Виды микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации в течение нескольких лет доказали, что они имеют право занимать определенную нишу в потребительском сегменте. Услугами компаний граждане пользуются все чаще – с каждым годом число заемщиков только растет.

Как и у любого финансового продукта, у микрозайма есть положительные и отрицательные стороны. Если не вдаваться в подробности конкретной программы, то плюсы и минусы практически в каждом случае будут одинаковыми.

Основные преимущества микрозаймов

МФО никогда не смогли бы выйти на тот уровень, который занимают сегодня, предлагая невыгодные и не пользующиеся спросом продукты. Кредитные организации не занимаются выдачей небольших займов, и не работают с короткими сроками кредитования, поэтому за соответствующими услугами граждане вынуждены обращаться в МФО.

Бробанк: Но это не единственные причины, по которым компании обеспечивают себе стабильный клиентский поток. У продуктов микрофинансовых организаций есть несколько преимуществ, с актуальностью которых трудно спорить. Именно на них компании и делают основной упор.

Процедура оформления

Кредитные организации, за небольшим исключением (Тинькофф, Рокетбанк) не занимаются онлайн кредитованием. Для получения любого банковского кредита необходимо посещение офиса банка для подписания бумажного кредитного договора. На это уходит много времени.

В случае с МФО оформить займ можно полностью дистанционно. Компании перечисляют средства на банковские карты, через системы платежных переводов, на электронные кошельки, или выдают в наличном виде (курьерская доставка). Помимо этого:

  • подача заявка производится только по паспорту – без предоставления дополнительных документов;
  • от подачи заявки до фактического получения средств проходит 7-10 минут (при повторном обращении – до 3 минут).

Такие условия не предлагаются ни одним банком. Поэтому некоторые граждане предпочитают не просить взаймы и друзей или знакомых, а обращаться к услугам МФО. Через 10 минут необходимая сумма будет в распоряжении пользователя.

Рассмотрение заявки

Плюсом считаются и сроки рассмотрения поступающих заявок. Некоторые компании рассматривают обращения клиентов в течение 1 минуты (Займер, Webbankir, MoneyMan, VIVIS, Moneza). Поэтому заемщику не приходится тратить много времени на ожидание конечного решения со стороны компании.

Категории клиентов

У МФО клиентских категорий, как таковых, – нет. Потенциальными заемщиками являются все граждане страны, подпадающие под требования по возрасту. Актуальные показатели – 18-75 лет. Следовательно, получить займ в МФО может любой гражданин России, имеющий в распоряжении общегражданский паспорт. Никаких дополнительных требований к кандидатам не выставляется. Доступность микрозаймов – одно из их существенных преимуществ.

Вероятность одобрения

На максимальную вероятность одобрения клиенты могут рассчитывать только при обращении в МФО. Компании за счет этого приобретают стабильный пул клиентов. По статистике в условной организации из 10 поступивших предложений одобряется 9. Самые лояльные к клиентам компании:

MoneyMan.
Займер.
СМС-финанс.
Екапуста.
Езаем.
Webbankir.
VIVUS
Smart Credit.

Здесь вероятность одобрения обращения всегда находится на максимальном уровне.

Суммы и проценты

Огромное количество спорных мнений порождают условия по продуктам, предлагаемым МФО. Определенная часть граждан и специалистов называют условия микрофинансовых компаний непотребными, а иногда и кабальными. Такое мнение легко опровергается путем проведения простейшего анализа:

  • ни в одном банке заемщик не сможет получить 2000 рублей – большинство кредитных организаций начинают работать по суммам от 30 000 рублей;
  • годовая процентная ставка действительно может достигать 700% и более, но при расчете на определенные условия договора, этот показатель выглядит вполне нормально.

Пример: заемщик получает займ в 2000 рублей под 2% в день (средняя ставка). Срок действия соглашения – 5 дней. В итоге, общая сумма задолженности к погашению составит 2200 рублей, из которых 200 рублей – начисленные проценты (5 дней по 2% = 10%). Вполне нормальный показатель, если учитывать, что годовая ставка по этому же примеру составит 730% годовых.

Сроки

Последним преимуществом в списке остальных можно выделить сроки, на которые предоставляются займы. Максимальные ограничения по срокам – 30 дней (у большинства компаний). Минимальный срок составляет 1-5-7 дней, что очень удобно для тех, кому небольшая сумма необходима буквально на пару дней.

Недостатки микрозаймов

При объективном рассмотрении стандартного продукта, предлагаемого условной МФО, можно обнаружить и некоторые недостатки, на которые не обращает внимания большинство пользователей.

О процентной ставке рассказано выше – необходимо учитывать не годовой показатель, а количество дней, в течение которых клиент будет пользоваться займом. Поэтому эта величина не должна и не может рассматриваться в числе основных недостатков.

Доступность продуктов

Если посмотреть на условия МФО с обратной стороны, то доступность из продуктов для определенной категории клиентов становится существенным недостатком. Дело в том, что некоторые заемщики неправильно оценивают свои финансовые возможности при оформлении займа.

Если компания работает по принципу общей доступности, то с большой долей вероятности займ будет одобрен клиенту. Но к моменту исполнения обязательств заемщик поймет, что у него нет на это возможностей. В результате возникает просроченная задолженность, которая в несколько раз может превысить тело долга (по закону – не более чем в 3 раза).

Строгие штрафные санкции

Еще один недостаток, который опять же связан с поведением заемщика. Компании не производят верификацию своих клиентов – никак не проверяют предоставленные клиентом данные. Последний может указать в заявке несуществующее место работы, либо значительно завысить размер получаемого дохода. Санкции могут выражаться в следующем виде:

  1. Проценты, начисляемые ежедневно.
  2. Разовые штрафы за допущение просрочки.
  3. Пеня и неустойка – порядок начисления устанавливается в заключаемом договоре.

Отсутствие какой-либо идентификации предполагает для компании рост кредитных рисков, в чем не заинтересована ни одна МФО. В качестве своеобразной компенсации, организации выставляют большие штрафные проценты за нарушение условий исполнения обязательств, о чем соискатели предупреждаются заранее.

Поэтому до подписания соглашения, заемщик должен быть полностью уверенным в том, что сможет погасить долг в пределах оговоренных сроков. Но желание получить средства как можно быстрее и становится причиной того, что людям в конце действия договора попросту нечем платить.

Работа с просроченной задолженностью

У МФО нет своих собственных отделов взыскания (в большинстве случаев), поэтому они доверяют работу с просроченной задолженностью сторонним организациям – коллекторским и долговым конторам.

За работу этих организаций МФО никак не отвечают, поэтому такой недостаток можно считать косвенным. Но именно в части исполнения договора с микрофинансовыми организациями, коллекторские компании ранее допускали больший процент нарушений. Достаточно выйти на небольшой срок просрочки, как МФО будет вынуждена обратиться к одному из свои партнеров.

Каких-либо дополнительных недостатков найти не получится, так как правильное пользование предложениями от МФО не предусмотрит для заемщика никаких негативных последствий. Компании работают под наблюдением нескольких регуляторов, поэтому использование незаконных схем в работе полностью исключается.

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО — коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Отличия работы МФО и банков

Особенности

Микрофинансовые организации

Банковские учреждения

Обычная сумма заимствования для физического лица

От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

Период возврата средств заемщиком

От 5-7 дней до 1-2 месяцев

От полугода до 2 десятков лет и дольше

Способ погашения

Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

Ежемесячно, согласно календарю платежей

Время одобрения

От получаса

До 3 дней

Пакет необходимых документов

Только паспорт

Паспорт, часто — справки с работы, из налоговых органов и др.

Влияние плохой кредитной истории клиента

Не препятствует получению займа

Мешает получению кредита

Плата за пользование средствами

обычно 1-2 % в день

обычно от 15 до 25% в год

Момент выдачи денег

Практически сразу после одобрения займа

Иногда быстро, иногда — в течение нескольких дней после одобрения кредита

Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

  1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
  2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
  3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
  4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

Онлайн-заявка на займ | Займы наличными | Займы без проверок

2 0 0 0 0 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 16 787 просмотров Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Характеристика товарных, бумажных и кредитных денег. Понятие настоящих, действительных денег. Развитие бумажно-денежного обращения. Недостатки и преимущества оборота бумажных денег. Понятие и виды кредитных денег.

Исходя из особенностей материально-вещественной стороны всеобщего эквивалента, четко классифицируются виды денег и их характеристика дает разделение на полноценные и неполноценные.

Полноценные (действительные) деньги — деньги, у которых номинальная стоимость (стоимость обозначенная на них) равна реальной стоимости этих денег, то есть стоимости затрат на их производство. К ним относятся товарные и металлические деньги.

Товарные (вещественные, натуральные) деньги — деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т. п.).

Металлические деньги — медные, бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты.

Неполноценные деньги — деньги, номинальная стоимость которых больше реальной. Их покупательная способность превышает затраты на их производство. К ним относятся бумажные и кредитные деньги.

Бумажные (символические, фиатные) деньги—деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. При этом понятие «безналичные деньги» условно, так как речь идёт по существу о безналичных (безденежных) расчётах, то есть о расчётах должников с кредиторами без использования наличных денег

Бумажные деньги обладают важнейшим недостатком – они находятся в обороте без нужной увязки с тем, какова реальная потребность в денежных знаках (которые нужны для того, чтобы оплачивать товары, услуги, другие потребности). Так как бумажные деньги выпускают для того, чтобы были средства, с помощью которых покрываются расходы государства, то вполне возможен чрезмерный выпуск данных денег, попадающих в обращение. Часто выпуск денег выше, чем это необходимо для оборота, в связи с чем деньги обесцениваются, а их покупательская способность уменьшается.

Недостатки, которые есть у бумажных денег, устраняют, применяя кредитные деньги.

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

Банкнота (банковский билет) — первоначально — ценная бумага, удостоверяющая приказ банка-эмитента самому себе уплатить ее предъявителю немедленно по предъявлении денежную сумму находящейся в обращении монетой; в настоящее время — заменитель бумажных денежных знаков, выпускаемый центральным эмиссионным банком.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Необходимые сведения из теории

Тема 18. УЧЕТ КРЕДИТОВ И ЗАЙМОВ

В процессе финансово-хозяйственной деятельности у организаций возникают расчетные отношения, отражающие взаимные обязательства, связанные с продажей материальных ценностей, выполнением работ или оказанием услуг друг другу. В этой деятельности вследствие недостаточности собственных источников оборотных активов возникает необходимость использовать привлеченные источники. Основными среди них являются кредиты и займы. Данная тема предполагает изучение видов кредитов и займов и методики их учета. Такие виды расчетов существуют почти на каждом предприятии, поэтому изучение данной темы является очень актуальным. Взаимоотношения сторон, возникающие при совершении таких расчетов, регламентируются Гражданским кодексом, а методика учета кредитов и займов определена ПБУ 15/01 «Учет займов и кредитов».

Ключевые понятия темы: кредит; банковский и коммерческий кредит; договор займа, дисконт, инвестиционный налоговый кредит, кредитный договор.

Вопросы для изучения:

18.1. Понятие и виды кредитов и займов

18.2. Учет кредитов банка

18.3. Учет займов

В современных условиях хозяйствования нормальная деятельность организации невозможна без привлечения дополнительной поддержки в виде заемных средств (кредитов и займов).

Кредит (ссуда, долг) — это система экономических отношений между различными юридическими и физическими лицами, возникающие при передаче в долг денег или товаров во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности.

Кредитно-расчетные отношения организации с банками строятся на добровольной основе и обоюдной заинтересованности партнеров.

Организация имеет возможность получать кредиты, если она является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс и собственные оборотные средства. Порядок выдачи и погашения кредитов определяется законодательством и регулируется кредитным договором.

Кредитный договор — это документ, который составляется под исполнение конкретных условий контракта. В нем предусматриваются: объекты кредитования и срок кредита; условия и порядок выдачи и погашения кредита; формы обеспечения обязательств (поручительство, договор-гарантия, залог ценных бумаг, товаров, основных средств, страхование и пр.); процентные ставки за пользование кредитом, порядок их уплаты.

Права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита. Перечень документов и периодичность их представления банку (заявление на получение кредита, копии учредительных документов, балансы, технико-экономический расчет в обоснование потребности в кредите, сведения о кредитах, полученных в других банках, копии договоров в подтверждение кредитуемой сделки, документы, подтверждающие наличие обеспеченности кредита, срочное обязательство-поручение на погашение кредита в установленные сроки, заполненная карточка с образцами подписей и оттиском печати и другие документы при необходимости).

Перед заключением кредитного договора банк тщательно анализирует платежеспособность организации, изучает ее возможности в установленные сроки погасить кредит и уплатить проценты.

В зависимости от целевого назначения и сроков предоставления существуют различные виды кредитов.

· Кредит банковский — кредит, предоставляемый банковскими учреждениями в форме денежных ссуд на условиях возвратности и с уплатой процентов.

· Кредит вексельный — кредит, предоставляемый банками держателям векселей и поставщиками своим покупателям.

· Кредит государственный — это совокупность кредитных отношений, в которых государство выступает в качестве заемщика (нередко выступает и кредитором в системе международного кредита).

· Кредит долгосрочный — кредит, предоставляемый на длительные сроки, (т.е. свыше одного года), используемый на инвестиции производственного и социального характера (расширение производства, реконструкцию, строительство и др.).

· Кредит ипотечный — ссуда под залог недвижимости.

· Кредит коммерческий — кредит, предоставляемый продавцом товара покупателю в форме отсрочки платежа.

· Кредит работникам — кредит, предоставляемый работникам на индивидуальное жилищное строительство, на строительство садовых домиков и другие цели, а также для покупки потребительских товаров на условиях возврата и с уплатой процентов.

· Кредит краткосрочный — кредит, предоставляемый на срок до одного года и используемый на закупку материально-производственных запасов и на нужды текущей деятельности организации на условиях возвратности и с уплатой процентов.

Заем — это договор, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или оперативное управление деньги или вещи на условиях возврата с уплатой процентов или без уплаты таковых. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица, кроме банков.

С момента передачи денег (или вещей) заимодавцем заемщику возникают определенные заемные обязательства, и договор считается оформленным (заключенным).

Договор займа между сторонами заключается в письменном виде независимо от суммы договора. Несоблюдение письменной формы договора займа не может служить обоснованием его недействительности; при возникновении споров стороны ссылаются в таком случае на представленную расписку заемщика или иной документ, удостоверяющий факт существования договора и его условий (ст. 808 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом и правовыми актами, организации, заинтересованные в привлечении дополнительных заемных средств, имеют право выпускать (эмитировать) ценные бумаги в виде акций, облигаций и векселей.

Следует отметить, что привлечение средств всеми организациями (кроме банков) осуществляется в виде получения ими краткосрочных и долгосрочных займов внутри России и за рубежом от различных юридических и физических лиц.

Кредиты и займы имеют некоторые отличительные особенности.

1. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания, и заемщик вправе обязать кредитора выдать ему кредит, за исключением случаев:

— когда после подписания договора обнаружились факты, свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, заемщик признан неплатежеспособным или находится на грани банкротства);

— если заемщик нарушает условия договора целевого использования заемных средств. Заемщик при этом имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, если он своевременно до установленного договором срока его предоставления доведет до сведения кредитора это свое намерение, если иное не предусмотрено кредитным договором.

2. Предметом кредитного договора могут быть только деньги (по договору займа — деньги и вещи).

3. Кредитный договор должен быть составлен только в письменном виде (заемный договор может быть оформлен в письменном виде, а может и не быть).

4. В роли кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ на совершение такого рода операций. Сторонами договора займа могут быть любые юридические и физические лица.

5. Основными факторами при определении процентной ставки по кредитам являются: ставка рефинансирования ЦБ РФ, который предоставляет кредиты коммерческим банкам и прочим кредитным учреждениям, и размер банковской надбавки (маржи) в зависимости от спроса на денежные ресурсы. Договор займа предполагает установление или неустановление процента за пользование денежными средствами. Размер процентов определяется по договоренности сторон; как правило, он устанавливается с учетом местонахождения заемщика и ставки рефинансирования.

Проценты за пользование заемными средствами могут выплачиваться в денежной и натуральной форме. Причитающиеся к взысканию проценты по полученным займам и кредитам отражаются в момент их начисления, а не по фактической оплате погашения кредитору (заимодавцу).

Займ — вид обязательственных отношений, оформляемых согласно договору, по условиям которого один участник передает другому деньги, товары или ценные бумаги, а тот, в свою очередь, обязуется вернуть их с процентами или без. Наибольшее распространение получили операции с денежными средствами. Их участниками являются государство, частные лица или организации. Заемные средства могут перечисляться онлайн или выдаваться наличными непосредственно в офисе кредитора.

Правила и условия займов регулируются разделом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредит и займ: в чем разница?

Займ и кредит имеют много общего, поэтому в народе эти понятия употребляют как синонимы. Российское законодательство ставит между ними определенную границу. Кредиты выдают банки и отдельные уполномоченные финансовые организации.

Займы предоставляют МФО, кооперативы и даже частные лица. Условия между сторонами в каждом отдельном случае могут различаться, в зависимости от содержания договора.

Форма и условия договора

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, договор заключают в письменном виде, если речь идет о сумме более 10 000 рублей, а также тогда, когда займодавцем выступает юридическое лицо. В последнем случае размер займа не играет роли.

Подтверждением договора может являться расписка заемщика или другой документ, который удостоверяет передачу денежной суммы займодавцем.

Основные условия договора:

  • денежная сумма, предоставляемая в долг;
  • срок выплаты — если он не установлен условиями договора, деньги возвращаются заемщиком не позже чем через 30 дней с момента предъявления займодавцем требований по погашению задолженности;
  • процентная ставка — устанавливается договором или определяется в соответствии с размером процентов, характерным для банковской ставки в регионе проживания займодавца.

Условие относительно процентной ставки может отсутствовать, если деньги предоставляются в долг на беспроцентной основе.

Процентная ставка

На сумму займа устанавливается ставка в процентах годовых в виде фиксированной величины или изменяющейся по мере уменьшения долга. Проценты и сам заем уплачиваются каждый месяц, пока вся задолженность не будет погашена, если иное не предусмотрено договором.

По желанию сторон предоставление денег в долг может осуществляться без процентов при соблюдении следующего условия: договор заключен между физическими лицами или ИП на сумму до 100 000 рублей.

Процентная ставка в МФО обычно составляет 1% в день. При выдаче денежных средств гражданами или юридическими лицами, деятельность которых не связана с предоставлением потребительских займов, процентная ставка должна быть установлена приблизительно на уровне, предусмотренном при сравнимых обстоятельствах.

Виды займов

Существуют следующие разновидности займов:

  • целевой — полученные деньги заемщик расходует на определенные цели;
  • по договору государственного займа — в роли заемщика выступает РФ, субъект РФ, а займодавца — физическое или юридическое лицо;
  • нецелевой — заемщик тратит полученные денежные средства на свое усмотрение.

Обычно нецелевое использование заемных средств обходится дороже.

Пол способу оформления займы бывают:

  • на основе устной договоренности (между физлицами или ИП, до 10 000 рублей);
  • на основе письменного договора.

По стоимости:

  • беспроцентные (МФО использует такой подход для привлечения новых клиентов);
  • с процентной ставкой.

Сделки по выдаче денег без процентов резидентами РФ могут нести налоговые последствия, поскольку признаются контролируемыми.

Отдельно стоит выделить дистанционные заемные средства, которые оформляются онлайн в МФО. Проверка пользователя и подача заявки происходят удаленно. Деньги перечисляются онлайн на карту, электронный кошелек.

По срокам расчета:

  • краткосрочные — до 1 года;
  • среднесрочные — от 1 года до 5 лет;
  • долгосрочные — более 5 лет.

Преимущества краткосрочных займов заключаются в выдаче средств практически всем категориям граждан: студентам, безработным, пенсионерам. Как правило, кредитная история не имеет значения. Однако сумма заемных средств обычно небольшая — до 30—50 тыс. рублей, в зависимости от условий кредитора.

МФО считается одним из дорогостоящих, но менее требовательных кредиторов. Основные преимущества микрофинансовых организаций заключаются в высокой скорости обработки данных и доступа заемщика к финансам.

Микрозаймы

В 2011 году вступил в силу ФЗ-151, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций. С появлением этого закона выдача микрозаймов находится под контролем вышестоящих органов. Надзор за деятельностью МФО осуществляет ЦБ РФ:

  • ведет государственный реестр микрофинансовых организаций;
  • проверяет отчетность МФО;
  • получает от подконтрольной организации иную информацию относительно ее деятельности.

Новые требования ЦБ РФ:

  • процентная ставка при выдаче микрозаймов не превышает 1% в день или 365% годовых;
  • размеры штрафов, процентов и других дополнительных платежей не выше полуторакратной суммы заемных средств.

При оформлении займа с обременением (под залог ПТС, авто или недвижимости) процентная ставка может быть снижена, сумма к выдаче увеличена, а условия становятся более лояльными.

Большая часть микрофинансовых организаций осуществляет деятельность удаленно. Клиент заходит на официальный сайт компании, регистрируется в личном кабинете, подает онлайн заявку, в которой указывает требуемую сумму и срок выплаты долга. После одобрения запроса деньги перечисляются на банковскую карту или электронный кошелек (в зависимости от выбранного способа).

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх