Проценты по кредитному договору

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

(абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Содержание

Как законно не платить проценты по кредиту

Как можно законно не платить кредит

В данном случае заемщик имеет право не отвечать, попросту игнорируя все попытки банка выйти на связь. А при помощи грамотного юриста можно и вовсе попытаться доказать что попыток выйти на связь не было.

Ведь например, доказать в суде факт того что именно заемщик ответил на звонок банковских служащих, а не кто либо другой, не так просто. Ведь это мог быть кто-либо из родственников, друзей или вообще случайный человек.

Письма тоже не являются доказательством.

Как законно не платить чрезмерно увеличенные просроченные проценты (пени, штрафы) по кредиту банку

«Банк выставил мне 235 675 рублей к оплате просроченной задолженности с процентами и штрафами, начисленными за просрочку.

Всего брала я 50 000 и порядка 25 000 из них уже отдала, но уже 2 года не платила, судебный приказ был отменен и они подали на меня в суд, требуя 235 675 руб. из них 176 тыс.руб — проценты по просроченному кредиту).

Я пошла в суд на судебное заседание и подала составленный юристами Корпорации «АЛЬФА» отзыв на исковое заявление. В итоге суд отменил часть требований банка, которые я и просила, и определил, что я должна выплатить всего лишь 40 тыс.

рублей (сумму оставшегося долга и проценты по срочному кредиту).

Я безумно благодарна юристав Корпорации «АЛЬФА», которые помогли мне выиграть это дело и грамотно подготовили все документы, а также постоянно консультировали меня и давали ценные советы, как правильно вести себя с банком и отвечать на их звонки.»

МЫ не призываем людей не выплачивать кредиты, а лишь хотим посоветовать всем – всегда соглашайтесь с суммой основного долга и основными процентами (вы действительно брали эти деньги и должны отдать), но не бойтесь банков и боритесь с тем, чтобы не платить их чрезмерно увеличенные просроченные проценты (пени, штрафы), которые они зачастую начисляют благодаря целенаправленному затягиванию и не подают исковые заявление на возврат кредита порой по несколько лет.

Четкое понимание этого момента позволит официально не платить кредит. Вернее, проценты за пользование им.

А как законно не платить кредит банку, если оформление состоялось не так давно, но ресурсов для его погашения уже не хватает? То есть, здесь у нас ситуация, когда просроченная задолженность невелика, а долг не продан коллекторам/иск в суд не подавался. В таких условиях возможны три варианта: Хотелось бы отметить, что использование отсрочки уплаты тела займа либо же его реструктуризации — мероприятия, использование которых целесообразно в краткосрочном периоде.

И в ряде случаев размер процентов по кредиту действительно можно свести к минимуму или вовсе избежать их уплаты. Самый простой и совершенно законный способ не платить проценты — использовать кредитную карту со льготным периодом кредитования.

Обычно этот период составляет 30–50 календарных дней, и для того чтоб не платить проценты, нужно только успеть в течение этого срока вернуть банку сумму основного долга.

Как законно не платить по кредиту?

Какие же меры можно предпринять в этом случае для того, чтоб не платить взносы по кредиту?

Рассмотрим несколько возможных вариантов: Первый способ можно назвать законным лишь формально. Он заключается в том, что все принадлежащее ему имущество должник переписывает на родственников или других близких лиц. Помимо этого он увольняется с официальной работы и закрывает счета в банке.

В результате приставы попросту не смогут исполнить судебное решение о взыскании долга.

Рассматривая способы снижения процентов по кредиту, надо сказать и о процентах, начисляемых банком за просрочку внесения очередного платежа.

Такие проценты называются неустойкой.

Снизить размер неустойки можно в судебном порядке, если суд придет к выводу о его явной несоразмерности допущенному нарушению.

Предположим, вопрос о том, как законно не платить кредит .

у вас появился недавно.

Как законно не платить кредит банку и при этом жить спокойно?

Больше половины населения среднего класса России живёт «на кредит». Большинство заёмщиков планировали выплатить долг, но, не рассчитав свои финансовые возможности, попали в кредитный круговорот.

Это объясняется ухудшением материального состояния из-за утраты рабочего места или уменьшения заработной платы. Далеко не все знают, как взять кредит и не платить.

Чтобы избежать уплаты процентов и начисленных пеней, люди ухитряются выдумывать невероятные истории для кредиторов.

Начинаются звонки сначала от банка, а после и от коллекторских организаций, и проблемы, связанные с кредитом, нарастают как снежный ком.

Первое, что нужно понять: скрываться от банка бессмысленно, если должник не опытный мошенник и оставил при получении кредита свои настоящие данные.

Проценты, пени и штрафы будут расти в геометрической прогрессии, и чем дольше избегать проблемы, тем масштабнее она будет, когда его найдут.

Как не платить проценты по кредиту? | 3 способа взять кредит под 0%

Беспроцентный кредит — это не миф, и в действительности любой заемщик сможет получить требуемую ему сумму, если знает несколько хитростей. Взять деньги в кредит без процентов довольно просто, если знать, куда обращаться и какие предложения финансовых организаций предусматривают такие условия.

Оформить кредитную карту с льготным периодом

Некоторые банки предоставляют возможность оформить кредитные карты, согласно условиям которых на протяжении определенного периода времени пользователь может тратить деньги и погашать задолженность по ставке 0% годовых. По сути, вы получите бесплатный кредит, но на ограниченный срок.

Преимущества кредитных карт с льготным периодом:

  • возможность получить кредит под 0%;
  • кредитный лимит до 300 тысяч рублей;
  • более высокая вероятность одобрения.

Недостатки:

  • плата за обслуживание (некоторых карт);
  • достаточно высокая комиссия за снятие наличных.

Займ без процентов можно получить при оформлении кредитных карт в Альфа Банке, Восточном Экспресс, Тинькофф Банке и УбРиР. Все эти финансовые учреждения выпускают карты с льготным беспроцентным периодом от 55 до 120 дней:

  1. УбРиР предлагает возможность бесплатно пользоваться заемными средствами на протяжении 120 дней. Допустимая сумма кредита — от 30 до 300 тысяч рублей.
  2. В Альфа Банке можно оформить беспроцентный кредит на сумму до 300 тысяч рублей на 100 дней или меньше.
  3. Восточный Экспресс выдает заемные средства на кредитную карту без каких-либо процентов на срок до 56 дней. Это единственная карта, за обслуживание которой не нужно платить.
  4. Тинькофф Банк предлагает держателям карты Платинум льготный период пользования картой до 55 дней.

Способ №2 не платить проценты по кредиту:

Если вас интересует небольшая сумма (в среднем до 15 тысяч рублей) на текущие расходы, оптимальным вариантом станут микрофинансовые организации, которые предлагают новым клиентам первый займ без процентов.

Преимущества беспроцентных займов в МФО:

  • высокая вероятность одобрения заявки;
  • практически моментальное рассмотрение заявки;
  • минимальное количество документов (только паспорт или вовсе без него).

Недостатки:

  • ограничения по сумме займа;
  • ограничения по срокам кредитования;
  • подходит только для первого оформления займа.

Где взять кредит без процентов? На сегодняшний день актуальными остаются предложения от таких микрофинансовых организаций, как:

  1. Монеза — бесплатный займ на сумму от 2 до 10 тысяч рублей выдается на сроки от 5 до 30 дней.
  2. Кредит Плюс — займ под 0% на сумму до 15 тысяч рублей на сроки от 5 до 30 дней.
  3. Ezaem — займ под 0% до 15 тысяч рублей на сроки от 5 до 30 дней.
  4. Екапуста — онлайн-сервис для оформления микрокредита на сроки от 1 до 3 недель. Минимальная сумма — 100 рублей, максимальная — 30 тысяч рублей.
  5. Веб-Займ — возможность получить от 1500 до 5000 рублей сроком на неделю без каких-либо процентов.
  6. Центр Займов — займ бесплатно до 7 тысяч рублей на сроки от 1 до 7 дней.

Способ №3 не платить проценты по кредиту:

Заемщикам, планирующим дорогостоящие покупки, целесообразно оформлять карты рассрочки, так как с их помощью можно не только получить требуемую сумму (до 300-350 тысяч рублей), но и не переживать про ограниченные сроки.

Преимущества карт рассрочки:

  • бесплатное обслуживание;
  • 0% по кредиту;
  • льготный период — до 1-3 лет;
  • огромный список компаний-партнеров, в которых можно совершить покупки.

Недостатки:

  • нет возможности получить наличные средства.

В каком банке взять кредит без процентов такого плана? На сегодняшний день самая популярная карта рассрочки — «Халва» от Совкомбанка. Из других предложений можно рассматривать карту «Совесть» от платежной системы Киви. Какую карту лучше выбрать, решать вам, однако они не слишком отличаются между собой:

  1. Халва. Предусматривает беспроцентное кредитование на протяжении первых двух лет, далее — под 10% годовых. Возможная сумма займа — до 350 тысяч рублей. Выдается в день подачи и подтверждения заявки курьером или в отделении Совкомбанка на усмотрение заемщика.
  2. Совесть. Предоставляет кредитные средства для совершения покупок на срок до 5 лет. Доступная сумма — от 5 до 300 тысяч рублей. Выдается в день оформления заявки и высылается курьером по указанному заемщиком адресу.

Можно ли не платить проценты по кредиту?
— Да, однако какой способ лучше выбрать, зависит от требуемой вам суммы, целей оформления кредита, финансовых возможностей и личных предпочтений.

Что такое срочные проценты по кредиту

В статье разъясняется, согласно норм русского языка, истинный смысл некоторых шаблонных формулировок, применяемых при заключении кредитных договоров и договоров поручительства и определяющих алгоритм действий как для заёмщика / поручителя, так и для самого кредитора. Статья будет интересна и полезна не только для заёмщиков и поручителей, в том числе и потенциальных, но и для сотрудников банков, которые смогут применить полученные знания на практике

Скопируйте отформатированную библиографическую ссылку через буфер обмена или перейдите по одной из ссылок для импорта в Менеджер библиографий.

Конференция ЮрКлуба

Есть кредитный договор, по которому возникла просроченная задолженность. Банк обратился в суд с иском о взыскании суммы долга, процентов и неустойки по договору.

Ответчик, которого я представлял, признал сумму долга и процентов, просил снизить неустойку по 333.

Суд взыскал всю сумму долга, оставшуюся по кредитному договору, проценты (заявленные банком на дату подачи иска. очевидно), неустойку (снизил).

Срочные проценты по договору, что это?

Всем доброго времени суток! В январе 2012 г. я оформила автокредит в данном банке, кредит гашу частично досрочно, не нарушаю никаких обязательств по договору (Заявлению), в том числе и условий по досрочному гашению, но почему-то с меня списываются каждый месяц непонятные для меня какие-то срочные проценты по договору.

Сегодня задала вопросы консультанту на сайте (еще пока жду ответа).

Вопросы задала вот такие:Вопрос №1 — что означают данные проценты?Вопрос №2 — почему о них нет ни слова в договоре (Заявлении)и не было сказано и предупреждено менеджером хотя бы в устной форме?Вопрос №3 — ежемесячные суммы погашения процентов за кредит в выписке отличаются с ежемесячными суммами процентов за кредит по графику и не в меньшую сторону, почему?

Самое интересное, что менеджеры в один голос говорят, что понятия не имеют, что это за проценты и почему они так начисляются! Говорят, что при досрочном, либо частично досрочном гашении в их банке не нужно подавать заявление на досрочное гашение и не должно быть никаких списаний со счета кроме таких как: погашение процентов по кредиту, погашение страхового взноса и погашение самого кредита (основного долга).

Кредит в день обращения — плюсы и минусы срочного кредитования

Разобраться во всем многообразии потребительских кредитов простому обывателю не просто. Процентные ставки, условия, документы — пойди сравни, где дешевле. Еще сложнее ситуация, когда деньги нужны срочно. Вот прямо сейчас. Тут уж вообще не до сравнений, лишь бы найти нужную сумму!

Не стоит горячиться и хвататься за первый предложенный вариант! Сначала дочитайте статью до конца, потому что из нее узнаете, что такое экспресс кредит, чем он отличается от обычного кредита физическим лицам в день обращения и самое главное — как и где его можно оформить.

Где предлагается самый низкий процент по кредиту?

Заполните заявку и получите деньги сейчас

Денежные средства имеют странное свойство заканчиваться в самый неподходящий момент. Что делать, если деньги нужны еще вчера, а ближайшие доходы ожидаются совсем не скоро? Выход есть: можно обратиться за помощью к друзьям и близким, а в том случае, если занимать у знакомых неудобно, взять кредит в коммерческом банке или финансовой организации.

Просроченный кредит

, как пишет Википедия, – это кредит, по которому не выполняются условия первоначального кредитного соглашения. В ситуации, когда заемщик оплачивает кредит не в установленный срок, с опозданием, либо вообще не оплачивает, у него срочная задолженность (срок, размер, порядок оплаты которой зафиксирован кредитным договором) становится просроченной.

Что такое срочный потребительский кредит?

Практически у каждого человека периодически рождается потребность в приобретении каких-либо товаров или услуг. Это может быть покупка новой бытовой техники, мебели, ремонт жилья, поездка в отпуск. Хорошо, когда траты планировались, соответственно к ним подготовились, накопив нужную сумму денег.

Но что же делать, когда деньги срочно необходимы. а их нет в наличии? В этом случае можно воспользоваться услугой срочного кредитования физических лиц банком.

Страница 2 из 4

II. Дата уступки прав требования согласно условиям договора

В дату уступки прав требований по кредитному договору необходимо доначислить проценты и комиссии по уступаемым кредитам:

1. Срочные проценты по кредитам, отнесенным банком к I, II и, возможно, к III категории качества (если учетной политикой банка по активам, относимым к III категории качества, получение дохода признано определенным):

КТ 70601(символы 11109-11119)

Сумма срочных процентов, начисленных с даты последнего начисления по дату уступки прав требования по данному кредитному договору (включительно).

Договор на автокредит

(Для мототранспортных средств)

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ___ г. _________ «___» ________ 20___г.

Кредитование бизнеса

Сегодня кредитование бизнеса – одна из самых популярных банковских услуг. Все больше банков предлагают различные кредитные программы для бизнеса.

Те же банки, которые работают в этом направлении давно, стараются привлечь клиентов индивидуальным подходом, гибкими условиями и т. д.

Почему кредитование бизнеса развивается такими высокими темпами? Умелое использование кредита может существенно повысить эффективность как развивающегося, так и уже работающего бизнеса.

Взыскание уплаченной банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Как правило, на незаконность оплаты комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета как условия кредитного договора указывает заемщик, когда банк — истец просит суд взыскать задолженность по кредитному договору. В числе сумм, подлежащих взысканию, банк указывает сумму основного долга по кредитному договору, проценты по кредиту, а также сумму комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета.

Займ — Экспресс

Бывало ли у вас так, что вы видели в магазине хорошую вещь с большой скидкой или выгодную акцию, срок действия которой был ограничен, а денег на нее не хватало? Бывало ли так, что счет на квартплату заставал врасплох? Бывало ли так, что вы случайно потратили больше, чем планировали, и не вписались в бюджет, а потом думали, как дотянуть до зарплаты?

С большинством из нас такое случалось, поэтому мы знаем, какая это неловкая ситуация.

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому и возникла необходимость в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

Понятие кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовое регулирование кредитного договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§_2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Правовая характеристика кредитного договора. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена кредитного договора. Цена в кредитном договоре понимается как плата за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст. 809 ГК РФ. В частности, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их по существующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по кредитному договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в случаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Кредитор имеет право:

  • контролировать целевое использование кредита; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции;
  • в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
  • отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Товарный и коммерческий кредит.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (статьи 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором о товарном кредите. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.

Срок действия кредитного договора

Срок действия кредитного договора определяется по общим правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ. Так, на основании указанной нормы кредитный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, т.е. подписания обеими сторонами. Срок окончания действия договора необходимо согласовать в договоре.

Зачастую на практике возникает необходимость в продлении срока действия кредитного договора (пролонгация). Как правило, пролонгация кредитного договора, и, как следствие, увеличение срока для возврата заемщиком кредитных средств является одним из способов реструктуризации кредитной задолженности. Указанный инструмент для возврата так называемых «проблемных» долгов активно используется банками в целях снижения рисков по невозврату выданных кредитов.

На основании ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Применительно к продлению срока действия кредитного договора, обычно заключается либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, либо новый кредитный договор с измененными параметрами рефинансирования.

Вместе с тем на практике нередки случаи, когда пролонгация кредитных обязательств происходит на основании решения уполномоченных органов (например, в банках с государственным участием) без заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам. Суды признают в таких случаях пролонгацию состоявшейся, несмотря на отсутствие письменного дополнительного соглашения к кредитному договору, оформленного в порядке ст. 452 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 29.01.2003 N КГ-А40/9142-02-2).

При заключении кредитного договора с физическим лицом, привлекающим заемные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (договора потребительского кредита), срок действия договора и срок возврата потребительского кредита согласуются сторонами в составе индивидуальных условий договора. Договор потребительского кредита считается заключенным только при достижении сторонами согласия по всем индивидуальным условиям такого договора. Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7, ч. 2 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Законодательство (ст. 819 ГК РФ) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» среди других существенных условий договора кредита должны быть указаны процентные ставки по кредитам. Кроме того, ст. 819 ГК РФ закреплено, что кредитный договор является процентным. Условие о цене можно определить с помощью вспомогательных норм. Если в кредитном договоре условие о размере процентной ставки отсутствует, то, на наш взгляд, следует руководствоваться ст. 809 ГК РФ. Норму этой статьи можно расценивать как специальный случай, вытекающий из общего правила, установленного п. 3 ст. 424 ГК РФ. Возможность применения к регулированию кредитного договора установлена в п. 2 ст. 819 ГК РФ. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца (если заимодавцем является юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании абзаца второго ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» некоторые специалисты считают условие о процентах существенным условием кредитного договора. Более того, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ в этом случае якобы препятствует смысл п. 2 ст. 819 ГК РФ, заключающийся в безусловно возмездном характере кредитного договора. Отсутствие процентной ставки в кредитном договоре при этом сравнивается с невыставлением магазином ценников на товары. Предполагается, что, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, такой кредитный договор будет считаться незаключенным. Этим, в частности, кредитный договор отличается от договора денежного займа. Договор займа считается заключенным и при отсутствии в нем условия о процентах, поскольку п. 1 ст. 809 ГК РФ допускает существование договора займа, в котором отсутствует условие о размере процентов. Некоторые юристы, анализируя легальное понятие кредитного договора в ст. 819, идут еще дальше, признавая существенным условием кредитного договора в силу указания закона не только размер процентов, но даже и порядок их уплаты. Между тем законодатель определил, что, если соглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Другие юристы, напротив, полагают, что отсутствие в кредитном договоре соглашения о цене по общему правилу не порочит правовой силы договора. В российском праве при отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Данная позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание сделки, не заключенной в целом (постановление президиума ВАС РФ от 18.06.02 г. № 2327/02). Более общий вывод сделан в совместном постановлении пленума ВС РФ и пленума ВАС РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 54).

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств — непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре. Также и проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998 г., в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов. А также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа. А также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.

правовой кредитный императивный краткосрочный

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх