Регулирование микрофинансовой деятельности

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО — досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Виды МФО

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

  1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
  2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
  3. Имеет право выпускать облигации.
  4. Может привлекать вкладчиков.
  5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

  1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
  2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
  4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
  5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

Выбор МФО

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

  • сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

  1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка — 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15—20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30—50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1—2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

  • достигли 18 лет;
  • зарегистрированы на территории РФ;
  • имеют стабильный доход;
  • могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

  1. Персональные данные.
  2. Паспортные данные.
  3. Контакты и адреса.
  4. Сведения о родственниках и их телефоны.
  5. Источники и размер доходов.
  6. Имеющаяся собственность и кредиты.
  7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1—0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

  1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
  2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
  3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Информационное письмо о реализации заемщиком – физическим лицом по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»)Информационное письмо № ИН-06-59/28 от 24.03.2020

Информационное письмо о реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСПИнформационное письмо № ИН-06-59/24 от 20.03.2020

Информационное письмо о комплексе мер по поддержке рынка микрофинансированияИнформационное письмо № ИН-015-44/25 от 20.03.2020

Информационное письмо о предоставлении отсрочки (уменьшения) платежей в связи с короновирусной инфекцией (COVID-19)Информационное письмо № ИН-06-59/22 от 20.03.2020
Связанные документы

Информационное письмо о порядке изменения способов или частоты взаимодействия при взыскании просроченной задолженностиИнформационное письмо № ИН-06-59/77 от 03.10.2019

Информационное письмо о праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)Информационное письмо № ИН-06-59/75 от 02.10.2019

Информационное письмо о доведении до лица информации о значении показателя долговой нагрузки, рассчитанном в отношении него при принятии решения о предоставлении кредита (займа) или увеличении лимита кредитованияИнформационное письмо № ИН-05-35/76 от 02.10.2019

О требованиях к мерам, применяемым саморегулируемой организацией в сфере финансового рынка за несоблюдение микрокредитными компаниями Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России и установленным внутренним стандартом саморегулируемой организации»Указание Банка России № 4788-У от 03.05.2018

О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета договоров аренды некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 635-П от 22.03.2018

О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России по вопросу бухгалтерского учета договоров аренды некредитными финансовыми организациямиУказание Банка России № 4747-У от 22.03.2018

Информационное письмо Банка России о применении мер к микрофинансовым организациямИнформационное письмо № ИН?015?44/6 от 02.02.2018

О порядке обжалования признания лица не соответствующим квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутацииУказание Банка России № 4666-У от 26.12.2017

О порядке направления Банком России предписаний в связи с несоответствием квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации, нарушением порядка приобретения акций (долей), установления контроля в отношении акционеров (участников) финансовых организаций, выявлением неудовлетворительного финансового положения, о перечне лиц, которым направляются копии предписаний, порядке доведения до сведения акционеров (участников) финансовых организаций информации о получении копий предписания и акта об отмене предписания, порядке определения в связи с направлением предписаний количества предоставляющих право голоса акций (долей) кредитных организаций, порядке направления акта об отмене предписания, уведомления об исполнении предписания, а также о порядке размещения на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информации о направленном предписании (об отмене предписания)Положение Банка России № 621-П от 25.12.2017

О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетностиПоложение Банка России № 614-П от 25.10.2017
Связанные документы

О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета объектов бухгалтерского учета некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 612-П от 25.10.2017
Связанные документы

О внесении изменений, связанных с применением Международного стандарта финансовой отчетности (IFRS) 9 «Финансовые инструменты», в отдельные нормативные акты Банка России по вопросам бухгалтерского учета и бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций»Указание Банка России № 4496-У от 14.08.2017

О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета «Порядок исправления ошибок в бухгалтерском учете и бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 523-П от 28.12.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета некредитными финансовыми организациями событий после окончания отчетного периодаПоложение Банка России № 520-П от 16.12.2015
Связанные документы

О порядке бухгалтерского учета резервов — оценочных обязательств и условных обязательств некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 508-П от 03.12.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета операций, связанных с осуществлением договора доверительного управления имуществом, некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 505-П от 18.11.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета некредитными финансовыми организациями операций по привлечению денежных средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению (оплате) облигаций и векселейПоложение Банка России № 501-П от 05.11.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета хеджирования некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 496-П от 05.10.2015

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета операций с ценными бумагами в некредитных финансовых организацияхПоложение Банка России № 494-П от 01.10.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета некредитными финансовыми организациями операций по выдаче (размещению) денежных средств по договорам займа и договорам банковского вкладаПоложение Банка России № 493-П от 01.10.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета основных средств, нематериальных активов, инвестиционного имущества, долгосрочных активов, предназначенных для продажи, запасов, средств труда и предметов труда, полученных по договорам отступного, залога, назначение которых не определено, имущества и (или) его годных остатков, полученных в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от права собственности на застрахованное имущество, в некредитных финансовых организацияхПоложение Банка России № 492-П от 22.09.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета отложенных налоговых обязательств и отложенных налоговых активов некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 490-П от 04.09.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета вознаграждений работникам некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 489-П от 04.09.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета производных финансовых инструментов некредитными финансовыми организациямиПоложение Банка России № 488-П от 02.09.2015
Связанные документы

Отраслевой стандарт бухгалтерского учета доходов, расходов и прочего совокупного дохода некредитных финансовых организацийПоложение Банка России № 487-П от 02.09.2015
Связанные документы

О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его примененияПоложение Банка России № 486-П от 02.09.2015
Связанные документы

О временной администрации микрофинансовой организацииУказание Банка России № 3689-У от 24.06.2015

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организацияхФедеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010

Базовые стандарты

Реестр базовых стандартов

Наименование стандарта Дата согласования Комитетом по стандартом Дата утверждения Банком России Дата начала применения Редакция
Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке 06.04.2018 27.04.2018 01.07.2018 действующая
Базовый стандарт по управлению рисками микрофинансовых организаций 19.07.2017 27.07.2017 27.01.2018 действующая
Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации 24.04.2017 22.06.2017 01.07.2017 действующая

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх