Отличие кредита от овердрафта

В статье мы разберем разницу между кредитной картой и овердрафтом. Узнаем, что такое технический овердрафт и как можно использовать его лимит. Поговорим о том, что лучше оформить и как правильно погашать задолженность.

Что такое овердрафт

Овердрафт — вид кредитования, предоставляемый постоянным клиентам банка на определенных условиях. Как только собственные деньги на вашем счете заканчиваются, баланс карты уходит в минус. А выплата задолженности осуществляется в автоматическом режиме, после поступления на счет денежных средств (заработной платы, пособий, перечислений и т. д.).

Отличие овердрафта от кредитной карты

Кредитная карта — это основной банковский продукт, который выдается для использования заемных средств с последующим погашением, с учетом процентной ставки. Средства же в рамках овердрафта доступны на дебетовой карте. Есть кредитные карты, по которым предусмотрен лимит технического овердрафта, но банки такие продукты выдают крайне редко.

Разница есть и в плане погашения задолженности. По овердрафту начисленные на карту средства банк забирает для погашения долга автоматически. Данное правило часто распространяется на зарплатные карты, если вы решили воспользоваться заемными средствами.

Беспроцентный период, который действует по картам, недоступен для овердрафта. В то же время недостаток кредиток в том, что за снятие наличных, в большинстве случаев, предусмотрена комиссия, тогда как средства овердрафтной карты можно обналичивать без дополнительных платежей.

Преимущества овердрафта

Подключение овердрафтной программы обеспечивает следующие преимущества:

  • Возможность использования заемных средств на оплату любых покупок в случае нехватки собственных средств.
  • Автоматическое погашение задолженности после поступления денег на счет.
  • Восстановление лимита по овердрафту сразу после погашения задолженности.
  • Использование услуги неограниченное количество раз.

При грамотном и рациональном использовании овердрафт создает зону финансового комфорта для клиентов банка. В случае нежелания использовать услугу вы всегда можете от нее отказаться, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Есть четыре вида овердрафта.

Получить сегодня в финансовой организации овердрафт — наиболее простой и доступный способ оформления нецелевого банковского кредита. Но часто клиенты не понимают, в чем именно состоит отличие между кредитом и овердрафтом — это два разных продукта, которые может оформить банк. Потому так важно рассмотреть сам вопрос сходства и отличия, суть финансовых терминов и операций более детально.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт представляет собой форму кредитования, которая оформляется заемщику при условии, что запрашиваемая им сумма — больше лимита по карте. Но сам овердрафт имеет такие характеристики:

  1. Он краткосрочен по времени своего оформления — чаще всего не превышает полугода.
  2. Также как и по кредиту — на него банк начисляет проценты. Он должен быть возвращен в полном объеме до окончания периода кредитования.
  3. При его оформлении требуются обеспечения взятых на себя обязательств — залог или же наличие поручителя.
  4. Не предусматривает применение льготного периода и при этом оформляются при отсутствии претензий самого банка к клиенту — последний должен иметь положительное кредитное реноме.

Рекомендуем прочитать: чем отличаются банковские дни от рабочих?

Что такое кредит и его условия

Кредит представляет собой финансовую операцию, при которой одна сторона — кредитор, предоставляет иной стороне — заемщику, определенную сумму денег, под определенный процент и на конкретный срок. Заемщик со своей стороны принимает все условия кредитования и сумму долга, процент и сроки — по нему могут устанавливаться определенные кредитные каникулы, когда в счет долга платят лишь %, заемщик может платить сразу всю сумму займа или же вносить долг частями.

Сам же заем представляется банком при наличии:

  1. Постоянной прописки и гражданства страны, в которой оформляется кредит.
  2. Постоянной работы у заемщика, а если таковой не имеется — банк может и отказать в займе или выдать меньше заявленной в заявке суммы.
  3. Желательно иметь и определенный трудовой стаж, в особенности по последнему месту работы — 3–6 месяцев.
  4. Не иметь просрочек и задолженностей перед банком — так сказать положительное кредитное реноме. Также некоторые банки могут оформить заем без справок и поручителей — но в этом случае сумма будет минимальна, да и срок кредитования не будут отличаться своей длительностью.

Читайте также: что такое заявление и ходатайство?

Разница между кредитной линией и овердрафтом в банке

Овердрафт представляет собой заем, предоставляемый скорее для предпринимателей, оформляемый на короткий срок. Все дело в том, что в малом и среднем бизнесе это удобно, поскольку поступление денег у них идет чаще. Когда им необходима в короткие сроки определенная сумма денег — им есть смысл прибегнуть к помощи именно данного вида займа. Хотя как вариант — можно открыть в банке и кредитную линию, когда финансовая организация выдает юридическому лицу на протяжении определенного кредитного времени в рамках открытой кредитной линии суммы в пределах оговоренного и утвержденного лимита. В чем же состоит отличие между этими казалось бы одинаковыми финансовыми операциями и банковскими терминами.

Говоря об овердрафте для частных лиц — это одна из форм кредита, где сумма займа привязана к его дебетовой карте и также дает возможность пользоваться деньгами банка выше установленного по ней лимита. Например, дает возможность расплатиться за покупку в магазине, даже уйдя по своему лимиту «в минус».

Условия овердрафта и кредитной линии:

  • Срок.

Их оформляют на короткий срок — чаще всего он не превышает 1–2 месяцев, при этом максимальный период кредитования не превышает пол года.
Отличается он долгим сроком кредитования. В этом случае все зависит от суммы займа и целей заемщика, и как показывает практика сроки кредитования могут стартовать от 1–3 месяцев и до 20 лет, в особенности, если речь идет об ипотеке.

  • Сумма.

Определена объемом оборота денег на счете и зарплаты. Чем выше данные показатели — тем больше может быть предоставлена сумма в рамках овердрафта.

Зависит от самой цели кредита и уровня платежеспособности заемщика. В этом аспекте важным есть не только уровень дохода плательщика, но и сроки кредитования — даже с минимальным заработком, но большим сроком кредитования банк может оформить кредит.

  • Погашение.

Он предусматривает полное погашение и автоматическое списание денег с лицевого счета заемщика.
Предусматривает возможность погашения частями или же получить на определенный промежуток времени так называемые кредитные каникулы, и покрытие идет из вносимых на счет денег.

  • Сфера применения.

Чаще всего его оформляют крупные предприниматели, с большим оборотом денег
Кредитную линию чаще всего открывают мелкие и средние предприниматели, которые имею необходимость в постоянном финансовом вливании.

Читайте о том, как различить дебетовую карту от кредитной.

  • Процентная ставка.

Плавающая — она зависит от срока и суммы. Если речь идет о крупном кредите — может быть снижена, но только на смотрение банка.

Ставка по займу — фиксированная и устанавливается при подписании финансового договора. В этом случае заемщик соглашается с заранее прописанным сроком и ставкой, графиком внесения по займу платежей.

  • Получение денежных средств.

По первому запросу самого клиента — в рамках открытой линии он может получить нужную ему сумму денег в кратчайшие сроки.

Данный вопрос решается в индивидуальном порядке. В этом случае все зависит от поданного пакета документов, длительности их рассмотрения банком и принятом решении о выдаче заемных средств.

Чем и в каких случаях лучше пользоваться?

Выбор между двумя этими банковскими продуктами зависит от профиля самой компании и объема оборота средств — каждый метод имеет свои плюсы и минусы и потому стоит отталкиваться от каждой конкретно взятой ситуации и целей. Например, если вы планируете постоянно пользоваться деньгами банка — оптимально выбирать заем.

Читайте также: Курорты Алупки и Алушты – где лучше провести отпуск

Если же речь идет о финансовых операциях с привлечением собственных денег, а обращение к заемным средствам идет редко и только в самых крайних случаях — можно прибегнуть к помощи овердрафта, оформленного на счет.

Видео: что такое овердрафт?

Отвечает лидер направления «Кредитные карты» МТС Банка Мария Пантенкова.

Овердрафт по дебетовой карте

Овердрафт — это дополнительная опция по дебетовой карте, которая подстрахует в случае кратковременного отсутствия средств на дебетовом счёте. Овердрафтом пользуются при возникновении непредвиденных трат, когда деньги нужны «здесь и сейчас» и не хватает незначительной суммы. Например, при посещении супермаркета не рассчитали, и стоимость покупок оказалась больше, чем средств на карте.

Главная особенность — действует для дебетовых карт: зарплатных или таких дебетовых карт, на которые регулярно поступают деньги. Лимит овердрафта — это небольшая сумма, устанавливается банком индивидуально для каждого клиента, исходя из оборота по карте. Овердрафт подключается один раз, деньгами можно воспользоваться неоднократно в течение года или до окончания срока действия карты. Как только клиент воспользуется суммой из овердрафта, начнётся начисление процентов или комиссии за обслуживание. Поступающие на карту средства автоматически направляются на погашение существующей задолженности, которую следует погасить в течение нескольких дней в отведённый период (у каждого банка свой).

Овердрафт устанавливается только по заявлению клиента. Тем не менее важно внимательно изучить документы при оформлении карты, чтобы исключить автоматическое подключение ненужных опций. Стоит обратить внимание на технический овердрафт, который может возникнуть при покупках в валюте с рублёвой карты (при изменении курса валюты), а также помнить о ежемесячных списаниях за обслуживание или СМС-информирование при нулевом балансе.

Минусы: размер процентной ставки или комиссия гораздо выше, чем по обычному кредиту. Но так как сумма кредитования незначительная, а пользование средствами по овердрафту составляет до двух-трех недель, то и сумма переплаты выходит в итоге не очень большой.

Плюсы: в случае форс-мажора в вашем распоряжении есть небольшая сумма, и такое кредитование не требует дополнительного времени на оформление.

Кредитный лимит по кредитной карте

Кредитная карта — банковская карта, которая позволяет осуществлять платежи за счёт средств банка. Не предполагает наличие собственных средств клиента в отличие от дебетовой. По карте предусмотрен кредитный лимит — максимальный размер кредита, который рассчитывается банком, исходя из вашей платежеспособности, кредитной истории, часто зависит и от премиального уровня карты. Своим зарплатным клиентам или с действующим кредитом банк может предложить большую сумму, чем новому клиенту. Срок кредитного лимита составляет один-два года. По карте предусмотрено планирование как порядка погашения, так и суммы задолженности.

Минусы: не стоит забывать о таких возможных комиссиях, как за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных, переводы и платежи.

Плюсы: наличие грейс-периода, при возврате денег в этот период банк не начислит проценты за пользование кредитом. Обычно срок льготного периода составляет от 30 до 100 дней. Важно, что размер кредитного лимита должен быть сопоставим с уровнем ежемесячного дохода, чтобы успеть вернуть деньги в грейс-период. Часто банки предлагают программы лояльности для держателей кредитных карт: кэшбэк, акции или другие бонусы. Кредитная карта полезна, если вам периодически нужны небольшие суммы на непродолжительный срок — от одного до трех месяцев.

Потребительский кредит

Для целевых и запланированных трат лучше воспользоваться потребительским кредитом наличными. В этом случае заёмщику не нужно предоставлять банку подтверждающие документы, на что именно были потрачены кредитные средства. Сумма кредитования — до 5 миллионов ₽.

Перед оформлением потребительского кредита детально проанализируйте свои ежемесячные расходы, чтобы посчитать, какая сумма будет уходить на покрытие кредита. Эта сумма не должна превышать 30% от вашего ежемесячного бюджета с учётом обычных ежемесячных расходов (питание, оплата ЖКХ, транспорт и т. д.) и разовых внеплановых. Стоит рассмотреть и наличие «финансовой подушки» на один-два ежемесячных платежа по кредиту, чтобы в случае форс-мажора не выйти на просрочку.

Минусы: возрастают требования к заёмщику, и расширяется список необходимых документов, нежели по кредитной карте, оплата процентов с первого дня не от фактически потраченной, а от всей полученной суммы.

Плюсы: процентная ставка ниже, чем по кредитной карте. Фиксированный ежемесячный платёж. Срок кредитования более продолжительный — до пяти лет.

Помните, что любой кредит требует финансовой дисциплины.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх