Услуги процессинга: что это?

История возникновения процессинговых платежей

До того, как интернет стал функциональной площадкой для развития разного рода отношений между людьми (личностных, деловых, банковских), проверить баланс кредитной карты, не выходя из дома было невозможно. Финансовых компаний, которые принимали участие в платежах по пластиковым картам, было не так уж и много. Существовало несколько типов таких организаций.

  1. Регуляторы. Эти предприятия изготавливали пластиковые карты по заказу банков. Этими же компаниями выпускалось и оборудование, с помощью которого с кредиток считывалась вся информация. Такими организациями были: Visa, American Express и MasterCard. Эти платежные системы и сегодня имеют огромную популярность во всем мире.
  2. Банки. Здесь кредитки выдавались клиентам на руки. Этот процесс контролировала компания-регулятор. В задачи банка входило начислять и списывать средства со счетов пользователей (базу данных и финансовые гарантии предоставляло предприятие-регулятор).
  3. Бизнес-структуры (например, магазины). Это компании, которые являлись пользователями банков. Получая плату от своих клиентов, им приходилось ждать довольно долго, пока деньги поступят на мерчант-счет компании (средства зачислялись на счета с большим опозданием).

90-е годы ознаменовались развитием сети Интернет. Теперь на ее просторах можно было не только раздобыть интересную информацию о чем-либо, но зарабатывать, налаживать бизнес-отношения и прочее. IT-технологии не обошли и карточные платежные системы: состояние карт с этого момента можно проверять в онлайн-режиме. Если ранее в обиходе были исключительно кредитки, то теперь банки предлагают и дебетовые карты.

Итак, развитие электронных платежей набирает обороты. Однако оставался открытым вопрос касательно юридической стороны платежных онлайн-операций: законодательная база полностью отсутствовала.

Грамотные и перспективные люди не упустили возможность подзаработать: в Глобальной Сети появились компании, сотрудники которых разработали новые электронные деньги. В принципе, данные организации можно с уверенностью назвать первыми интернет-банками, однако банковское законодательство на них не распространялось.
Например, если нужно обменять Visa на Bitcoin то наш обменник поможет вам в этом.

В результате возникает новое слово ‒ «процессинг». Сегодня деятельность, связанную с обработкой информации, которая используется при проведении операций по электронным платежам, называют этим термином. Организации, специализирующиеся на данном виде деятельности, называют процессинговыми центрами. Предприятия, которые оказывают услуги, связанные с процессингом, относятся к категории платежных процессингов.

Visa процессинг в России

Процессинговые услуги оказывает и популярная платежная система Visa. 18.02.2015 г. компания Visa и Национальная система платежных карт заключили соглашение, в результате которого все внутрироссийские платежные операции данной системы переводятся в НСПК, то есть, все платежи должны обрабатываться в пределах границ Российской Федерации.

Ради таких изменений, Visa пришлось пожертвовать 50-ю миллионами долларов. Связано это было с Законом о создании и работе НСПК (этот закон российский президент подписал еще в 2014 г.). В документе говорится, что операторы, не входящие в число значимых для государства платежных систем, должны вносить на счета Центробанка определенную сумму. Эта сумма должна быть равна обороту, который платежная система получает за два дня работы на территории страны.

Однако компания Visa пользовалась некоторыми привилегиями: с нее не взимался гарантийный взнос. Взамен российские власти попросили о том, чтобы процессинг по платежам осуществлялся в пределах страны в НСПК. Руководители Visa согласились работать с Национальной системой платежных карт. Перевод процессинга в РФ обошелся платежной системе Visa в 50 миллионов долларов.

Законодательная база, контролирующая работу процессинговых центров

Времена меняются. Сегодня работу электронных платежных систем, в том числе и Visa процессинг, регламентирует законодательство (PSP/IPSP), в котором представлены права и обязанности процессингового центра. Например, чтобы начать деятельность в сфере процессинговых услуг, компании необходимо приобрести лицензию. В каждой стране предусмотрены свои цены на разрешительные документы подобного рода.

Получив лицензию IPSP, компания может заключить договор с каким-либо банком на проведение процедуры клиринга, предполагающую списание средств с одного банковского счета с последующим их зачислением на другой счет. Условия для партнерского банка:

  • он должен работать с Visa;
  • у банка должен быть разрешительный документ PSP на проведение банковского процессинга.

Однако законодательство для процессинговых центров не ограничивается лицензиями типа PSP/IPSP. Существует немало документов, которые контролируют и регламентируют деятельность организаций-регуляторов (ведь именно от этих компаний зависит, как будут разворачиваться события на мировом рынке платежных карт). Кстати, Visa процессинг обладает самым большим списком таких документов.

Как только электронные платежи прочно обосновались в сети Интернет, некоторые наиболее популярные процессинговые сервисы создали свои банковские системы. Но большая часть компаний, предлагающих процессинговые услуги, все-таки продолжает заниматься «чистым процессингом», заключив партнерские соглашения с несколькими банковскими организациями одновременно. Но здесь две стороны медали:

  1. с одной стороны – процессинговая компания обладает определенными преимуществами;
  2. с другой стороны – есть один большой недостаток: такие центры не имеют собственных денег.

Преимущества компаний, которые занимаются чистым процессингом

Процессинговые компании обладают определенными преимуществами, которых нет у банков.

  1. Процессинговые центры не подчиняются тем законам, которые приняты в банковских структурах.
  2. Их не связывает «по рукам и ногам» какая-либо определенная политика.
  3. Эти компании не имеют никаких обязательств перед клиентами (вкладчиками).
  4. Они могут сотрудничать с несколькими банковскими сетями одновременно, получая выгоду от особенностей каждой из них.
  5. Компании, предоставляющие услуги процессинга, могут работать с электронной валютой (обычный же банк этой возможности лишен).

Классический процессинг

В процессинге принимают участие такие «действующие лица»:

Чтобы скоординировать транзакции между всеми участниками, была разработана технология, получившая название «клиринг».

Сложность процесса заключается в том, что в процессинге электронных платежей участвует большое количество организаций. Кроме того, данное действие занимает немало времени (несколько суток).

Проведение процесса через одну транзакцию сопровождается рисками. Если у одного из участников, например, выйдет из строя оборудование, то отменится большая часть платежей, которые уже осуществились. Чтобы процедура прошла через все этапы без эксцессов и благополучно завершилась, специалисты в области интернет-платежей придумали особую технологию со сложной последовательностью.

Классификация процессинговых компаний

Различают три вида процессинговых компаний:

  • белые;
  • серые;
  • черные.

«Белые» процессинговые компании

К таким организациям относят системы, которые полностью придерживаются буквы закона. Зачастую это резиденты Европейского Союза и Соединенных Штатов Америки. Они сотрудничают только с теми предприятиями, которые платят налоги и не занимаются сомнительными видами деятельности. Услуги в таких центрах стоят недорого, а процедура процессинга не отличается сложностью.

«Серые» процессинговые центры

Это компании, которые зарегистрированы в разных оффшорных зонах, в странах Азии и юрисдикциях с низкими налогами. Это вполне приличные фирмы. От «белых» они отличаются только с тем, что готовы обслуживать любой бизнес: предприятия, торгующие медицинскими препаратами, дэйтинг сервисы, порталы для взрослых и прочее.

«Серые» центры не заключают партнерских отношений с клиентами без рекомендаций. Они требуют от своих клиентов гарантии, личные данные. Эти фирмы предоставляют качественные услуги по оптимальной стоимости.

«Черные» процессинговые компании

«Черные» процессинги не брезгуют ничем. Они заключают сделки даже с теми организациями, которые ведут откровенно противозаконную деятельность. Такие процессинги связаны с оффшорными и китайскими банками, открывающими счета.

Обороты здесь просто огромны. Однако и риски также весьма велики. Поэтому «черные» структуры тщательно конспирируются: чтобы выйти на связь с представителями данной компании, нужно иметь «знакомства». Клиенты «черного» процессинга сильно рискуют: в любой момент фирма может закрыться, присвоив себе деньги пользователя. И тем не менее «черные» компании имеют большую клиентуру.

Преимущества банка, который пользуется услугами процессинговой компании

Воспользовавшись услугами процессинговой компании, банк получает определенные преимущества перед своими конкурентами.

  1. Благодаря «облачному» процессингу разгружается сервер банковской организации, и освобождаются средства, которые можно направить на дальнейшее развитие предприятия. Провайдер (Visa процессинг) предоставляет банку уже готовые схемы. Банк оплачивает те операции, которые клиенты уже совершили.
  2. Visa процессинг интегрирует банковские продукты и обеспечивает поддержку клиентов.
  3. Процессинговый провайдер не только обслуживает банковские карты, но и помогает организовывать розничный банковский бизнес, ориентируясь на метод «единого окна», что позволяет предоставить пользователям широкий ассортимент услуг: осуществлять переводы, производить платежи, пополнять счета (и электронные в том числе), погашать кредиты.

Какие услуги оказывают процессинговые компании?

Контрагенты крупных процессинговых центров расположены во многих странах мира. Благодаря этой особенности компании могут заключать партнерские отношения с заграничными процессинговыми организациями.

Виды услуг:

  • Подбор фирмы, которая предлагает оптимальные условия процессинга.
  • Осуществление перевода предприятия на деятельность по оффшорным схемам, которые не предполагают налогообложение.
  • Создание процессинговой компании.
  • Ведение переговоров, связанных с подключением.
  • Подбор процессингового провайдера, работающего в оффшорной зоне, для создания новой модели коммерческой деятельности.
  • Аудит онлайн-проектов международного масштаба.
  • Помощь в приобретении процессинговой лицензии для финансовых структур и коммерческих предприятий.
  • Услуги по управлению и обслуживанию карточных счетов.
  • Услуги по обслуживанию банкоматов и POS-терминалов.

Процессинговые центры предоставляют банкам возможность реализовать себя в карточном бизнесе. При этом большие инвестиции не потребуются.

Такие компании помогают реализовать сложные схемы биллинга (организация пункта по обмену криптовалюты, массовые платежи, платежи исходящего характера для физических лиц).

Этапы создания компании, предоставляющей услуги процессинга

Чтобы создать свою процессинговую компанию, необходимо пройти несколько этапов.

  1. Приобрести лицензию на ведение процессинга.
  2. Закупить модули кодировки.
  3. Составить договоры с будущими партнерами (банками) и с другими процессинговыми фирмами.
  4. Создать и интегрировать программный комплекс.
  5. Организовать службу поддержки клиентов в режиме онлайн.

Составить стратегию маркетинга и продвижения продукта на современном рынке.

Рассказывая в своих публикациях о преимуществах использования услуг процессингового центра, мы давали только краткие определения, что же такое «процессинг». Между тем это довольно сложная и специфическая область деятельности в мире финансовых потоков. Поэтому сегодня Bilderlings Pay решил рассказать о процессинге более подробно.

Итак, процессинг – это деятельность, связанная с обработкой информации, необходимой при осуществлении платежей. Когда-то этот род деятельности возник, как ответ на ширящееся распространение банковских пластиковых карт. То есть, поначалу процессинг воспринимался, лишь как информационное обеспечение карточных операций.

Сегодня типичная процессинговая компания не только обслуживает платежи по банковским картам, в том числе – онлайн, но и предлагает целый спектр услуг по осуществлению электронных платежей при помощи в том числе – мобильных приложений. Однако в тематических статьях деление на процессинг пластиковых карт (в силу первичности услуги, собственного названия так и не сложилось; обычно говорят, по ассоциации с необходимым оборудование, о POS-терминалах) – и процессинг электронных платежей (интернет-эквайринг) – до сих пор сохранилось.

От простоты – к многообразию

В общем случае, когда речь идет только об операциях с платежными картами, в схеме задействованы три обязательных участника:

  • Банк-эмитент, который выпустил платежную карту.
  • Банк, либо иная финансовая или торговая организация-эквайер, которая готова принимать эту карту, как инструмент взаиморасчетов.
  • Сертифицированный по международному стандарту безопасности канал для передачи финансовой информации. Так, стандарты безопасности Bilderlings Pay гарантированы сертификацией карточных систем Visa и Mastercard PCI DSS lev. 1 от декабря 2015 года.
  • Процессинговая компания, которая и обеспечивает информационно-финансовое взаимодействие между первыми двумя структурами.

В этом случае процессинговый центр выполняет следующий алгоритм действий:

  • Определяет статус банка или банков, участвующих в транзакции.
  • Проверяет валидность платежной карты и ее реквизиты.
  • Сверяет сумму денег на соответствующем счете клиента и/или наличие функции овердрафта.
  • Обеспечивает безопасность передачи информации между контрагентами транзакции.
  • И наконец – осуществляет сам платеж.

Однако сегодня спектр услуг типичной процессинговой компании значительно расширился. Как развитие описанной выше схемы, появились сначала услуги платежей на карту OCT (Visa), MoneySend (Mastercard), а позже – реккурентных платежей, инвойсинга. Сегодня у онлайн-торговца есть возможность принимать оплату непосредственно на своем сайте.

Такое обслуживание торгового счета, или мерчант-аккаунта, на языке IT-специалистов называется: «интеграцией ресурса с процессинговой системой». А попросту, на сайте появляется активная кнопка «Оплатить расчетной картой». Как результат той же «интеграции», только уже программного обеспечения, появились широкие возможности совершать множество транзакций при помощи мобильных приложений. И наконец, например, Bilderlings Pay предлагает клиентам возможность открыть на портале компании простой в использование, но многофункциональный расчетный счет.

Попросту, с этой точки зрения, процессинговая компания – это вычислительный центр с мощным аппаратным, специфическим программным обеспечением, командой IT-специалистов, юристов, службой технической поддержки и финансового мониторинга AML (Anti Money Laundering; «Борьба с отмыванием денег»).

Фактор риска

Поэтому немаловажный показатель эффективности процессинга, это скорость обработки транзакций, которая напрямую зависит от пропускной способности используемого компанией платежного шлюза. Это аппаратно-программный модуль, при помощи которого и осуществляется шифрование конфиденциальной информации, а также безопасный обмен ей между участниками транзакции.

Хотя многие компании, предоставляющие услуги онлайн-конструкторов интернет-магазинов, предлагают в составе стандартного пакета и аренду платежных шлюзов, но серьезные процессинговые компании, как правило, создают свои платежные шлюзы.

Конечно, «быстродействие» и «пропускная способность», это понятия относительные. Всё зависит от количества транзакций в секунду, которое платежному шлюзу приходится обрабатывать. Но с точки зрения потребителя услуг, того же онлайн-торговца, если пропускная способность платежного шлюза недостаточна, это скорее всего создаст ему следующие проблемы:

  • Обычно, пока пропускная способность не превышена, оплата услуг или товара на сайте торговца, использующего мерчант-аккаунт (кнопка «Оплатить») занимает не более 1,5-2 секунд. По достижении порога платежная страница просто перестает открываться: сервер процессинговой компании перегружен входящими запросами. В результате современный клиент, который уже привык получать быстрый результат, уходит скорее всего на сайт конкурентов.
  • Сайт торговца «зависает», потому что транзакция оказалась в длинном списке других таких же, ожидающих своей очереди на выполнение. Это может длиться до полуминуты. Покупатель кликает по кнопке «Оплатить» и, не увидев никакого результата, машинально нажимает ее второй, третий раз… В итоге, когда очередь подошла, обрабатываются все три запроса. Разумеется, торговцу приходится возвращать переплаченные деньги, приносить извинения – и, опять же, скорее всего терять клиентов.

Поэтому, выбирая процессинговую компанию, стоит остановить свой выбор на той, что уже успела себя зарекомендовать на рынке и может позволить себе собственное, сложное и дорогое аппаратно-программное обеспечение.

Фактор надежности

Итак, какие параметры важны при оценке процессинговой компании? Вот несколько пунктов, на которые прежде всего стоит обратить внимание:

  • Сроки подключения и интеграции сайта в систему. Так, при использовании готовых CMS-модулей, рекомендуемых Bilderlings Pay, этот срок составляет до 14 дней, что более чем в два раза быстрее стандартного срока в один месяц.
  • Периодичность выплат. Например, Bilderlings Pay осуществляет выплаты клиентам с небольшим оборотом дважды в неделю, либо по достижению минимальной суммы выплаты. Крупным клиентам выплаты осуществляются, как правило, дважды в день. В то же время, независимо от величины бизнеса, мы всегда готовы пойти навстречу и осуществить выплату, когда это необходимо.
  • Обеспечение безопасности и наличие международной лицензии. Прежде всего, это соответствие стандарту безопасности платежных карт PCI DSS. Он был разработан еще в 2006 году. Однако участие в разработке более чем 600 ведущих специалистов не только из области финансов, но и из смежных отраслей, делают этот стандарт по-прежнему актуальным. Этот стандарт обязателен для всех участников процессинговых отношений. В частности, процессинговая компания должна иметь международный сертификат на соответствие нормам безопасности и периодически проходить на него переаттестацию.
  • Адекватность запросам рынка. Не секрет, что новые платежные решения сегодня появляются с завидной регулярностью. Поэтому стоит обратить внимание, насколько компания готова меняться. Самый идеальный вариант, если процессинговая компания способна заранее увидеть в еще невостребованном на рынке решении или технической новинке – топовую тему завтрашнего дня. В этом случае будет справедливо сказать, что компания уже не реагирует на изменение реальности – она сама становится одним из тех, кто эти изменения и создает.
  • Подстраховка на случай технического форс-мажора. Любому, даже самому современному и высокопрофессиональному оборудованию и программному обеспечению свойственно однажды отказывать. И чем сложнее оборудование – тем такая вероятность больше. В идеале процессинговая компания должна иметь резервные мощности, которые, в случае непредвиденной ситуации, способны оперативно взять на себя всю нагрузку, – а также системы резервного энергопитания, на случай сбоев в электроснабжении.
  • Страхование рисков клиента и клиентская поддержка. Первый момент тесно связан со способность процессинговой компании обеспечить безопасность. Действительно: в ходе транзакции конфиденциальная финансовая информация клиента оказывается в распоряжении процессингового центра, следовательно, он фактически перенимает на себя часть ответственности банка. Поэтому логично, если эта ответственность будет зафиксирована в клиентском договоре. В свою очередь, грамотная клиентская поддержка позволяет человеку, профессионально далекому от такой сложной области деятельности, как процессинг, всегда оперативно сориентироваться в его бурном потоке.

Можно с уверенностью сказать, что процессинговые решения сегодня – это уже не «дополнительный уровень комфорта», – это актуальная необходимость. Странно тратить время и силы на то, чтобы просто распределить свои деньги в соответствии со своими же задачами, – тем более, когда для этого есть соответствующие механизмы. Не лучше ли потратить то же самое время и силы на творческое решение самих задач?

Практически каждый день вы, господин читатель, сталкиваетесь с процессингом и эквайрингом и являетесь активным участником этих процессов. Но что такое процессинг?

Процессинг — обработка данных при совершении платежей. Процессинг делится на процессинг карт и процессинг электронных платежей. Рабочая ли карта? Достаточно ли на ней денег для осуществления платежа? Может ли карта принять перевод? На все эти вопросы отвечает процессинг. Тот самый процесс передачи данных, который позволяет осуществить платеж.

Процессингом занимаются процессинговые центры. Именно благодаря процессингу в целом осуществляются платежи. Процессинг пластиковых карт позволяет осуществлять платежи картами: когда вы, например, расплачиваетесь в супермаркете картой через терминал, за перевод денег с вашего счета на счет магазина отвечает именно процессинг карт. Основные процессинговые центры принадлежат Виза и Мастеркард. Эти центры работают 24/7, отвечая за осуществление платежей по всему миру.

Получить кредит

Что такое эквайринг? Эквайринг — это процесс приема банковских платежей. Эквайринг делится на два больших направления: просто эквайринг и интернет-эквайринг. Эквайринг и процессинг связаны. Прежде чем пройдет обработка платежа, кто-то должен принять данные об участниках платежа и передать их в процессинговый центр. Вот это и есть эквайринг.
Интернет-эквайринг — это прием данных вашей платежной карты при оплате в интернете. Вот тот самый момент, когда оплачивая покупки на сайте вас просят ввести данные.

Для онлайн-эквайринга требуются:

  • полный номер вашей карты;
  • срок действия карты;
  • CVV-код (трехзначный защитный код, расположенный на обратной стороне карты).

Как правило, этих данных достаточно для осуществления онлайн платежа.

Замечали, что на разных сайтах платежи проходят по разному?

Где-то деньги просто снимаются с вашей карты, иногда вам необходимо подтвердить платеж, введя дополнительный код безопасности из СМС от вашего банка, а иногда и вовсе — снимается проверочная сумма, а сам платеж осуществляется через время после покупки. Эти моменты зависят от системы, которая осуществляет эквайринг на сайте, где вы расплачиваетесь.

Часто надежным считается банк-эквайринг — все таки вы передаете системе все платежные данные вашей карты и хочется быть уверенными в ее надежности. Но помимо банковского-эквайринга есть еще масса предложений от частных платежных сервисов, самым популярным из которых является PayPal. Недостаток банковского эквайринга часто в не очень стабильной работе — если у банка что-то нарушилось, ваш сайт не сможет принимать платежи, так что не стоит отбрасывать варианты с частными платежными сервисами.

Получить кредит

Основные участники процессинга и эквайринга

Когда вы делаете покупку, есть только 2 участника этого процесса: вы и продавец. Это касается как онлайн, так и офлайн покупок. Но при осуществлении платежей и переводов в сети участников намного больше:

Покупатель расплачивается картой за покупку в интернет-магазине. Эквайринговый центр собирает его данные и вместе с данными о сумме платежа передает банку-эквайеру (стороне принимающей платеж). Банк обращается в процессинговый центр карты с запросом данных на осуществление платежа.

В этот момент вы все еще сидите перед экраном, ожидая подтверждения. Если денег на карте недостаточно или не снят лимит на покупки в интернете, вы получите отказ.

Процессинг обрабатывает платеж, подтверждая, что карта такая есть и денег на операцию хватает, и передает данные банку-эмитенту. Эмитент — это как бы родитель вашей карты. Банк-эмитент — это тот банк, который выпустил карту.

Важно понимать, что эмитент карты и платежная система, к которой она принадлежит, — это разные понятия. Большая и понятная статья по платежным системам есть у нас на сайте. Эмитентом является именно банк, а не платежная система. Получая эти данные, банк списывает деньги с вашего счета и перечисляет их на счет магазина. Точнее, подтверждает списание. На самом деле деньги на счет продавца заходят не сразу, но сама операция, если все в порядке, подтверждается за те несколько минут, пока вы сидите перед экраном.

Вот так в очень упрощенном виде выглядит процесс осуществления платежа. Для реальных покупок, когда вы просто рассчитываетесь где-то картой, все это происходит за те секунды, пока вы ждете, чтобы получить чек.

К слову, как вы уже поняли, все эти процессы для продавца не будут бесплатными. На счет продавца всегда заходит меньше денег, чем вы заплатили. Потери могут составить до 7%. Эквайринг и процессинг, не говоря уже о банках, работают за свой крошечный процент. Но каждый день в мире оборачиваются миллиарды долларов платежей, так что это достаточно прибыльно. Именно потому во многих магазинах можно получить небольшую скидку, если вы платите наличными.

Теперь вы знаете, какой огромный пласт работы скрывается за несколькими секундами, которые вы проводите в ожидании подтверждения платежа. Надеемся, это поможет вам не нервничать, если процесс затянулся или платеж не проходит.

Екатерина Погорелова

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх