Страхование имущества

Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования. По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется страховым возмещением, так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, страхователь (выгодприобретатель) обязан уведомить о наступлении страхового случая страховщика (его представителя) незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования (ст. 961 ГК РФ). Например, позвонить по телефону, или лично посетить страховщика, или уведомить по почте, а затем предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, а также подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.

Страховщик после того, как получит уведомление от страхователя (выгодоприобретателя) о страховом случае, приступает к составлению страхового акта (составляется специалистом страховой компании) или аварийного сертификата (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы – аварийным комиссаром). Далее страховщик к страховому акту (аварийному сертификату) в качестве доказательств прикладывает акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.

После оформления всех необходимых документов страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования времени (обычно от 3 до 7 дней) производит выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем.

В случае нанесения ущерба страховщик выплачивает сумму реального ущерба в пределах страховой суммы. В случае гибели (уничтожения) застрахованного объекта страховщик выплачивает страховую сумму в полном объеме. В возмещаемую страховщиком сумму могут включаться также иные расходы, например те, которые страхователь (выгодоприобретатель) понес при выполнении указаний страховщика в целях уменьшения убытков во время спасения имущества, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (со ст. 962 ГК РФ).

Договором страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Законом предоставляется право страхователю (выгодоприобретателю) отказаться от частично поврежденного имущества в пользу страховой компании и получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы абандон, от фр. abandon – «отказ»). Правила об абандоне закреплены в Кодексе торгового мореплавания РФ, но отсутствуют в общих правилах страхования.

Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в за­страхованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Следует отметить, что при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный — в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской Деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Объектом страхования в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более — при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1) сельскохозяйственное:

• сельскохозяйственных культур;

• животных;

• прочего имущества сельскохозяйственных предприятий;

2) транспортное:

• страхование грузов;

• судов;

• авиационное;

3) страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование);

4) страхование имущества физических лиц:

• строений;

• животных;

• домашнего имущества;

• транспортных средств граждан.

Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование заключается в обеспечении возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Кроме того, имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Имущественное страхование подразделяется на следующие виды.

Страхование средств транспорта — вид страхования, в котором объектами страхования являются механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

Выплата страхового возмещения осуществляется при повреждении или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски».

При страховании грузов с ответственностью за частную «аварию» осуществляется возмещение убытков: от повреждения или полной гибели всего или части груза в результате следующих причин:

• пропадания судна без вести;

• убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза;

• уменьшение убытка и установление его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

При страховании строений, принадлежащих гражданам, страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений осуществляется на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной системна также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Перечисленные выше события относятся к страховым случаям.

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить:

— страхование имущества юридических лиц;

— страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

— страхование имущества предприятий;

— страхование средств водного и воздушного транспорта;

Страхование имущества физических лиц выделяет:

— страхование строений, квартир;

— страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Есть виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица:

— страхование сельскохозяйственных культур и животных;

— страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:

— транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, морских средств, грузов);

— страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

— сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных, техники)

Кроме того, в зависимости от страхуемого риска можно выделить:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

2. Страхование имущества от аварий;

3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.д.

Орган страхового надзора, выдавая лицензии на осуществление страховой деятельности, руководствуется классификацией, установленной в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и выделяет в рамках страхования имущества:

— страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) – п.6;

— страхование средств железнодорожного транспорта – п.7;

— страхование средств воздушного транспорта – п.8;

— страхование средств водного транспорта – п.9;

— страхование грузов – п.10;

— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) – п.11;

— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования – п.12;

— страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств – п.13.

Осуществление выделенных видов страхования имущества обладает определенными особенностями, связанными с оценкой принимаемого на страхование имущества, оценкой принимаемых рисков, расчетом страховых премий, определением ущерба и выплат страхового возмещения и пр.

Страхование имущества юридических лиц



Любое предприятие (организация, учреждение), независимо от его организационно-правовой формы, владеющее на правах собственности имуществом, либо принявшее его в лизинг, залог, аренду, комиссию, на продажу, хранение или по иным правовым основаниям имеет право на страхование своего имущества.

Имущество – совокупность материальных ценностей и вещей, находящихся в пользовании (владении) застрахованного лица. Имущество различается по видам: движимое и недвижимое имущество, имущество сельскохозяйственных и промышленных предприятий. Движимое имущество включает в себя всё, что может перемещаться. Недвижимое имущество статично, например: здания, сооружения, земельные участки.

Что подлежит страхованию?

Объектом страхования выступает утрата, недостача или повреждение определенного имущества. По договору страхования имущество может быть застраховано в пользу страхователя (выгодоприобретателя), у которого имеется основанный на договоре (законе) интерес в сохранности данного имущества.

Страхование имущества предприятий подразделяется на виды страхования имущества:

  • государственных организаций (предприятий, объединений, учреждений);
  • государственных сельскохозяйственных предприятий;
  • негосударственных и общественных организаций;
  • негосударственных сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
  • государственных строений, сдаваемых в аренду организациям и частным лицам;
  • религиозных организаций;
  • иностранных граждан на территории России.

Страхование имущества юридических организаций в Российской Федерации вышеперечисленных видов проводится на добровольной основе. К страхованию подлежит следующее имущество предприятий:

  • сооружения, здания, строения;
  • оборудование, инвентарь,
  • передаточные устройства, силовые рабочие и прочие машины,
  • транспортные средства, ловецкие (иные) суда, орудия лова,
  • объекты незавершенного производства и капитального строительства,
  • готовая продукция, товары, сырье, материалы;
  • сельскохозяйственные животные, кролики, пушные звери, семьи пчел и домашняя птица;
  • урожай сельскохозяйственных культур;
  • прочее имущество.

Переданное в аренду другим организациям имущество может быть застраховано отдельно от общей части имущества.

Что не подлежит страхованию?

При страховании имущества юридических лиц не полежит страхованию следующее имущество:

  • ценные бумаги, наличные деньги, документы;
  • земляные сооружения, дамбы, плотины, тротуары, мосты, площадки для стоянки автотранспорта, асфальтированные дороги и другие;
  • сооружения, строения и прочее имущество, которое находится в зоне стихийного бедствия.

Исключением последнего пункта является случай, при котором страхование пролонгируется на новый срок еще до истечения срока по предыдущему договору, в границах того процента от стоимости имущества, который был указан в первоначальном договоре страхования.

Риски страхования

Имущественные интересы хозяйствующих субъектов проявляются при гибели, его разрушении (повреждении), затоплении, краже, уничтожении имущества. Следует учитывать, что страховой защите подлежат имущественные интересы, страховой случай с которыми произошел непреднамеренно (случайно).

Страхование имущества предприятий проводится от возможного получения ущерба (убытка) при повреждении или гибели имущества по следующим наступившим страховым рискам (страховым событиям):

  • повреждение или уничтожение от взрыва, пожара, удара молнии;
  • повреждение или уничтожение от стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, снегопады, сели и другие);
  • повреждение или уничтожение от падения пилотируемых летательных объектов, а также их частей;
  • гибель или повреждение от разрушительного действия воды (аварии на водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных системах, проникновение воды или прочей жидкости из соседних помещений);
  • уничтожение или повреждение от постороннего воздействия (наезд транспортного средства или самодвижущейся машины, навал водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения);
  • повреждение или уничтожение при совершении противозаконных действиях третьих лиц (кража, разбой, грабеж, разбой, поджог, вандализм).

Поврежденным считается состояние имущества, при котором отсутствуют характерные признаки его полного уничтожения или гибели, и которое может быть восстановлено путем ремонта. Уничтожение, гибель, пропажа, затопление – это выбытие имущества из пользования. Кража означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя.

Страховое возмещение

При страховании имущества юридических лиц выплата страхового возмещения может производиться как для страхователя, так и назначенному им выгодоприобретателю (физическому или юридическому лицу). Важно помнить, что возникновение обязанности по выполнению страховой выплаты у страховщика возникает только при факте наступившего страхового события (случая). У выгодоприобретателя (страхователя) до наступления страхового события (случая) нет никаких прав и оснований на получение страхового возмещения.

Комментарии не найдены.

Виды страхования имущества юридических лиц

В настоящее время, а именно во время торговых отношений, на рынке появляются самые различные формы собственности. Например, граждане нашей страны все больше объединяются в какие-либо организации, которые принято называть – юридические лица. Такие формы собственности имеют определенное имущества и, конечно же, некоторые риски его потерять. Именно по этому основанию и получило такое широкое распространение страхование имущества.

Такая процедура представляет собой, чуть ли не одной из самых востребованных в страховых фирмах, а также многочисленных агентствах. Заметим, что, как и страхование личного имущества обычных граждан, страхование ценностей юридического лица всегда регламентируется определенным законом. Как показывает практика, в большинстве случаев, страхование является обязательной процедурой для всех форм собственности. Однако следует заметить, что не все присутствующее на рынке юридическое имущество необходимо защищать страховкой, так как имеются различные виды страхования имущества юридических лиц .

Если взять, например, определенные финансовые сбережения, а также кассу и иной перечень ценностей, организация имеет право застраховать его только по желанию.
Воспользовавшись предоставленными услугами страхования, руководители организаций имеют прекрасную возможность не переживать за все возможные последствия при наступлении разного рода непредвиденных обстоятельств. Также, если имущество застраховано, можно спокойно планировать и всю дальнейшую работу своей фирмы.

Обязательное страхование имущества юридических лиц.

Как было сказано выше, компании страховщик предлагают различные виды страхования. Например, одно из более распространенных – это обязательное страхование имущества юридических лиц . Сразу отметим, что такой форме страхования подлежит только то, имущество, которым и владеет само юридическое лицо. При этом может учитываться и необходимая страховая защита любых присутствующих третьих лиц.

Добровольное страхование имущества юридических лиц.

Добровольное страхование имущества юридических лиц характеризуются тем, что любое предприятие имеет право само устанавливать некоторые пункты договора. Рассмотрим их:

  • Можно корректировать страховую сумму;
  • Изменению подлежит и размер франшизы;
  • Соответствующий полис можно получить в любой компании и т.д.

Также, если компания не располагает необходимой финансовой суммой, она вполне имеет право отказаться от услуг страховщика. Но при этом вся ответственность за финансовую безопасность будет полностью незащищенной.

  • Cтрахование имущества от огня
  • Cтрахование общего имущества
  • Виды страхования имущества
  • Виды страхования имущества юридических лиц
  • Онлайн страхование имущества
  • Страхование арендованного имущества
  • Страхование бизнес центров
  • Страхование гостиниц
  • Страхование залогового имущества
  • Страхование земельного участка
  • Страхование имущества
  • Страхование имущества предприятий и организаций
  • Страхование имущества юридических лиц
  • Страхование маломерных судов
  • Страхование морских судов
  • Страхование оборудования
  • Страхование офиса
  • Страхование производственных объектов
  • Страхование самолетов
  • Страхование торговых центров

Страхование имущества

Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы. связанные с владением, пользование, распоряжением имуществом. Поэтому страхованию подлежит не только то имущество, которое является собственностью предприятия. В этом плане можно выделить следующие виды имущества, которые можно застраховать :

— имущество, принадлежащее предприятию на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления;

— имущество, полученное по договору аренды или лизинга;

— имущество, принятое для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества :

— здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного использования);

— сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

— отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.д.);

— инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

— инвентарь, технологическая оснастка;

— предметы интерьера, мебель, витрины, зеркала, рекламные установки;

— товарно-материальные ценности (товары, готовая продукция, сырье, материалы).

На страхование обычно не принимаются :

— наличные деньги и ценные бумаги;

— документы и деловые книги;

— предметы, не имеющие стоимости (рукописи, чертежи, планы и т.д.);

— имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, сельскохозяйственные животные и др.);

— как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Такие ценности могут быть застрахованы по особому договору.

Место страхования. Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях и на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страховые риски (страховые события). Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:

— взрыв газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.;

— действие воды (аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновение воды из соседних помещений);

— падение пилотируемых летательных аппаратов, их частей;

— бой стекол, витрин и др.;

— кража со взломом, ограбление и другие противоправные действия третьих лиц (для материальных ценностей);

Обычно страховая компания предоставляет страхователю возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких, всех), от которых он хотел бы застраховаться.

Страховая стоимость имущества.

Для определения страховой стоимости могут использоваться следующие оценки стоимости имущества:

— балансовая стоимость. но не выше восстановительной стоимо­сти на день его гибели (для оценки основных средств);

— фактическая стоимость по средним рыночным. отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных средств);

— по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества). Возможно определение страховой суммы по двум вариантам:

— страховая сумма равна страховой стоимости имущества (полное страховое покрытие);

— страховая сумма равна какой-то доле страховой стоимости имущества (неполное страховое покрытие).

При неполном страховании очень важно четко зафиксировать в договоре, как будет рассчитываться страховое возмещение.

Если в договоре особо не оговорено, то при недостраховании после наступления страхового случая страховое возмещение выплачи­вается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Пример. Определить сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная стоимость (оценка) объекта страхования 18 млн. руб. страховая сумма 7,4 млн. руб. ущерб страхователя при наступлении страхового случая 3,64 млн. руб.

Вариант 1. В договоре страхования нет оговорки о страховании с пределом ответственности. Тогда страховое возмещение составит (по варианту пропорциональной ответственности):

СВ = 3,64 млн. руб. х (7,4 млн. руб. 18 млн. руб.) = 1,5 млн. руб.

Вариант 2. В договоре страхования есть оговорка, что страховое возмещение выплачивается в размере реального убытка, но в пределах страховой суммы. Рассчитываем страховое возмещение:

СВ = 3,64 млн. руб. (это меньше 7,4 млн. руб.).

Страховая премия исчисляется по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, авария и т.п.). Ставки дифференцированы в зависимости от отрасли, вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности (при страховании от огня), сохранности имущества.

Таблица 1 – Примерные базовые тарифы по страхованию имущества юридических лиц

Виды рисков (страховых событий)

Страховой тариф (% от страховой суммы)

Правила страхования могут предусматривать скидки с суммы страховой премии: за заключение договора с франшизой, за выполнение требований противопожарной безопасности, за непрерывность страхования (страхование имущества в течение нескольких лет без наступления страховых случаев) и другие.

Расчет суммы страхового возмещения .

Основанием являются данные, зарегистрированные в страховом акте, составленном страховщиком или уполномоченным им лицом, с участием страхователя..

Размер ущерба определяется:

— при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего или похищенного имущества (за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования);

— при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление, либо в размере потери соответствующей части стоимости (если имущество не будет восстанавливаться).

Общая формула расчета имеет следующий вид:

где: Т — сумма ущерба;

W — стоимость имущества по страховой оценке;

∑И — сумма износа;

Р — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Wa — стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использо­вания (по остаточной стоимости).

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием иму­щества. по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихий­но бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имуще­ства в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, про­сушка и т.д.).

По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки :

— происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы и естественно вытекающих из нее (коррозия, гниение, физический износ и другие естественные процессы изменения свойств отдельных предметов);

— причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях;

— происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

В настоящее время процедура страхования играет огромную роль в российской рыночной экономике. Многие коммерческие и государственные организации, а также индивидуальные предприниматели благодаря страховым полисам значительно снижают существующие риски.

Своевременное страхование имущества юридических лиц позволяет стабилизировать все производственные процессы, а также более активно развивать свой бизнес в разных направлениях.

Руководители компаний сегодня имеют возможность застраховать имущество от всех рисков, что в свою очередь позволит им в будущем снизить потери при наступлении страховых случаев.

Что это такое

Страхование движимого и недвижимого имущества юридических лиц предназначено для уменьшения их финансовых потерь при наступлении страхового случая, указанного в соответствующем договоре.

Данную процедуру можно отнести к разновидности имущественного страхования, которое стало пользоваться в последнее время большой популярностью.

Страховые компании берут на себя обязательства возмещать ущерб предстателям среднего и малого бизнеса, в случае чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой частичное или полное повреждение движимого и недвижимого имущества.

Принять участие в процедуре страхования имущества юридических лиц могут следующие представители малого и среднего бизнеса:

  • индивидуальные предприниматели;
  • нотариусы;
  • адвокаты;
  • юридические лица;
  • государственные предприятия;
  • муниципальные органы.

Представители малого и среднего бизнеса, осуществляющие свою хозяйственную деятельность в статусе юридических лиц, во время участия в процедуре имущественного страхования именуются страхователями, которые имеют возможность:

  • заключать договора со страховой компанией в пользу третьих лиц;
  • самостоятельно назначать получателей страховых выплат;
  • при необходимости осуществлять замену выгодополучателей (до момента наступления страхового случая) т. д.

Страховщиками могут стать юридические лица, независимо от формы собственности, которые зарегистрировали в Государственных органах этот вид деятельности и имеют все необходимые разрешительные документы и соответствующие лицензии.

Этот порядок регламентируется Федеральным законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Особенности

Процедура страхования имущества юридических лиц имеет ряд особенностей, с которыми должны ознакомиться представители среднего и малого бизнеса, прежде чем оформить страховой полис.

Во-первых, руководителям коммерческих или государственных компаний необходимо учитывать, что при заключении договора со страховщиком следует руководствоваться Правилами страхования, в которых особое внимание уделяется всем видам рисков.

Во-вторых, юридические лица должны самостоятельно выработать такие правила, которые в последствие должны пройти обязательную государственную регистрацию.

Юридические лица могут застраховать и другие виды имущества, заключив со страховой компанией специальный договор.

Страховым полисом будет защищаться конкретный объект основных средств, который передан в компанию во временное пользование, для проведения различных исследований, научных экспериментов и т. д.

Страховая компания при подписании с представителем среднего и малого бизнеса берёт на себя страховую ответственность.

В обязанности страхователя входит:

  • фиксация наступившего страхового случая;
  • быстрое рассмотрение заявления от юридического лица;
  • выплата компенсации в установленные договором роки.

При наступлении чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой порчу имущества юридического лица, страховая компания отправляет своего представителя на место, для фиксации наступившего страхового случая.

В соответствии с Федеральным законодательством, при заключении договора страховая компания оговаривает с представителем малого или среднего бизнеса форс-мажор, при наступлении которого страховщик освобождается от взятых на себя обязательств.

К форс-мажорной ситуации можно причислить следующее:

  • начало военных действий;
  • введение правительством стран чрезвычайного положения;
  • конфискация имущества по решению суда;
  • забастовки и народные восстания;
  • реквизиция имущества и т. д.

Страховщик освобождается от обязанности выплачивать денежную компенсацию юридическому лицу в следующих случаях:

  • если будет доказано, что повреждение имущества произошло вследствие умышленного действия преступников, действующих по указанию страхователя;
  • если повреждение движимого или недвижимого имущества произошло в результате самовозгорания;
  • имущество было подвергнуто естественным процессам гниения или коррозии.

Юридические лица, заключающие договор страхования имущества, должны разграничивать следующие понятия:

  1. Утратой является полная гибель или пропажа движимого или недвижимого имущества.
  2. Повреждением считается нанесение ущерба имуществу, которое после этого подлежит восстановлению.
  3. Полной гибелью является уничтожение объекта имущества, которое уже не подлежит восстановлению.
  4. Пропажей имущества является безвестное нахождение объектов страхования.

Страхование имущества физических лиц подробнее рассматривается в статье: страхование имущества физических лиц .

Про виды ипотечного страхования читайте здесь .

На сегодняшний день существуют определённые правила страхования, которые должны быть учтены при оформлении соответствующего договора, который может быть заключён на срок от 3-х месяцев до 1 года.

Для расчёта стоимости объектов страхования учитывается:

  • рыночная стоимость имущества (подтверждённая документально);
  • остаточная стоимость движимого или недвижимого имущества, с учётом начисленной амортизации;
  • стоимость имущества готовой продукции) с учётом всех понесённых затрат и торговой наценки.

В процедуре имущественного страхования не могут принимать участие следующие объекты:

  • недвижимое и движимое имущество, расположенное в зоне частых стихийных бедствий;
  • дамбы и плотины;
  • мосты;
  • ценные бумаги и наличные денежные средства;
  • документы;
  • площадки, предназначенные для стоянки автомобильного транспорта;
  • тротуары и дороги с асфальтным покрытием;
  • земляные сооружения и т. д.

В страховой договор могут быть включены и дополнительные пункты:

  • франшиза;
  • другие обязательства сторон;
  • дополнительные условия, по которым могут осуществляться компенсационные выплаты и т. д.

Что является объектом

В соответствии с российским Федеральным законодательством объектом страхования может быть любое движимое и недвижимое имущество, которое числится на балансе юридического лица и задействовано в его предпринимательской деятельности.

Полис, оформляемый при страховании имущества юридических лиц, призван защищать различные объекты, числящиеся на балансе коммерческих или государственных компаний, к которым можно причислить следующее:

  • строения, здания, сооружения, объекты незаконченного строительства;
  • станки, оборудование и другая производственная техника;
  • инвентарь и офисное оборудование;
  • готовая продукция, сырьё и материалы;
  • нематериальные активы;
  • специальное оборудование;
  • горюче-смазочные материалы;
  • транспортные средства;
  • средства связи;
  • другое движимое и недвижимое имущество.

В соответствии с действующим на территории Российской Федерации законодательством, представители среднего и малого бизнеса имеют возможность оформить страховку на имущество, полученное ними на следующих условиях:

  • приобретено за денежные средства компании;
  • передано на баланс компании в качестве взносов учредителе;
  • безвозмездно получено (подарено, найдено и т. д.) и поставлено на баланс.

По дополнительному страховому договору можно оформить полис на движимое и недвижимое имущество, которое было:

  • получено во временное пользование по договору аренды;
  • получено на ответственное хранение;
  • получено на переработку или ремонт и т. д.

Какие могут быть риски

Юридические лица, на балансе которых числится движимое или недвижимое имущество, в процессе осуществления своей хозяйственной деятельности могут столкнуться с различными рисками, несущими за собой большие финансовые потери:

  • стихийные бедствия и негативные природные явления (землетрясение, наводнение, обвал, оползни, удар молнии, ураган, снегопад и т. д.);
  • пожар, взрыв;
  • повреждение имущества из-за неисправности коммуникационных систем (отопления, канализации, водопровода и т. д.);
  • хищение, разбой, вандализм, разбой;
  • повреждение имущества в результате транспортного происшествия на дороге, на воде, в воздухе и т. д.

Как описывается в договоре

В настоящее время юридические лица имеют возможность заключать три типа договоров на страхование имущества:

В страховом договоре уполномоченный представитель коммерческой или государственной компании может указать все имущественные интересы, которые проявляются при наступлении любого из страховых случаев:

  • при краже;
  • при повреждении;
  • при уничтожении;
  • при разрушении;
  • при затоплении.

Обязательное и добровольное страхование

Страховые компании предлагают коммерческим и государственным компаниям полисы по добровольному и обязательному страхованию имущества.

В соответствии с действующим российским законодательством процедура обязательно страхования может затрагивать только то движимое и недвижимое имущество, которое числится на балансе юридических лиц.

При добровольном страховании имущества юридических лиц существуют следующие особенности:

  • руководитель коммерческой или государственной компании может по своему усмотрению выбирать страховую компанию, с которой будет заключён соответствующий договор;
  • юридическое лицо, владеющее движимым или недвижимым имуществом, может самостоятельно изменять страховую сумму в договоре;
  • страхователь имущества может вносить любые коррективы в страховой договор.

Каждая компания, независимо от выбранной ею формы собственности, имеет право застраховать своё имущество. Этот порядок регламентируется Федеральным законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Перед оформлением страхового полиса на движимое или недвижимое имущество юридическим лицам необходимо найти подходящую страховую компанию, которая сможет предложить наиболее выгодные условия и тарифы.

После заключения договора со страховщиком имущество коммерческих и государственных компаний будет защищено от различных рисков. При наступлении страхового случая все понесённые потери будут возмещены юридическому лицу в сроки, указанные в договоре.

Какие бывают виды договора имущественного страхования. найдите в статье: договор имущественного страхования .

Как застраховать частный дом, вы можете прочитать в этой статье .

На что обратить внимание при страховании квартиры, узнайте здесь .

Ваши отзывы

Обсуждение: оставлено 2 коммент.

Наша компания несколько лет назад оформила страховой полис на дорогое оборудование, которое было завезено из-за границы. В прошлом году несколько объектов были похищены (это зафиксировали сотрудники правоохранительных органов и представитель страховой компании). Чтобы получить компенсацию наши юристы подготовили все необходимые документы и передали их страховой компании. На рассмотрение нашего заявления ушло совсем немного времени. Страховщик выплатил без проблем всю сумму, указанную в договоре. Будем с ним и дальше работать.

Наша компания решила оформить страховку на недостроенное здание. Очень долго искали страховую компанию, так как хотели заключить договор именно с профессионалами, выполняющими свои обязательства. Наши деловые партнёры подсказали нам хорошего страховщика, с которым они работают на протяжении многих лет. В договоре нам посоветовали указать как можно больше страховых рисков, что мы в принципе и сделали. Сума страхового тарифа оказалась вполне приемлемая. Пока всё устраивает.

Судя по всему, застраховать можно все, что угодно. Можно даже застраховать страховку (то есть перестраховаться, застраховав риски по выплате в других местах).

Страхуют дома, машины, самолеты, ответственность, себя (целиком и по частям), жизнь, смерть и вероятность нападения пришельцев.

Однако, в России возможность строго страхования регламентирована.

Что не подлежит страхованию в России

Большой список вещей в России застраховать нельзя. Например, деньги, ценные бумаги, носители информации (рукописи, макеты, чертежи). Нельзя застраховать растения, продукты.

Определенные правила позволяют иерархизировать процесс страхования: так, невозможно застраховать имущества дома, который не застрахован сам.

Также, не подлежат страхованию изношенные строения (более 75% износа), конфискованные или незаконные (самострой) строения.

Недостроенный дом также не подлежит страхованию (дом должен иметь все стены, крышу, оконные проемы, желательно, со вставленными оконными рамами и дверями). Однако, даже с крышей и окнами недостроенный дом не удастся застраховать, если владелец дома не является собственником земли.

Также, не страхуются средства, которые выплачиваются в случае принудительной выплаты выкупа для освобождения заложников.

Противоправные предметы и действия

Не страхуются предметы и действия, которые незаконны. Например, наркотические вещества или боеприпасы, которые хранить запрещено, невозможно и застраховать.

Имущество на территории военных действий страхованию также не подлежит.

Противоправные интересы (например, нарушения ПДД) застрахованы быть не могут. Страхование от участия в пари, от убытков при игре в лотерею запрещается.

Отказ по решению страховщика

Страховые компании, с целью обезопасить свое экономическое положение, имеют право отказать в заключении страхового договора. Например, основанием для отказа от страхования жизни может послужить возраст страхователя (возрастные страхователи, начиная 60 летнего возраста, платят повышенные тарифы, а по наступлению 85 лет, в России оформить страховой договор жизни невозможно).

Бездействие страховки превращают застрахованное имущество в просто имущество

Страховка может действовать только в определенных условиях, указанных договором. За пределами оговоренной территории (например, при вывозе застрахованного имущества на дачу) имущество теряет статус застрахованного.

Введение в заблуждение страховой компании станет поводом для отказа в выплате страховой премии/ страхового возмещения, в случае наступление страхового происшествия.

Существует несколько схем, по которым могут возмещаться убытки в рамках заключенного сторонами договора имущественного страхования. Неполное страхование – один из возможных способов. Об этом, а также о дополнительных признаках и критериях, отличающих данный вид страхования от полного, пойдет речь в предлагаемой статье.

Особенности имущественного страхования

Имущественным страхованием называют такой способ защиты собственности, при котором клиент получает возможность предупредить возможные риски в случае непредвиденной порчи застрахованного имущества путем получения компенсации от страховщика.

Эта процедура может распространяться в отношении следующих объектов:

  • средств транспорта;
  • домов, квартир, дачных строений и другой недвижимости;
  • бытовой техники;
  • драгоценностей, произведений искусства и пр.

Необходимость защиты может вызываться следующими нежелательными происшествиями:

  • грабежом или кражей;
  • пожаром или стихийным бедствием;
  • повреждениями линий электропередач или других средств коммуникаций;
  • намеренной порчей со стороны других людей или прочими дополнительными обстоятельствами.

Каждая страховая организация разрабатывает свои варианты имущественных договоров, где предусматриваются дополнительные варианты рисков, при которых клиенту возмещается понесенный ущерб от порчи застрахованной собственности. Но покрытие убытков может осуществляться в полном или неполном размере, в зависимости от вида выбранного имущественного страхования.

Что говорит нормативно-правовая база

В соответствии с требованиями ст. 947 ГК РФ, предельная страховая сумма компенсации за произошедший страховой случай должна находиться в пределах фактической стоимости застрахованной собственности. В ст. 949 этого норматива сказано, что если действительные убытки, понесенные клиентом по договору, составят часть страховой суммы, возмещение должно начисляться по принципу пропорциональности.

Ст. 951 этого же документа указывает на следующие обстоятельства:

  • в случае превышения возможных размеров ущерба сумме имущественного страхового покрытия, договор недействителен в дополнительной доле превышения;
  • если страхователем намеренно завышена стоимость застрахованного имущества, с добавлением дополнительной суммы к его реальной цене, страховщик вправе отказаться от принятых на себя обязательств, потребовав возмещения ущерба;
  • при двойном имущественном страховании (с обращением к двум или более страховщикам), выплаты разделяются между всеми компаниями на пропорциональной основе.

Эти положения ГК РФ направлены на то, чтобы исключить возможность получения прибыли страхователем за счет компенсации по страховому случаю. Эти выплаты должны компенсировать убытки, а не способствовать дополнительной прибыли для клиента.

Понятие неполного имущественного страхования

Неполным имущественным страхованием называют такую защиту имущества, когда страхуется только часть объекта. Этот способ страхования не позволяет страхователю полностью перекрыть возможные убытки в случае полного повреждения имущества, но снижает финансовую нагрузку на перечисление взносов и дополнительные риски для страховщика.

Система покрытия неполного страхования

Одна из схем, используемых в этом случае, предусматривает расчет суммы страховки пропорционально, относительно полной цене имущества. Соответственно этому принципу производятся выплаты при срабатывании предусмотренных полисом рисков.

Дополнительная сумма по остальной части объекта, которая не предусмотрена договором, возмещению не подлежит, и остается за страхователем.

В этой ситуации сумма выплаты рассчитывается по следующей формуле:

В = У/Ц × СС, в которой:

  • В – возмещение;
  • У – понесенные страхователем убытки;
  • Ц – цена собственности;
  • СС – сумма имущественной страховки.

Однако возможен расчет по другому принципу, когда страховка назначается по общей цене объекта, несмотря на то, что застрахована только его часть. Но размер компенсации в любом случае не должен превышать стоимости застрахованного имущества. Этот метод называют «по первому риску».

Неполное имущественное страхование позволяет добиться следующих преимуществ:

  • клиенту – самостоятельно устанавливать сумму по страховке;
  • снижения взносов;
  • пониженной процентной ставки.

Также за клиентом сохраняется право воспользоваться двойным имущественным страхованием и заключить еще один или несколько дополнительных договоров по этому объекту с другими организациями, если общий размер возмещений не выходит за пределы стоимости застрахованной собственности.

Чем является полное страхование

В отличие от неполного, при полном страховании клиент защищает собственность от повреждения в пределах всей ее стоимости, с возможностью получения соответствующего возмещения в случае ущерба.

Это позволит клиенту получить полную компенсацию за понесенный ущерб, но не более, чем стоит сам объект.

Что в себя включает полное страхование

Такой способ обеспечивает надежную защиту и в то же время не вызывает дополнительных расходов для страхователя за счет следующих особенностей:

  • выплаты можно распределить равномерно на весь страховой период;
  • компенсация выплачивается в определенные соглашением сроки, без задержек;
  • соглашение можно продлить, с дополнительной скидкой до 30 процентов;
  • если объект отличается небольшой ценой, договор оформляется по упрощенной процедуре.

Вне зависимости от избранной схемы страхования, необходимо учитывать вероятность дополнительных расходов, вызванных удорожанием застрахованного имущества в связи с инфляцией. Стороны могут предусмотреть в соглашении возможность учета дополнительных коэффициентов, отражающих эти моменты.

В противном случае появляется опасность превращения полного страхования в неполное по причине увеличения стоимости застрахованного объекта.

Как происходит расчет страховой суммы

Простой пример расчета неполной страховки пропорциональным методом:

  • общая стоимость объекта составила 80 000 руб.;
  • размер страховки – 60 000 руб.;
  • выплата при частичном уничтожении имущества в результате пожара или любого другого страхового случая с ущербом в 40 000 руб. составит 40 000/80 000 × 60 000 = 30 000 руб.

При этой системе расчета сумма ущерба равномерно распределяется на всю сумму, с пропорциональным определением выплаты.

Если рассчитать рассмотренный выше пример по правилу «первого риска», страхователь получил бы компенсацию за весь понесенный убыток – 40 000, но при большем размере ущербе максимальное возмещение составило бы 60 000 руб.

Отличия между полным и неполным страхованием

Отличия полного и неполного страхования в соотношении размера страховки стоимости застрахованного имущества. Неполное страхование не позволяет клиенту в полностью возместить возможный ущерб, но удешевляет расходы на страховые выплаты.

Чтобы избежать опасности признания договора неполного страхования неправомерным с юридической точки зрения, цена объекта должна фигурировать в документе, с указанием того обстоятельства, что это значение превышает возможные выплаты по страховому случаю. Если этот момент в соглашении не отражен, любая из сторон может оспорить заключенный договор в судебном порядке, с соответствующими последствиями для клиента или страховщика.

Разнообразные системы страхования, применяемые на современном этапе, позволяют снизить возможные потери от различных рисков. Количество лиц, обращающихся к страховой защите, неуклонно возрастает, в связи с чем появляются дополнительные возможности для снижения расходов от непредвиденного ущерба.

Условиями соглашений стороны могут предусматривать возмещение как прямого, так и косвенного ущерба, отражая это в тексте документа. Законодательство не регламентирует обязательность того или иного вида страховки для страховой защиты собственности. Стороны могут выбирать любой из возможных способов, если условия соглашения не противоречат требованиям действующих нормативных актов.

Меры, предусмотренные законодательством, направлены на то, чтобы исключить мошеннические схемы в имущественном страховании. Данный вид деятельности должен защищать от ущерба, а не являться способом заработка. А выбор оптимальной схемы страхования страхователю необходимо осуществлять, с учетом собственных финансовых возможностей и оптимальных вариантов, предложенных страховщиком.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх