Реструктуризация кредита, что это?

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают – реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь – в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Содержание

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долга – это, простыми словами, изменение условий договора, в результате чего ослабляется кредитное бремя.

Приведем пример.

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

  • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
  • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование – разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Подборка лучших предложений банков по рефинансированию кредитов «Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения»

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации – помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга – лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация – это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество – это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, – пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, – может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек – и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы – это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Помните, что предоставление кредитных каникул – это не безобидная отсрочка нескольких платежей, а грамотная манипуляция, смысл которой – добавить к телу кредита дополнительные средства.

Пролонгация и уменьшение процента

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту – более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа – 20 тысяч рублей. Итоговая сумма – 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты – инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, – на 100%!

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита – это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

  1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
  2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
  3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
  4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
  5. Если повод для реструктуризации – ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
  6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк – это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива – обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Каждый из нас хоть раз в жизни воспользовался услугами финансовых организаций (банковский сектор, МФО), предоставляющие ссуды под проценты. На это нас мотивируют различные потребности (покупка автомобиля, квартиры, дачи, дорогостоящей бытовой техники, поездка заграницу, свадьба, похороны и другие причины). Но как говориться в пословице «берешь чужие, а отдаешь свои», нам приходится выполнять свои обязательства в полной мере. Однако нередко случаются форс-мажорные ситуации, когда не хватает средств на погашение очередного платежа.

  1. Что означает термин
  2. Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования
  3. Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой
  4. Выгоды для заемщика и банка
  5. Условия и причины для реструктуризации долга
  6. Как происходит, работает реструктуризация долгов по кредитам и виды операции
  7. Кредитные каникулы
  8. Сокращение ставки
  9. Списание штрафов и начисленной пени
  10. Валютные изменения
  11. Пролонгация
  12. Уменьшение размеров платежа
  13. Комбинированный метод
  14. Как пошагово сделать реструктуризацию долга по кредиту
  15. Заполняем анкету
  16. Направляем заполненный бланк в банковскую компанию
  17. Общаемся с менеджером
  18. Предоставляем документы
  19. Оформляем договор
  20. Какие предлагаются программы
  21. Порядок осуществления процедуры
  22. Как подобрать соответствующую компанию
  23. ВТБ
  24. Совкомбанк
  25. Интерпромбанк
  26. Что необходимо учитывать во время проведения операции
  27. Вывод

В таких случаях человек судорожно ищет деньги у знакомых, родственников или набирает микрозаймы для погашения основной суммы. Он все больше закапывает себя в финансовые проблемы, так как набежавшие проценты и штрафы «съедают» весь бюджет, и в конечном итоге на жизнь фактически не остается средств. Избавиться от проблем можно разными законными способами (предоставление заемщику определенных льгот, рефинансирование, обращение в суд, передача обязательств третьему лицу, пролонгация и переговоры). В нашей статье мы расскажем вам простыми словами, что такое реструктуризация долга по кредиту (займу) в банке и как понять работу данного метода.

Что означает термин

Под юридическим выражением подразумевается некоторое послабление для клиента, заключившего договор с финансовой компанией. Снижение платежной нагрузки достигается различными способами: уменьшение процентной ставки, предоставление «кредитных каникул», увеличение срока внесения платежа и другие меры. Суть заключается в том, чтобы изменить сложившуюся негативную ситуацию и дать время клиенту для восстановления своей денежной независимости.

Вы не должны игнорировать данную проблему, так как вопрос не разрешится сам по себе. Мы советуем связаться с менеджером отдела, объяснить ситуацию, предоставить доказательную базу о вашей несостоятельности и договориться о льготах. Многие банки идут на послабляющие меры, так как это намного выгоднее, чем тратить средства и время на долгие судебные разбирательства. Да и заемщик, при этом, остается с чистой КИ, что в дальнейшем поможет ему взять заем в будущем.

Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования

Чтобы не запутаться в терминах и увидеть разницу между ними, мы предлагаем вам рассмотреть таблицу и сделать для себя определенные выводы.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Реструктуризация Рефинансирование
Суть операции Изменение условий соглашения (предоставление льгот по выплатам).

Возможность перезаключение договора только в том банке, где была выданы средства.

Выдача целевой ссуды для погашения текущих займов. Отличительная черта – условия более выгодные для заемщика: низкая процентная ставка, минимальная комиссия за выдачу и т.д.
Кому предназначается Клиентам с просроченными платежами и штрафами. Гражданам, исправно платящие по графику.
Расходы Обычно бесплатно. Сумма оплаты зависит от банка.
Плюсы Обеспечение комфортных условий по оплате долговых обязательств.

Бесплатное оформление документации.

Возможность избежать судебных разбирательств и общение с приставами.

Уменьшение нагрузки за счет снижения ежемесячного платежа.

При объединении нескольких кредитов долг выплачивается одной суммой.

Подбор наиболее подходящего банка со льготными условиями.

Минусы Происходит небольшая переплата.

Негативное влияние на КИ.

Длительность оформления.

Предоставление большого количества документов.

Навязывание услуги страхования из-за которой заем не будет таким привлекательным для человека.

Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой

Российское законодательство не ограничивает своих граждан в использовании этой операции. Вы можете множество раз просить послабление у финансовой организации, но при условии четкого исполнения своих обязательств, отображенных в новом договоре. Имейте в виду, все просрочки и выплаты в неполном объеме автоматически фиксируются в вашей истории. Соблюдайте новый график, иначе негативные сведения на регулярной основе поступят в БКИ. А это чревато тем, что при следующем обращении за субсидированием вам вполне вероятно дадут отрицательный ответ.

Выгоды для заемщика и банка

При получении нового пакета физическое лицо получает выигрышную возможность:

  • Снижение нагрузки.
  • Благотворное влияние на КИ.
  • Избавление от судебных разбирательств.
  • Сохранение своего движимого и недвижимого имущества.
  • Вероятность реабилитироваться погашением нового займа.

Банкам процедура также принесет немало положительных моментов:

  • Сохранение заемщика для совершения субсидирования в будущем времени.
  • Избавление от необходимости инициировать сложную процедуру взыскания.
  • Сокращение количества проблемных кредитов, наличие которых может привести к проверкам и отзыву лицензии.

Условия и причины для реструктуризации долга

У финансовых организаций имеется перечень граждан, которые могут воспользоваться данной программой:

  • Уволенные или попавшие под сокращение работники.
  • Люди, вышедшие на заслуженный отдых.
  • Обанкротившиеся бизнесмены и индивидуальные предприниматели.
  • Мамы, находящиеся в декретном отпуске по уходу за ребенком.
  • Обладатели валютных займов, лишившиеся стабильного дохода при девальвации.
  • Граждане, потерявшие частично или полностью трудоспособность вследствие ухудшения здоровья, попавшие в аварию или пострадавшие в результате стихийных катаклизмов.

Обращаясь с просьбой в банковский сектор, необходимо понимать, что работать будут с вами только при условии предоставления доказательной базы об ухудшении материального состояния. Обычно требуются официальные документы из налоговой службы (2-НДФЛ и 3-НДФЛ), справки с центра занятости, больницы и т.д.

Как происходит, работает реструктуризация долгов по кредитам и виды операции

Существует несколько программ, предоставляющих те или иные послабления для клиентов. Рассмотрим каждый из вариантов. Внимательно изучите вопрос, так как вам предоставят на выбор следующие проекты.

Кредитные каникул

«Передышка», когда клиент платит только назначенные проценты и не касается основного актива, дает возможность гражданину улучшить свое положение. Это время необходимо ему для поиска новой высокооплачиваемой работы. Но все-таки не питайте особых надежд, по истечению конкретно оговариваемого периода (от одного до двенадцати месяцев) переплата станет еще больше, и таким образом вы подарите несколько процентов субсидируемой компании. Если вы подписали договор, то отменить его вряд ли удастся. Будьте бдительны и просчитайте все возможные риски!

Сокращение ставки

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть когда сотрудники отдела идут на уменьшение процентов. Чаще такие условия предлагаются ипотечникам, которые имеют чистую КИ. Это дает небольшое послабление для заемщика.

Списание штрафов и начисленной пени

На такой вид операции банки идут с небольшой охотой, так как они получают максимальную выгоду от выплаты неустоек. Процедура возможна при предоставлении веских доказательств несостоятельности или при решении суда признать вас банкротом. Однако существует и другой законный способ, который может вступить в силу, если вы пришли к обоюдному соглашению. Суть дела состоит в том, что возможно списание половины штрафов, а при надлежащем исполнении обязательств по истечению двух следующих лет аннулирование всей суммы неустойки.

Валютные изменения

Не просчитанные риски могут привести к неспособности заемщика производить оплату в резервной валюте. К сожалению, произошедший кризис в 2014 году привел к девальвации, что стало причиной существенного роста доллара, евро и других котировок. Но, если вы решили произвести изменения в договоре, то не ожидайте положительного ответа, так как конвертация заемщика в рубли не принесет выгоды самому банку. Этот вариант стараются обходить стороной и предлагать иные способы послабления.

Пролонгация

Термин с английского языка означает «длинный». Продлевается срок по выплатам. Например, вы взяли деньги в долг на три года, не справились с нагрузкой, и тогда изменится график и продлится время для оплаты еще на 24 месяца. Это поможет вам перенести дату полного погашения и не навредить кредитной истории. Условия и порядок оформления могут быть разными, зачастую требуют от клиента оплатить комиссию или внести рассчитанную сумму процентов за весь период оплаты.

Уменьшение размеров платежа

Практически это то же самое, что и пролонгация. Суть состоит в том, чтобы ежемесячные поступления были в меньшем объеме за счет увеличения срока. Различие двух способов заключается в разности оформления документов.

Комбинированный метод

Иногда финансовая организация применяет объединенный вариант, состоящий из нескольких видов схемы. То есть одному гражданину предоставляются каникулы, пролонгация и изменение валюты. Такой подход не прописывается в основной программе, и используется по договоренности. Имейте в виду, что особой выгоды от этого вы не получите, так как негативные последствия суммируются во время капитализации, а за счет просроченных процентов однозначно увеличивается и остаток по «телу».

В любом случае, если вы не определились, что делать, не спешите. Возьмите неделю для обдумывания сложившейся ситуации или обратитесь за помощью в компетентную юридическую компанию, как пример, в «Форма Права».

Как пошагово сделать реструктуризацию долга по кредиту

Инструкция для совершения операции для всех видов послабления одинакова. Мы рекомендуем внимательно изучить весь алгоритм действий, чтобы избежать ошибок в очень важном деле.

Заполняем анкету

Образец можно найти в отделении банка и на сайте. Вам необходимо отразить полную информацию о займе, предоставить сумму ежемесячного платежа, остатка задолженности. Кроме того, в анкете укажите реальный доход, не лишним будет описать, какое имущество находится в вашей собственности. Внесите свои пожелания, каким способом хотели бы провести реструктуризацию. Мы не даем гарантий, что к вам прислушаются, но воля изъявления будет принята к сведению.

Направляем заполненный бланк в банковскую компанию

Вы можете собственноручно передать анкету сотрудникам кредитного отдела или отправить образец через интернет в режиме-онлайн. Визит поможет избежать ошибок при оформлении специалист, в случае недочетов, подкорректирует письмо.

Общаемся с менеджером

Рассказываете ему суть проблемы. Во время разговора происходит обсуждение сложившейся ситуации и подбор наиболее оптимальной для вас схемы реорганизации займа.

Предоставляем документы

В пакет традиционно включаются следующие бумаги:

  • Справки, подтверждающие изменение уровня дохода.
  • Заявление, заполненное по шаблону соответствующего банка, на проведение модернизации.
  • Оригинал паспорта и копия всех его страниц.
  • Действующее соглашение.

Оформляем договор

Если после рассмотрения дела вам дали положительный ответ, то при наличии в предыдущем кредите поручителей и созаемщиков, без их согласия и появления в офисе, сделка не состоится.

В новом документе будет изложена полная информация и схема будущей реструктуризации. Ваша задача внимательно ознакомиться с соглашением, принять обновленный график платежа и убедиться в закрытии старого займа. В подтверждении этого обычно выдается справка, которую необходимо хранить у себя дома несколько лет.

Бывают случаи, когда клиенты получают решение с отказом. В таком случае потребуйте письменное подтверждение этого ответа с аргументацией. Бланк может помочь, если на вас подали иск в суд.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Какие предлагаются программы

Из выше написанного вы теперь знаете, что значит реструктуризация долга по кредиту. Теперь необходимо выяснить, что могут предложить финансовые организации из законного перечня мер. В зависимости от проведенного собственного расследования (изучения доказательной базы и реального дохода заемщика на сегодняшний день) банк прибегает к одной из выбранных схем: пролонгация, снижение процентной ставки, каникулы, замена валюты, уменьшение размеров платежа или комбинированный способ.

Порядок осуществления процедуры

Независимо от того, сами вы обратились в кредитный отдел или менеджер связался с вами, необходимо иметь следующие бумаги:

  1. Оригинал и ксерокопия документа, подтверждающего личность.
  2. Заявление – анкета.
  3. Если вы потеряли работу, то трудовая книжка с соответствующей записью.
  4. Справка зарплаты с рабочего места по форме 2-НДФЛ за последние три месяца.
  5. Размер выплачиваемого пособия, если вас поставили на учет по безработице в службе занятости.
  6. При ипотеке необходимо согласие одного из супругов.

Некоторые банки соглашаются на рассмотрение заявления в особых случаях, если у человека ухудшилось материальное положение в результате:

  • Ухода в декретный отпуск.
  • Призыва на военную службу.
  • Потери дополнительного источника дохода.
  • Смерти. В данном случае бремя расходов ложится на наследников.
  • Получения инвалидности.
  • Появление серьезного заболевания, приведшего на больничную койку.

Как подобрать соответствующую компанию

Мы советуем вам рассмотреть наиболее оптимальные варианты. Условия предоставления услуги и оформления договора можно узнать, связавшись с менеджерами по телефону (как правило, звонок бесплатный) или зайти на официальные сайты организаций.

ВТБ

Является одним из крупнейших банков Российской Федерации, и по рейтингу занимает второе место в секторе данного типа. Первым в стране предложил оптимизировать кредит и по большей части работает с физическими лицами. Обязательное условие – это наличие двухмесячной просрочки. Если заемщик приходит раньше этого срока, то его заявление не будет рассматриваться.

Совкомбанк

Предоставляет клиентам индивидуальную схему от каникул до уменьшения платежей и увеличения сроков. Принимает всех, кто не добился успехов у других займодателей. Наиболее лоялен к пенсионерам. Из документов вы должны принести паспорт и действующее соглашение.

Интерпромбанк

Рассматривает сумму до 1000000 рублей. Предоставляет возможность объединения множественных займов на период от шести месяцев до пяти лет со ставкой в 14 процентов. Гражданин имеет право отказаться от страховки и комиссионных выплат.

Что необходимо учитывать во время проведения операции

На самом деле без юридической поддержки самостоятельно очень трудно разобраться в тонкостях процесса. Во избежание совершения ошибок, которые могут привести к краху вашей состоятельности, мы советуем обратиться к профессионалам, как пример, от компании «Форма Права». Они возьмутся за это дело, и сделают все возможное для достижения положительного результата.

Вывод

Из нашей статьи вы узнали, что означает слово «реструктуризация» долга по кредиту, и какое значение для должника имеет пролонгация договора. В некоторых случаях данная процедура может стать единственным верным решением, чтобы избежать суда и изъятия имущества. Однако это с одной стороны уменьшит непосильную материальную нагрузку, а с другой – увеличит размер переплаты. Думайте сами!

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь «счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, что будет, если не платить по кредиту, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы «интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – рефинансирование займа. Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

  1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
  2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
  3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
  4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
  5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

  1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
  2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
  3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
  4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

  • увеличение срока кредитования,
  • кредитные каникулы,
  • изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

Увеличение срока кредитования

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

  • Тинькофф Банк

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

  • ВТБ

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

  1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
  2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
  3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО «ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

  1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
  2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
  3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Посмотреть и скачать заявление можно .

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Заявление на реструктуризацию по причине болезни и снижения доходов

Скачать образец заявления можно по .

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму ~225.6 млрд рублей, из них возвращено только ~8 млрд.

Часть отчета «Федресурса» за 2019 год о реструктуризации физических лиц

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

  1. Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

  2. Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

    Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

  3. На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

  4. Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

  5. Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

  6. Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

  7. Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

  8. Возможен временный запрет на выезд из страны.

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх