Возврат вклада при банкротстве банка

На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2020 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Содержание

Государственное страхование вкладов

Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

  • Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
  • Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
  • Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
  • С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
  • Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

  • Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
  • Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
  • Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
  • Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
  • Вклады на предъявителя;
  • Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
  • Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
  • Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка. Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях). Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей. Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты. Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200-08-05

Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

  1. Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
  2. Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

При обращении в банк-агент государственной корпорации необходимо иметь следующие документы:

  1. Документ, удостоверяющий личность либо его копию (например, паспорт);
  2. Нотариальная доверенность, если деньги по депозиту будет получать кто-то другой (жена, муж, либо дети, достигшие совершеннолетия);
  3. Подтверждающие документы (в случае изменения паспортных данных);
  4. Заявление на получение возмещения по системе обязательного страхования (можно непосредственно в банке).

Выплаты денег по программе страхового возмещения происходят на протяжении трех дней с момента обращения вкладчика со всем пакетом документов. Денежные средства (по желанию вкладчика) могут быть перечислены на другой банковский счет либо выданы наличными. Если возмещение происходит по вкладу индивидуального предпринимателя, то средства могут быть перечислены только на другой специальный счет, открытый для ИП. Также если клиент закрытого банка располагает сразу несколькими счетами, то АСВ суммирует остатки по всем его вкладам.

Вклады, открытые в иностранной валютной единице, пересчитываются по текущему разменному курсу Центрального банка РФ, когда банковская организация была лишена лицензии. Возвращение средств происходит пропорционально в случае суммы всех вкладов более чем один миллион четыреста тысяч рублей. Например, банк потерял лицензию 29.12.2014 года, и у вкладчика остались два депозита, с суммами девятьсот тысяч рублей и 1,9 миллионов рублей. Страховое возмещение АСВ будет 450 тысяч рублей по первому депозиту и 950 тысяч рублей по второму вкладу.

Если банк-агент АСВ находится в другом городе, можно послать обращение с полным пакетом документов по почте. В таком случае, деньги могут отправить как почтой, так и зачислить на указанный в документах банковский счет.

Вам возместили депозит и вы теперь меньше доверяете банкам? Не торопитесь класть деньги под подушку или покупать что-то неликвидное с целью их сохранения! Воспользуйтесь формой поиска ниже, чтобы выбрать депозит в надёжном банке из рейтинга топ 50.

Очень часто приходится слышать об отзыве лицензии то у одного, то у другого банка. Как правило, большинство таких сообщений мы пропускаем мимо ушей, не вдаваясь в подробности возникших у финансового учреждения проблем. Однако если у вас на депозитах хранятся крупные суммы, вы не можете не задумываться – а что, если и ваш банк постигнет та же участь? В этой статье речь пойдет о том, как предугадать отзыв лицензии у банка и как минимизировать возможные потери.

Суть банковской лицензии

Еще совсем недавно в России существовали сотни финансовых учреждений, чью деятельность с большой натяжкой можно было назвать законной и соответствующей нормам. Это стало следствием бездумной выдачи государством в 90-е и в начале 2000-ных годов лицензий на право осуществления банковской деятельности. Сегодня Банк России проводит жесткую политику в отношении таких учреждений, планомерно очищая финансовый сектор от сомнительных организаций. Основной способ такого регулирования на сегодняшнйи день – выдача и отзыв банковских лицензий.

Лицензия – это документ, подтверждающий право финансового учреждения на проведение каких-либо операций. По сути, существует несколько видов лицензий – например, можно получить такой документ только на выдачу кредитов и не привлекать депозиты, не предлагать услуги РКО и т.д. Однако в большинстве случаев речь идет о генеральной лицензии, которая дает право на осуществление всех видов банковских операций:

  • Выдача кредитов физическим лицам и организациям;
  • Привлечение депозитов от населения;
  • Открытие и ведение счетов для организаций, расчетно-кассовое обслуживание;
  • Валютно-обменные операции;
  • Операции с драгоценными металлами;
  • Осуществление инкассации и т.д.

Почему ЦБ отзывает лицензии

Лицензия является бессрочной, то есть банку, получившему ее, нет необходимости заботиться о продлении разрешения. Однако Банк России предъявляет жесткие требования к деятельности лицензированных банков и требует их неукоснительного выполнения. Каждое финансовое учреждение обязано подавать в ЦБ отчетность о выполнении установленных законодательством нормативов. При нарушении каких-то условий ЦБ имеет право отозвать лицензию на ведение деятельности.

Какие же последствия ждут клиентов в том случае, если у финансового учреждения отозвана лицензия? Стоит понимать, что отзыв подразумевает под собой полный запрет на осуществление банковских операций. А это значит, что учреждению придется либо восстанавливать разрешение (что, как правило, редко осуществимо), либо закрываться – именно это происходит в большинстве случаев.

Дело в том, что нормативы ЦБ взяты не «с потолка» — их соблюдение абсолютно не составляет проблемы для стабильно работающего банка, имеющего достаточные капиталы и получающего прибыль. Если же какой-то из нормативов не удалось соблюсти, значит, в банке есть серьезные системные проблемы, он терпит убытки или даже находится на грани банкротства. Отзывают лицензии, разумеется, и у уже обанкротившихся банков — в тех случаях, когда до тех пор финансовому учреждению удавалось скрывать от ЦБ возникшие затруднения.

Отзыв лицензии страшит не только владельцев и персонал банка – под ударом оказываются и многочисленные вкладчики, не успевшие до закрытия финансового учреждения закрыть счета

Что вас ждет, если вы вкладчик

Сильнее всего при отзыве банковской лицензии и последующем закрытии учреждения страдают вкладчики — физические лица, а также организации, у которых средства размещены на счетах в банке. Как правило, все это происходит внезапно для клиентов банка, не посвященных во внутренние проблемы учреждения – счета оказываются замороженными, с карты невозможно снять средства. Хотя так бывает не всегда – все зависит от причин отзыва лицензии:

  • Если лицензия отозвана, но банк не обанкротился, можно надеяться на возмещение своих средств (возможно, даже с процентами). Как правило, какая-то часть вкладов все же возвращается, пока у банка есть свободные средства. Поэтому, если успеть попасть в первые ряды, можно и обойтись без дальнейших проблем.
  • При банкротстве банка реализуется самый неприятный сценарий – вкладчики не могут получить свои средства, т.к. у финансового учреждения нет денег на возмещение. Такая ситуация до боли знакома вкладчикам 90-х годов, когда россияне массово теряли свои накопления на сберегательных книжках.

Однако не стоит бояться, что отзыв лицензии и закрытие банка обязательно приведут к потере сбережений. Сегодня в России работает эффективная Система страхования вкладов, которая позволяет возместить все депозиты, по сумме не превышающие 1,4 млн рублей каждый (при вкладах более этой суммы по ним возмещается только 1,4 млн). Если ваш банк закрылся, уполномоченные организации обязаны принять заявления вкладчиков, а затем произвести выплату сумм вкладов. Однако стоит понимать, что в таком случае обещанные по депозиту проценты вы теряете – возвращается только та сумма, что была на счете на момент закрытия банка. Кроме того, возврат денег происходит не мгновенно – придется подождать несколько месяцев.

Если у вас оформлен кредит

Волнует вопрос отзыва банковских лицензий и тех, кто оформил ссуды. Причем за счет незнания принципов кредитования все заемщики делятся на две группы:

  • Первые надеются, что закрытие банка приведет к «обнулению» кредита, а значит, и не нужно будет выплачивать долг. Более того, в расчете на такое развитие событий они оформляют кредиты в сомнительных и убыточных банках, а затем ожидают их закрытия. Точно так же как болезнь или потеря работы заемщиком не ведет к аннулированию договора, так и финансовые проблемы кредитора не могут приводить к тому, что вам разрешат не платить по ссуде – обязательно найдется организация, которая перекупит у банка все долги.
  • Вторые боятся, что отзыв лицензии и банкротство кредитной организации приведет к тому, что их заставят досрочно и полностью погасить ссуду. Заметим, что от добросовестного заемщика никто не вправе требовать закрытия договора раньше срока (разумеется, если такая возможность не установлена условиями самого соглашения). А это значит, что отзыв лицензии или закрытие банка не должно влиять на график погашения долга – вы можете и дальше продолжать его придерживаться.

Итак, неправы и первые, и вторые. Банкротство кредитной организации – это не повод менять условия кредитного договора и, тем более, аннулировать его. Это значит, что даже после закрытия банка вы имеете полное право (а равно и обязанность) и дальше выплачивать ссуду согласно установленному графику.

Другая проблема – кому именно вам теперь придется отправлять платежи. По закону, у любой обанкротившейся кредитной организации появляется правопреемник, который и «перекупает» все долги и кредиты. Это не коллекторское агентство или третьи лица, а такой же банк, действующий в рамках закона, а значит, у добросовестного заемщика проблем возникнуть не должно. Однако при передаче долгов другому кредитному учреждению есть некоторые нюансы, которые следует обязательно учитывать:

  • Если у вашего банка отозвали лицензию, и он закрылся, в кратчайшие сроки выясните, кто является правопреемником, а также реквизиты, по которым теперь необходимо производить перечисление взносов
  • Хотя общие условия кредитного договора остаются неизменными, новый банк может изменить процентную ставку, добавить (или, наоборот, убрать) какие-то комиссии, иметь собственные правила оплаты кредитов. Все это необходимо обязательно выяснить.
  • Не дожидайтесь полного выяснения всех вопросов, передачи документов и т.д. из банка в банк – это может занять несколько месяцев, тогда как согласно кредитному договору вы обязаны осуществлять взносы по графику, иначе кредитная история будет испорчена.
  • Если у банка в качестве обеспечения по кредиту было ваше имущество (квартира, машина и т.д.), нужно срочно выяснить детали процедуры переоформления – зачастую она требует времени и средств, а до того времени ваши недвижимость или транспорт оказываются в «подвешенном» состоянии, в залоге у несуществующей организации.

Факторы риска: какой банк может остаться без лицензии

Итак, хотя государство и постаралось минимизировать риски клиентов банков, но отзыв банковской лицензии не приносит ничего хорошего – ни вкладчикам, ни заемщикам. Первые рискуют потерять часть накоплений, остаться на некоторое время без средств, а также не получают проценты по депозиту. Вторые оказываются втянутыми в длительный «бумажный» процесс, вынуждены переоформлять залог, налаживать взаимоотношения с другим банком.

Чтобы избежать возникновения подобных ситуаций, очевидно, нужно выбирать стабильные и успешно работающие банки, у которых не отзовут лицензию во время действия вашего договора по кредиту или вкладу. Звучит обнадеживающе, но на практике узнать, насколько прочно финансовое положение кредитной организации, крайне затруднительно. Но мы приводим основные параметры, по которым можно увидеть – в банке назревают серьезные проблемы с ликвидностью, которые могут грозить отзывом лицензии и банкротством:

  • Банк сокращает количество офисов представительств, филиалов;
  • Меняется график работы отделений: сокращается рабочий день, офисы не работают по выходным;
  • Частые проблемы с выдачей наличных в банкоматах и оперкассах;
  • Проходят сокращения штата (например, раньше в кредитном отделе принимали 3-4 специалиста, а сейчас 1);
  • Постоянные проблемы с денежными операциями (банк принимает деньги но задерживает перевод средств между счетами);
  • Банк немотивированно повышает ставки по вкладам. Речь идет не о запуске праздничных акций (хотя они тоже могут быть неким сигналом), но скорее о подъеме ставок на фоне стабильного уровня в других банках. Это означает что кредитное учреждение, скорее всего, испытывает проблемы с ликвидностью, а за счет привлечения средств на депозиты старается выправить ситуацию.

Каждый из описанных факторов сам по себе не является серьезной проблемой – так, офисы могут закрываться для ремонта или переезда, а сокращение персонала часто происходит во время реорганизации банка, смены формата работы. Желание привлечь средства с помощью повышения ставок может быть вызвано как нехваткой денег для текущих операций, так и положительными факторами – например, открытием нового направления деятельности (дилинговый центр, операции с драгметаллами и т.д.). Более того – даже если такие меры действительно предпринимались для улучшения финансового состояния, они могут оказаться успешными, и ситуация в банке нормализуется.

Поэтому нельзя говорить о том, что банк с выявленными проблемами обязательно обанкротится и утратит лицензию. Однако сочетание сразу нескольких факторов должно вас насторожить и, возможно, предпринять меры по минимизации риска.

Сокращаем потери

Итак, у вас появились сомнения в финансовом благополучии банка. Если вы только планируете оформить кредит или вклад, решение простое – не стоит обращаться в такую организацию, подыщите более стабильную и успешную. Но может так статься, что проблемы начались у банка, клиентом которого вы уже являетесь. Тогда вам нужно по возможности снизить риски финансовых потерь:

  • Во-первых, не пытайтесь выяснить текущее положение дел у сотрудников банка. Они либо сами будут находиться в таком же неведении, либо к тому моменту получат четкие указания от руководства – что говорить клиентам, чтобы не сеять панику и не привести к массовому изъятию вкладов. Ориентируйтесь только на свои ощущения, независимую информацию в интернете (в особенности рейтинги кредитных организаций на крупных аналитических порталах). Можно изучить отчетность банка, чтобы узнать, получает ли он прибыль от своих операций.
  • Во-вторых, если у вас оформлен кредит, опасаться нечего. Даже если банк обанкротится, ваш долг вместе с графиком платежей будет перекуплен другой кредитной организацией, которой вы будете продолжать выплачивать ссуду. Если остаток долга небольшой вы можете погасить его досрочно – так вы обезопасите себя от затрат времени и сил в дальнейшем.
  • В-третьих, если вы являетесь вкладчиком «сомнительного» банка, постарайтесь либо изъять свои вклады, либо уменьшить их до сумм, возмещаемых по системе страхования (1,4 млн). Заодно уточните, входит ли банк в саму система страхования – если нет, то нужно срочно снимать все деньги. Часть средств можно перенести в другой банк или просто открыть еще один депозит в том же финансовом учреждении. Имейте в виду: если проблемы банка стали очевидными для всех, вскоре в его кассах выстроятся очереди вкладчиков. В результате у банка закончатся средства, и он приостановит выдачу депозитов. Поэтому нужно либо успеть попасть в первые ряды, либо остается надеяться на то, что проблемы все-таки решатся.

До этого мы говорили о том, как предупредить проблемы. Что же делать, если вы узнали о том, что лицензия банка уже отозвана, а он обанкротился?

  • Заемщикам нужно в кратчайшие сроки обратиться в офис банка (а если они уже закрыты – найти информацию на сайте в интернете), чтобы узнать, какие кредитные учреждения перекупили долги. Затем выяснить в новом банке условия выплаты долга, ситуацию с переоформлением залога и начинать платить по графику на полученные реквизиты.
  • Вкладчикам нужно найти информацию о том, какие банки будут производить выплаты по системе страхования вкладов. Если банк еще не закрылся, то обратитесь за этой информацией в офис, в ином случае необходимые сведения можно найти на сайте вашего банка, портале АСВ. Там же будет описана процедура выдачи возмещения: сроки подачи заявления и выплат, адреса и телефоны уполномоченных органов.

Выводы

Отзыв банковской лицензии становится настоящей проблемой для клиентов банков – они теряют доходы, время, приходится разбираться в тонкостях финансового бизнеса, заполнять множество бумаг. Такую ситуацию лучше предотвратить, поэтому до открытия вклада обращайте внимание на все «тревожные звоночки», которые могут свидетельствовать о нестабильной экономической ситуации в выбранном банке.

При этом стоит помнить, что законодательство защищает права клиентов банков. Даже если ваш кредитор закрылся, вы имеете полное право продолжать выплачивать долг по ранее установленному графику его правопреемнику. Если речь идет о депозите, то система страхования вкладов позволяет в течение нескольких месяцев вернуть свои средства (максимальная сумма по одному договору 1,4 млн рублей). Вам необходимо лишь в установленное время написать заявление на возмещение суммы депозита.

Дата: 15.06.2011

Беседовала Анастасия Скогорева

Агентство по страхованию вкладов по закону выполняет роль ликвидатора кредитных организаций, у которых по тем или иным причинам была отозвана лицензия. О том, на какие этапы делится процесс ликвидации, каковы задачи и полномочия агентства на каждом из этих этапов, рассказала в интервью НБЖ директор департамента ликвидации банков Агентства по страхованию вкладов Мария ФИЛАТОВА.

«ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ ЛИКВИДАЦИЯ И БАНКРОТСТВО — РАЗНЫЕ ПРОЦЕДУРЫ И РАЗНАЯ СТЕПЕНЬ ОТВЕТСТВЕННОСТИ»

НБЖ: Мария Владиславовна, тема нашего интервью — как происходит ликвидация банка, на какие этапы делится этот процесс. Человеку непросвещенному представляется, что отзыв лицензии — это и есть последняя точка в существовании кредитной организации: после этого на дверь банка «вешается замок», а его сотрудники расходятся.

М. ФИЛАТОВА: Когда банк прекращает свое существование как юридическое лицо, то и замок уже не на что повесить. А если говорить серьезно, то отзыв лицензии ведет к неизбежной ликвидации банка, это указано в законе «О банках и банковской деятельности». Но сначала выбирается тип ликвидационной процедуры — будет ли это принудительная ликвидация или банкротство. Это решение принимает суд.

НБЖ: А в чем отличие между ними?

М. ФИЛАТОВА: Принудительная ликвидация применяется, когда имущества банка достаточно для покрытия всех его обязательств. Если имущества не хватает, тогда — банкротство, или, как еще называют эту процедуру, конкурсное производство, которое направлено на справедливое распределение имеющегося имущества между кредиторами. Различаются и последствия для экс-руководителей: во втором случае мы обязаны выяснить обстоятельства банкротства кредитной организации, понять, какие сделки и кем были заключены в ущерб банку и его кредиторам. И если есть признаки преднамеренного банкротства, то мы должны инициировать привлечение к ответственности виновных лиц.

НБЖ: При принудительной ликвидации степень ответственности «топов» не выявляется?

М. ФИЛАТОВА: Нет, потому что средств у банка достаточно для удовлетворения требований кредиторов, соответственно, их интересы не нарушаются.

НБЖ: А что может стать в этом случае побудительной причиной для принятия решения об отзыве у банка лицензии?

М. ФИЛАТОВА: Нарушение банковского законодательства — например, закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

НБЖ: А руководство таких банков не несет никакой ответственности?

М. ФИЛАТОВА: Несет, в рамках уголовного законодательства.

НБЖ: По вашему опыту, наиболее часты прецеденты отзыва лицензии, связанные с потерей ликвидности, недостатком у банка средств для удовлетворения требований кредиторов?

М. ФИЛАТОВА: Да. Мы ведем процедуры ликвидации с конца 2004 года, и банков, находящихся в процедуре банкротства, всегда было больше. Так, например, в конце 2006-го — начале 2007 года их было около 60%. На сегодняшний день у нас в производстве ликвидации находится 110 банков. Из них восемь случаев — это принудительная ликвидация, все остальные — банкротство. Как видите, соотношение весьма показательное.

НБЖ: Бывали ли прецеденты, когда банк «поступал» в агентство на принудительную ликвидацию, а потом выяснялось, что имущества у него недостаточно для удовлетворения требований кредиторов?

М. ФИЛАТОВА: У нас было более 30 таких случаев, когда в период принудительной ликвидации выяснялось: заемщики не в состоянии погасить задолженность перед банком, а имущество такого низкого качества, что не продается, — таким образом, отсутствовала возможность рассчитаться со всеми кредиторами… И в каждом из этих случаев мы обращались в суд с иском о признании такого банка банкротом. Соответственно, процесс начинался с принудительной ликвидации, а заканчивался банкротством кредитной организации.

«ИДЕАЛЬНЫЙ ВАРИАНТ — КОГДА РАБОТА ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИИ ЗАНИМАЕТ ДВА МЕСЯЦА»

НБЖ: Вернемся, если не возражаете, к первому этапу «большого пути». Итак, Центральный банк отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковской деятельности и вводит временную администрацию…

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, одновременно с отзывом лицензии издается приказ о введении в банк временной администрации. Несмотря на то что временная администрация — это орган Банка России, в ее состав могут включаться и работники Агентства по страхованию вкладов.

НБЖ: Закон разрешает включать, но не запрещает не включать?

М. ФИЛАТОВА: В принципе, да. Но следует учесть, что включение в состав временной администрации работников АСВ находится в интересах всех заинтересованных лиц, особенно если речь идет о банке — участнике Системы страхования вкладов (ССВ). Основная наша задача в рамках работы временной администрации — сформировать реестр вкладчиков, а затем как можно быстрее начать страховые выплаты. Кроме того, в это же время мы начинаем работу по выявлению сомнительных сделок.

НБЖ: Численность сотрудников АСВ, участвующих в работе временной администрации, как-то регламентируется? Один банк — один человек?

М. ФИЛАТОВА: Нет, она зависит от размеров кредитной организации — числа вкладчиков, объема активов, количества филиалов банка, наличия электронной базы данных банка. Наряду с формированием реестра обязательств вкладчиков, на основании которого происходят страховые выплаты, а также выявления сомнительных сделок наши специалисты в составе временных администраций участвуют в организации процесса по рассмотрению требований кредиторов. Также мы оцениваем общее состояние банка, состав имущества, персонал. На основании этой информации агентство выстраивает модель, по которой в дальнейшем идет процесс ликвидации кредитной организации.

НБЖ: По вашему опыту, сколько времени занимает работа временной администрации?

М. ФИЛАТОВА: В среднем — два месяца. В этот период проводится анализ финансового состояния банка, в зависимости от его результата составляется заявление в арбитражный суд о принудительной ликвидации или банкротстве банка. Подготовка и подача заявления занимает обычно порядка двух недель, затем в соответствии с арбитражно-процессуальным законодательством примерно в полуторамесячный период назначается судебное заседание.

НБЖ: Это, как вы сказали, идеальный вариант. А неидеальный вариант, по-видимому, предполагает затягивание процесса. В каких случаях это возможно — при подаче собственниками банка встречных исков?

М. ФИЛАТОВА: Да. Бывали прецеденты, когда собственники действительно пытались оспорить решение регулятора об отзыве у банка лицензии. Такие случаи не были частыми, зато были достаточно яркими. Например, в Тю-меньэнергобанке в результате подачи встречного иска введение конкурсного производства «оттянулось» более чем на полгода. В Поволжско-Немецком банке — на год и три месяца.

НБЖ: А ведь были и случаи, когда собственникам удавалось с помощью встречных исков возвращать своим банкам лицензию. Говорят, что именно так случилось с банком «Империал».

М. ФИЛАТОВА: Да, но такие прецеденты единичны.

НБЖ: Хорошо, временная администрация работает. Но ведь для того, чтобы оценить финансовое состояние банка, чтобы понять обоснованность требований кредиторов, наверное, ей необходимо сотрудничать с собственниками банка, его топ-менеджерами?

М. ФИЛАТОВА: Такой необходимости нет. Временная администрация сотрудничает с собственниками и бывшим руководством только в одном вопросе: она принимает у них имущество банка для того, чтобы передать его АСВ, которое, по закону, выполняет роль «ликвидатора» банков.

НБЖ: А как обстоят дела с менеджментом банка — он сразу отстраняется от управления?

М. ФИЛАТОВА: Да, его функции после отзыва лицензии выполняет временная администрация. Она становится единственным органом управления, а после признания банкротом полномочия переходят конкурсному управляющему.

НБЖ: Но сотрудники какое-то время продолжают работать в банке, у которого отозвали лицензию. Они не сразу увольняются?

М. ФИЛАТОВА: В отношении сотрудников действует трудовое законодательство. Следует понимать, что отзыв лицензии не означает моментального прекращения существования юридического лица. У банка отозвали лицензию — значит, он не может осуществлять лицензируемые операции. В чем виноваты его рядовые сотрудники? На них продолжают распространяться все нормы трудового законодательства: их предупреждают о грядущем увольнении, им выплачивают все, что положено по ТК. И если говорить о расходах кредитной организации, у которой отозвали лицензию, то основная статья расходов — это расходы на выплату заработной платы и выходных пособий. Такие расходы могут достигать 50–60% от общей суммы расходов кредитной организации.

НБЖ: Эти расходы банк должен осуществить в первую очередь?

М. ФИЛАТОВА: Да, поскольку они относятся к текущим расходам.

НБЖ: То есть они вычитаются из средств, которыми банк располагает к моменту отзыва лицензии, а оставшиеся средства делятся между кредиторами?

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно.

«ЗАДАЧА КОНКУРСНОГО ПРОИЗВОДСТВА — МАКСИМАЛЬНО УДОВЛЕТВОРИТЬ ТРЕБОВАНИЯ КРЕДИТОРОВ БАНКА»

НБЖ: Вы сказали, что арбитражный суд в течение регламентируемого законодательством периода рассматривает иск о банкротстве или ликвидации банка. Что начинается после принятия судом решения — этап конкурсного производства?

М. ФИЛАТОВА: Да. Если банк был участником ССВ или если речь идет об отсутствующем должнике, конкурсным управляющим или ликвидатором всегда назначается АСВ.

НБЖ: Что такое отсутствующий должник?

М. ФИЛАТОВА: Речь идет о ситуации, когда кредитная организация зарегистрирована, но не находится по месту регистрации, не сдает банковскую отчетность и не выполняет иных требований к кредитной организации.

НБЖ: И такое бывает?

М. ФИЛАТОВА: Раньше, во всяком случае, было. На сегодняшний день подобных прецедентов практически не возникает.

НБЖ: В чем заключаются задачи агентства на этапе конкурсного производства?

М. ФИЛАТОВА: Основная задача — расчеты с кредиторами. Для того чтобы осуществить их, нужно провести большую работу с имуществом и вернуть денежные средства, которые кредиторы вложили в этот банк. Здесь есть несколько направлений: взыскание задолженности по кредитам, предъявление векселей к погашению, организация и проведение торгов имуществом, выявление и оспаривание сомнительных сделок. Цель — преобразовать активы в денежные средства и распределить их среди кредиторов. Вторая задача — выявить обстоятельства банкротства и привлечь к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

НБЖ: Разве эта задача не стоит на первом этапе ликвидации, когда работает временная администрация?

М. ФИЛАТОВА: Стоит. Но она очень трудоемкая и продолжается практически до конца конкурсного производства. То есть можно сравнительно быстро понять, какие сделки легли в основу банкротства, но очень долог процесс сбора доказательств: необходимо подтверждение, что кредиты выдавались «пустышкам». И возможность возврата денежных средств отсутствует. В этой связи необходимо по каждому кредиту получить судебное решение, затем исполнительный лист, инициировать исполнительное производство, дождаться результатов его завершения. Кроме того, выставить все имущество на торги, убедиться, что оно не имеет рыночной стоимости, и только после этого можно идти с исками к бывшим собственникам или бывшим руководителям банков.

НБЖ: Но, я так понимаю, с момента отзыва лицензии и до момента подачи таких исков может пройти несколько месяцев. Экс-собственники и экс-руководители могут просто «смыться» за это время. Может, в этом причина, что они редко привлекаются к ответственности?

М. ФИЛАТОВА: Не так редко, как это может показаться на первый взгляд. На сегодняшний день направлено более 180 обращений в правоохранительные органы, возбуждено более 110 уголовных дел. Кроме того, подано около 50 исков о привлечении к гражданско-правовой ответственности на общую сумму 21 млрд рублей, к настоящему времени половина из них удовлетворена. На мой взгляд, это неплохой результат, учитывая сложность работы и мощнейшее сопротивление со стороны ответчиков.

НБЖ: А каковы последствия для лиц, привлеченных к гражданско-правовой ответственности?

М. ФИЛАТОВА: В случае если руководители банка, члены совета директоров или акционеры признаны виновными, они привлекаются к материальной ответственности, суд выносит решение о взыскании с них денежных средств.

НБЖ: У конкурсного управляющего есть еще какие-то задачи?

М. ФИЛАТОВА: Учитывая то, что конкурсным управляющим является теперь не частный предприниматель, а государственная корпорация, мы ставим перед собой задачу совершенствования методов проведения ликвидационных процедур и в этой связи принимаем активное участие в законотворческом процессе. За период деятельности в качестве конкурсного управляющего агентством разработано более 30 законопроектных предложений, из них 17 нашли свое отражение в законодательстве, а 15 находятся на согласовании в государственных органах. Данные меры позволят увеличить размер удовлетворения требований кредиторов.

НБЖ: Какое участие в процессе принимают кредиторы?

М. ФИЛАТОВА: Кредиторы активно участвуют в ликвидационном процессе. Законом предусмотрено, что они на общем собрании избирают свой комитет, который представляет их интересы в ходе всей ликвидации.

НБЖ: А каковы функции комитета кредиторов, его полномочия?

М. ФИЛАТОВА: Он контролирует ход конкурсного производства. Кроме того, согласовывает текущие расходы и определяет условия реализации имущества банка, в том числе его цену продажи.

НБЖ: Какова обычно численность такого комитета?

М. ФИЛАТОВА: Законом предусмотрено, что в комитет могут входить от трех до одиннадцати человек. В нашей практике, как правило, кредиторы выбирают три-пять человек.

НБЖ: Видимо, в комитет входят самые крупные кредиторы банка?

М. ФИЛАТОВА: Совершенно верно, чем больше задолженность банка перед кредитором, тем больше у этого кредитора голосов на собрании и, соответственно, больше шансов быть избранным.

НБЖ: Такими кредиторами чаще всего являются физические или юридические лица?

М. ФИЛАТОВА: Такими кредиторами могут быть как физические, так и юридические лица, но практика показывает, что чаще всего в комитет кредиторов входят представители юридических лиц. С введением системы страхования немногие вкладчики держат в банках суммы, превышающие размер гарантированной.

НБЖ: Когда и в каком порядке остальные кредиторы получают свои деньги?

М. ФИЛАТОВА: Расчеты с кредиторами проводит конкурсный управляющий (ликвидатор) после того, как сформирован реестр требований кредиторов, и при условии, что на это имеются денежные средства. Основными источниками их получения являются реализация имущества, погашение или взыскание кредитов, взыскание задолженности в результате оспаривания сомнительных сделок. Таким образом, однозначно определить дату расчетов и размер выплат очень сложно. Кроме того, расчеты происходят в соответствии с «очередями». В первую очередь гасится задолженность перед вкладчиками, если у них остались требования к банку после выплаты страхового возмещения, а также требования агентства, перешедшие к нему в результате страховых выплат. Во вторую — задолженность перед работниками кредитных организаций, образовавшаяся до даты отзыва лицензии. В третью — все остальные требования.

НБЖ: На эту третью очередь хоть что-то остается?

М. ФИЛАТОВА: Все зависит от качества активов кредитной организации. Самое низкое отмечалось в кредитных организациях, ликвидация которых явилась следствием неправомерных действий их руководителей и собственников. На момент отзыва лицензии неликвидные активы в таких банках составляли 80-90%. Также для получения наилучшего результата от работы с активами необходимо наличие полной и достоверной информации, отраженной в аналитическом и бухгалтерском учете ликвидируемого банка. В практике агентства насчитывается порядка 30 банков, у которых отсутствовала электронная база данных, что не позволило провести работу по взысканию и возврату имущества. В таких случаях, к сожалению, отсутствует возможность расчетов и с первой очередью.

«НЕКОТОРЫЕ БАНКИ БЫЛИ БАНКРОТАМИ С МОМЕНТА СВОЕГО СОЗДАНИЯ»

НБЖ: Есть распространенное убеждение, что в России процедура ликвидации банков занимает слишком много времени и это создает условия для вывода активов недобросовестными собственниками или менеджерами. Насколько я понимаю, это ошибка?

М. ФИЛАТОВА: Конечно, процедура ликвидации бывает длительной -иногда доходит и до пяти лет. Но если рассмотреть детально, то основная работа по взысканию задолженности, по оспариванию сомнительных сделок, по реализации ликвидного имущества завершается в течение 2-2,5 лет. Как я уже говорила, после того, как мы получаем все доказательства неликвидности активов, мы приступаем к привлечению виновных в банкротстве лиц к гражданско-правовой ответственности. У нас очень большой объем судебной работы, а судебное производство осуществляется в строго установленном законом порядке и сроки, на которые мы повлиять не можем. Кроме того, следует учесть, что во многих направлениях мы были первопроходцами — я имею в виду работу по привлечению к ответственности за преднамеренное банкротство, оспаривание сомнительных сделок. В этих случаях мы столкнулись с отсутствием судебной практики, а затем с отсутствием ее единообразия. Все это затягивает процесс ликвидации, но повышает вероятность увеличения процента удовлетворения требований кредиторов.

НБЖ: А как делается вывод, что банкротство носило преднамеренный, а не рыночный характер?

М. ФИЛАТОВА: Анализируется изменение финансового положения банка в течение не менее двух лет, предшествующих отзыву лицензии. Наши специалисты внимательнейшим образом изучают, как менялась структура активов в этот период, как менялись финансовые показатели кредитной организации. Также анализируются заемщики банка, векселедатели и эмитенты ценных бумаг, при необходимости досоздаются резервы, пересчитывается заново капитал, то есть в ходе этого анализа мы восстанавливаем реальную картину. Если обнаруживается, что вместо хороших работающих активов на балансе появились кредиты фирмам-однодневкам и реальная стоимость активов меньше размера всех обязательств банка, то есть основания считать, что такая ситуация возникла в результате управленческих решений.

НБЖ: А по вашему опыту, когда банки становятся фактическими банкротами?

М. ФИЛАТОВА: Ситуации бывают совершенно разными. Бывает, что за два месяца до отзыва лицензии, бывает, что за два года, а бывает и так, что финансово-кредитная организация с самого начала была банкротом. Фальсифицируя отчетность, такие банки вводят в заблуждение Банк России. Вот, например, мы доказали, что Содбизнесбанк фактически стал банкротом в январе 2003 года — почти за полтора года до отзыва у него лицензии.

НБЖ: А если вспомнить совсем недавние отзывы лицензии — например, у так называемых «уринских» банков? Ими сейчас тоже занимается агентство в качестве конкурсного управляющего?

М. ФИЛАТОВА: Да, в эти банки мы тоже назначены конкурсным управляющим. Для них характерна высокая доля вкладов в пассивах и ценных бумаг в активах. Во всех банках обнаружены факты вывода активов, в основном через фиктивные сделки купли-продажи ценных бумаг. При этом наличие этих бумаг подтверждалось выписками из депозитария, который в действительности не существовал. В дальнейшем на выведенные таким образом средства приобретался очередной банк, из которого снова выводили активы.

НБЖ: По их руководителям готовятся иски?

М. ФИЛАТОВА: По фактам приобретения ценных бумаг возбуждены уголовные дела, банки признаны потерпевшими и гражданскими истцами.

НБЖ: Но эти банки как юридические лица еще не ликвидированы? Как, видимо, и Межпромбанк?

М. ФИЛАТОВА: С Межпромбанком мы работаем с декабря прошлого года. По объемам активов и обязательств данный банк является самым крупным в практике агентства как конкурсного управляющего. Естественно, он тоже еще не ликвидирован как юридическое лицо.

НБЖ: Последний вопрос. Все-таки, с вашей точки зрения, нет ли необходимости в сокращении сроков процедуры ликвидации банков?

М. ФИЛАТОВА: Не хочется, чтобы в погоне за сокращением сроков пострадало качество работы. Как я уже говорила, не все зависит только от агентства, большая часть процедур жестко регулируется по срокам, в том числе назначение судебных заседаний, проведение торгов. Кроме того, недобросовестные заемщики и экс-менеджеры банков отчаянно сопротивляются при взыскании с них задолженности, оспаривании сомнительных сделок и привлечении к ответственности. Вместе с тем мы совместно с Банком России вышли с законодательной инициативой об упрощенном порядке перехода от процедуры ликвидации кредитной организации к ее банкротству, это позволит несколько сократить сроки ликвидации. Предложение о возможности передачи имущества и обязательств ликвидируемой кредитной организации действующему банку, которое применяется агентством для санируемых кредитных организаций, также повлияет на сокращение сроков. Но на сегодняшний день, на мой взгляд, от того, что процедура занимает продолжительное время, никто не страдает — напротив, появляется больше шансов для удовлетворения требований кредиторов.

Возврат к списку

Как я уже говорил в статье о выборе надежного банка, подавляющее большинство людей среднего достатка хранят свои сбережения на банковских депозитах. Этот финансовый инструмент достаточно надежен и позволяет частично уберечь накопления от инфляции. По сравнению с инвестированием в ПАММы, ПИФы, фонды и пр. в случае с банковским вкладом вероятность потери тела депозита крайне мала за счет гарантий со стороны государства. Исключения вроде форс-мажорных обстоятельств, военных конфликтов и бедствий не в счет.

Случаи с признанием неплатежеспособности банка всегда вызывают у людей, разместивших в нем депозиты серьезные опасения и первый вопрос, который приходит им в голову: «Как вернуть депозит из проблемного банка?». В этой статье разберемся, как происходит возврат вкладов клиентам обанкротившегося банка.

Как вернуть депозит: все, что нужно знать о страховании вкладов

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон №177-ФЗ. С его принятием в нашей стране была введена практика возмещения депозитов клиентам обанкротившихся банков. Была основана государственная компания Агентство Страхования Вкладов Физических Лиц (АСВ), которая должна вести учет субъектов кредитно-финансового рынка и возмещать депозиты при возникновении такой необходимости. АСВ также имеет право назначать ликвидационное руководство в банк, признанный неплатежеспособным и руководить реализацией его активов.

На сегодняшний день возмещаются вклады физических лиц в пределах 1,4 миллиона рублей, за исключением:

  • вкладов, подкрепленных сберкнижкой или на предъявителя;
  • денежных средств ИП, хранящихся на счетах, предназначенных для ведения бизнес-деятельности;
  • денег, переданных банку на условиях доверительного управления;
  • депозитных вкладов в ценных металлах;
  • депозиты, лежащие на счетах иностранных представительств банка;
  • электронных денег.

В то же время депозиты, размещенные в валюте, также подлежат к возмещению, как и депозиты в рублях. Компенсироваться будет не только сам вклад, но и все проценты, насчитанные по нему до дня, предшествующего объявлению о ликвидации или лишению лицензии. Как вернуть вклад в долларах? Депозиты в USD и EUR выплачиваются в рублях по курсу на дату объявления банка неплатежеспособным. Участниками АСВ являются практически все банки, но, прежде чем открывать депозит нелишним будет это проверить. Информация об участии банка в системе страхования есть в карточке банка на сайте ЦБ РФ (cbr.ru).

С 2014 года под систему страхования попадают и счета ИП, но им деньги возмещаются после завершения выплат всем физическим лицам. Страховыми случаями для выплаты депозитов являются: лишение банка лицензии и объявление банка неплатежеспособным.

Возврат вклада при отзыве лицензии

Центральный Банк отзывает лицензию у финансовых организаций в тех случаях, когда их деятельность не соответствуют установленным нормативам платежеспособности, надежности и обеспечения своих обязательств. Отзыв лицензии по факту означает блокирование работы банка и его ликвидацию, поскольку он теряет право делать то, для чего был создан. Данные о лишении банка лицензии, как правило, распространяются в СМИ, а также публикуется на профильных порталах и официальном сайте АСВ (asv.org.ru). Возврат вклада при отзыве лицензии банка выполняется в пределах 1,4 миллиона рублей всем клиентам – физ. лицам, которые обратятся с соответствующим заявлением.

После того как объявлено об отзыве лицензии, на сайте АСВ, официальном сайте проблемного банка, а также в его отделениях появится информация о том, куда обращаться за возмещением. Как правило, это какой-либо крупный банк, чаще всего Сбербанк России. В первые же дни после объявления места получения вкладов идти за ними не стоит, поскольку вас наверняка там будут ждать огромные очереди. А запросить возмещение вы сможете на протяжении двух лет с момента прекращения работы банка. Чаще всего возмещение начинается не ранее, чем через 14 дней после того, как объявлено о лишении банка лицензии. Как вернуть депозит в проблемном банке? Вам необходимо будет прийти в указанное отделение самостоятельно, имея при себе паспорт и соответствующее заявление о возмещении. Если вместо вас забирать депозит пойдет ваш представитель, то он должен будет иметь при себе нотариально заверенную доверенность на право осуществления таких действий.

Возврат денег при банкротстве банка

О банкротстве, так же как и в случае с лишением лицензии вы сможете узнать из СМИ или на сайте Центробанка. Как правило, о неплатежеспособности участника банковской системы объявляют представители Банка России. Информацию о том, как будет осуществляться возврат застрахованных вкладов, как и в предыдущем случае, вы сможете узнать на сайте АСВ, на официальном сайте банка-банкрота и в его отделениях. В пределах 1,4 миллиона рублей свои средства смогут получить все вкладчики, которые обратятся за ними. А вот если ваш депозит превышает этот порог, то тогда вам придется поучаствовать в процедуре банкротства.

После того как объявлено о начале процесса ликвидации в течение полугода все кредиторы (и те, чьи вклады превышают лимит в том числе) должны предъявить свои требования ликвидационной комиссии. О том, где она будет находиться и по какому графику принимать, будет объявлено на официальном сайте банкрота, а также в СМИ. Здесь простого заявления на возмещение будет мало, вам нужно будет предъявить все платежки, договора, дополнительные соглашения, которые были подписаны между вами и банком, для подтверждения ваших притязаний. При банкротстве возмещение обычно осуществляется в таком порядке:

  1. выплата заработной платы наемным работникам;
  2. уплата всех налогов и сборов (в том числе штрафы и пени);
  3. выплаты кредиторам.

Если активов банка хватит на то, чтобы дойти до третьей очереди, то, возможно, вы сможете возвратить вторую часть своего депозита. Однако, к сожалению, так бывает нечасто, поскольку если банк в состоянии закрыть большую часть своих долгов, то он не будет объявляться банкротом. Чтобы при подобном развитии событий не думать о том, как вернуть вклад из банка, старайтесь изначально вкладывать средства в пределах гарантированной к возмещению суммы.

Возврат вклада досрочно

Если вдруг вы получили инсайдерскую информацию о том, что ваш банк на грани банкротства или, проанализировав сообщения в СМИ и тенденции, подозреваете, что у него могут быть проблемы, то есть смысл попытаться забрать вклад раньше, чем произойдет худшее. Наиболее выгодным такой шаг будет для тех, у кого депозиты в банковских металлах, электронных деньгах, на сберегательной книжке и т.д. То есть речь идет обо всех тех вкладах, которые не попаду под возмещение. Прежде чем отправляться в банк перечитайте свой договор на предмет того, как и при каких условиях можно вернуть депозит досрочно. Скорее всего, вам придется отказаться от части начисленных вам за текущий отчетный период процентов. А может быть, придется уплатить какую-то комиссию. В каждом банке эти условия индивидуальны.

Возврат денег при отсутствии вклада в реестре банка

В комментариях к прошлой статье по теме банков, была затронута тема возврата денежных средств с депозитов, информация о которых по какой-либо причине отсутствует в реестре банка. В этом случае вам придется доказывать то, что вы открывали депозит в проблемном банке. Здесь могут помочь квитанции банковских переводов, скрины из онлайн-банкинга, выписки по счету, договора на обслуживание и открытие вклада. Чтобы не попасть в подобную ситуацию лучше выбирать надежные банки с хорошими операционными показателями, например, Тиньков банк, которым я уже пользуюсь более 4 лет.

Как видим отзыв лицензии или банкротство банка это еще не повод для паники. На вопрос: «Как вернуть депозит из банка на стадии ликвидации?» есть конкретные инструкции, и получить свои сбережения вместе с процентами вполне реально. Если кому-то приходилось забирать вклады из проблемных банков, то прошу рассказать об этом в комментариях.

Всем профита!

Проблемы с качеством кредитного портфеля, достаточностью капитала российских банков уже не первый год стали предметом беспокойства как для Центрального банка, так и для клиентов. Центральный банк перестраивает надзор с целью выявления проблем банковского сектора на ранней стадии. На фоне ужесточения контроля, рынок банковских услуг и дальше будут покидать десятки игроков ежегодно.

Почему отзывают лицензии у банков

Отзыв лицензии у банка, к сожалению, давно стал для нас привычной новостью. Однако самая массовая волна «накрыла» банковский сектор с приходом в ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной. С 2013 года закрылся каждый третий банк и пока неясно, когда этот процесс остановится или хотя бы примет меньшие масштабы. Глава ЦБ считает, что оздоровление финансовой системы точно займет еще несколько лет. Многие эксперты сходятся во мнении, что в России останется две, максимум три сотни банков. Прогнозируемая другими аналитиками нижняя отметка – тридцать действующих кредитных организаций. Некоторые считают, что, для сохранения здоровой конкуренции, хватит и десяти банков. Но уже сейчас на ТОП-200 банковских учреждений России приходится 95% рынка финансовых услуг.

Главными причинами отзыва лицензий у банков являются:

  • недостаточность собственного капитала;
  • рискованная кредитная политика;
  • недостоверное и несвоевременное предоставление отчетности регулятору;
  • неспособность в течение двух недель выполнить свои обязательства перед кредиторами.

Подобные нарушения – явный повод для прекращения деятельности кредитной организации. Есть и другие причины, отвечающие на вопрос: почему отзываются лицензии у банков. Существует также закрытый перечень оснований, который применяется Центральным банком по своему усмотрению. Любое из перечисленных оснований может послужить поводом для отзыва лицензии, но необязательно должно к этому привести. Когда несвоевременно предоставляется отчетность, ЦБ обращает внимание руководства банка на служебную дисциплину, дает дополнительное время для устранения ошибок. Прекращение деятельности организации является крайней мерой.

С точки зрения рядового обывателя, процедура лишения лицензии часто выглядит как неожиданное и молниеносное событие. В ленте новостей мелькает уже свершившийся факт: «Произошел отзыв лицензии у кредитной организации Банком России». Вроде бы, очевидных предпосылок заметно не было. Еще вчера банк работал, обслуживал клиентов. Но если поднять поступавшую в новостях информацию, всегда можно найти предупредительные сигналы и убедиться, что требования регулятора не были безосновательными. Давайте представим, что бы произошло, если в СМИ заранее распространялись официальные пресс-релизы о том, что есть основания для отзыва лицензии банка, рассматривается вопрос о предстоящем закрытии? Все вкладчики и компании-клиенты побежали бы выводить свои денежные средства.

Надо понимать, что любому банку, даже стабильно работающему, не под силу удовлетворить запросы всех клиентов сразу, когда одновременно обратятся все вкладчики и предприятия. Денежные средства находятся в обороте и размещены банком на определенных условиях, включая фондовые рынки. Вывести инвестиции без потери в цене в короткий срок невозможно. Поэтому российская практика оценки ликвидности и платежеспособности коммерческих банков не предполагает освещение подготовительной работы, чтобы не провоцировать панику.

Процедура ликвидации банка

Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков действует в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» (ФЗ 395-1 от 02.12.1990). В СМИ и на сайте ЦБ публикуется объявление о прекращении деятельности коммерческого банка, сроках подачи и рассмотрения требований вкладчиков. Для банка есть два варианта:

  • ликвидация;
  • банкротство.

И то, и другое устанавливается судебным решением. Ликвидация банка означает, что обратного пути нет, работа в прежнем виде не возобновится. В двухнедельный срок кредитная организация должна официально вернуть лицензию в Центральный банк. Руководство отстраняется от выполнения должностных обязанностей, его полномочия принимает назначенная ЦБ временная администрация. Это означает, что право подписи, работа с документами и кредиторами переходит к временной администрации, которая:

  • производит внеплановую проверку коммерческого банка;
  • выявляет кредиторов и сумму претензий;
  • оценивает, что находится в собственности банка.

При обнаружении признаков банкротства, администрация обращается в Центробанк с ходатайством о подаче заявления в Арбитражный суд. Временный орган работает в промежутке между отзывом лицензии и принятием решения Арбитражным судом. Администрация прекращает свою работу после принятия судебного акта об удовлетворении заявления. Далее, управление ликвидируемым банком осуществляется конкурсным управляющим – ликвидатором. Эти функции передаются в государственную корпорацию системы страхования вкладов (АСВ).

В чем заключается работа Агентства по страхованию вкладов

В стадии прекращения деятельности сейчас находятся более трехсот кредитных организаций. Поданы иски по взысканию на 4 триллиона рублей. Суды уже удовлетворили требования на 2,5 триллиона. Взыскиваются средства, в том числе лично c недобросовестных банкиров.

Агентство по страхованию вкладов при ликвидации банков с последующей реализацией имущества, сталкивается с выбором: если спешить в продажах с торгов — теряется стоимость имущества; если затягивать процесс — много затрат уходит на юридическое сопровождение процесса.

Каждый банк, входящий в систему страхования вкладов, делает взносы в фонд Агентства. Часть процентного дохода он перечисляет АСВ по принципу страховки ОСАГО. При наступлении страхового случая, Агентство обязано вернуть вкладчикам сумму депозита и проценты. Когда банк перестает работать, 100% возмещения получают те клиенты, чей вклад не превышал 1 млн 400 тыс. рублей. Они должны получить деньги не позднее чем через две недели после официального закрытия банка.

Кредиторы, то есть те, кто доверил свои деньги банку, распределяются по трем очередям, в соответствии с Федеральным законом №40 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 29.02.1999:

  1. физлица — по договору вклада или текущего счета;
  2. сотрудники банка — по обязательствам в части оплаты труда и выходных пособий;
  3. юридические лица и все остальные.

Очередность при ликвидации банков не означает, что деньги выдадут сразу всем вкладчикам первой очереди. Бывают случаи, когда у Агентства нет возможности своевременно произвести выплаты. У юридических лиц право требования есть, но его исполнение зависит от финансовой ситуации, то есть способен ли банк в данный момент рассчитаться с ними. Агентство по страхованию вкладов, пока полностью не рассчитается с первой и второй очередью, не имеет права приступать к третьей. Ускорить получение денег от конкурсного управляющего или перейти из одной очереди в другую не получится.

АСВ при ликвидации банков может выставить на торги имущество в счет погашения требования кредиторов:

  • недвижимость;
  • мебель;
  • автомобили;
  • офисную технику;
  • земельные участки и др.

Реализация имущества через Агентство по страхованию вкладов может проводиться с дисконтом до 90%. Такие скидки объясняются тем, что продажа чего бы то ни было, кроме финансовых услуг, не является для банков профильным бизнесом.

Банки ликвидируются, когда спасать их уже нет смысла, когда вливания в капитал не помогут. Приведем наиболее известные примеры.

  • Государственный Татфондбанк находился в собственности правительства Татарстана. По всем прогнозам, его просто обязаны были спасти. Однако брешь в капитале размером в 100 млрд рублей была настолько очевидной, что ЦБ принял решение не выбрасывать деньги «на ветер».
  • Ликвидация Межпромбанка запомнилась всем как громкая финансовая афера. Банк позаимствовал у государства 32 млрд рублей, но возврата не последовало. Вместо этого, была уничтожена база данных бухгалтерского учета на всех компьютерах.
  • Работа Мастер-Банка была прекращена принудительно. Причина – двухмиллиардная «дыра» в финансовой отчетности. При проверке выяснилось, что банк оказался «прачечной» по отмыванию денег. Компенсацию, которую пришлось выплачивать кредиторам, оказалась рекордной — 31 млрд рублей.

Что нужно знать вкладчику и заемщику

Если клиент выяснил, что обслуживающее его кредитное учреждение лишилось лицензии, в первую очередь нужно посетить отделение банка, получить ответы на все свои вопросы и начать готовить пакет документов (договоры, квитанции о взносе, чеки, распечатки выписок и пр.). Пакет документов направляется в Агентство по страхованию вкладов. Адрес можно узнать на бесплатном сайте поддержки asv.org.ru. Если клиент банка одновременно был вкладчиком и заемщиком, кредит в любом случае должен быть погашен. Прекращение работы банка не означает освобождения от обязательств. В случае возникновения «просрочки», будут начислены пени и штрафы. Информация о реквизитах для погашения задолженности по кредитам также представлена на официальном сайте АСВ. Пример реквизитов:

Компенсационные возмещения вкладчикам выдаются наличными денежными средствами, высылаются почтовым переводом или перечисляются на счет в другом банке. Где находятся средства клиента, можно узнать из банковской выписки по счету на последнюю дату. Важно помнить, что все предъявляемые требования должны быть подтверждены документально. Подробности можно уточнить в АСВ. Бесплатный телефон горячей линии 8-800-200-08-05. Вкладчикам кредитной организации рекомендуется собрать все платежные документы, подтверждающие внесение средств на счет. Никогда не выбрасывайте чеки и свои экземпляры договоров с банком!

Новость об отзыве лицензии всегда неприятна, а иногда становится неожиданностью для клиентов проблемного банка. При этом важно знать основные условия процедуры, связанной с ликвидацией кредитного учреждения. Зная свои законные права и понимая, что происходит, вкладчик переживет эту сложную ситуацию с меньшим ущербом. Важно не проявлять излишнюю в таких случаях нервозность и следовать правилам.

Самое важное в процедуре отзыва лицензии — что делать вкладчику обанкротившегося банка. Подробному ответу на этот вопрос посвящено данное видео.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх