Банковская группа

Банк – финансовая организация, основные виды деятельности которой — привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. С экономической точки зрения банки выступают на денежном рынке посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах.

На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности. Функции ЦБ регулируются Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень – это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам.

Виды операций, относящихся к банковским, прописаны в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банки подразделяются на несколько видов — исходя из их функций, типа собственности, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.

Основные статьи доходов коммерческих банков:

разница в процентах между ценой привлечения и размещения денежных средств;

банковские комиссии за проведение расчетов, обслуживание, документарные операции и др.

Дополнительный доход кредитных организаций формируется за счет штрафов и пеней.

Наиболее распространенные продукты банков — расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, вклады и депозиты, кредиты, в т. ч. ипотечные займы, автокредиты, потребительские кредиты, банковские карты и др.

Кроме того, банки являются участниками денежного рынка, в частности валютного рынка и рынка МБК, а также рынка капиталов (фондового рынка).

Банковское дело зародилось еще во времена древнего Вавилона. В современном понимании кредитные организации появились в Европе в XVII столетии. Российские банки ведут свою историю с XVIII века.

Реальный банкинг

Образ типичной российской банковской группы стремительно меняется. Совсем недавно, несколько лет назад, формат банковской группы и банковского холдинга использовался в основном государственными структурами или крупными частными финансово-промышленными группами. Так, в постдефолтные времена «железнодорожный» Транскредитбанк собрал группу из пяти банков, привязав их территориально к Дальневосточной, Забайкальской, Северо-Кавказской и Юго-Восточной железным дорогам. Так же форматировали и реализовывали свои интересы на банковском рынке группа МДМ, Альфа-групп и др.

Сейчас же первая ассоциация на словосочетания «банковская группа» или «банковский холдинг» — это группа дочерних банков иностранных владельцев или сеть региональных кредитных организаций, принадлежащих российским инвесторам. Данное наблюдение справедливо отражает актуальные тенденции российского банковского рынка: продолжающуюся экспансию иностранного банковского капитала, консолидацию российского банковского сектора и активное развитие реального банковского бизнеса, не связанного с обслуживанием «олигархических» финансовых потоков. Иными словами, банковская группа (банковский холдинг) из подручного инструмента государственных ведомств и частных финансово-промышленных групп, зародившихся на заре нового русского капитализма, становится важнейшим инструментом и механизмом развития собственно банковского рынка.

Стремление освоить новые рынки, новые территории, построить банковскую группу федерального уровня, внедрить свои стандарты бизнеса и, безусловно, нарастить прибыль и капитализацию, присуще всем динамично развивающимся российским банковским группам и холдингам. Но это, пожалуй, и все, в чем они похожи. Различия же коренятся в особенностях акционерного капитала, его большей или меньшей прозрачности, в степени его концентрации в одних руках, в степени известности бенефициаров, в их подходах к оценке рисков и построению банковского бизнеса. Ни одну российскую банковскую группу, наверное, нельзя назвать типичной, и нет двух похожих банковских групп. Зато есть выдающиеся яркие сюжеты, связанные с консолидацией банковского бизнеса и построением банковской группы.

Интеграция в два этапа

Одна из самых ярких историй — это история финансовой корпорации «УРАЛСИБ». Сегодня банковский блок корпорации представлен пятью банками: банк «Уралсиб», Стройвестбанк, Югбанк-Уралсиб, Башпромбанк, ИКБ «Никойл» (Азербайджан), но так было не всегда, и не факт, что такая конструкция станет окончательной.

Головной, управляющей компанией корпорации является банк «Уралсиб». Его создание происходило в результате череды приобретений банков группой акционеров, где основным мажоритарием является Николай Цветков. Известно, что изначально в основе холдинга, который впоследствии стал известен как финансовая корпорация «Уралсиб», была инвестиционная компания «Никойл». Задумав развивать направление коммерческого банковского бизнеса, акционеры купили банк «Родина», который был одновременно преобразован и переименован в банк с названием «Инвестиционно-банковская группа Никойл». С этого момента стали развивать модель многопрофильной финансовой корпорации. Затем владельцы ИБГ «Никойл» приобрели Автобанк с его «дочкой» — Брянским народным банком. Это позволило сразу войти в число крупнейших розничных банковских структур. Впоследствии подобным образом в корпорацию вошел Урало-Сибирский банк («УралСиб»), который сам являлся ядром банковской группы из семи банков.

Николай Цветков:
Интеграция банковской группы позволила воплотить две важнейшие идеи: «финансового супермаркета» и привлечения инвестиционных ресурсов на региональные финансовые рынки.

Из этой банковской разносортицы в 2005 году акционеры выбрали пять крупнейших банков и начали процесс их интеграции методом присоединения к Урало-Сибирскому банку Автобанка, Брянского народного банка, ИБГ «Никойл» и Кузбассугольбанка. Это был первый интеграционный проект корпорации, в результате реализации которого создали большой универсальный банк.

История создания банка «Уралсиб» не имеет прецедентов по очень многим параметрам. Начать с того, что название объединенного банка выбрано по названию поглощенного актива — «УРАЛСИБ», лицензия при регистрации осталась за номером Автобанка — № 30, а сама сделка была крупнейшей из числа банковских M&A в Восточной Европе в 2005 году и очень быстро вывела банк «Уралсиб» в топ-10 российского банковского рынка.

В прошлом году был реализован второй интеграционный проект, который объединил шесть более мелких банков, не вошедших в первый круг. Речь идет о банках Стройвестбанк (Калининград), Волгоинвестбанк (Саратов), «Дзержинский» (Пермь), «Дорожник» (Челябинск), «Евразия» (Ижевск) и Тюменьпрофбанк (Тюмень). «Таким образом мы консолидируем «остатки» Урало-Сибирской группы», — прокомментировал эту операцию по просьбе «БО» исполнительный директор по связям с общественностью ФК «УРАЛСИБ» Александр Вихров. Объединение произошло в форме присоединения пяти банков к головному банку группы, Стройвестбанку, наиболее крупному с точки зрения активов и капитала.

Возникает вопрос: почему эти, более мелкие банки, не были сразу интегрированы в банк «Уралсиб»? В корпорации на это ответили, что процесс реорганизации банковского бизнеса является очень сложным, требующим согласования всех его этапов и деталей не только с Центральным банком России, но и с каждым из его территориальных управлений на местах. Учитывая отсутствие какой-либо практики подобных объединений, акционеры посчитали, что присоединение этих банков к «Уралсибу» в то время затянуло бы процесс реорганизации банковского бизнеса корпорации на длительный срок. Реорганизация мелких банков была отложена на более поздний срок.

Но, по сути, причины создания объединенного Стройвестбанка те же самые, которыми руководствовались акционеры при создании банка «Уралсиб» — стремление к объединению уставных капиталов и собственных средств банков, к укреплению позиций объединенного банка на финансовом рынке, к повышению надежности вновь созданной структуры за счет диверсификации бизнеса. И в то же время — стремление к унификации банковских продуктов, снижению расходов на оперативное управление, внедрение единых тарифов для клиентов. Идеологи интеграции внутри корпорации «УРАЛСИБ» рассчитывали, что с организационной точки зрения объединенная, вертикально интегрированная структура станет более мобильной и управляемой, что положительно отразится на качестве обслуживания клиентов. Александр Вихров утверждает, что эти ожидания оправдались в полной мере: банк «Уралсиб» объединил сбытовые сети интегрированных банков — сегодня региональная сеть насчитывает 540 филиалов, отделений и точек продаж по всей стране. Банк реализовал на этой основе бизнес-модель финансового супермаркета, что вряд ли возможно в менее консолидированной структуре.

Таким образом, из множества разнородных кредитных организаций, приобретенных в разное время, корпорация выковала два опорных банка. Сложно сказать, будет ли происходить дальнейшая интеграция «Уралсиба», Стройвестбанка и приобретенного еще в 2005 году Югбанка — лидера банковского рынка Южного федерального округа. Но против сценария такой интеграции, по крайней мере в ближайшем будущем, говорит несколько обстоятельств. Во-первых, процедуры реорганизации банков путем их присоединения очень хлопотны и затратны. Во-вторых, корпорация сейчас стремится к тому, чтобы у каждой структуры холдинга была своя территория, чтобы не ставить свои банки в ситуацию внутренней конкуренции. В частности, объединенный Стройвестбанк не будет работать на территории присутствия присоединенных банков «Дзержинский», «Дорожник» и «Евразия», поскольку в этих регионах уже есть отделения банка «Уралсиб». Как сообщили «БО» в пресс-службе ФК «УРАЛСИБ», клиенты присоединенных к Стройвестбанку кредитных организаций переведены на обслуживание в филиалы банка «Уралсиб».

Оставшиеся два банка также вряд ли будут интегрированы в некий гипотетический единый банк, поскольку Башпромбанк создавался на паях с правительством Башкортостана для реализации в республике различных социальных программ, в том числе и ипотечных, а азербайджанский банк останется самостоятельным юридическим лицом именно в силу своего зарубежного статуса. То есть дальнейшей интеграции на сегодняшнем этапе развития корпорации препятствуют территориальный фактор и специализация бизнеса. Но при этом очевидно, что будет происходить и уже происходит некое выравнивание управляемого пространства в банках корпорации с точки зрения стандартов ведения бизнеса, модели управления и развития продуктового ряда.

Группа — лишь ступенька на пути интеграции?

История ФК «УРАЛСИБ», да и не только ее, заставляет задуматься о том, что формат банковской группы на российском рынке является некоей промежуточной стадией на пути более полной интеграции бизнеса, на пути к построению единого банка (или нескольких банков из большого множества мелких). Преимущества единого крупного банка по сравнению с банковской группой очевидны: проще управление, меньше расходы, мощнее сила единого брэнда, больше капитал и возможности по кредитованию крупных клиентов. Примеру «Уралсиба» следуют и другие банковские группы и холдинги. В частности, международная финансовая группа «КОНВЕРСБАНК».

Советник председателя правления Конверсбанка Алексей Киселев сообщил «БО», что на первую половину 2008 года намечена интеграция четырех из шести российских кредитных учреждений, входящих в МФГ «КОНВЕРСБАНК». Калининградский Инвестбанк, московский Конверсбанк, екатеринбургский Гранкомбанк и Воронежпромбанк будут объединены под единым брэндом АКБ «Инвестбанк» (ОАО). Как и в случае с «Уралсибом», акционеры берут название немосковского актива, и, разумеется, фирменный стиль Инвестбанка в связи с этим претерпит серьезные изменения.

Побудительные мотивы группы, стремящейся к созданию единого банка, понятны. Акционеры надеются, что за счет сокращения издержек объединенный Инвестбанк расширит объемы кредитования и оптимизирует свои тарифы. В результате интеграции банк сможет выделить большее количество ресурсов на программы продвижения и развития бизнеса. Можно будет развивать единую технологическую платформу (см. интервью вице-президента Конверсбанка Владимира Петрова на стр. 66) и инвестировать средства в организацию дистанционного доступа клиентов на всей территории действия объединенного банка.

Предполагается, что по завершении процесса интеграции капитал создающегося универсального банка будет составлять более 3 млрд рублей, активы — свыше 30 млрд рублей. Сеть обслуживания банка составит более 40 точек продаж (филиалов, отделений, дополнительных офисов и операционных касс) в крупнейших промышленных центрах европейской части РФ, а также на территории Урала и Сибири. «Мы рассчитываем, что финансовые показатели объединенного Инвестбанка позволят ему войти в состав 60 крупнейших банков РФ», — резюмировал ожидаемые результаты интеграции Алексей Киселев (Конверсбанк).

Результаты заметные, если учесть, что сам Конверсбанк в рейтинге «Интерфакс ЦЭА» по активам находится ближе к середине второй сотни, а Инвестбанк — в начале четвертой.

Можно сделать вывод, что консолидация активов и капитала, а также синергетический эффект этой консолидации для дальнейшего наращивания активов — вот, пожалуй, основной мотив к преодолению стадии банковской группы (как стадии «собирания» активов по территории страны) и выстраиванию крупной, вертикально управляемой кредитной организации.

Один банкир прокомментировал для «БО» этот мотив на условиях анонимности. «Поймите, — сказал он, — маленький банк — еще не значит плохой банк. У маленького банка могут быть хорошие клиенты, которые растут, развиваются. В связи с этим им требуется все больший объем кредитных ресурсов, и однажды банк упирается в верхнюю планку норматива кредитования на одного заемщика. В Европе банковские группы относятся к такой ситуации просто — если клиент перерос банк, то пусть идет в более крупную кредитную организацию. А нам жаль терять свою клиентскую базу. Можно, конечно, отпустить его кредитоваться в крупный банк, но ведь тогда он и счета переведет к кредитору — таковы требования и реалии рынка. Поэтому мы начинаем искать способы помочь клиенту. Регулятор на такие способы смотрит косо».

Самый легальный путь, позволяющий избежать косоглазия у регулятора и иных заболеваний (вплоть до летального исхода) у малых банков — членов группы, — это интеграция, наращивание капитала, соответственно, повышение норматива на одного заемщика и в целом возможностей по кредитованию и обслуживанию клиентов.

Аргументы в пользу группы — локализация рисков

Несмотря на очевидные ценности интеграции, мы видим, что и банковский холдинг ФК «УРАЛСИБ», и группа «КОНВЕРСБАНК» после объединения нескольких банков в единый все равно продолжают существовать в формате группы или холдинга. Акционеры Конверсбанка объединяют российские кредитные организации, но зарубежные остаются самостоятельными. Интеграция происходит ступенчато, и это свидетельствует о том, что создание крупной вертикально-интегрированной структуры не является самоцелью. А у формата группы есть свои достоинства. Хороший пример тому — история банковского альянса УРСА Банка.

Сам УРСА Банк был создан в результате интеграции четырех банков: последовательного, начиная с 1996 года присоединения к Сибакадембанку (САБ) «Русского народного банка» (РНБ), Кузбасского транспортного банка и Уралвнешторгбанка (УВТБ). В конце 2006 года объединенному банку дали новое имя — «УРСА Банк».

Причины объединения сибирского и уральского банков в пресс-службе УРСА Банка объяснили следующим образом: «УРСА и УВТБ были схожи по бизнес-модели и стратегии. Акционеры двух банков, оценив перспективы этого шага, поддержали его, увидев эффект от объединения. В результате слияния был получен позитивный синергетический эффект: он был связан с объединением компетенций двух команд, хорошо дополняющих друг друга, а также разветвленной сети».

В сухих цифрах синергетический эффект выглядит внушительно. К моменту объединения (по итогам первого полугодия 2006 года) «Сибакадем» занимал 31-е место по активам, а УВТБ за тот же период — 70-ю строчку. В результате синергетического эффекта УРСА Банк к концу прошлого 2007 года занял 17-ю строчку в рейтинге.

Игорь Ким:
В традиционной практике дочерними банками занимается менеджмент головного банка. В нашем альянсе ни один из банков не подчиняется УРСА Банку.

Однако не всякое объединение может придать бизнесу ускорение, считает председатель совета директоров УРСА Банка Игорь Ким. Формат банковской группы (или банковского альянса, как называют конгломерат банков, управляемых Игорем Кимом) позволяет не только занять свою долю на рынке, но и минимизировать риски. «Когда покупаешь небольшой банк, у которого нет отчетности по МСФО и кредитных рейтингов, то оценить степень риска таких инвестиций очень сложно, — пояснил «БО» Игорь Ким. — Поэтому риски таких инвестиций я беру на себя лично, не подвергая им УРСА Банк».

Учитывая структуру группы и упомянутый подход к рискам, выстраивается и модель управления банковским альянсом. «В традиционной практике российских банков (группах банков) дочерними или родственными банками занимается менеджмент головного (ведущего) банка, — поясняет И. Ким. — В нашем альянсе банков ни один из банков не подчиняется УРСА Банку и не подотчетен ему. Они находятся в сложноподчиненном положении».

Со всеми банками альянса непосредственно работает сам И. Ким, и его подход в этом смысле существенно отличается от «классического» формата банковской группы, в котором менеджмент головного банка группы или управляющей компании группы имеет существенное влияние на оперативное управление в дочерних банках. Однако И. Ким уверен: если акционер и носитель идеи намерен получить максимальный результат, то он должен осуществлять процесс управления самостоятельно. «Нет необходимости отвлекать ресурсы менеджмента УРСА Банка, у которого и так сложные задачи», — заключает председатель совета директоров Игорь Ким.

Альянс УРСА Банка и в дальнейшем будет эксплуатировать эти две компетенции: приобретение банков в регионах и консолидацию по мере роста качества приобретенного бизнеса. «Просто открывать филиалы бессмысленно и неэффективно, — говорит по этому поводу И. Ким. — Покупая банки в отдельных экономических регионах, мы развиваем бизнес, и когда его качество достигает определенного уровня, можно говорить о том, что слияние дает синергетический эффект для всех акционеров.

Решение о консолидации не является самоцелью для нас. У каждого из наших банков своя клиентура и свой сегмент работы, своя компетенция и уникальность. Кроме того, у всех банков есть еще акционеры, позиция которых также учитывается при решении о консолидации».

Брэнды банков группы как самостоятельная ценность

Каждая новая история развития банковской группы подтверждает единственное общее правило: все индивидуально. Акционеры финансовой группы «ЛАЙФ» также планируют сохранить формат банковской группы. Но подходы к оценке рисков и принципам управления в этой группе совсем иные.

В юридическом смысле головной организацией группы является Пробизнесбанк, которому принадлежат остальные банки: саратовский банк «Экспресс-Волга», екатеринбургский ВУЗ-банк и Ивановский областной банк. Однако с точки зрения операционной системы в группе главным является бизнес-специализация. Структуры пяти бизнес-дивизионов — Корпоративный, Малый бизнес, Розница, Финансовые рынки и Экспресс-кредитование — являются «сквозными», выстроенными через все банки группы. Соответственно, руководители дивизионов имеют широкие полномочия по принятию решений на уровне всей группы.

Такая структура начала складываться в 2002 году. «Именно тогда была принята новая стратегия Пробизнесбанка, целью которой является создание лучшей (что не равно крупнейшей) финансовой компании федерального масштаба, — комментирует Григорий Галицких, вице-президент Пробизнесбанка. — Расширение границ деятельности Пробизнесбанка было возможно как органическим, так и неорганическим путем — в зависимости от того, какой путь позволяет быстрее и эффективнее воплотить поставленные в стратегии задачи».

Спустя пять лет после постановки задачи в группу входят четыре банка, чья сеть работает в более чем 50 городах 20 регионов. Причем в ряде городов одновременно работают, не мешая друг другу, отделения двух банков группы, то есть у акционеров нет предвзятого отношения к внутренней конкуренции. Александр Ломов, вице-президент Пробизнесбанка по финансам, утверждает, что группа будет расширяться. «В конечном итоге мы хотим присутствовать в большинстве субъектов Российской Федерации, — говорит А. Ломов. — В каждом случае решение об открытии отделения или покупке банка принимается индивидуально, исходя из соответствия наиболее эффективного достижения целей стратегии».

Менеджмент финансовой группы «ЛАЙФ» очень взвешенно оценивает достоинства и недостатки форматов группы и крупного интегрированного банка. Они признают наличие проблем, связанных с функционированием отдельных институтов в рамках банковских групп, по сравнению с моделью слияния банков. Проблемы группы связаны с дополнительными затратами на поддержание работоспособности банков в части отчетности и выполнения пруденциальных норм. Проблемным вопросом, по мнению топ-менеджеров, также является перераспределение ресурсов между банками группы в части обеспечения нормативов банков на соло-основе, в первую очередь норматива Н6 — «риск на одного заемщика». «В случае консолидированной отчетности взаимные требования и обязательства сольдируются, а при составлении отчетности на соло-основе по каждому банку они считаются индивидуально», — поясняет А. Ломов (Пробизнесбанк). Поэтому есть ограничения по перераспределению ресурсов внутри финансовой группы.

Но преимущества группы перевешивают недостатки этого формата. «Как существенное преимущество мы рассматриваем наличие сильных региональных брэндов, их узнаваемость, а также большую лояльность менеджмента региональных банков и повышение их веса и авторитета в регионе, — говорит А. Ломов. — Это существенные преимущества, за счет которых можно добиться значительных результатов».

А что касается создания единого управляемого пространства, в рамках банковской группы можно также минимизировать затраты по ряду централизованных процессов: call-центра, единого кредитно-депозитного центра и т.д.

Группа ВТБ: экспансия госбанка по рыночным законам

Совершенно отдельная, уникальная история строительства банковской группы связана с динамичным развитием одного из лидеров российского рынка, уверенно занимающего вторую строчку в рейтингах после Сбербанка, — ВТБ. Государство, являясь основным акционером обоих банков, последовательно проводило политику сокращении доли на рынках первого и повышения доли второго. Складывается впечатление, что ВТБ был выбран своего рода агентом государства на банковском рынке с тем, чтобы стать образцово-показательным кредитным учреждением. Имея значительные (по отношению к другим участникам рынка) ресурсы и поддержку начинаний в правительстве, ВТБ буквально за четыре года построил банковскую группу внушительных размеров, но главное, группа ВТБ претендует на лидерские позиции в каждом секторе рынка: корпоративном, инвестиционном, розничном…

Андрей Костин:
Средства, привлеченные в ходе IPO, позволят группе ВТБ сохранить высокие темпы роста. В 2008 году к работе приступят подразделения ВТБ в Китае, Индии, Казахстане, Киргизии…

Вот что по этому поводу говорят в самом ВТБ. «Построение группы ВТБ началось в 2004 году в связи с целями, которые были поставлены акционерами банка: увеличение занимаемой доли на корпоративном рынке, активное развитие розничного бизнеса, рост темпами, опережающими темп роста этих рынков, повышение рентабельности капитала, а также выход в новые перспективные регионы в СНГ, Азии, Африке и развитие новых перспективных направлений (например, лизинг, управление активами, страхование)», — рассказала «БО» старший вице-президент банка ВТБ Екатерина Петелина.

Для реализация этих целей ВТБ приобретал и создавал банки и финансовые компании в России, СНГ, Европе, Азии и Африке, в результате чего и сформировалась группа ВТБ.

Приобретения ВТБ активно обсуждались банковским рынком. «Кризис доверия» в 2004 году позволил ВТБ приобрести Гута-банк, на базе которого был создан специализированный розничный банк «Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ 24). Эта сделка в значительной мере способствовала урегулированию кризиса и снятию напряженности на рынке. Столь же высокий интерес у банкиров вызвала и покупка ВТБ 75% акций Промышленно-строительного банка (сейчас – ВТБ СЗ).

Затем последовал ряд приобретений в СНГ. В Европе ВТБ стал основным акционером в так называемых росзагранбанках. В Азии и Африке он создал совместный банк во Вьетнаме, а также открыл банк в Анголе и финансовую компанию в Намибии.

В 2006 году наступил период «усвоения» приобретенных активов и осмысления дальнейшего пути. «Важнейшей задачей сегодня является повышение эффективности деятельности каждой компании и группы в целом», — отмечает Екатерина Петелина. В это время была разработана новая стратегия развития на период до 2010 года, и уже согласно этому новому плану проведено первичное размещение акций, что сделало ВТБ публичной компанией. Руководство банка считает очень важным пунктом стратегии разработку концепции развития инвестиционного бизнеса ВТБ. Для этого будет создан отдельный инвестиционно-банковский холдинг: ВТБ Европа (созданный на базе росзагранбанков) будет специализироваться на предоставлении инвестиционно-банковских услуг, а консолидация корпоративного бизнеса в Европе произойдет на базе ВТБ Австрия.

В отношении дальнейшего строительства группы ВТБ принят комплексный подход. «В России определен подход органического роста, что означает отказ от приобретения новых банков и роста за счет расширения филиальных сетей корпоративного банка ВТБ и розничного банка ВТБ 24, — говорит Екатерина Петелина. — При этом мы, безусловно, рассмотрим варианты приобретения банков, если будет предложен подходящий вариант за разумные деньги».

Приоритетным регионом развития группы ВТБ за пределами России станет СНГ. В 2008 году предполагается выход на рынки Азербайджана, Казахстана, Кыргызстана и Узбекистана путем покупки местных банков.

Очевидно, что размах ВТБ требует формата банковской группы как инструмента экспансии. Нарастить объемы бизнеса и заявить свое присутствие на таком количестве рынков, на сопоставимых территориях путем органического развития за те же четыре года было бы просто невозможно. Кроме того, законодательство многих стран (в том числе и России) не допускает возможности открытия филиалов иностранными банками. Однако, если не брать последний аспект, сопоставимые задачи можно решать путем создания крупного территориально распределенного банка, открывая филиалы и дополнительные офисы в новых регионах присутствия, считает Екатерина Петелина (ВТБ). Выбор конкретного варианта определяется спецификой целей такого расширения (поставленных стратегических задач), а также особенностями применимого законодательства. В России, по словам Е. Петелиной, процесс присоединения банков значительно усложнен, поскольку кредиторы реорганизуемых банков имеют право требовать досрочного погашения обязательств.

Центробанк готовит ужесточение надзора. И ставит перед выбором?

Если сегодня выбор между форматами банковской группы и крупного интегрированного банка задаются только оценкой рисков, выбором управленческих технологий, маркетинговой политикой, то в ближайшем будущем еще одним аргументом станет изменение законодательства.

«У нас есть структуры, куда входят банки, инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды. Для того чтобы серьезно и объективно наблюдать за ними, надо осуществлять надзор не только за одним банком. В этих структурах можно перемещать риски, они будут мигрировать между компаниями холдинга. Чтобы объективно оценить финансовое положение банка, надо удостовериться, что банк не перебросил свои риски на другого участника группы», — заявил на недавней пресс-конференции о перспективах развития надзора в 2008 году Геннадий Меликьян, первый заместитель председателя Банка России.

Соответствующие изменения в закон о банках и банковской деятельности и о Центробанке, которые позволят ЦБ РФ осуществлять надзор не за отдельными банками, а за группами и холдингами, в которых превалирует банковская деятельность, определять для них нормативы, получать отчетность, проводить проверки, разрабатываются уже несколько лет. Но в настоящее время этот законопроект готов к внесению в Госдуму. Как сообщил «БО» депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков, законопроект о консолидированном надзоре уже подготовлен, его поддерживают и банкиры, и Центральный банк. «Я думаю, что уже в марте этот законопроект будет внесен в Госдуму, — считает А. Аксаков. — Изменения коснутся банков в том ключе, что участники группы должны будут сдавать не только индивидуальную отчетность (баланс, отчет о прибылях и убытках), но и в целом консолидированный отчет по структурным подразделениям».

Геннадий Меликьян:
Чтобы объективно оценить финансовое положение банка, надо удостовериться, что он не перебросил свои риски на другого участника банковской группы.

Эксперты считают, что нововведения позволят надзорному органу выявлять схемы по обналичиванию денежных средств и выводу активов из банков, а также раскрывать бенефициарных владельцев банков. Очевидно, что после нескольких лет «зачистки» банковского рынка такие проблемы могут быть присущи только небольшим банкам, в том числе в регионах. Но именно такие кредитные организации становятся приобретениями банковских групп. Иногда, утверждают «знающие люди», мелкие, слабые банки специально приобретаются московскими инвесторами для

Однако на российском рынке, как известно, действуют законы Мерфи: если может быть хуже, то обязательно будет. Коснутся ли ужесточения законодательства законопослушных банков в составе банковских групп? Станут ли они препятствием для развития формата банковской группы? Финансовый директор Банка Москвы Юрий Максутов считает, что эти угрозы не актуальны для крупных банков, которые, с одной стороны, обладают реальным потенциалом по поглощению более мелких банков, а с другой — активно стремятся к максимальной прозрачности бизнеса.

По мнению Ю. Максутова, все варианты консолидации (как покупка банков другими банками, так и процедуры слияний и поглощений) в настоящее время сильно демотивированы существующим законодательством. Слияния и поглощения в банковской отрасли — процесс чрезвычайно трудоемкий, затянутый и дорогой. Наиболее сложной проблемой является необходимость уведомлять всех кредиторов объединяющихся банков и их право на досрочное истребование своих срочных требований к объединяющимся банкам. Впрочем, и создание банковской группы — вещь нелегкая. Основное ограничение — расчет достаточности капитала происходит не по консолидированному капиталу группы (как это делается во всем мире!), а по капиталу головного банка, из которого вычитаются капиталы всех дочерних банков, поясняет Ю. Максутов.

Таким образом, порядок расчета капитала — еще одни аргумент в пользу единого крупного банка. После принятия законопроекта о консолидированном надзоре таких аргументов станет еще больше.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями , существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные;созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами , другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, «сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции — размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ — все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения — это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты — это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Банковской группой называют объединение кредитных компаний, которое не считается юридическим лицом. Выбирается головная фирма, которая влияет на решения управляющего аппарата другого учреждения. Это может быть действие напрямую либо через посредника. В такую структуру может входить более двух банков.

Банковская группа и банковский холдинг — не одно и то же. Второй вариант представляет собой объединение юридических лиц, которое само не считается таковым. Разница в том, что на решения в этом случае оказывает влияние юрлицо, не являющееся кредитной компанией. Управленческие функции в этом случае исполняет фирма, которая не имеет лицензии Центробанка России.

Для формирования обоих вариантов объединений необходимо уведомить Центробанк. Для регулирования деятельности банковского холдинга иногда формируется независимая управляющая структура. Такое учреждение не может заниматься некоторыми видами деятельности:

  • банковской;
  • торговой;
  • страховой;
  • производственной.

Согласно законодательству, организации должны предоставлять Центральному банку страны бухгалтерскую отчетность. Она формируется ежегодно и включает отчеты по балансу, убытках и прибыли, рискам. Информация создается в консолидированном виде, в том числе на международной арене.

Консолидация активов и капитала — это основная цель создания банковских групп, холдингов. На практике такая структура расширяет географию клиентов. Удобно, что можно для нескольких учреждений использовать один бренд.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх