Национальная гарантийная система

Агентство кредитных гарантий (АКГ) — небанковская депозитно-кредитная организация, созданная в мае 2014 года в целях поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), на 100% принадлежит государству. Основной вид деятельности агентства — предоставление гарантий и контргарантий по кредитам и иным долговым обязательствам на условиях разделения рисков с банками.

Акционерное общество «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» было учреждено Правительством РФ 5 мая 2014 года. Единственным учредителем и акционером агентства является Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. 26 июня АКГ была получена банковская лицензия.

Агентство кредитных гарантий было создано для поддержки малого и среднего предпринимательства через механизм госгарантий. Гарантии выдаются коммерческим организациям или индивидуальным предпринимателям, а также крестьянским или фермерским хозяйствам с годовой выручкой до 1 млрд рублей, которым не хватает залогового обеспечения для получения кредита, в размере 50—70% от его суммы.

Продукты агентства включают в себя прямые гарантии с участием банков (на сегодняшний день партнерами АКГ выступают 28 кредитных организаций), а также контргарантии и синдицированные гарантии с участием банков и региональных гарантийных организаций (если региональная кредитная организация не может дать гарантию ввиду большой суммы кредита, АКГ обеспечивает прямые гарантии субъектам малого и среднего бизнеса). В свою очередь, прямые гарантии с участием банков предоставляются для инвестиций, застройщиков, обеспечения гарантии исполнения контракта, обеспечения кредитов на исполнение контрактов, обеспечения кредитов предприятиям с «регистрацией» в Крыму и Севастополе, обеспечения финансирования индустриальных парков.

С ноября 2014 года АКГ вышло на открытый рынок капитала и проводит аукционы по размещению средств на депозиты в банках, активно кредитующих МСП.
Совокупные активы агентства по состоянию на 1 октября 2014 года составляли 50,9 млрд рублей. В их структуре преобладает чистая ссудная задолженность, занимая 73,7%. Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения, составляют чуть более четверти от активов. На средства, размещенные в Банке России, приходится менее 1% активов.

Ресурсная база агентства полностью представлена собственными средствами: 50,0 млрд рублей акционерного капитала и 0,9 млрд рублей неиспользованной прибыли.

Совет директоров: Дмитрий Тулин (председатель), Сергей Барсуков, Антон Данилов-Данильян, Галина Изотова, Наталья Ларионова, Юлия Лещевская, Мария Пиотровская, Светлана Сагайдак.

Правление: Галина Изотова (председатель), Алексей Потапов, Любовь Киселева, Сергей Сучков.

Информационно-аналитический отдел Банки.ру

Ю.Н. Нестеренко

НАЦИОНАЛЬНАЯ ГАРАНТИЙНАЯ СИСТЕМА КАК ИНСТРУМЕНТ ФИНАНСОВОЙ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

В статье анализируется российский рынок гарантийного обеспечения малого и среднего предпринимательства. Его состояние характеризуется инертностью, что в значительной степени сдерживает развитие малого бизнеса. Формирование национальной гарантийной системы автор увязывает с реализацией конкретных мероприятий государственных органов власти с учетом их полномочий.

Ключевые слова: кредитные гарантии, национальная гарантийная система, Агентство кредитных гарантий.

Малое и среднее предпринимательство (МСП) является важнейшим фактором политической, экономической и социальной стабильности страны, обеспечивающим формирование рабочих мест, внедрение инноваций, диверсификацию экономики, более эффективное использование производственных, финансовых и трудовых ресурсов, развитие конкуренции и снижение зависимости от сырьевого экспорта.

Малые предприятия (МП) в силу своей мобильности обладают высоким проникающим эффектом, благодаря которому быстро занимают свободные рыночные ниши, формируют новые точки экономического роста и перспективные виды деятельности, стимулируют развитие творческого и предпринимательского потенциала общества.

Вместе с тем малый бизнес обладает повышенной рискованностью, что вызывает необходимость существенной государственной поддержки и внимания со стороны законодательных и исполнительных органов власти. Именно поэтому в последние 10-15 лет

© Нестеренко Ю.Н., 2015

в России была создана система организационной и правовой поддержки малого и среднего предпринимательства: упрощенный механизм налогообложения, обеспечение предпринимателей грантами на открытие собственного дела; свободный доступ к финансовым ресурсам через микрозаймы и кредиты по льготным ставкам; центры маркетинговой и юридической консультации, сеть бизнес-инкубаторов, центры кластерного развития и промышленных парков; расширен доступ малого и среднего бизнеса к закупкам государственных компаний и компаний с госучастием.

Однако в силу исторической ориентации российской экономики на поддержку именно крупного бизнеса и сырьевых отраслей экономики малое предпринимательство развивается крайне медленно, его текущий уровень не отвечает потребностям эффективного рынка и не соответствует стандартам, принятым на Западе.

На отечественный малый бизнес приходится не более 25% от общего объема продукции, производимой в стране. Доля малого и среднего предпринимательства в ВВП находится на уровне 2021%, в то время как данный показатель в промышленно развитых странах превышает 60%.

В России малый и средний бизнес обеспечивает лишь 25 % постоянных рабочих мест (против 30-80% за рубежом).

Плотность МСП, оцениваемая по численности субъектов предпринимательства, приходящихся на 1000 жителей, в нашей стране сопоставима со среднемировым уровнем. Однако средний объем добавленной стоимости, производимой одним субъектом хозяйствования, заметно уступает по уровню развитым странам.

Малый бизнес в России в основном представлен индивидуальными предпринимателями (62,8% от общего числа субъектов малого и среднего предпринимательства) и микропредприятиями (32,7%). Это подтверждает тезис о том, что отечественный сектор МСП является скорее мелким. 75% рабочих мест в России обеспечивают предприятия с численностью работающих свыше 250 человек, тогда как в других странах он составляет 30-40%. При этом предприятия с численностью работающих от 50 до 250 человек в нашей стране обеспечивают менее 4% рабочих мест (против 15-20% от общего числа занятых в экономике в других странах).

Большая часть оборота субъектов МСП приходится на сектор торговли: от 41,8% оборота средних предприятий до 84,5% оборота индивидуальных предпринимателей. В то же время только 28,4% оборота МСП формируется в сфере промышленного производства. В силу такой специализации отечественные малые предприятия

характеризуются низкой инвестиционной активностью (6% от общего объема инвестиций в основной капитал), практически не участвуя в инновационной деятельности.

На фоне этих показателей ожидать, что малый бизнес станет локомотивом развития отечественной экономики, фактором промышленного роста и условием предпринимательской активности, увы, не приходится.

За последние 15 лет факторы, негативно влияющие на развитие малого бизнеса в России, существенно не изменились, хотя значимость каждого из них усилилась или ослабела под влиянием внешних и внутренних условий. Так, в числе основных проблем развития предпринимательства выделяются несовершенство законодательства (из 22 тысяч нормативных актов, ежегодно принимаемых на федеральном уровне, большая часть является слабо-проработанной, что ведет к появлению непродуманных, взаимно противоречащих и несогласованных решений); высокое налоговое бремя, вынуждающее предпринимателей «сворачивать» бизнес или уходить в тень; низкий спрос на продукцию на внутреннем рынке; значительные административные барьеры; неэффективная система государственного заказа, препятствующая активному участию МСП в закупках товаров и услуг (по данным «Опоры России» в госзакупках участвуют только 24% субъектов малого и среднего бизнеса); дефицит финансовых средств.

Именно недостаток собственных средств, высокая стоимость банковских кредитов в условиях замедления экономического роста, внешнеполитической нестабильности и значительных колебаний на валютном рынке становится для развития малых предприятий России существенным препятствием и отрицательно сказывается на величине индекса деловой активности RSBI (Russian Small Business Index). В первой половине 2015 г. его уровень (41,4) значительно снизился относительно 2014 г. (46,0). Причем наибольший вклад в отрицательную динамику индекса внес рост числа субъектов малого бизнеса, которые негативно оценивают свое финансовое положение за счет увеличения ставок по кредитам, сокращения сроков финансирования и ужесточения банками требований к заемщикам.

Стимулирование развития МСП за счет расширения доступа субъектов предпринимательской деятельности к долгосрочным источникам финансирования, увеличения объемов банковского кредитования и снижения его стоимости невозможно без эффективных институтов государственной поддержки, особое место среди которых занимают гарантийные организации.

На российском рынке гарантийного обеспечения МСП действуют коммерческие банки, предоставляющие банковские гарантии малым и средним предприятиям и индивидуальным предпринимателям на различные цели: исполнение обязательств, возврат авансового платежа или кредита, участие в тендере для государственных, муниципальных нужд и нужд бюджетных учреждений и пр.

Ключевыми участниками рынка банковских гарантий являются банки с государственным участием в капитале (Сбербанк, ВТБ), на долю которых приходится более 67% портфеля гарантий. Доля коммерческих банков в структуре рынка не выше 33%. Из них лидерами выступают «Номос банк» и «Альфа банк».

Среди организаций, реализующих механизмы государственной гарантийной поддержки, выделяются:

• Агентство кредитных гарантий (АКГ), предоставляющее контргарантии, синдицированные гарантии и согарантии региональным гарантийным организациям для увеличения гарантийной поддержки малого и среднего предпринимательства и прямых гарантий предпринимателям, занимающимся неторговым бизнесом и реализующим инвестиционные проекты. К началу 2015 г. АКГ выдало 284 гарантии субъектам МСП на сумму 1,78 млн руб. Причем более половины кредитов под гарантии АКГ носят долгосрочный характер и направлены на реализацию инвестиционных задач;

• региональные гарантийные организации (РГО), предоставляющие поручительства по банковским кредитам и лизинговым сделкам МСП. На 1 января 2015 г. региональные гарантийные организации созданы в 82 субъектах Российской Федерации с суммарной капитализацией свыше 40 млрд руб. Поручительства РГО обеспечили выдачу кредитов с гарантийной поддержкой 42,9 тыс. субъектам МСП на общую сумму 297 млрд руб.;

• Акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» («МСП Банк»), обеспечивающий прямые гарантии малому и среднему бизнесу, в том числе при реализации инвестиционных проектов. Общий объем поддержки, оказанной субъектам МСП со стороны банка, составил 103,66 млрд руб. На 1 января 2015 г. в банке действует 21 гарантия на общую сумму 2,12 млрд руб.;

• Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР), занимающееся страхованием экспортных сделок и предоставлением прямых гарантий в целях получения банковского финансирования для экспортеров.

Портфель гарантий в России к концу 2014 г. оценивался в 6,2 трлн руб. Из них банковские гарантии составляли 99%, среди которых лишь только 10,6% — гарантии сектору МСП. На долю гарантий, выданных субъектам МСП всеми участниками рынка, приходится чуть более 11,4%.

Учитывая, что микробизнес обладает повышенным риском среди всех сегментов рынка МСП, в 2014 г. микропредприятиям и индивидуальным предпринимателям было выдано 408 млрд руб., что составляет 58% портфеля гарантий, среднему бизнесу — 24%, малому — 18%.

Конечно, в России эффективность рынка банковского кредитования в целом и гарантийного обеспечения МСП в частности невелика. Так, доля кредитного портфеля малого и среднего предпринимательства в ВВП страны находится на уровне 12%, в то время как на Западе показатель превышает 25%. Доля гарантийной поддержки МСП в ВВП России составляет 0,1% (в странах Восточной Европы и Азии — 1,2%, в странах Западной Европы -0,2%). Доля гарантийной поддержки в общем объеме кредитования отечественных малых и средних предприятий не выше 1%, что существенно ниже, чем в западных странах, где показатель колеблется от 2 до 4,2%.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Это означает, что для стимулирования развития малого и среднего бизнеса остро встает вопрос о поиске новых инструментов финансовой поддержки МСП, о формировании новых институтов управления рисками и реформировании рынка гарантийного обеспечения.

В качестве основных мероприятий предусматривается реализация стратегии формирования национальной гарантийной системы (НГС), ключевыми целями которой являются:

• снижение стоимости кредитования малого и среднего предпринимательства;

• рост объемов кредитования субъектов МСП в приоритетных отраслях экономики;

• поддержка долгосрочного инвестиционного финансирования малых и средних предприятий;

• повышение эффективности расходов бюджетов, направляемых на финансирование деятельности гарантийных организаций.

Национальная гарантийная система субъектов малого и среднего предпринимательства, центром компетенции которой должно стать Агентство кредитных гарантий, призвана осуществить взаимодействие организаций, обеспечивающих государственную гарантийную поддержку субъектов МСП, и объединить их усилия в части определенных нормативными актами следующих функций:

• для правительства РФ и министерств — формирование государственной политики и определение федеральных приоритетов в сфере развития МСП, а также выделение средств на капитализацию и возможную докапитализацию гарантийных организаций;

• для субъектов РФ — определение региональных приоритетов развития МСП;

• для финансовых организаций — осуществление выдачи обеспеченных гарантиями кредитов и проверка благонадежности заемщика и кредитного риска;

• для региональных гарантийных организаций — обеспечение гарантийного покрытия кредитных обязательств субъектов МСП в рамках выделенных лимитов, разработка методологии деятельности НГС, планирование и формирование отчетности, обеспечение информационного сопровождения деятельности и проведение обучения МСП;

• для ЭКСАР — осуществление страховой поддержки субъектов МСП, реализующих экспортную деятельность;

• для Банка России — реализация контрольно-надзорных функций;

• для рабочей группы — разработка и внедрение процессов рефинансирования / секьюритизации активов, обеспеченных гарантиями участников НГС.

В рамках национальной гарантийной системы предполагается принять единую нормативно-правовую базу, создать единую инфраструктуру и единую информационную сеть, разработать единые правила и условия предоставления поручительств, внедрить для всех участников процесса единые технологические и продуктовые стандарты, а также стандарты оценки и управления рисками.

Такая унификация позволит достичь максимальной простоты получения гарантий для всех субъектов МСП, ускорения внедрения инновационных технологий и гарантийных продуктов с учетом их дальнейшего тиражирования; достижения синергетического эффекта за счет взаимодействия всех элементов системы и одновременного расширения объемов гарантий и поручительств; снижения транзакционных затрат всеми гарантийными организациями.

Создание национальной гарантийной системы окажет позитивное влияние на развитие субъектов малого и среднего предпринимательства в стране, позволит расширить их финансовое обеспечение за счет значительного увеличения объемов кредитования МСП, снижения кредитного риска коммерческих банков и расширения объемов гарантийной поддержки.

Гарантированный кредит – это разновидность займа, которую выдает кредитор (бенефициар) для лица, занимающего деньги (принципал) под гарантию банковских учреждений, а также государственных органов. Процентную ставку вознаграждения за предоставленную гарантию в подобных сделках определяет бенефициар. При этом ее величина будет зависеть от платежеспособности заемщика. Возврат кредита происходит в установленные договором сроки. Отзыв банковской гарантии не допускается, кроме случае предусмотренных договором.

Подобное кредитование является обычным поручительством банка, обеспечивающим гарантию перед лицом, предоставляющим кредит заемщику. Гарантия распространяется на случаи невыполнения должником требований предусмотренных договором. В определенных ситуациях банковское учреждение может в полной мере или частично возместить сумму займа.

Обычно для возврата кредитных денег, заимодавец должен добиться получения гарантии от головного банка. Подобную услугу может также предоставить правительство страны, например, если кредит оформляется под перспективный проект для населения страны или региона.

Аспекты гарантирования

При оформлении гарантированного кредита в сделке участвуют следующие лица:

  • кредитор – финансово-кредитная организация, предоставляющая займ;
  • заемщик – лицо, которому выдают кредитные деньги;
  • гарант – банк или государственное учреждение, обеспечивающее гарантию заёмщику перед заимодавцем.

Гарантийное письмо, которое выдается заемщику, предоставляется исключительно в печатном виде. Однако этот документ может остаться у лица, которое его выдает, если подобное условие предусмотрено договором. Перед тем, как предоставить финансовую помощь заемщику, банковское учреждение очень тщательно проверяет его внутренние и финансовые документы. Гарантирование займа пользуется большой популярностью в период экономического кризиса.

Для чего нужна гарантия

Гарантированное кредитование – это важный инструмент для соблюдения всеми сторонами прописанных в документах условий, которые могут включать обязательства по поставке, реализации и оплате товаров, а также другие финансовые вопросы.

Когда нужна гарантия

Для покупателя и продавца подобные гарантии необходимы:

  • во время денежных переводов, когда оба лица не доверяют друг другу;
  • когда покупатель отказывается выплачивать аванс продавцу;
  • при сбыте товаров, когда необходимо отсрочить платеж.

Как видно из перечисленных обстоятельств, банковская гарантия является особенно необходимой в предпринимательской деятельности. Юридическое лицо, которое предоставляет гарантию одновременно становиться поручителем заемщика. Поэтому если заемщик будет неспособен выполнить условия сделки, банк должен будет выплатить оставшуюся часть долга, прописанную в договоре. Подобный вид гарантии является надежным инструментом регулирования взаимоотношений между всеми сторонами соглашения.

Виды гарантии

Существует два основных вида гарантий – это прямые гарантии и контргарантии. Первые выступают в пользу кредитора, т. к. предоставляются непосредственно ему. Второй вид гарантирования является способом регулирования взаимоотношений между иностранными банками. Также существует кредитование под залог. Залоговый кредит – это инструмент, который требует от заемщика залог в виде финансов на его банковском счете или возможном депозите. Для залога также подходит недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги.

При соблюдении всех нормативов во время оформления договора, банковская гарантия, выдается от одного до пяти дней. Когда заемщик предоставляет финансы под залог, то тогда гарантия выдается в течение 24 часов. В случае с другими средствами залога, гарантия выдается примерно через пять дней с момента подачи бумаг. При этом часто предприятия не пользуются гарантийным кредитованием из-за того, что ведут не совсем легальный бизнес, тщательно скрывая свои активы.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх