фронте. Оперативные данные.

3. Способный быстро, вовремя исправить или направить ход дел. Оперативные меры. Оперативность — свойство оперативного.

4. полн. ф. Непосредственно, практически осуществляющий что-нибудь О. штаб по ликвидации последст-вий землетрясения. Оперативник — работник милиции, занимающийся расследованием преступлений.

Оперативка (разг.) — на предприятии, в учреждении: краткое совещание по вопросам текущей работы.

Оперативная память (инф.) — память ЭВМ, ориентированная на определенные программы и непо-средственно используемая в производимых на ЭВМ операциях.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх