Страхование кредитных рисков

Страхование кредитов — это один их способов эффективного управления кредитными рисками, когда банк (МФО, любая иная организация предоставляющая кредиты или продающая товары в рассрочку) страхует себя от неполучения прибыли, связанной с прекращением выплат со стороны заемщика. Как работает кредитное страхование на практике? Какие виды страхования применяются? Что может являться страховым случаем и кто может выступать в роли страхователя? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Для чего нужно кредитное страхование?

В процессе деятельности кредитной организации у нее в любом случае появляются заемщики, которые оказываются не в состоянии выплачивать взятый ранее заем. Причин, препятствующих выплатам по кредиту, много: потеря трудоспособности и, как следствие, потеря заработка; банкротство заемщика; безответственное отношение к кредиту и т.д. Чтобы избежать большого количества потерь, кредитные организации разрабатывают систему оценки и управления кредитным риском. Один из способов управления — страхование кредитов, что позволяет банку существенно снизить свои убытки по кредитным рискам. Многие банки и вовсе отказываются предоставлять клиенту заем без страховки (в особенности, при ипотечном кредитовании).

Что является объектом?

При страховании кредитов объектом страхования выступают имущественные интересы заимодателя. По сути, страхуется обязательство должника по своевременной выплате взятого им кредита. При этом страховые компании предлагают сразу два направления кредитного страхования: страхование самого кредита и страхование ответственности за выполнение обязательств заемщиком. В первом случае в роли страхователя выступает кредитная организация. Если по каким-либо причинам (не имеет значения, по каким именно) заемщик не вернул банку кредит (часть кредита), страховая компания обязана будет возместить кредитной организации оставшуюся часть займа (или ту часть, которая определена договором страхования). При страховании ответственности за выполнение обязательств страхователем выступает кредитозаемщик. Он застраховывает себя от наступления каких-то конкретных обстоятельств, мешающих ему выплатить кредит. К числу таковых относится:

  • Потеря трудоспособности;
  • Смерть;
  • Падение уровня доходов и т.д.

Отдельно страховые компании предлагают застраховать залоговое имущество от повреждения, уничтожения и падения его стоимости. Страхователем в таком случае также выступает заемщик. Но поскольку ему невыгодно страховать залоговое имущество, банк может простимулировать его. Так, банк может включить в кредитный договор условие об обязательном страховании залогового имущества. Также банк может снизить процентную ставку для клиентов, заключивших договор страхования.

Как работает страховка кредита?

При наступлении страхового случая вне зависимости от того, кто является страхователем (банк или заемщик), страховая компания выплачивает кредитной организации сумму, заранее определенную в договоре. Как правило, эта сумма равна остатку задолженности по кредиту. Договор страхования не прекращается до тех пор, пока заемщик (или сам страховщик) не закроет кредит.

При страховке тела кредита, когда в роли страховщика выступает кредитная организация, страховым случаем считается отсутствие выплат по займу. Тогда страховщик выплачивает оставшуюся часть ссуды банку. Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ вместе с этим страховщик приобретает у страхователя право на возмещение ущерба. То есть, первоначальный заемщик все также останется должен, но уже не банку, а страховой компании. При страховании ответственности за выполнение обязательств кредитозаемщиком, когда в роли страхователя выступает сам заемщик, страховым случаем может быть признано невыполнение или ненадлежащее выполнение должником взятых на себя обязательств, что обусловлено перечисленными в договоре страховыми событиями. Страховые события всегда заранее оговариваются в договоре, к их числу могут отнести:

  • Наступление временной неплатежеспособности или объявление банкротства заемщика;
  • Потеря трудоспособности (получение группы инвалидности) или смерть заемщика;
  • Потеря заемщиком прежнего места работы по независящим от него причинам (ликвидация или реорганизация предприятия, сокращение штата сотрудников и т.д.);
  • Иные события, приведшие к невозможности исполнения взятых на себя обязательств, но не зависящие от заемщика.

Таким образом, потеря работы вследствие систематических прогулов, грубых нарушений дисциплины и т.д., а также разбазаривание собственных активов вряд ли будет включено в договор страхования, как возможное страховое событие. А значит, если заемщик не может исполнить взятые на себя обязательства по необъективным причинам (пьянство, нецелевое использование средств и т.д.) страховая компания не будет платить по кредиту.

Несмотря на дополнительные траты, связанные с оформлением страховки, кредитное страхование выгодно как для банка, так и для заемщика. Так, заемщик получает возможность взять кредит на более выгодных для себя условиях. Банк же снижает риск падения собственной прибыли из-за возможности неисполнения обязательств должником. Но если заемщик безответственно относится к своим обязательствам и не станет платить по кредиту без наличия уважительных причин, долг с него не будет списан.

Советуем почитать: Страхование от невыплат и ответственности заемщика по кредитному договору 0/5 (0 голосов)

Кредитное страхование – это новая услуга, которая получила активное развитие в связи с бумом потребительского и ипотечного кредитования. Представляет собой сочетание комплекса услуг страхования, в результате которых страховщик обязуется выплатить все долговые обязательства заемщика при наступлении внезапных обстоятельств, негативно отразившихся на его жизни и здоровье.

В данном случае объектом страхования является защита имущественных интересов, которые связаны с возможными материальными убытками, вызванными ненадлежащим исполнением или неисполнением заемщиком своих обязательств по соглашению (договору займа) с заимодавцем. Таким образом, в эту категорию входит любой вид страхования при заключении кредитного договора. Кредитные отношения могут возникать между банками, юридическими и физическими лицами.

Выдача займов характеризуется довольно высокой степенью невозврата заемных денежных средств. Вследствие чего управление кредитными рисками – необходимое условие для повышения надежности данной системы. Страхование займа – это гарантия максимально нивелировать угрозу неуплаты кредита и минимизировать возможные финансовые потери, которые могут наступить в результате временной нетрудоспособности, полной недееспособности или смерти заемщика.

Меры по снижению рисков в кредитной сфере делятся на:

  • Внутренние.

Реализуются непосредственно самим кредитором. Сюда входит оценка кредитоспособности заемщика, расчет прибыльности операции, возможность получить залог и др.

  • Внешние.

Это способы уменьшить потери от недобросовестных кредитов при помощи участия третьих лиц, например, страховых компаний. Именно страхование играет особую роль в этой системе.

Как работает кредитное страхование на практике?

В данном случае кредитополучатель одновременно является страхователем и застрахованным лицом. При наступлении оговоренных страховых событий страховщик обязан исполнить свои обязательства и произвести выплату в пределах страховой суммы, которая, как правило, равна первоначальной сумме долга. Страхование при заключении кредитного договора длится до тех пор, пока не будет погашена задолженность по займу.

Какие задачи решает кредитное страхование?

  • Снижение риска невыполнения обязательств по договору;
  • Возможность получить более низкую процентную ставку по кредиту;
  • В некоторых случаях при наличии страховки отпадает необходимость в поиске поручителей по кредиту.

Компания «МетЛайф» предлагает своим клиентам многочисленные комбинированные финансовые программы. Сюда входит страхование заемщиков всех видов кредита (потребительский, авто, ипотечный, дебетовые пластиковые карты), страхование жизни для вкладчиков, а также для клиентов малого и среднего бизнеса.

Компания сотрудничает с большим числом организаций в разных сферах: банки, финансовые компании, автодилеры, перевозчики. В дополнение к финансовым страховым программам компания «МетЛайф» готова предложить такие продукты страхования, как индивидуальное и семейное, от несчастных случаев и болезней, а также пенсионное. При больших суммах кредитов обязательно нужно застраховать такие риски, как смерть и инвалидность I-II группы.

Особенности кредитного страхования

И хотя существует несколько видов кредитного страхования, наиболее популярна на сегодняшний день данная услуга в сфере потребительских кредитов. Что касается ипотечного кредитования, то здесь есть следующий момент: многие банки предлагают своим клиентом заключить договор только с аккредитованными страховыми компаниями. Это отрицательно сказывается на конкуренции в отрасли, ущемляя интересы многих игроков на рынке, в том числе и клиентов. Кредитное страхование еще только начинает развиваться в России и требует тесной кооперации между различными участниками (банками, страховыми организациями).

Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

От чего зависит страховая премия?

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

  • Условий страхования риска невозврата кредита;
  • Периода страхования;
  • Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
  • Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
  • Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
  • Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

Что делать при наступлении страхового случая?

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх