Банковские услуги



Обзор основных тенденций и перспектив развития банковских продуктов и услуг на российском рынке.

Ключевые слова: банковские продукты и услуги для физических лиц, финансовые технологии, сегмент «ритейл», кредитные организации, сервисы, дистанционное обслуживание.

Конкуренция на рынке банковских продуктов и услуг для физических лиц в 2019 году достигла своего пика в связи с разработкой и внедрением технологий, которые кредитные организации предлагаю использовать для расширения опций предоставляемых продуктов. Вероятно, что через несколько лет информационные технологии и инновации, процесс «digital» настолько охватят современные банковские реалии, что масштаб их достигнет критического размаха.

На сегодняшний день прогнозы в сфере экономики остаются многообещающими. Основное ядро здесь занимает именно банковский сектор, так как именно он позволяет аккумулировать и перераспределять ресурсы между различными экономическими субъектами . Продолжающееся распространение информационных технологий или «диджитализация» розничного сектора банков становится основополагающим звеном изменений в перспективе.

И хотя все мы понимаем, что новые технологии могут иметь и разрушительный эффект для многих банков, в особенности мелких, вследствие того, что слишком много ресурсов отвлекается на их создание и разработку, адаптирование информационных технологий к банковским процессам является необходимостью. В связи с чем, многие банки расширяют отделы, ответственные за разработку и внедрение продуктов и программ, посредством которых осуществляется предоставление сервисов для клиентов. Во многих из них существуют целые управления, другие же используют услуги внешних компаний, которые создают продукт, однако после создания любого продукта необходима его адаптация для конкретных бизнес-процессов кредитной организации.

Исследования каналов предоставления банковских продуктов и услуг для розничного сегмента за последние несколько лет показали, что клиенты все больше начали использовать дистанционные каналы получения услуг, в том числе так называемый «мобильный банкинг» .

Посредством сбора и оценки информации от клиентов, банки могут предлагать индивидуальные продукты и услуги, которые капитализируют новую информацию. Однако банки должны соблюдать правила по обработке персональных данных, обозначенные законодательством. В данный момент все методы сбора информации о клиентах в банках соответствуют требованиям, предъявляемым к ним.

Так как технологии широко используются во всей банковской сфере, очень остро ставится вопрос обеспечения безопасности той информации, которая хранится в базах данных, и является ядром системы, которая используется для формирования индивидуальных предложений и тарифов по банковским продуктам и услугам. В настоящее время используются защищенные сервера и другие методы, которые защищают экономическую информацию в организации .

Некоторые банки «ушли вперед» в своем стремлении к «диджитализации» и модернизации своих процессов, кто-то остался чуть позади, но в целом наблюдается положительная тенденция в оптимизации работы в большей степени сети отделений. Естественно, адаптация новых технологий влечет за собой отдельные риски, самый большой из которых — кибератаки.

Клиенты, пользователи банковских продуктов и услуг, вверяя свою информацию, передавая ее в базы кредитной организации, заинтересованы в том, чтобы она оставалась конфиденциальной. Кредиторы должны быть уверены в том, что информационная безопасность является приоритетным направлением развития, так как они предлагают новые продукты или услуги, с целью сохранить доверие клиентов и приобретенную репутацию.

Стоит также отметить, что банки часто используют подход «клиент всегда прав», вследствие чего в 2019 году улучшение качества обслуживания стало своеобразным вызовом для сегмента ритейл.

С годами уровень удовлетворенности клиентов сервисом оказывает все большее влияние на то, насколько уверенно банк чувствует себя на рынке и насколько он готов к вызовам, которые может поставить отрасль, включая инновации в сфере информационных технологий, создание искусственного интеллекта и программ по обеспечению экономической безопасности . С учетом роста количества традиционных банков, финансово технические компании и технические фирмы выигрывают в борьбе за клиентов, ведущие, однако в этой игре остаются те кредитные организации, которые приоритизируют опыт обычных клиентов и стремятся сделать сервис лучше.

Последние тенденции в банковском секторе (рисунок 1):

Рис. 1. Основные тенденции банковского сектора экономики

Чему часто учат нас крупнейшие компании, такие, например, как Гугл или Амазон? Чем проще, тем лучше. Ты можешь получить информацию, ответы на интересующие вопросы и условия по продуктам «в один клик», просто набрав одно слово в поисковике своего браузера. Сделать один клик и получить доставку товаров домой завтра.

С финансовыми институтами продуктовый опыт совершенно противоположен — существует множество комплексных опций, сложных для понимания цен и «подводных камней», приложений с множественным выбором . В войне за привлекаемые средства и за новых клиентов финансовые институты стараются размещать своим продукты по обоим продуктовым направлениям — для физических лиц и для бизнеса.

Необходимо выделить четыре основных положения, которые помогают банкам и другим кредитным единицам успешно трансформировать свои продуктовые линии, чтобы поддерживать высокий прирост новых клиентов, депозитов, выдаваемых кредитов (рисунок 2).

Рис. 2. Основные принципы трансформации продуктов в кредитных организациях

Таким образом, можно сказать, что сейчас основной тенденцией на банковском рынке является развитие дистанционных каналов предоставления продуктов и услуг, а также сервисов для сегментов «ритейл» и бизнеса. Сокращение числа отделений позитивно сказывается на уровне затрат кредитной организации, тем самым увеличивая прибыль. С каждым днем появляются все новые способы привлечения клиентов, в том числе и посредством выпуска банковских продуктов и услуг, отвечающих требованиям целевого сегмента. В дальнейшем нас ждет еще большее дистанцирование от привычного для нас понятия «банк».

Литература:

СОВРЕМЕННЫЕ ПОЗИЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Ю.О. Сиренко, магистрант

Научный руководитель: В.А. Щевьева, старший преподаватель

Национальный исследовательский университет «Московский энергетический институт»

(Россия, г. Москва)

DOI: 10.24411/2411-0450-2018-10157

Аннотация. Статья посвящена анализу функционирования коммерческих банков в России за период с 2013 по 2017 г. Автор анализирует политику Центрального Банка РФ по ужесточению требований к коммерческим банкам и приводит статистику прироста показателей банковского сектора за указанный период. Учитывая количественные данные о предоставлении денежных средств физическим и юридическим лицам, выделены основные недостатки современной банковской системы и формулирует генеральные векторы развития кредитных учреждений России.

Ключевые слова: коммерческий банк, денежно-кредитная политика, банковские операции, банковские ресурсы, государственные гарантии.

Деятельность коммерческого банка сегодня приковывает к себе пристальное внимание, так как, являясь основным элементом современной рыночной экономики, они аккумулируют в себе огромную массу денежных средств. Коммерческие банки выступают и как организации, через которые проходят деньги, и как хранилища для них.

Взаимосвязь успешно развивающейся экономики и устойчивой банковской системы огромна и неоспорима. Банки существенно повышают общую эффективность производства, действуя в качестве посредников в перераспределении капитала.

Коммерческие банки — это особая категория предприятий, известные как финансовые посредники. Коммерческие банки привлекают капитал и сбережения, а также другие средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, предоставляют денежные средства во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Коммерческие банки принимают депозиты клиентов и создают новые обязательства — депозит, а выдавая ссуду — новые

требования к заемщику. В этом процессе заключается суть финансового посредничества.

Основная цель деятельности коммерческого банка — это получение прибыли. Сегодня банки предлагают огромное количество услуг для разных клиентов и разных условий. Основными, можно сказать, базовыми операциями банка на сегодняшний момент являются :

— Прием депозитов;

— Осуществление денежных платежей и расчетов;

— Выдача кредитов.

Основные операции, которые выполняют банки в соответствии с законодательством Российской Федерации, следующие:

— Привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты до востребования и срочные депозиты;

— Кредиты от их имени за свой счет;

— Расчеты по поручению клиентов, а также банков-корреспондентов;

— Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

— Управление наличными средствами по договору с собственником или менеджером;

— Покупка от юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной формах, и ее продажа;

— Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;

— Выдача банковских гарантий;

— Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с законом.

В дополнение к этим операциям, банки осуществляют следующие сделки:

1) выдача гарантий за третьих лиц, которые предусматривают выполнение денежных обязательств;

2) оказание консультационных и информационных услуг;

3) выдача в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и сейфов, расположенных в нем, для хранения документов и ценностей;

4) лизинговые операции.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Для проведения расчетных, кассовых, валютных, инкассационных и других операций, коммерческому банку необходимы ресурсы, которые в свою очередь формируются из таких источников как:

1. собственные средства;

2. заемные средства;

3. выпущенные фонды.

На 01.10.2018. в Российской Федерации функционировало 458 кредитных организаций. Рассмотрим динамику их сокращения за 2013-2017 гг.

о —

01.01.2013. 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 к<01.01 .б2011рв01.01.2018 01.10.2018

Рис. 1. Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2013-2018 г.

На рисунке видно, что за последние пять лет произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, так как считает это необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только поможет банковской сфере, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рын-

ке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.

Эта, несомненно, положительная цель, имеет и отрицательную сторону. Сокращение кредитных учреждений влечет за собой рост недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов.

Рассмотрим показатели деятельности кредитных организации за последние годы (табл.1).

Таблица 1. Темпы прироста показателей банковского секто

Показатель 2013 2014 2015 201б 2017

Прирост активов 1б 35,2 б,9 -3,5 б,4

Прирост собственного капитала 15,б 12,2 13,б 4,2 0,1

ра в %

Можно увидеть, что за 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1% .

Далее рассмотрим данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средствах, предоставленных физическим и юридическим лицам за 20152017 гг.

Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов предоставленных физическим и юридическим лицам за

и прочих размещенных средствах, 2015-2017 года в млн. руб.

темп темп темп

Показатель 2015 201б 2017 прироста 2016/2015 прироста 2017/2016 прироста 2017/2015

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Кредиты, де-

позиты в руб. 3517б500 37800220 42928749 107% 114% 122%

— всего

Из них:

Физ. лицам 10395828 10б43б12 120б5458 102% 113% 116%

организациям 21253717 2203б74б 24380792 104% 111% 115%

Кредиты, де-

позиты в иностранной ва- 1908б540 15015771 1288083б 79% 86% 67%

люте — всего

Из них:

Физ. лицам 288503 1б0 330 108234 56% 68% 38%

организациям 1370б311 10875242 9439144 79% 87% 69%

кредитным организациям 5 083 032 3 971 б20 3322149 78% 84% 65%

С 2015 до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22%. Наибольший прирост объема кредитов приходиться на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14%. Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24389792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12065458 млн. руб. .

Сегодня кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше.

Основными проблемами функционирования современной банковской системы РФ можно назвать:

— низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему, является чрезмерно высокой;

— низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;

— финансовая нестабильность кредитных учреждений, из-за жестких требований ЦБ;

— нестабильная экономическая ситуация в стране (санкции, рост инфляции, безработица — всё это негативным образом сказывается на функционировании банковской системы).

К основным перспективам развития банковской системы Российской Федерации можно отнести:

— развитие законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках обоюдной защиты прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;

— повышение прозрачности капитала и кредитных операций кредитных организаций.

Библиографический список

1. Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2016. — С. 131135.

3. Официальный сайт Центрального банка России . — Режим доступа: http://www.cbr.ru

Формирование банковской системы является одной из основ развития экономики государства. В целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается.

MODERN POSITIONS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF COMMERCIAL BANKS

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.

Понятия

В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.

Классификация

По индивидуальности услуги бывают:

  • единичные (переназначенные для конкретного потребителя);
  • массовые (отличаются только по видам актива).

По ограниченности банковские продукты бывают:

  • лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.), предназначенные для конкретного покупателя;
  • не ограниченные по количеству.

Виды банковских услуг по форме:

  • имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.);
  • права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.).

По содержанию банковские продукты делятся на:

  • впервые появившиеся на финансовом рынке;
  • новые на отечественном рынке.

По видам различают такие услуги банка:

  • кредит;
  • выпуск пластиковых карт;
  • РКО;
  • кредиты;
  • депозиты;
  • лизинг;
  • обслуживание расчетного счета;
  • операции с иностранной валютой;
  • факторинг;
  • банкомат;
  • выпуск и обслуживание ценных бумаг;
  • Home-banking;
  • форфейтинговые операции;
  • «своп»-сделки и т. д.

Основные банковские услуги

РКО – один из самых популярных продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать. Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через кассу. Но РКО — не основной источник поступления средств в банк.

Депозит — аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.

Кредит — предоставление определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Условия обслуживания, права и обязанности сторон прописываются в договоре. Чаще всего кредит финансируется за счет средств от депозитов. Поэтому плата за обслуживание договора покрывает расходы по вкладам и учитывает прибыль от сделки.

Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.

Инвестиционные операции — это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование.

Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.

Карты

Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.

Home banking

Большинство вышеописанных операций можно заказать через интернет-банкинг. Услуга «Клиент-банк» предоставляется практически всеми учреждениями. Другой вопрос, что возможности программы отличаются. Одни учреждения открывают своим клиентам доступ только к услугам по переводу средств. Другие позволяют оформить заявку на выпуск карты, открытие депозита или кредита. Обмен валют в электронном виде ограничен, но узнать текущий курс рубля можно прямо через интернет. Только крупные финансовые организации предоставляют полный спектр услуг своим клиентам через онлайн-банкинг. Дело в том, что разработка такой системы требует капиталовложений и времени. И даже если банк найдет ресурсы, не факт, что эти затраты успеют окупиться.

Посреднические операции

Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.

Лизинг — это долгосрочная аренда имущества с сохранением права собственности на объект у арендодателя. Вместо того, чтобы выдавать кредит по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку, сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент получает желаемое имущество, а учреждение — арендную плату без ссудного процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном лизинге.

Факторинг — выкуп задолженностей поставщика. Основой таких сделок также является кредитование, но в другой форме. Факторинговая операция должна отвечать хотя бы двум из следующих признаков:

  • наличие предоплаты;
  • ведение бухгалтерского учета реализаций у поставщика;
  • получение задолженности от покупок;
  • страхование сделок от кредитного риска.

Суть сделки заключается в том, что факторинговая компания покупает у клиентов требования за 70-90 % их стоимости, оплачивает их в течение 2-3 дней. Остаток получает после погашения долга контрагентом. Заказчик на свое усмотрение решает, уведомлять ли клиентов о продаже задолженности факторинговой компании.

Форфейтинг – это покупка долговых ценных бумаг, выпущенных в счет задолженности. Чаще всего такая услуга применяется при ВЭД. Экспортер получил от импортера вексель на отгруженный товар. Ему срочно потребовались денежные средства, поэтому он продал долговую бумагу форфрейту. Плюс сделки в том, что если импортер не выполнит своих обязательств, агент регрессивное требование экспортеру не предоставит. Но плата за риск – большая маржа.

Все эти финансовые услуги банка являются разновидностью кредита, в котором участвуют три стороны.

Траст

Это еще одна современная посредническая услуга, суть которой заключается в передаче клиентами средств банку для их дальнейшего инвестирования от имени и в интересах заказчика на различных рынках. От прибыли по сделкам учреждение получает определенный процент. В интересах физических лиц банк чаще всего выполняет операции с ценными бумагами, ведет счета, подготавливает налоговые декларации, управляет недвижимостью. Для юридических лиц дополнительно предоставляются такие услуги: хранение, страхование активов; инкассация денежных средств; управление займами; выпуск и размещение ЦБ; реорганизация юридического лица; выплата налогов.

Факторы

На развитие банковских услуг в России оказывают влияние:

  • правовая база;
  • государственная политика;
  • социальное положение граждан;
  • месторасположение организации;
  • набор предоставляемых банком услуг;
  • культура обслуживания клиентов;
  • квалификационный уровень персонала.

Эффективность

Операции и услуги банков обладают набором свойств, по которым определяется их способность удовлетворять потребности заказчиков. Клиенты оценивают качество по скорости, времени работы отделений, консультационным услугам, наличии ошибок. Для банка основными критериями являются: степень автоматизации процессов, затраты на исправление ошибок, мотивация работников, производительность труда и другие показатели.

По мнению американских исследователей, самым важным параметром в определении качества услуг является квалификация персонала. Сотрудник должен не только обладать определенными навыками, но и знать деловую этику, основы психологии, уметь вести переговоры. В России для оценки качества услуг используются такие методы:

  • сравнение параметров продуктов с аналогами у конкурентов;
  • наличие прибыли или убытка по каждому виду сделки;
  • финансовое состояние организаций в целом;
  • оценка информированности клиентов;
  • отечественный и международный рейтинг банка.

Повысить качество продуктов можно путем расширения их ассортимента. Расчеты банковским переводом в другие страны мира, лизинг, факторинг, полноценное дистанционное обслуживание, выпуск ценных бумаг предоставляются не всеми кредитными учреждениями. Предложение услуг должно соответствовать рыночным тенденциям региона. Процесс внедрения новых продуктов повышает риски организации. Без надлежащего управления активами, постоянного мониторинга рентабельности, противодействия в отмывании доходов банк может не справиться.

Повышать эффективность продуктов можно путем улучшения их качества. Например, расширить сеть партнеров в рамках услуги кредитования физических лиц. Клиенты часто приобретают товары длительного пользования с рассрочкой платежа. Ссуда предоставляется в момент возникновения потребности, без оформления дополнительных документов.

Прочие меры:

  • упрощение процедуры получения кредита;
  • совершенствование платежной системы;
  • организация труда в банке;
  • открытие филиалов в малых городах;
  • внедрение дистанционного банковского обслуживания.

Западный опыт

Банки всегда применяли достижения техники для автоматизации ручного труда. Но теперь для победы нужно полностью перестроить деятельность. При этом автоматизация процессов должна стать целью, а не средством ее достижения. В таких условиях изменяется роль персонала, набор специалистов.

В западных банках в залах обслуживания немноголюдно. Клиенты приучились управлять услугами через банкоматы, мобильные телефоны и компьютер. Такие современные банковские услуги существуют уже и в России: СМС, интернет-банкинг, терминалы. Но внутренние расходы на персонал у отечественных учреждений все еще высокие. Западные банки инвестируют средства в усовершенствование скоростных протоколов передачи данных, покупку интеллектуальных программ, которые отслеживают «жизненную» историю клиента.

В банках скопилось много информации о клиентах, но она не используется должным образом. Данные разбросаны по нескольким по отделам. Сведения о клиентах, обратившихся за автокредитом, поступали в одну базу, получивших ссуду — в другую, оформивших депозиты — в третью и т. д. Из-за отсутствия связи трудно составить общую картину. Только с помощью массированных рекламных кампаний возможно определить потенциальных клиентов для определенной услуги. Интеллектуальные технологии обеспечивают пользователю доступ ко всем базам. Это позволяет сотрудникам лучше обслуживать клиентов, предлагать им одновременно несколько услуг, повышая отдачу от каждого посещения.

Виды банковских услуг, построенных на новейшие технологиях:

  • интернет (СМС)-банкинг;
  • smart-card;
  • обработка изображений чеков;
  • ввод сообщений по телефону с помощью системы распознавания голоса (используется в чатах с представителями банков).

Интернет-банкинг является продолжением услуги по обслуживанию клиентов по телефону. Изменилась только форма взаимодействия. Такое обслуживание является более современным, но дорогостоящим. Высококачественная система back-office должна учитывать различные режимы (тарифные планы) обслуживания клиентов и отслеживать риски. Интернет позволяет банкам повышать класс обслуживания, внедрять новые продукты, оперативно решать вопросы. Но несовершенство законодательной базы, сложившиеся стереотипы относительно конфиденциальности передаваемой информации и технические ограничения не позволяют получить максимум выгоды от новых возможностей. Хотя интернетом пользуются 29 млн россиян, а компьютер уже стал привычным элементом дома, не все заинтересованные лица имеют достаточно опыта и навыков для работы с программами. А скорость соединения с провайдером в мелких городах оставляет желать лучшего.

Вывод

Сегодня банки предоставляют своим клиентам большое количество разных услуг — от классических до посреднических операций с индивидуальным подходом. Но чтобы преуспеть на рынке, нужно не только предлагать уникальные продукты, но и быстро обрабатывать информацию. Для этого используются автоматизированные и интеллектуальные системы. Первые позволяют осуществлять операции, не выходя из дома, а вторые собирают сведения о клиенте из всех возможных баз данных, обрабатывают их и предлагают оптимальные банковские продукты на выбор.

Сущность и свойства банковских услуг

Определение 1

Банковские услуги – это действия или их совокупность, которые осуществляются исключительно банками по поручению клиента и в его интересах.

Оказание банковских услуг предусматривает совершение банком финансовых, профессиональных, технологических, технических, интеллектуальных и других видов деятельности. Банковские услуги также могут быть названы банковскими операциями. В частности, именно этот термин закреплён Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В наиболее общем виде банковские услуги представляют собой действия по обороту денежных средств, который может осуществляться в различных качествах и формах. Оказывая их клиентам и удовлетворяя их потребности, банки преследует свою главную цель – извлечение максимальной прибыли.

У физических и юридических лиц складывается определённый спрос на банковские услуги. Он удовлетворяется благодаря формированию банками конкурентного предложения. Таким образом, можно говорить о существовании в национальной экономике обособленного рынка банковских услуг.

Готовые работы на аналогичную тему

  • Курсовая работа Банковские услуги 490 руб.
  • Реферат Банковские услуги 280 руб.
  • Контрольная работа Банковские услуги 230 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость Замечание 1

Необходимо различать банковскую услугу и банковский продукт. Последний, как правило, представлен в виде конкретного предложения, которое разработано банком в целях обслуживания клиента. Следовательно, например, конкретный процент по вкладу является банковским продуктом, а его выплата – банковской услугой.

Банковская услуга, как и любая услуга в экономической системе, характеризуется наличием таких свойств, как абстрактность, неосязаемость, несохраняемость. Именно по ним любая услуга может быть отличима от товара (продукта).

Также существует точка зрения, согласно которой банковские услуги носят сопровождающий характер, то есть их оказание способствует повышению эффективности взаимодействия банка с клиентами, отдельных структур банка друг с другом, а также обеспечивает реализацию банковских операций. В конечном итоге для банка как коммерческой организации важно повышение рентабельности его работы.

Классификация и виды банковских услуг

Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут совершать следующие виды операций, в результате которых клиентам будут оказаны банковские услуги:

  • привлекать во вклады денежные средства физических и юридических услуг;
  • привлекать во вклады драгоценные металлы физических и юридических услуг;
  • размещать от своего имени и за свой счёт денежные средства, привлечённые у физических и юридических лиц (прежде всего, имеется в виду выдача кредитов);
  • размещать от своего имени и за свой счёт драгоценные металлы, привлечённые у физических и юридических лиц;
  • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц в денежных средствах;
  • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц в драгоценных металлах;
  • осуществлять по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам переводы денежных средств;
  • осуществлять по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам переводы драгоценных металлов;
  • осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов;
  • осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц и инкассацию денежных средств и иных ценностей;
  • покупать и продавать в наличной и безналичной формах иностранную валюту.

Приведённый выше перечень банковских операций может быть интерпретирован как классификация банковских услуг в зависимости от вида конечного банковского продукта. Кроме того, в теории банковского дела выработано ещё несколько классификаций, в основе которых лежат различные критерии:

  • в зависимости от субъектов получения услуг – розничные услуги (для физических лиц), корпоративные услуги (для юридических лиц), услуги на межбанковском рынке (для других коммерческих банков), услуги по обороту бюджетных средств (для государства и других публично-правовых образований);
  • в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности – специфические услуги (традиционные банковские операции: депозитные, кредитные, кассовые и расчётные) и неспецифические услуги (например, посреднические услуги, доверительные операции, предоставление гарантий и поручительств, бухгалтерская помощь предприятиям и др.);
  • в зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка – активные операции (предоставление хозяйственным организациям и гражданам ресурсов) и пассивные операции (формирование банком собственных ресурсов);
  • в зависимости от оплаты за предоставление – платные услуги и бесплатные услуги;
  • в зависимости от связи с движением материального продукта — услуги, связанные с движением материального продукта (услуги предприятиям торговли, связи, транспорта), и чистые услуги (организациям для материального производства и на удовлетворение личных потребностей граждан).

Развитие рынка банковских услуг

На деятельность банков постоянно оказывают действия множество факторов внешней среды. Прежде всего, речь идёт о конкуренции, освоении новых технологий, изобретении новых банковских продуктов и др. В результате этого, помимо прочего, произошли изменения в сфере банковских услуг: их объём был увеличен, а состав – расширен.

Так, в XXI век широкое распространение получили электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт. Это стало возможным благодаря развитию и масштабному использованию новых информационных технологий. В связи с этим с каждым годом теряют свою актуальность наличные деньги.

В настоящее время особую популярность приобрели мобильные приложения банков. Там клиенты могут заказать большинство банковских услуг без необходимости личного посещения отделений банка и даже обращения к автономному банкомату.

Таким образом, рынок банковских услуг не стоит на месте – клиентам постоянно предлагаются банками новые операции, которые лучше и больше удовлетворяют их потребности (в том числе и новые).

В экономической литературе понятия»банковская услуга», «банковская операция» и»банковский продукт» определяются следующим образом.

Банковская услуга– это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская операция– это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Банковский продукт– это комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Совокупность предлагаемых банковских услуг объединена в портфель и направлена на удовлетворение одной или нескольких потребностей клиентов.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам.

По направленности на удовлетворение потребностей клиента выделяют:

· прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента;

· косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли и приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг.

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

· регулирование отношений на рынке банковских услуг нормами национального и международного права;

· наличие портфеля разнообразных услуг;

· свободное ценообразование на банковские продукты и услуги;

· сочетание методов рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг для поддержания его относительной стабильности;

· прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

· неограниченное число участников.

Согласно банковскому законодательству банк– это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Банк выполняет функции:

· аккумуляции(привлечения) денежных средств в депозиты;

· размещения денежных средств(инвестиционная функция);

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Вид коммерческого банка(универсальный, отраслевой, специализированный и т.п.) определяется содержанием его операций и степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

· привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

· предоставление кредитов от своего имени и за счет собственных и привлеченных средств;

· открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

· инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

· управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

· покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

· осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

· выдача банковских гарантий.

Помимо перечисленных банковских операций банки вправе производить следующие сделки:

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции.

Банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле

Операции коммерческого банка можно условно подразделить на две основные группы:

· пассивные(привлечение средств);

· активные(размещение средств).

Пассивные операции – это операции по привлечению денежных средств в банки, формированию ресурсов. Их значение для банка велико.

Особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры, повышение качества управления источниками денежных средств, образующих ресурсный(кредитный) потенциал банка. Устойчивая ресурсная база банка позволяет успешно проводить ссудные и другие активные операции. Поэтому банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка относятся:

привлечение денежных средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов гражданам, предприятиям и организациям; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и т.д.

Все пассивные операции банка делятся на: депозитные и недепозитные(эмиссионные).

Банковская практика характеризуется разнообразием вкладов(депозитов) и, соответственно, депозитных счетов(депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги). Депозиты можно классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

К активным операциям банка относят: краткосрочное и долгосрочное кредитование предприятий и организаций, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие банка в деятельности предприятий, ссуды другим банкам.

Активные операции– это операции, направленные на размещение имеющихся в распоряжении банка ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

По экономическому содержанию делятся на: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, гарантийные.

Ссудные операции– это операции по предоставлению(выдаче) денежных средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. Связанные с покупкой(учетом) векселей либо принятием векселей в залог они представляют собой учетно-ссудные операции.

Расчетные операции– это операции по зачислению и списанию денежных средств со счетов клиентов. Банки обязаны перечислять средства клиентов не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа.

Кассовые операции– это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные операции– связаны с инвестированием средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещением во вклады в других банках.

Фондовые операции– осуществляются с ценными бумагами. К ним относятся операции с векселями(учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домициляции, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе) и другими ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции– это операции по выдаче банком гарантии(поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий. Они приносят банкам доход в виде комиссионных.

Кроме традиционных услуг банки развивают факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и пр. услуги.

Факторинговые операции представляет собой форму деятельности, связанную с взысканием денежных средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения.

Лизинговые услуги предоставляются в случае, когда банк выступает арендодателем либо посредником между арендодателем и арендатором.

Доверительные(трастовые) услуги банка связаны с ценными бумагами, депозитными операциями и управлением имуществом. Разновидностью доверительных услуг является обслуживание облигационного займа, размещение акций, агентские функции по передаче собственности на акции и облигации, оплату купонов, хранение ценных бумаг, распоряжение имуществом клиента после его смерти, опекунские функции, консультации по продаже имущества.

Информационные услуги включают сбор и предоставление информации о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям коммерческих банков.

Консультационные услуги банков заключаются в консультировании клиентов по вопросам повышения их кредитоспособности, предложению методики разработки условий лизинговых операций и инновационного кредитования, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составления отчетности.

Операции банков также делятся на:

· ликвидные и неликвидные;

· операции в рублевом и валютном выражении;

· регулярные(совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и нерегулярные(носящие для банка случайный, эпизодический характер);

· балансовые и внебалансовые.

В целом, развитие банковской индустрии зависит от ряда факторов: развития национальной экономики, устойчивости банковской системы, социально-экономической стабилизации, совершенствования законодательной базы, развития банковских услуг, использования мирового и отечественного опыта предоставления услуг корпоративным и частным клиентам.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх