Кто подписывает кредитный договор?

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 9

+оценка кредитоспособности заемщика

опрос фирм-конкурентов заемщика

полная аудиторская проверка заемщика

инвентаризация имущества заемщика

Наиболее развитой формой ссудного процента является ______ %

коммерческий

факторный

муниципальный

+банковский

Ссудный капитал имеет ____________ форму

+денежную

непроизводительную

товарную

производительную

Коэффициенты кредитоспособности определяются на основе ________ данных о финансово – хозяйственной деятельности предприятия

будущих

прогнозных

среднестатистических

+фактических

Процент по ___________ кредиту входит в цену товара

+коммерческому

государственному

гражданскому

банковскому

Способностью потенциального заемщика своевременно вернуть ссуду называется…

срочность

ликвидность

возмездность

+кредитоспособность

Кредитор оценивает кредитоспособность заемщика на стадии…

использования кредита

получения кредита заемщиком

+размещения кредита

высвобождения ресурсов

Порядок начисления и взимания процентов определяется…

централизованно

стихийно

по окончании кредитной сделки

+по договоренности сторон кредитной сделки

Обычно предоставляются кредиторами при наличии достаточного доверия к заемщику __________ кредиты

скрытые

дорогие

+бланковые

онкольные

Тема 13 «Кредитная система»

408. Если Центральный банк продает большое количество государственных ценных бумаг на открытом рынке, то он преследует при этом цель:

— сделать кредит более доступным;

— затруднить покупку населением государственных ценных бумаг;

— увеличить объем инвестиций;

+ уменьшить общую массу денег в обращении;

— снизить учетную ставку.

409. Организатором безналичных расчетов, лицензирующим, регулирующим и разрабатывающим правила расчетов, является:

— Минфин РФ;

— Федеральное казначейство;

+ Центральный банк РФ.

410. Обязательство банка по получению платежа с должника по поручению клиента – это:

— индоссамент;

+ инкассо;

— аваль.

411. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ находятся в собственности:

+ федеральной;

— муниципальной;

— коммерческих банков РФ;

— субъектов федерации;

— кредитных учреждений РФ.

412. Полевые учреждения ЦБ РФ — это:

— территориальные учреждения Банка РФ;

— подразделения территориальных учреждений, выполняющие функции расчетно-кассовых центров;

+ подразделения Банка РФ, осуществляющие банковское обслуживание воинских частей.

413. Право выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков в РФ закреплено за:

— местными органами власти;

— Федеральной службой по финансовым рынкам РФ;

+ ЦБ РФ;

— Министерством финансов РФ;

— Федеральным казначейством.

414.Операции ЦБ РФ по продаже ценных бумаг с обязательством обратного выкупа через определенный срок – это операция:

— спот;

+ репо;

-варрант.

415. Кредитование ЦБ РФ коммерческих банков носит название:

— реструктуризация;

+ рефинансирование;

— операции на открытом рынке;

— политика резервных требований ЦБ РФ.

416. Кредит, предоставленный ЦБ РФ коммерческому банку в рамках рефинансирования под залог ценных бумаг носит название:

— кредит «овернайт”;

— внутридневной кредит;

+ ломбардный кредит.

417. Кредит, предоставленный ЦБ РФ коммерческому банку в рамках рефинансирования на один операционный день — это:

— кредит «овернайт”;

+ внутридневной кредит;

— ломбардный кредит.

418. Термин «учетная ставка” означает:

— уровень цены скупки центральным банком государственных ценных бумаг;

— процентная ставка по ссудам, предоставляемым центральным банком коммерческим банкам;

— норматив обязательных резервов, устанавливаемый центральным банком для коммерческих банков;

+ процентная ставка по кредитам, предоставляемым центральным банком коммерческим банкам путем покупки векселей.

419. Подберите термин к следующему определению: «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом”.

— банк;

+ кредитная организация;

— небанковская кредитная организация;

— банковский холдинг;

— банковские союзы и ассоциации.

420. Учетная ставка представляет собой ставку процента, по которой коммерческие банки предоставляют ссуды наиболее крупным заемщикам:

— верно;

+ не верно.

421. Установление ориентиров роста денежной массы в рамках денежно-кредитной политики ЦБ носит название:

— резервирование;

+ таргетирование;

— тезаврация;

— репо.

422. Современные коммерческие банки НЕ занимаются операциями:

+ по выпуску банкнот;

— по привлечению вкладов;

— по хранению ценных бумаг;

— по выдаче займов.

423. Центральный банк РФ подотчетен:

— Правительству РФ;

+ Государственной Думе РФ;

— Президенту РФ;

— не подотчетен никому.

424. Основной функцией коммерческих банков является:

— получение максимальной прибыли;

+ мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

— денежно-кредитное регулирование экономики.

425. При увеличении Центральным Банком учетной ставки деловая активность в стране:

+ понизится;

— повысится;

— не изменится.

426. Изменение нормы банковских резервов в наибольшей мере влияет:

+ на инвестиции;

— на потребительские расходы;

— на объем экспорта;

— на государственные расходы.

427. Форма кредитования путем списания банком средств по счету клиента сверх остатка на его счете, называется:

+ овердрафт;

— акцепт;

— факторинг;

— форфейтинг.

428. Кредитная система РФ имеет:

— двухуровневую структуру;

— одноуровневую структуру;

+ трехуровневую структуру.

429. Для поддержания надежности и стабильности банковской системы Центральный банк выполняет функцию:

— банка банков;

+ банковского регулирования и надзора;

— денежно-кредитного регулирования.

430. Под эмиссией Центрального банка понимается выпуск денег в обращение исключительно в:

+ наличной форме;

— наличной и безналичной формах;

— безналичной форме.

431. Основой кредитной системы является:

— Центральный банк;

+ коммерческие банки;

— специализированные финансово-кредитные организации.

432. Ломбардный кредит ЦБ РФ – это:

+ кредит под залог ценных бумаг;

— приобретение ценных бумаг с обязательством последующей их продажи;

— кредитование целевых программ Правительства РФ.

433. Инструментом денежно-кредитной политики ЦБ является:

— купля-продажа Банком России иностранной валюты;

— установление ориентиров роста денежной массы;

+ оба ответа верны.

434. Определите функции Центрального банка: 1) стремление к получению прибыли от своей деятельности; 2) кредитор последней инстанции; 3) осуществление финансового контроля; 4) проведение межбанковских расчетов; 5) установление процентных ставок по кредитам, выдаваемым коммерческими банками:

— 1, 2, 3, 4 и 5;

— 1, 2, 3 и 5;

— 1, 2, 4 и 5;

— 2, 3, 4 и 5;

+ 2, 3 и 4.

435. НЕ является функцией Центрального банка:

+ стремление к получению прибыли от своей деятельности;

— кредитор последней инстанции;

— осуществление финансового контроля;

— эмиссия наличных денег;

— осуществление валютного регулирования.

436. К функции Центрального банка относится:

— получение прибыли от своей деятельности;

+ проведение денежно-кредитной политики;

— кредитование хозяйствующих субъектов;

— выдача потребительских кредитов.

437. При увеличении нормы обязательных резервов денежная масса:

— возрастает;

+ уменьшается;

— остается неизменной.

438. Банк России предоставляет прямые кредиты для финансирования бюджетного дефицита:

— да;

+ нет;

— да, в особых случаях.

439. Операции Центрального банка на открытом рынке связаны с:

+ куплей-продажей ценных бумаг;

— куплей-продажей иностранной валюты;

— предоставлением кредитов коммерческим банкам.

440. При продаже Центральным банком иностранной валюты происходит:

+ повышение курса национальной валюты;

— увеличение темпов инфляции;

— увеличение денежной массы в обращении.

441. Учетная ставка –это:

— процентная ставка, по которой коммерческие банки предоставляют ссуды наиболее крупным заемщикам;

+ процентная ставка, по которой Центральный банк предоставляет кредит коммерческим банкам путем покупки векселей;

— процентная ставка, по которой Центральный банк предоставляет ломбардный кредит коммерческим банкам.

442. Регулирование совокупного объема денежной массы в сторону ее увеличения может осуществляться:

— с помощью активной продажи Центральным банком на открытом рынке государственных ценных бумаг;

+ с помощью активной покупки Центральным банком на открытом рынке государственных ценных бумаг;

— невозможно с помощью операций купли-продажи Центральным банком на открытом рынке государственных ценных бумаг.

443. Регулирование совокупного объема денежной массы в сторону ее уменьшения может осуществляться:

— с помощью активной покупки Центральным банком иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках РФ;

+ с помощью активной продажи Центральным банком иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынках РФ;

— невозможно с помощью операций купли-продажи иностранной валюты Центральным банком на биржевом и межбанковском рынках.

444. Кредитование экспорта банком путем покупки векселей или других долговых требований по внешнеэкономическим операциям называется:

— лизингом;

— факторингом;

+форфейтингом.

445. Взыскание задолженности с покупателя с одновременным предоставлением кредита поставщику и переуступка права требования банку поставщиком называется:

— лизингом;

+ факторингом;

— форфейтингом.

446. В кредитную систему НЕ включается как звено:

— банковская система;

— небанковские финансово-кредитные институты;

+ государственный кредит.

447. В банковскую систему включается:

+ центральный банк страны;

— небанковские финансово-кредитные институты;

— государственный кредит.

448. Онкольные ссуды – это:

— ссуды на определенный срок;

+ ссуды до востребования;

— безвозвратные ссуды.

449. Ответственным за формирование и проведение денежно-кредитной политики является:

+ Центральный банк;

— Министерство финансов РФ;

— Федеральное собрание;

— Правительство.

450. К инструментам денежно-кредитной политики НЕ относится:

— ставка рефинансирования;

— операции на открытом рынке;

— учетная ставка;

+ ссудный процент.

451. Изменение ставки рефинансирования ЦБ в наибольшей мере влияет:

— на государственные доходы;

+ на объем инвестиций в экономику;

— на потребительские расходы.

452. Центральный банк может выдавать кредиты:

— юридическим лицам;

— физическим лицам;

+ коммерческим банкам;

— юридическим, физическим лицам и коммерческим банкам.

453. Термин «операции на открытом рынке” означает:

— деятельность коммерческих банков по кредитованию фирм и населения;

— деятельность ЦБ РФ по предоставлению ссуд коммерческим банкам;

— влияние на общий уровень процентных ставок, оказываемое ростом или снижением общего размера ссуд, предоставляемых коммерческими банками;

+ деятельность ЦБ РФ по покупке или продаже государственных ценных бумаг.

454. Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду – это:

— финансовая система;

— банковская система;

+ кредитная система.

455. Валютные интервенции ЦБ РФ — это:

— установление способа курсообразования валют;

— установление «валютного коридора”;

+ купля-продажа ЦБ иностранной валюты на биржевом и межбанковском рынке;

— установление норм обязательной продажи валютной выручки.

456. По своей деятельности относятся к некоммерческим следующие элементы банковской системы:

+ банковские союзы и ассоциации;

— коммерческие банки;

— филиалы иностранных коммерческих банков;

— небанковские (другие) кредитные учреждения;

— банковские объединения и холдинги.

457. Коммерческие банки выполняют, в частности, одну из следующих функций:

— денежно-кредитное регулирование;

— стимулирование накоплений в хозяйстве;

+ эмиссия кредитных денег.

458. Совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков и других учреждений, организующих эти отношения – это:

— кредитный механизм;

— кредитный союз;

+ кредитная система.

459. Современная банковская система РФ имеет:

— одноуровневую структуру;

+ двухуровневую структуру;

— трехуровневую структуру.

460. К специализированным финансово-кредитным институтам относятся: 1) коммерческие банки; 2) кредитные союзы; 3) общества взаимного кредита; 4) страховые компании; 5) центральный банк страны:

— 1, 2, 3, 4 и 5;

— 1, 3 и 5;

— 1, 2, 3 и 5;

+ 2, 3 и 4.

461. К специализированным финансово-кредитным институтам НЕ относится:

+ центральный банк страны;

— кредитные союзы;

— общества взаимного кредита;

— страховые компании.

462. Банковская система:

— входит в состав финансовой системы;

+ входит в состав кредитной системы;

— включает в себя кредитную систему.

463. К специализированным финансово-кредитным институтам НЕ относится:

— негосударственные пенсионные фонды;

— страховые компании;

— ссудо-сберегательные ассоциации;

+ Пенсионный фонд РФ.

464. Осуществляют ли коммерческие банки эмиссию наличных денег:

— да;

+ нет;

— только Сбербанк РФ.

Выделите политику ЦБ РФ, осуществляемую в рамках денежно-кредитного регулирования, относящуюся к административным мерам вмешательства в экономику:

+политика минимальных резервных требований

депозитная политика

политика операций по поводу купли-продажи государственных ценных

бумаг на открытом рынке

Выделите верное утверждение:

кредитная система тождественна понятию банковская система

+кредитная система включает в себя составной частью банковскую систему

банковская система включает в себя составной частью кредитную

систему

Свидетельство кредитного учреждение о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение суммы вклада и % по нему называется:

вексель

+депозитный или сберегательный сертификат

облигация

акция

Современные коммерческие банки не занимаются операциями…

по выдаче займов

по хранению ценных бумаг

+по выпуску банкнот

по привлечению вкладов

Основной функцией коммерческих банков является …

денежно-кредитное регулирование экономики

выпуск наличных денег в обращение

+мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в

капитал

получение максимальной прибыли

Продолжаем наше плавание по волнам кредитных отношений. Нераскрытых вопросов впереди еще много, но, сколько еще вкусного Вас ждет за пределами финансовой темы, Вы даже не представляете. А я вот представляю, но, спешить не будем. Мы все успеем и времени у нас достаточно. Жизнь ведь только начинается, согласны? Вот и отлично! Сегодня мы с Вами углубимся в изучение форм кредитных договоров. А их, поверьте, немало. И, главное, в этой статье я раскрою Вам

Все секреты и нюансы подписания кредитного договора

Кто-либо из Вас, оформляя однажды кредит, задумывался ли о том, что за договор он подписывает? Как этот договор называется? Правильно ли составлен? Какие условия в себе содержит? А, между тем, знать это полезно. Хотя бы потому, что, подписав кредитный договор, Вы возложили на себя множество дополнительных обязательств и обязанностей. По мне, так это веский довод, чтобы потратить пусть даже 30 – 40 минут на изучение документа перед его подписанием.

На протяжении многих лет я сталкивался, да и сейчас продолжаю сталкиваться с подобной проблемой. Люди не хотят читать документы, которые подписывают. Будь-то кредитный договор или акт приема-передачи, или заявление «установленного образца» — большинство из моих клиентов подпишут, не глядя все, что им «подсунет» банк. Хотя речь идет не только о банке. Любой магазин, любой сервисный центр, любая другая организация, с которой у человека возникают правовые отношения, могут попросить Вас подписать какой-нибудь, «ничего не значащий» или «формальный» документ. Ну, как тут можно отказать?

На самом деле, я не призываю Вас отказывать. Нет. Все гораздо проще. Перед подписанием любого документа, особенно документа финансового, его необходимо прочитать. Не просто «пробежать» глазами, а осознанно и вдумчиво изучить. Поверьте, даже у «новичка» чтение договора займет не так уж и много времени. Прочитали? Хорошо. Это был первый шаг. А Вы как думали? У нас, в юриспруденции все очень запутано и сложно. Вот почему я всегда рекомендую обращаться к профессиональным юристам, нежели пытаться решать свои правовые проблемы самостоятельно.

Шаг второй. Прочитанный договор Вы должны проанализировать. Есть ли в нем разделы, предложения либо словосочетания, которые вызвали у Вас вопросы? Скорее всего, есть, ведь мы говорим о финансовых обязательствах. Такие договоры составляют опытные «крючкотворы». Вы даже и не заметите, как в обмен на «маленькое материальное счастье», заложите «дьяволу» и свое имущество, и свою душу. Образно выражаясь, естественно. Так вот. Все свои вопросы Вы должны смело задать и сотруднику банка, и менеджеру сервисного центра. В общем, тому, с кем подписываете договор. И не вздумайте ставить свою подпись, если хотя бы один Ваш вопрос остался без ответа.

Шаг третий. Читать придется много, но не беспокойтесь, это шаг последний. В ряде случаев, в договорах попадаются такие «нюансы», «простить» которые своему контрагенту просто нельзя. Бывает, что какое-либо из условий договора просто неприемлемо для Вас, и Вы, во что бы то ни стало, хотите его изменить или убрать вовсе. Достойное желание. Выражаю Вам свое уважение. Но как осуществить задуманное? Рассказываю.

Любой договор – это, прежде всего, сделка. То есть, добровольное волеизъявление сторон. Вас не могут заставить подписать договор против Вашей воли. Соответственно, все условия договора должны устраивать и Вас и Вашего контрагента. В случае с банком, все немного иначе. Условия кредитного договора, естественно, устраивают банк. Это же его договор. А если эти условия не устраивают Вас? Теоретически, любой договор можно изменить, и делается это, опять же, по соглашению сторон. Но, банк Вам попросту не даст внести изменения в свой договор. Причем, он может сослаться на то, что это «типовая форма», согласованная и утвержденная Центральным Банком, Президентом США и Межгалактическим Правительством, и менять в ней даже количество запятых нельзя. Вот тут не спорьте, форма кредитного договора действительно может быть согласована везде, где только можно, и по нескольку раз. Но, это не делает ее «неприкасаемой». Все гораздо прозаичнее.

Банки боятся всего нового. Любое действие, не регламентированное тысячестраничными Правилами, и не описанное во множественных Инструкциях, может вызвать коллапс в отлаженном банковском механизме. Поэтому, если Вы столкнулись с договором, подписывать который опасно для ваших финансов, просто меняйте банк. Вы обязательно найдете более приемлемые для Вас условия. Сейчас это не проблема. Ну а, если речь пойдет не о банке, а о более лояльной к клиентам организации, Вы легко сможете либо внести нужные Вам изменения в договор, либо же составить и подписать к этому договору акт разногласий. Тоже достойный выход, кстати.

Теперь давайте договоримся, что с того времени, как Вы дочитаете эту статью, Вы больше не подпишите ни одной бумаги, предварительно ее не прочитав. Смелее, пообещайте мне это, и Ваша жизнь станет гораздо стабильнее, а Ваши права и законные интересны – практически нерушимыми.

И, когда мы уже знаем, как нужно подписывать кредитный договор, давайте разберемся с его формами. Независимо от кредитного продукта, будь-то потребительский кредит, автокредит, ипотека либо овердрафт, договор должен быть заключен в простой письменной форме. Именно простой, что означает, без нотариуса и без государственной регистрации. И письменной, что, в свою очередь предполагает составление на бумаге одного либо нескольких документов (не путайте с экземплярами одного документа), и его подписание обоими сторонами (и банком и заемщиком) либо одной стороной (только заемщиком).

С этого места начинается разделение. Кредитный договор может иметь как стандартный вид – один документ, подписываемый и банком и заемщиком, так и нестандартный – заявление, анкета или анкета-заявление, которую подписывает только заемщик.

Договор в классическом виде, как единый документ, подписанный обеими сторонами, имеет соответствующую структуру, которая может состоять из таких разделов:

  • Предмет договора;
  • Порядок погашения кредита;
  • Прав и обязанности сторон;
  • Штрафы за нарушение условий;
  • Правила разрешения споров;
  • Правила подсудности.

Если же кредитный договор оформляется в форме заявки на кредит, анкеты-заявления, согласия на кредит либо заявление на выпуск банковской карты с овердрафтом, он выглядит иначе, воплощая собою верх краткости, и содержит только основные параметры кредита:

  • Сумма;
  • Срок;
  • Дата очередного ежемесячного платежа;
  • Проценты;
  • Штрафные санкции;
  • Подпись Заемщика.

Все остальные условия кредита выдаются заемщику в виде Банковских Правил, к которым он автоматически «присоединяется». Банк такой договор не подписывает, оно и понятно, ведь мы имеем дело с классическим договором присоединения.

С точки зрения права, и один, и второй варианты договоров равнозначны и порождают за собой возникновение прав и обязанностей, как для Заемщика, так и для банка.

Подробнее копаться в условиях кредитного договора, я призову Вас завтра. Поэтому, если не хотите пропустить продолжение темы, подписывайтесь на обновление блога по электронной почте.

Вот, пожалуй, на сегодня и… Кстати, чуть не забыл. Я взял за основу нашего разбора именно кредитный договор. Я думаю, понятно почему. Нет? Хорошо, я поясню. Мы разбираем с Вами тему кредитования. Но, сегодняшняя статья, касающаяся порядка подписания договора, его формы и структуры, актуальна для любого другого вида договора, будь-то договор купли-продажи, договор поставки, договор бытового подряда и так далее. И Вы, подписывая такие договоры, смело можете применять мои инструкции. До новых встреч.

После получения сообщения «Кредита одобрен», остается последний этап – подписание кредитного и договора и получение денег. На этапе подачи заявки и проверки данных заемщик задавал вопросы и получал на них ответы, благодаря чему и остановился на предложении выбранного банка. Однако, при подписании кредитного договора также могут возникнуть вопросы или неожиданные факты. Важно помнить, что пока договор не подписан, а деньги не получены на руки, заемщик не несет никакой ответственности по выплате долга или иных обязательств. Если что-то здесь вдруг не устроило, то есть полное право отказаться от заключения сделки.
Некоторые заемщики, которые слишком долго ждали ответа, или которым срочно нужны деньги, соглашаются со всеми условиями и подписывают документы «не глядя». Такого делать не стоит, даже в условиях спешки, чтобы потом такая необдуманность не вылилась в неприятности. Ознакомиться с кредитным договором стоит в спокойной обстановке, внимательно прочитав каждый подписываемый документ.

Получение условий по кредиту.

Этот документ называется «Индивидуальные условия кредитования» или «Кредитный договор». На основании его производится выдача кредита. Здесь прописаны все условия предоставления займа, условия погашения, тип платежей, условия частичного или полного досрочного погашения, вид погашения, номер договора, номер открытого счета, полная стоимость кредита, наличие дополнительных услуг и проч. После получении договора нужно внимательно прочитать каждый пункт. При возникновении вопросов, стоит сразу же получить ответы у кредитного эксперта.

Условия договора должны соответствовать ранее озвученным условиям, которые оговаривались при подаче заявки. При расхождении стоит поинтересоваться снова у сотрудника банка: это был умысел ввести клиента в заблуждение, чтобы принять заявку и поставить перед фактом, или же предлагаемые условия не соответствуют фактическим. Таким образом, в кредитном договоре стоит обратить внимание на следующие пункты:

  • Личные данные. Они должны быть указаны без ошибок.
  • Сумма кредита. Она должна соответствовать оговоренной.
  • Процентная ставка.
  • Количество платежей и их размер.
  • Условия ЧДП и ПДП.
  • Наличие/отсутствие дополнительных комиссий за выдачу кредита.
  • Подключение программ страхования.

В конце кредитный договор подписывается в двухстороннем порядке: клиентом и представителем банка.

Получение графика платежей.

График платежей – это список платежей по кредиту, согласно кредитному договору (КД). Размер и количество платежей должны совпадать с указанными значениями из КД. В графике должна быть отражена:

  • Дата погашения.
  • Размер платежа.
  • Размер основного долга.
  • Размер процентов.
  • Сумма дополнительных услуг.
  • Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Сумма основного долга – это те деньги, которые получает клиент на руки. Все чаще банки включают в основной долг и сумму страховки, которая рассчитывается за весь срок. На эту сумму дополнительно еще начисляются проценты.

В бланке с графиком платежей также указывается счет для погашения кредита, номер кредитного договора, дата платежа, процентная ставка. График подписывается в двухстороннем порядке.

При ЧДП формируется новый график погашения, который можно получить уже на следующий день после списания денег. В нем будут отражены платежи до ЧДП и после.

Страхование по кредиту.

Если было принято решение оформить кредит со страховкой, то она тоже будет присутствовать в документах на подписание. Обычно это заявление на подключение страховой защиты и полис. Документы могут подписываться в одностороннем порядке или в двухстороннем, если сотрудник банка имеет такие полномочия. Сумма страхования обычно включается в сумму основного долга и на нее банк начисляет дополнительные проценты. Реже встречается, когда страховой взнос входит в ежемесячный платеж и клиент платит его каждый месяц. Например, при оформлении кредита в 200 т.р. на 60 месяцев клиенту предложена страховка, стоимость которой составляет 40 т.р. за все пять лет. В договоре будет указана сумма кредита в 240 т.р., хотя по факт клиент на руки получит только 200 т.р.
Читайте также: 3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту.
Вместе с заявлением на страхование клиенту также предлагается подписать заявление о перечислении страховой премии в страховую компанию с его кредитного счета. Получается, что за счет кредитных средств банк выделяет деньги на страховку, которую клиент перечислит в страховую компанию. Схема довольно выгодная для банка: выдана большая сумма кредита и получен дополнительный доход в виде начисленных процентов на страховой взнос. На этом этапе оформления отказаться от страховки в банке уже нельзя, поскольку она подключается в момент отправки заявки.

Если заемщик не согласен с ней, то скорее всего заявку придется отменять и заводить заново. Рассмотрение будет происходит с самого начала. В системах некоторых банков заложена настройка: если при одобренном кредите клиент отказывается от него, то заведение новой заявки возможно только через 1-3 месяца. Чтобы не лишиться нужного кредита, стоит оговорить подключение или отключение страхования в момент подачи заявки.

Что делать, если процентная ставка не устроила?

Довольно часто бывает так, что в рекламе банк заявляет об одной процентной ставке, а по факту выставляется другая, обычно больше. Это связано с тем, что в рекламе всегда указывается минимальной возможная ставка и условия ее получения. Если заемщик не соответствует этим критериям, то его будут рассматривать на стандартных условиях.

Если изначально был озвучен диапазон ставок, например, от 15 до 20%, и клиенту была установлена ставка 19,5%, то это вполне нормальный процесс рассмотрения. Если заявка подавалась по акции, например, на сумму 100 т.р. на 12 месяцев под 15%, а по факту ставка оказалась 18%, то это можно оспорить и перезавести заявку по акции.

Если в этом случае клиент не проходит по платежеспособности, например, срок был одобрен не 12, а 48 месяцев, то значит, что решение выставили по стандартным условиям. Стоит помнить, что количество акционного предложения бывает ограничено и служит только для привлечения клиентов. Здесь уже можно либо согласиться с предложенными условиями, либо отказаться от кредита.

Что делать, если условия по кредиту не нравятся?

Бывает так, что прочитав договор, заемщик осознает, что одобренные условия сильно отличаются от изначально предложенных, возникают сомнения по поводу некоторых пунктов и проч. В данном случае можно взять перерыв и подумать над решением брать кредит или отказаться.

В любом банке есть cool-период с момент одобрения заявки. Он может составлять от 5 до 30 дней, после чего заявка переходит в архив или отказ по инициативе заемщика. В cool-период заемщик может взять с собой предварительный договор, изучить его дома, посоветоваться со своим юристом и проч., а затем подойти в любой момент и окончательно оформить кредит или отказаться от него.

В этот период условия по договору не меняются. Если заемщик решил отказаться от кредита, то сотрудник банка проставляет в системе отметку «отказ по инициативе клиента», и заявка перестает действовать. В данном случае клиенту возвращаются его документы. Данные по заемщику сохраняются в системе банка и передаются в БКИ. Такой отказ не будет влиять на кредитную историю. Удалить сохраненные данные полностью из системы банка нельзя. При повторном посещении указанные данные будут подтягиваться автоматически. Для этого на этапе подачи заявки в анкете обычно прописывается пункт о том, что банк имеет право сохранять и обрабатывать персональные данные.

Таким образом, получение кредита – это ответственная задача. Будучи окрыленными положительным решением и возможностью наконец-то получить нужную сумму, заемщики часто пренебрегают необходимостью изучить кредитный договор. В результате возникают недопонимания или негативные последствия. Потраченный на изучение условий час личного времени может помочь выплачивать долг без напряжения или дополнительных затрат, или же избавить от невыгодных и опасных условий.

Дмитрий Тачков Эксперт с финансовым образованием
Работник банка или другого фин. учреждения
Специалист по микрозаймам
Создатель проекта, финансовый эксперт Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста , поставьте оценку ниже. Непонятно 3 Сойдет 7 Годнота 9

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх