Размер страховой выплаты

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации
Киселёвский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Дягилевой И.Н.
при секретаре Стучилиной Е.А.,
с участием прокурора Суфияровой Е.С.,
представителя истца Бубновой Л.А. – Лесайчука К.В.,
представителя ответчика Демьяненко Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске
07 мая 2019 г.
дело по иску Бубновой Любови Анатольевны
к Государственному учреждению – Кузбасское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации о возложении обязанности производства перерасчёта ежемесячной страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:

Истец Бубнова Л.А. обратилась в Киселёвский городской суд с иском к ответчику – Государственному учреждению – Кузбасское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации о возложении обязанности производства перерасчёта ежемесячной страховой выплаты.
Исковые требования мотивирует тем, что 12.01.2015, около 15 часов, она, являясь мастером участка технологического комплекса Общества с ограниченной ответственностью «» (далее по тексту ООО «»), находилась на площадке временного перегрузочного пункта угля, расположенной в районе погрузки железнодорожных вагонов на станции «» в , где водитель погрузчика Ч.
Должностными лицами ООО «» проведено расследование обстоятельств несчастного случая на производстве происшедшего с ней. По результатам расследования составлен Акт № о несчастном случае на производстве формы Н-1 от 14.01.2015, согласно которого, ее вина как пострадавшей определена в размере %, вина ООО «» определена в размере %.
В соответствии с положениями п.1 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 14. Учет вины застрахованного при определении размера ежемесячных страховых выплат» target=»_blank»>14 ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ » Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», ответчиком ей назначена ежемесячная страховая выплата с учетом % вины в происшедшем несчастном случае на производстве.
Решением Киселевского городского суда от 25.07.2018 (вступившим в законную силу 23.10.2018) по ее иску об изменении степени вины, установлена вина ООО «» в несчастном случае на производстве, имевшем место с ней 12.01.2015 в размере %, ее вина в происшедшем с ней несчастном случае на производстве установлена судом в размере % (дело №2-365/2018).
22.11.2018 ею в адрес ответчика направлено заявление о перерасчете ежемесячных страховых выплат с 23.10.2018 (в связи с уменьшением размера ее вины в несчастном случае на производстве).
На данное заявление ответчик письмом от 30.11.2018 сообщил ей о том, что согласно решения суда ООО «» обязано внести изменения в Акт № от 14.01.2015 и выдать ей акт с внесенными в него изменениями, который она ответчику не предоставила. Следовательно, перерасчет ежемесячных страховых выплат будет произведен после предоставления надлежащим образом оформленного акта о несчастном случае на производстве.
Согласно Решению Киселевского городского суда от 25.07.2018, ООО «» внесло соответствующие изменения в Акт № от 14.01.2015 Формы Н-1 в степени определения вины предприятия и ее вины как пострадавшей.

В дальнейшем, ООО «», по исполнению обязанности о внесении соответствующих изменений в Акт № формы Н-1, ответчику предоставило копию акта с внесенными изменениями об уменьшении степени ее вины в несчастном случае на производстве с % до %.
После чего, ответчик письмом от 27.12.2018 дополнительно сообщил ей следующее. А именно, что согласно п.9 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона № 125- ФЗ от 24.07.1998 » Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», а также в соответствии с письмом Фонда социального страхования Российской Федерации от 27.06.2015 №, изменение степени вины застрахованного не является основанием для перерасчета ежемесячной страховой выплаты.
Считает, что фактический отказ ответчика о производстве перерасчета размера ежемесячной страховой выплаты в соответствии со степенью ее вины в происшедшем несчастном случае на производстве в размере %, существенно нарушает ее права как пострадавшей от несчастного случая на производстве.
Так как ответчик добровольно не исполнил ее обоснованные требования о перерасчете размера ежемесячной страховой выплаты, она вынуждена обратиться с данными требования в судебную инстанцию.
Просит обязать Кузбасское региональное отделение фонда социального страхования Российской Федерации, филиал № 12 выполнить следующие действия:произвести перерасчет назначенной ей — Бубновой Любови Анатольевне ежемесячной страховой выплаты с 23.10.2018;назначить ей — Бубновой Любови Анатольевне ежемесячную страховую выплату с учетом % ее вины в происшедшем с ней несчастном случае на производстве в ООО «» имевшем место 12.01.2015;начислить и выплатить ей — Бубновой Любови Анатольевне денежную сумму составляющую разницу между размером первоначально назначенной, с учетом % вины пострадавшей, ежемесячной страховой выплаты и размером вновь назначенной, с учетом % вины пострадавшей, ежемесячной страховой выплаты начиная с 23.10.2018 до момента перерасчета размера ежемесячной страховой выплаты.
В судебное заседание истец Бубнова Л.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием своего представителя.
Представитель истца Лесайчук К.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на три года в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам, дав подробные пояснения по существу иска. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ГУ – КРОФСС РФ (филиал №12) Демьяненко Д.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с исковыми требованиями не согласился, представил письменные возражения на иск, согласно которымГУ — КРОФСС РФ филиал №12 не согласно с заявленными требованиями и считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.Отношения по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Российской Федерации регулируются Федеральным законом от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее — Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ), которым определён порядок возмещения вреда, причинённого жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору.Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления страхового случая (пункт 1 статьи Глава I. Общие положения > Статья 7. Право на обеспечение по страхованию» target=»_blank»>7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ).Страховой случай — подтверждённый в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечёт возникновение обязательствастраховщика осуществлять обеспечение по страхованию (абзац девятый статьи Глава I. Общие положения > Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» target=»_blank»>3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ).Одним из видов обеспечения по социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на основании подпункта 2 пункта 1 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 8. Виды обеспечения по страхованию» target=»_blank»>8 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ являются ежемесячные страховые выплаты застрахованному.Пунктом 1 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ предусмотрено, что размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.
В Акте о несчастном случае формы Н-1 от 12.01.2015 г. № Бубновой JI.A. установлено % вины в произошедшем несчастном случае.В соответствии с пунктом 1 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 14. Учет вины застрахованного при определении размера ежемесячных страховых выплат» target=»_blank»>14 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ если при расследовании страхового случая комиссией по расследованию страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на процентов.Приказом ГУ-КРОФСС РФ филиал № 12 от 10.12.2015г. № о назначении ежемесячных страховых выплат Бубновой JI.A. была назначена ежемесячная страховая выплата за % утраты профессиональной трудоспособности, которая с учетом вины пострадавшего — % составила — руб.Приказом ГУ-КРОФСС РФ филиал № 12 от 27.11.2017г. № о продлении ежемесячных страховых выплат Бубновой JI.A. ежемесячная страховая выплата за % утраты профессиональной трудоспособности, с учетом вины пострадавшего — % составила — руб.Решением Киселевского городского суда от 25.07.2018 года по делу №2-365/2018 по иску Бубновой JI.A. к ООО «» исковые требования Бубновой JI.A. удовлетворены частично. Суд постановил следующее:установить вину ООО «» в несчастном случае на производстве, имевшем место с Бубновой JI.A. 12.01.2015 года в размере %, вину Бубновой JI.A. в размере %; обязать ООО «» внести изменения в акт № от 14.01.2015 года и выдать Бубновой JI.A., как пострадавшей, надлежащим образом заверенную копию акта с внесенными изменениями; взыскать с ООО «» госпошлину 300 рублей.
28.11.2018 Бубнова JI.A. обратилась в ГУ — КРОФСС РФ филиал №12 с заявлениемо перерасчете ежемесячной страховой выплаты с учетом % вины пострадавшей, установленной решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 25.07.2018.Ответом ГУ — КРОФСС РФ филиал №12 от 27.12.2018 № в перерасчете ежемесячной страховой суммы Бубновой JI.A. отказано.
Пунктом 9 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ установлено, что ежемесячная страховая выплата в дальнейшем перерасчёту не подлежит, за исключением случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, уточнения данных о размере фактического заработка застрахованного, а также случаев индексации ежемесячной страховой выплаты.Из п. 6 Письма Фонда социального страхования РФ от 27 июня 2005 г. № «Обзор вопросов по применению Федерального закона от 24.07.98 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» следует, что согласно статьям 1089 — 1091 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункту 9 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗизменение степени вины застрахованного не является основанием для перерасчета ежемесячной страховой выплаты. В указанном случае вопрос о перерасчете может быть решен в судебном порядке.Таким образом, из приведённых нормативных положений следует, что изменением процента вины застрахованного в несчастном случае на производстве не может являться основанием для перерасчета ежемесячной страховой суммы.
Просит в удовлетворении исковых требований Бубновой Любови Анатольевне отказать в полном объеме.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, заслушав мнение прокурора, полагавшего необходимым удовлетворить исковые требования, находит исковые требования, обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
В соответствии со статьей 229.2 Трудового кодекса Российской Федерации если при расследовании несчастного случая с застрахованным установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, то с учетом заключения выборного органа первичной профсоюзной организации или иного уполномоченного работниками органа комиссия (в предусмотренных настоящим Кодексом случаях государственный инспектор труда, самостоятельно проводящий расследование несчастного случая) устанавливает степень винызастрахованного в процентах.
Согласно части 1 статье Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 14. Учет вины застрахованного при определении размера ежемесячных страховых выплат» target=»_blank»>14 Федерального закона № 125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» если при расследовании страхового случая комиссией по расследованию страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на 25 процентов. Степень вины застрахованного устанавливается комиссией по расследованию страхового случая в процентах и указывается в акте о несчастном случае на производстве или в акте о профессиональном заболевании.
В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что с истцом Бубновой Л.А. при выполнении своих трудовых обязанностей в должности мастера участка технологического комплексана станции «» участка технологического комплекса горного отвода ООО «» 12.01.2015произошел несчастный случай на производстве,о чем был составлен акт № от 14.01.2015 о несчастном случае на производстве. Комиссией по расследованию несчастного случая на производстве была установлена вина истца в размере % (л.д.5-11).
Приказом ГУ-КРОФСС филиал №12 от 10.12.2015г. № истцу была назначена ежемесячная страховая выплата с учетом установленного в акте процента вины потерпевшего в несчастном случае на производстве в сумме руб.
Не согласившись с установленным процентом вины в акте о несчастном случае на производстве, истец обратился в суд с иском к ООО «»» об изменении степени вины.
Решением Киселевского городского суда от 25.07.2018 установлена вина ООО «» в несчастном случае на производстве, имевшем место с Бубновой Л.А. 12.01.2015 в размере %, вина Бубновой Л.А. в происшедшем с ней несчастном случае на производстве установлена судом в размере %. Решение вступило в законную силу 23.10.2018г. (л.д.12-29).
22.11.2018 года Бубнова Л.А. обратилась в филиал № 12 ГУ-КРОФСС с заявлением о перерасчете назначенной ежемесячной страховой выплаты с учетомстепени ее вины в несчастном случае на производстве в размере % (л.д.38-39).
Письмом от 30.11.2018 истцу было сообщено, что согласно решения суда ООО «» обязано внести изменения в Акт № от 14.01.2015 и выдать ей акт с внесенными в него изменениями, который она ответчику не предоставила. Следовательно, перерасчет ежемесячных страховых выплат будет произведен после предоставления надлежащим образом оформленного акта о несчастном случае на производстве.
ООО «» были внесены соответствующие изменения в Акт № от 14.01.2015 Формы Н-1 в степени определения вины предприятия и вины Бубновой Л.А. как пострадавшей и представлен ГУ КРОФСС филиал №12 данный актс внесенными изменениями об уменьшении степени вины Бубновой Л.А. в несчастном случае на производстве с % до % (л.д.31-37).
Письмом от 27.12.2018 года истцу отказано в перерасчете ежемесячных страховых выплат со ссылкой на п.9 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона N 125-ФЗ (л.д.41).
Согласно п. 1 статьи Глава III. Права и обязанности субъектов страхования > Статья 19. Ответственность субъектов страхования» target=»_blank»>19 Федерального закона от 24 июля 1998 № 125 ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» страхователь несёт ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него настоящим Федеральным законом обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя у страховщика, своевременной и полной уплате страховых взносов, своевременному представлению страховщику установленной отчётности, атакже за своевременную и полную уплату назначенных страховщиком страховых выплат застрахованным.
Согласно п.3 указанной статьи застрахованный и лица, которым предоставлено право на получение страховых выплат, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации за достоверность и своевременность представления ими страховщику сведений о наступлении обстоятельств, влекущих изменение обеспечения по страхованию, включая изменение размера страховых выплат или прекращение таких выплат.
Пунктами 4 и 5 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию» target=»_blank»>15 Федерального закона от 24.07.1998 №125- ФЗ установлено, что назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании заявления застрахованного или лица, имеющего право на получение страховых выплат и представляемых страхователем (застрахованным)правоустанавливающих документов, приведённых в данной статье.
Согласно п.2 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию» target=»_blank»>15 Федерального закона от 24 июля 1998 № 125 ФЗ «Обобязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» днём обращения за обеспечением по страхованию считается день подачи страховщику застрахованным или лицом, имеющим право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, либо их законным или уполномоченным представителем заявления на получение обеспечения по страхованию. Если указанное заявление направляется по почте, днём обращения за обеспечением по страхованию считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи Глава III. Права и обязанности субъектов страхования > Статья 16. Права и обязанности застрахованного» target=»_blank»>16 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ застрахованный обязан извещать страховщика об изменении места своего жительства или места работы, а также онаступлении обстоятельств, влекущих изменение размера получаемого им обеспечения по страхованию или утрату права на получение обеспечения по страхованию, в десятидневный срок со дня наступления таких обстоятельств.
Из приведённых нормативных положений следует, что Федеральным законом от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ предусмотрен заявительный порядок реализации права на страховое обеспечение. Полномочиями по сбору документов, необходимых для назначения страховых выплат застрахованным, региональные отделения Фонда социального страхования Российской Федерации не наделены.
Положения абзаца 18 пункта 4 статьи Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию» target=»_blank»>15Федерального закона РФ от 24 июля 1998 г № 125-ФЗ связывают обязанность страховщика принять решениео назначении страховых выплат с поступлением заявления на получение обеспечения по страхованию со всеми необходимыми документами по определённому перечню.
Согласно ч.2 ст. 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вступившие в силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что истица, первоначально обращаясь в ГУ – КРОФСС РФ (филиал №12) с заявлением о назначении ежемесячных страховых выплат, не оспаривала свою вину в несчастном случае на производстве, представив Акт формы Н-1 от 14.01.2015, где комиссия по расследованию несчастного случая на производстве указала степень ее вины в несчастном случае на производстве- %, поэтому у ГУ КРОФСС РФ не имелось правовых оснований для расчёта ежемесячных страховых выплат с уменьшениемвины пострадавшего. При этом Бубнова Л.А. длительное время получала страховые выплаты, была с ними согласна, акт о несчастном случае на производстве от 14.01.2015 года не оспаривала. Право на получение ежемесячных страховых выплат с учётом % вины предприятия было реализовано истцом путём подачи заявления и нового акта о нечастном случае на производстве в Фонд только 22 ноября 2018 года. Таким образом, именно с указанной даты истец вправе получать страховые выплаты с учётом представленного акта о несчастном случае на производстве от 14 января 2015 года в соответствии с п.2 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию» target=»_blank»>15 Федерального закона от 24 июля 1998 № 125- ФЗ.
Согласно п. 9 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона № 125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» исчисленная и назначенная ежемесячная страховая выплата в дальнейшем перерасчету не подлежит, за исключением случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, а также случае индексации ежемесячной страховой выплаты.
Суд считает, что в данном случае имеет место не перерасчет ранее назначенных сумм в соответствии с п. 9 ст. Глава II. Обеспечение по страхованию > Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты» target=»_blank»>12 Федерального закона № 125-ФЗ, а новое обращение истца в Фонд социального страхования с представлением иных документов, влекущих изменение размера получаемого им обеспечения по страхованию, чем в первоначальном обращении.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Бубновой Л.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Бубновой Любови Анатольевны к Государственному учреждению–Кузбасское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации о возложении обязанности производства перерасчёта ежемесячной страховой выплаты удовлетворить.
Обязать Государственное учреждение – Кузбасское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации произвести Бубновой Любови Анатольевне перерасчёт ежемесячной страховой выплаты в связи с несчастным случаем на производстве, произошедшем 12.01.2015г. с учётом вины пострадавшего в размере %, начиная с 22.11.2018г.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.
Мотивированное решение изготовлено 08.05.2019г.
Судья И.Н. Дягилева
Решение в законную силу не вступило.
В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.

Суд:

Киселевский городской суд (Кемеровская область)

Судьи дела:

Дягилева Ирина Николаевна (судья)

Заключая договоры имущественного страхования, страховщик может предусмотреть принятие на себя не всей ответственности по риску, а определенной ее части. Это достигается употреблением системы пропорционального страхования, принятием страхователем на себя определенного процента любого ущерба, использованием франшизы.

При определении объёма ответственности страховщиком может применяться условная или безусловная франшиза, что позволяет возмещать мелкие убытки за счёт страхователя, тем самым снижается размер страховых выплат и как следствие может быть снижен размер страхового взноса.

Франшиза – определённая часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

При условной (интегральной) франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то выплата страхового возмещения производится полностью.

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается сумма средств, составляющих франшизу.

В некоторых случаях страховщики могут использовать исчезающую франшизу. Сущность ее состоит в том, что с увеличением размера ущерба размер франшизы уменьшается и по достижении ущербом определенного размера франшиза полностью исчезает. При этом размер ее вычитается из ущерба.

Франшиза может устанавливаться в рублях, в процентах от страховой суммы или в процентах от суммы ущерба.

Размер страхового платежа определяется путем умножения тарифной ставки на страховую сумму:

П = Т * S, где

П – размер страхового платежа, р.;

Т – тарифная ставка, р.;

S – страховая сумма, р.

Так как применение франшизы позволяет снизить размер страховых возмещений за счет невозмещения незначительного ущерба, то при применении франшизы обычно предусматриваются скидки в определенном проценте от тарифа.

Задача 1. Рассчитайте размер страхового платежа и страхового возмещения на основании нижеприведенных данных.

Хозяйствующий субъект застраховал свое имущество на сумму 150 тыс.р. Ставка страхового тарифа – 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 тыс. р., при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 8,5 тыс. р.

Задача 2. Определить размер страхового платежа и страхового возмещения.

Данные для расчета: Объект застрахован на сумму 800 тыс. р. Ставка страхового тарифа – 0,25% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза «свободно от 1%», скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 12,5 тыс. р.


Задача 3. Имущество застраховано на сумму 600 тыс. р. Тарифная ставка – 0,5%. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%», при этом предоставляется скидка к тарифу 2%. Фактический ущерб страхователя в результате страхового случая составил 5 тыс. р. Рассчитайте страховой платеж и страховое возмещения.

Задача 4. Определить страховую сумму и страховое возмещение при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности исходя из следующих данных: полная восстановительная стоимость имущества 65 тыс. р., износ на момент заключения договора 25 %. Имущество подлежит страхованию в размере 75 % стоимости, материальный ущерб, причиненный имуществу составил 40 тыс. р., размер безусловной франшизы 5 % к ущербу.

Задача 5. Определите сумму и страховое возмещение при страховании оборудования по системе пропорциональной ответственности.

Данные для расчета: Полная восстановительная стоимость оборудования – 600 тыс. р., износ на момент заключения договора – 10 %. Предел ответственности страховщика – 90 %. Материальный ущерб в результате аварии 450 тыс. р. Размер безусловной франшизы – 10 % к ущербу.

Задача 6. Автовладелец заключил договор страхования транспортного средства со страховой суммой 400 тыс. р. Договором страхования была предусмотрена франшиза (безусловная) в размере 10 тыс. р.

Через 4 месяца был совершен наезд на рекламный щит, принадлежащий предпринимателю Иванову В.А. Ущерб, причиненный автомобилю, составил 32 тыс. р., повреждения щита были оценены в 17 тыс. р. Какое максимальное возмещение должна выплатить страховая компания.

1. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

Федеральным законом от 11 февраля 2002 г. N 17-ФЗ установлено, что размер ежемесячной страховой выплаты, исчисленный в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, не может превышать 30 000 рублей

2. При расчете размера утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка учитываются все виды оплаты его труда как по месту его основной работы, так и по совместительству, на которые начисляются страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Суммы вознаграждений по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия.

Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.

3. Среднемесячный заработок застрахованного исчисляется путем деления общей суммы его заработка (с учетом премий, начисленных в расчетном периоде) за 12 месяцев повлекшей повреждение здоровья работы, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или (по выбору застрахованного) установлена утрата (снижение) его профессиональной трудоспособности, на 12.

Если повлекшая повреждение здоровья работа продолжалась менее 12 месяцев, среднемесячный заработок застрахованного исчисляется путем деления общей суммы его заработка за фактически проработанное им число месяцев, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или (по выбору застрахованного) установлена утрата (снижение) его профессиональной трудоспособности, на число этих месяцев. В случаях, если период повлекшей повреждение здоровья работы составил менее одного полного календарного месяца, ежемесячная страховая выплата исчисляется исходя из условного, месячного заработка, определяемого следующим образом: сумма заработка за проработанное время делится на число проработанных дней и полученная сумма умножается на число рабочих дней в месяце, исчисленное в среднем за год. При подсчете среднемесячного заработка не полностью проработанные застрахованным месяцы заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются в случае невозможности их замены.

По желанию застрахованного при наступлении страхового случая по причине получения им профессионального заболевания средний месячный заработок может быть подсчитан за последние 12 месяцев работы, предшествовавших прекращению работы, повлекшей такое заболевание.

4. Ежемесячные страховые выплаты застрахованному, не достигшему на момент назначения обеспечения по страхованию возраста 18 лет, исчисляются из его среднего заработка, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации.

5. Если страховой случай наступил после окончания срока действия трудового договора (контракта), по желанию застрахованного учитывается его заработок до окончания срока действия указанного договора (контракта) либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации.

6. Если в заработке застрахованного до наступления страхового случая произошли устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности изменения оплаты труда застрахованного), при подсчете его среднего месячного заработка учитывается только заработок, который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.

7. При невозможности получения документа о размере заработка застрахованного сумма ежемесячной страховой выплаты исчисляется исходя из тарифной ставки (должностного оклада), установленной (установленного) в отрасли (подотрасли) для данной профессии, и сходных условий труда ко времени обращения за страховыми выплатами.

После представления документа о размере заработка сумма ежемесячной страховой выплаты пересчитывается с месяца, следующего за месяцем, в котором были предоставлены соответствующие документы.

Данные о размерах тарифных ставок (должностных окладов) работников предоставляются органами по труду субъектов Российской Федерации.

8. Лицам, имеющим право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, размер ежемесячной страховой выплаты исчисляется исходя из его среднего месячного заработка за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных лиц, состоявших на его иждивении, но не имеющих право на получение страховых выплат. Для определения размера ежемесячных страховых выплат каждому лицу, имеющему право на их получение, общий размер указанных выплат делится на число лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного.

9. Исчисленная и назначенная ежемесячная страховая выплата в дальнейшем перерасчету не подлежит, за исключением случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, а также случаев индексации ежемесячной страховой выплаты.

10. В связи с повышением стоимости жизни суммы заработка, из которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, увеличиваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

11. Размер ежемесячной страховой выплаты индексируется с учетом уровня инфляции в пределах средств, предусмотренных на эти цели в бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на соответствующий финансовый год.

Коэффициент индексации и ее периодичность определяются Правительством Российской Федерации.

12. Максимальный размер ежемесячной страховой выплаты устанавливается федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на очередной финансовый год.

При назначении страховых выплат застрахованному по нескольким страховым случаям ограничение максимальным размером применяется к общей сумме страховой выплаты.

При назначении страховых выплат лицам, имеющим право на их получение в связи со смертью застрахованного, ограничение максимальным размером применяется к общей сумме страховых выплат, назначенных в связи со смертью застрахованного.

«Днем обращения за обеспечением по страхованию считается день подачи страховщику застрахованным, его доверенным лицом или лицом, имеющим право на получение страховых выплат, заявления на получение обеспечения по страхованию» (ст. 15 N 125-ФЗ) и следующих документов (их заверенные копии):

«– акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;

– справки о среднем месячном заработке застрахованного…

– заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;

– заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;

– гражданско-правового договора, предусматривающего уплату страховых взносов в пользу застрахованного, а также копии трудовой книжки или иного документа, подтверждающего нахождение пострадавшего в трудовых отношениях со страхователем;

– свидетельства о смерти застрахованного;

– справки жилищно-эксплуатационного органа, а при его отсутствии – органа местного самоуправления о составе семьи умершего застрахованного» (ст. 15 N 125-ФЗ);

– ряд других документов, предусмотренных законом.

Решение о назначении или отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного – не позднее 2 дней) со дня поступления заявления и всех предусмотренных перечнем документов.

Пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием выплачивается в размере 100 % среднего месячного заработка за весь период временной нетрудоспособности.

Согласно ст. 10 N 125-ФЗ, единовременные страховые выплаты застрахованному работнику после их назначения в связи с утратой профессиональной трудоспособности должны быть выплачены не позднее одного календарного месяца со дня их назначения (Приложение 42).

Максимальная величина единовременной и ежемесячных страховых выплат определяется Федеральным законом «О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации» на очередной финансовый год. Ежемесячные страховые выплаты застрахованному работнику в случае грубой неосторожности, которая содействовала возникновению или увеличению вреда его здоровью, устанавливаются с учетом степени вины застрахованного работника, причем размер ежемесячных страховых выплат может быть уменьшен не более чем на 25 %. Ежемесячные страховые выплаты производятся страховщиком не позднее истечения месяца, за который они начислены. Степень вины застрахованного работника в случае его гибели на производстве не рассматривается. Степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая на производстве или пофессионального заболевания устанавливается государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

Несчастные случаи на производстве и их классификация

Известно, что производственный процесс любой технологической сложности связан с риском для жизни и здоровья работников. Угрозу несчастных случаев на производстве нельзя полностью исключить ни на одном предприятии, ни в одной организации или учреждении. Конечно, разные работники в различной степени рискуют стать жертвой трагического происшествия на своем рабочем месте. Это зависит от вида трудовой деятельности той или иной организации, а также от уровня подготовленности и защищенности рабочих мест в соответствии с требованиями охраны труда.

Существуют различные виды несчастных случаев, которые может получить человек на производстве. В ТК РФ перечисляются телесные повреждения (травмы), в том числе нанесенные другим лицом; тепловой удар; ожог; обморожение; утопление; поражение электрическим током и иные повреждения здоровья. Приказом Минздравсоцразвития России от 24.02.2005 г. N 160 установлено, что определение степени тяжести повреждения здоровья при несчастных случаях на производстве осуществляется в соответствии с прилагаемой в этом приказе Схемой определения степени тяжести повреждения здоровья при несчастных случаях на производстве. В соответствии с принятой схемой все несмертельные несчастные случаи на производстве по степени тяжести повреждения здоровья подразделяются на две категории: тяжелые и легкие. Квалифицирующими признаками тяжести повреждения здоровья при несчастном случае на производстве являются:

– характер полученных повреждений здоровья и осложнения, связанные с этими повреждениями, а также развитие и усугубление имеющихся хронических заболеваний в связи с получением повреждения;

– последствия полученных повреждений здоровья (стойкая утрата трудоспособности).

Наличие одного из квалифицирующих признаков является достаточным для установления категории тяжести несчастного случая на производстве. Признаками тяжелого несчастного случая на производстве являются повреждения здоровья, угрожающие жизни пострадавшего. Предотвращение смертельного исхода в результате оказания медицинской помощи не влияет на оценку тяжести полученной травмы.

Повреждения, не входящие в перечень несчастных случаев, относящихся к тяжелым, согласно схеме, относятся к легким несчастным случаям.

Если при несчастном случае пострадали два человека или более, то мы имеем дело с групповым несчастным случаем. В законодательстве выделяют также группы с числом пострадавших более пяти человек.

Однако не каждая травма связана с трудовой деятельностью работника, не каждый несчастный случай становится несчастным случаем на производстве. Для этого случай необходимо квалифицировать при помощи проведения расследования. Расследование, оформление, учет и отчетность о несчастных случаях на производстве производятся на основании и в соответствии с ТК РФ (ст. 227–231), Положением «Об особенностях расследования несчастных случаев на производстве в отдельных отраслях и организациях» (приложение N 2 к Постановлению Минтруда России от 24.10.2002 г. N 73), Положением «Об утверждении форм документов, необходимых для расследования и учета несчастных случаев на производстве» (приложение N 1 к Постановлению Минтруда России от 24.10.2002 г. N 73) и другими документами.

Обязанности работников и работодателей при несчастном случае на производстве

Работники организации обязаны «немедленно извещать своего непосредственного или вышестоящего руководителя о любой ситуации, угрожающей жизни и здоровью людей, о каждом несчастном случае, происшедшем на производстве, или об ухудшении состояния своего здоровья, в том числе о проявлении признаков острого профессионального заболевания (отравления)» (ст. 214 ТК РФ) при осуществлении действий, обусловленных трудовыми отношениями с работодателем.

Работодатель (его представитель) при несчастном случае обязан:

– немедленно организовать первую помощь пострадавшему и при необходимости доставку его в медицинскую организацию;

– принять неотложные меры по предотвращению развития аварийной или иной чрезвычайной ситуации и воздействия травмирующих факторов на других лиц;

– сохранить до начала расследования несчастного случая обстановку, какой она была на момент происшествия, если это не угрожает жизни и здоровью других лиц и не ведет к катастрофе, аварии или возникновению иных чрезвычайных обстоятельств, а в случае невозможности ее сохранения – зафиксировать сложившуюся обстановку (составить схемы, провести фотографирование или видеосъемку, другие мероприятия);

– немедленно проинформировать о несчастном случае органы и организации, указанные в ТК РФ, других федеральных законах и иных нормативных правовых актах РФ, а о тяжелом несчастном случае или несчастном случае со смертельным исходом – также родственников пострадавшего (ст. 228 ТК РФ).

Что такое это такое?

Согласно п. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховая выплата — это денежная сумма, установленная законом и (или) условиями договора, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по ОСАГО — это компенсация, которую компания обязана выплатить за виновника ДТП потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате автомобильной аварии.

Кто имеет право на получение страхового возмещения?

Получить страховку могут только лица, признанные потерпевшими при наступлении страхового случая, а при их гибели — лица, которые оплачивали похороны, иждивенцы, наследники и другие категории, предусмотренные законом.

Наследники страхователя могут получить возмещение на общих основаниях. Однако если в страховом договоре обозначен конкретный правонаследник, то он один получит все деньги.

В случае смерти застрахованного ежемесячные выплаты перечисляются следующим гражданам:

  • несовершеннолетним — до достижения возраста 18 лет;
  • лицам старше 18 лет, если они обучаются по очной форме — до получения диплома, но не более чем до 23 лет;
  • женщинам от 55 лет и мужчинам от 60 лет — пожизненно;
  • инвалидам — на период инвалидности;
  • одному из родителей, супругу или иному члену семьи, неработающему ввиду ухода за находившимися на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами — до достижения ими 14-летнего возраста либо изменения состояния здоровья.

Размер страховой суммы

Размер выплат для разных групп страховых случаев определяется по-разному. Так при нанесении вреда имуществу размер рассчитывается следующим образом:

Кому даром книгу ‘7 профессий для быстрого заработка в Интернете’? Познакомьтесь с книгой, которая разрушит стереотипы и подскажет, с чего начать! Получите книгу прямо сейчас и узнайте, как сделать жизнь ярче уже в ближайшие дни! Получить.

  • при повреждении багажа страховщик обязан выплатить сумму в размере 600 рублей на каждый килограмм багажа;
  • при повреждении мелкой клади выплачивают 11 000 рублей;
  • при повреждении имущества большего размера страхователь может требовать сумму размером с причиненный ущерб, но не более установленной в договоре;
  • при наличии франшизы в договоре компенсация уменьшается на ее сумму.

Если ущерб нанесен здоровью потерпевшего:

  • сумма возмещения рассчитывается произведением норматива выплат, установленного законодательством, на страховую сумму, указанную в договоре (не менее 2 млн. рублей).
  • если нанесенный вред оказался больше установленного или самочувствие потерпевшего ухудшилось по причине страхового случая, он может просить помощь в получении суммы, превышающей установленную в договоре.

В случае гибели потерпевшего выплачивают сумму зафиксированную договором, но не менее 2,025 млн. рублей. Порядок выплаты следующий:

  • компенсация погребения, не более 25 тысяч рублей, выплачивается лицам, понесшим данные расходы;
  • остаток делится среди выгодоприобретателей равными частями.

При этом страховые выплаты по ОСАГО были увеличены на 32%, а страховые выплаты по банковским вкладам увеличены практически в 2 раза.

Получение страховых выплат шахтерами с 1971 по 1991 год изменено, так родившиеся до 1945 года получают тройную компенсацию, а с датой рождения с 1946 по 1991 год — двойную.

Расчет

Сумма компенсации определяется размером полученного потерпевшим вреда, но она не может быть выше той, что установлена в договоре как максимальная.

При уничтожении застрахованного имущества размер ущерба будет складываться согласно установленной формуле. Из стоимости поврежденной вещи вычитают сумму износа на дату происшествия и сумму остатков, пригодных для реализации в будущем.

При повреждении застрахованных вещей ущерб будет равен затратам на их восстановление.

В случае временной неработоспособности из-за наступления страхового случая сумма компенсации составляет 0,2% от указанной в договоре за каждые сутки, но не больше 50%. Выплаты осуществляются ежемесячно.

В случае получения инвалидности:

  • I группа — 100% от суммы страхового договора;
  • II группа — 75%;
  • III группа — 50%.

В случае смерти потерпевшего выплачивают максимально возможную выплату, установленную условиями страхового соглашения.

Все страховые выплаты не подлежат налогообложению.

Сумма компенсации определяется по-разному для каждой группы страховых случаев. К примеру, при нанесении ущерба имуществу застрахованного она рассчитывается так:

  • поврежден багаж — 600 рублей на каждый кг багажа;
  • повреждена мелкая кладь — 11 000 рублей;
  • повреждено имущество большего размера, то сумма возмещения должна полностью покрыть причиненный ущерб, но не более чем прописано в договоре;
  • если в условиях страхового соглашения есть франшиза, компенсация снижается на эту сумму.

Если причинен вред здоровью потерпевшего, то размер возмещения исчисляется так: установленный законом норматив выплат умножают на указанную в договоре сумму;

Если нанесенный вред оказался серьезнее установленного, либо самочувствие потерпевшего впоследствии ухудшилось, он может запросить сумму, превышающую максимальный лимит.

В случае смерти застрахованного выплачивается полная сумма по договору, но не меньше 2,025 млн. рублей. Алгоритм выплаты возмещения следующий:

  • компенсация на похороны (не более 25 000 рублей) выдается лицам, взявшим на себя эти расходы;
  • остаток делится между выгодоприобретателями поровну.

Пример

Ирина решила застраховать свою квартиру в Москве в Росгосстрахе. Квартира расположена в 5-ти этажном кирпичном доме 1990 года постройки. В этом случае при страховании несущих конструкций ей будет положена выплата в размере 4 950 000 рублей. Если страховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование она получит 240 000 рублей. Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Срок выплат

Сроки выплаты страхового возмещения составляют:

  • 20 календарных дней — по ОСАГО;
  • 30 календарных дней, если причинен вред здоровью или имуществу застрахованного;
  • 60 календарных дней, если страхователь умер.

Если страховщик не соблюдает сроки, с него можно потребовать неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый пропущенный день от установленной суммы.

Причины отказа

Страховая компания имеет законное право отказать в выплате возмещения в следующих ситуациях:

  • страховое событие произошло вследствие противоправных действий застрахованного;
  • страхователь отказался от своих претензий к лицу, которое нанесло ему вред, либо в результате действий которого произошел страховой случай;
  • застрахованный не уведомил уполномоченные органы о случившемся в установленный срок;
  • страхователь не предпринял возможных мер для снижения размера наносимого вреда;
  • страховой случай наступил из-за ядерного взрыва, радиации, военных действий, народных волнений;
  • имущество было конфисковано или арестовано.

Принципы страхового возмещения

В какую бы страховую фирму вы ни отправились, везде существуют особенности в выплате компенсации. Их наличие пресекает действия мошенников. Примерный перечень принципов, на которых происходит оплата ущерба одинаковый.

Основными из них считаются:

  • Если вы застраховали объект сразу у нескольких страховщиков, суммарный объём возмещения при страховом случае не сможет превысить фактическую стоимость объекта. Например, стоимость квартиры приравнена к 5 000 000 рублей. Она застрахована у двух страховщиков на 4 000 000 и 3 000 000 рублей соответственно. По итогам пожара от жилья практически ничего не осталось. Сумма возмещения составит максимум 5 000 000 рублей;
  • Величина возмещения не может превышать фактическую стоимость имущества. Если условиями полиса не предусмотрена выплата конкретной суммы независимо от уровня наступившего риска. Этот принцип означает, если объект стоит 200 000 рублей, то возместить вам 250 000 рублей компания не сможет;
  • Сумма возмещения, полагающаяся по страховому полису, будет выплачена вне зависимости от других полагающихся выплат. Социальных, возмещения морального ущерба по решению суда третьей стороной и т. д.;
  • Если сумма, на которую застрахован объект, не превышает стоимость этого объекта, то максимальное возмещение не будет приравнено к фактической стоимости имущества. К примеру, стоимость автомобиля составляет 1 800 000 рублей. Застрахован он на 1 000 000 рублей. В результате ДТП автомобиль восстановлению не подлежит. Максимально возможное возмещение составит 1 000 000 рублей.

Данные принципы составляют ядро страхования, а потому их должен знать каждый страхователь или выгодоприобретатель. Нередки случаи, когда лица, имеющие полис, при наступлении страхового случая получают возмещение значительно меньше того, на которое они рассчитывали.

Составляется судебный иск, по итогам которого в выплате страхователю всё равно отказывают. Результат – потерянное время и деньги. Чтобы этого избежать, внимательно изучите условия страхового договора, а также учитывайте принципы, описанные нами выше.

Что делать, если занизили сумму

Если вы получили меньше, чем рассчитывали, у вас есть 2 варианта действий:

потребовать у страховщика перерасчета суммы компенсации;

обратиться к независимому эксперту-оценщику и с полученным от него заключением посетить страховую организацию с требованием о доплате.

Претензия составляется в письменной форме. В тексте документа должна содержаться следующая информация:

  • наименование страховой организации;
  • данные заявителя (ФИО, адрес, номер телефона);
  • основания для подачи претензии (ссылки на нормативно-правовые акты);
  • требования к страховщику;
  • банковские реквизиты получателя выплаты;
  • подпись заявителя и дата.

В случае, если попытка урегулировать вопрос мирно не увенчалась успехом, необходимо обращаться в суд.

Исковое заявление о доплате страхового возмещения оформляется согласно ст. 131 и 132 ГПК РФ и подается в мировой (при сумме менее 50 000 рублей) или в районный суд (при сумме более 50 000 рублей).
Помимо основной претензии, истец может заявить дополнительные требования, например, о возмещении затрат на услуги юриста.

Возможно, в ходе судебного разбирательства сторонам удастся прийти к компромиссу. В подобной ситуации между истцом и ответчиком составляется мировое соглашение. Документ утверждается судьей. Если сторона не исполняет его условия, мировое соглашение предъявляют в суд и получают исполнительный документ.

В случае, если страховая компания произвела выплаты в максимально возможном объеме, а ущерб, полученный пострадавшим, так и остался не покрыт полностью, недостающую часть можно потребовать с виновника происшествия.

Иногда получается уладить спор мирно и получить причитающиеся деньги в досудебном порядке. Однако такие случаи крайне редки — в основном виновные в аварии лица не идут на контакт и отказываются возмещать причиненный вред добровольно. Тогда у потерпевшей стороны остается единственный возможный выход — взыскание через суд.

Добиться полного возмещения ущерба возможно, если своевременно обратиться за помощью к грамотному юристу. При профессиональном подходе можно не только полностью возместить расходы на восстановление имущества и здоровья, но и окупить юридические услуги, а также все сопутствующие затраты.

Формы выплаты компенсаций

Существует несколько форм страховых выплат:

  • По временной невозможности трудиться. Данный вид положен при наступлении болезни или травмировании. Данная выплата рассчитывается исходя из уровня заработной платы работника.
  • Стандартная. Компенсация происходит на основании прописанных в соглашении положений. Производиться она будет только после доказательства возникновения страхового случая.
  • Ежемесячные платежи предусмотрены в различных ситуациях, в частности, если застрахованный получил травму на производстве.
  • Полная выплата затрат. В некоторые варианты договоров включена полная компенсация затрат. Таким примером может быть ДМС, по которым оплачивается полная стоимость полученных услуг (в отличие от социальных видов).
  • Дополнительные расходы. В результате проведения экспертизы может быть принято решение о необходимости дополнительных видов услуг для застрахованного, которые должна обеспечить страховая организация. Например, если застрахованному лицу нужно получить лечение, а необходимое оборудование отсутствует в данном населенном пункте.

Компенсацию может получить сам человек, заключивший договор, лицо, которое назначено выгодоприобретателем по контракту, наследники (если страхователь погиб) или третьи лица, в случае страхования ответственности.

Может ли СК изменять страховую сумму в действующем договоре?

ВАЖНО! Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы.

Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда. На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.

Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.

Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. на основании анализа рыночных предложений по продаже аналогичных машин. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.

Чем отличаются страховая сумма и стоимость?

Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы.

ВАЖНО! Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость.

Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.

Статья по теме: Особенности профессии по страховому делу в Российской Федерации

Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Здравствуйте, недавно сгорела застрахованная мной дача. Так как был занят, еще не сообщал в страховую компанию. Скажите, а в какие сроки нужно уведомить страховщика? Виктор

Ответ: Здравствуйте, Виктор. Сроки в которые Вам необходимо донести информацию страховой компании о наступлении страхового случая указаны в договоре. Если Вы не обратитесь в установленное время, страховая вправе отказать Вам в выплате компенсации.

Вопрос: Здравствуйте. Мой муж был застрахован. Недавно с ним произошел несчастный случай. Страховая компания говорит, что выплатит денежные средства не раньше чем через 30 дней, но лечение нужно начинать уже сейчас, а денег на это совершенно нет. Что делать? Алена

Ответ: Здравствуйте, Алена. В Вашем случае Вы вправе потребовать от страховой компании предварительную выплату.

Образцы заявлений и бланков

Как получить страховое возмещение – 5 простых шагов

Возмещение выплачивается в установленные договором страхования сроки, как только представители компании получат все нужные им документы и справки. Основанием для начала выплат служит страховой акт (иногда его называют «аварийный сертификат»). Такая бумага составляется после подтверждения страхового случая.

Сумма выплачивается однократно или в виде ренты. Некоторые договоры предусматривают пожизненные выплаты с заранее определенной периодичностью (например, ежемесячно). За задержки выплат полагается штраф – как правило, в размере 1% за каждые сутки просрочки.

А теперь – инструкция по получению страховых выплат.

Шаг 1. Оповещаем соответствующие органы

Сразу после происшествия, которое потенциально попадает в категорию страховых ситуаций, необходимо оповестить компетентные органы.

Принцип действий предельно простой:

  • при возгорании – звоним в пожарную службу;
  • при противоправных и хулиганских действиях – в полицию;
  • при ДТП – в ГИБДД;
  • при травмах и несчастных случаях – в скорую помощь;
  • при сантехнической аварии – в аварийную службу ЖКХ.

По возможности стоит попытаться минимизировать ущерб, нанесённый случаем, не забывая, кончено, о собственной безопасности.

Важный нюанс

После происшествия не стоит пытаться ремонтировать поврежденное имущество, перемещать его и вообще предпринимать какие-либо действия, способные затруднить оценку ущерба экспертами.

Обязательно дождитесь составления представителями соответствующих служб нормативных актов, постановлений и протоколов. Вам понадобятся копии этих документов.

Самостоятельная фото- или видеосъёмка происшествия – приветствуется. Чем больше материальных доказательств ущерба, тем лучше.

Шаг 2. Составляем заявление с описанием происшествия

В течение 1-5 суток (у каждого страховщика – свои сроки) нужно сообщить о произошедшем представителям страховой компании. Тянуть с оповещением нельзя, иначе организация получит законные основания для отказа в возмещении.

Требуется также заявление с подробным описанием страхового случая. В документе указывается дата происшествия и его причина, характер и размер ущерба. Прилагается перечень поврежденного имущества или список поломок (в случае транспортной аварии).

В компании должны зарегистрировать вашу заявку и присвоить ей регистрационный номер. Запишите его или запомните (если у вас отличная память на числа). Это поможет, когда понадобится выяснить, на каком этапе находится рассмотрение заявления.

Если по независящим от вас причинам вы не укладываетесь с подачей заявления в отведенные сроки, сообщите об этом сотрудникам фирмы по телефону, объясните свои трудности и прямо спросите, как вам поступить. Обязательно запишите фамилию сотрудника, с которым вы говорили, чтобы в случае чего было, на кого сослаться.

Шаг 3. Собираем необходимые документы

Для положительного заключения компании по вопросу страховых выплат нужны, помимо заявления, и другие бумаги.

Вот их примерный список:

  • документы, подтверждающие факт страхового случая – медицинские справки, протоколы, заключения пожарной службы;
  • опись поврежденного имущества;
  • документы, подтверждающие право на владение поврежденным имуществом;
  • удостоверение личности;
  • копия страхового договора.

При ДТП понадобятся документы на машину. Если при аварии получена травма, от вас потребуют копию протокола об административном правонарушении. Необходимо также документальное подтверждение, что вы не находились во время аварии в алкогольном опьянении.

Если страховку получают наследники или выгодоприобретатели умершего человека, требуется свидетельство о смерти (его получают в загсе). Возможно, понадобятся медицинские справки о причине смерти или копия акта о вскрытии тела.

Шаг 4. Дожидаемся решения страховой компании

Сроки рассмотрения заранее оговариваются договором. Как правило, это 5-20 дней с момента подачи заявления. Компания вправе увеличить этот срок, если сомневается в подлинности документов или затрудняется с оценкой размеров ущерба.

Ожидание затянется на неопределенный срок, если по факту страховой ситуации возбуждено уголовное дело. Придётся ждать, пока по делу не будет составлен процессуальный акт.

О своём решении представители страховщика уведомят вас по телефону или по почте.

Шаг 5. Получаем страховое возмещение

Логический финал описанных выше мероприятий – получение страховых выплат. Деньги перечисляются на счет клиента, иногда выплачиваются наличными.

Оплата проводится в течение 5-10 дней, если речь идёт о разовом возмещении. Периодическая плата перечисляется на счёт в установленные сроки (например, 1 числа каждого месяца).

Если вас не устраивает сумма или вам вовсе отказали в компенсации без внятных причин, вы вправе составить претензию непосредственно страховщику или в федеральные службы надзора.

Таблица даст наглядное представление о необходимых этапах и действиях:

Этапы Конкретные действия
1 Обращение в компетентные органы Вызываем соответствующие службы, получаем экспертное заключение
2 Составляем заявление К составленному по форме заявлению прилагаем фото и видеодокументы
3 Собираем документы Собираем справки, протоколы, доказательства права собственности
4 Ждём решения Средний период ожидания – 2 недели
5 Получаем выплату Получаем возмещение наличными или банковским переводом

Источники

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх