Банковский брокер

Чтобы получить кредит в банке, иногда приходится обращаться к специалистам в этой области — кредитным брокерам. Их задача — подобрать кредитный продукт и помочь с получением и оформлением документов. Как разобрать — мошенники перед вами или истинные специалисты? Чем отличаются «черные», «серые» и «белые» брокеры? DailyMoneyExpert разбирался вместе с экспертами и пользователями.

Я бы к брокеру пошел

Люди, которые обращаются к кредитным брокерам, делятся на две категории. Первая — граждане, у которых, в силу занятости, нет времени самостоятельно мониторить банковские предложения по кредитам и выбирать оптимальные варианты. Вторая — люди, чья кредитная история вызывает сомнения из-за длительных просрочек и невыплат, с неподтвержденным стажем работы, с большим количеством правонарушений, уклоняющиеся от выплаты алиментов. Одним словом, вторая категория — не самые желанные заемщики для банков. Брокеры готовы помогать в поиске выгодного кредитного продукта и тем, и другим. Однако, не все делают это профессионально.

Как работают «черные» брокеры

Доски объявлений пестрят предложениями, в которых потенциальным заемщикам обещают гарантированную помощь в получении кредита. Несмотря на то, что это самый дешевый вид рекламы, который должен насторожить будущих клиентов, «черные» брокеры без работы не скучают.

«Черные» брокеры охотно встречаются с новыми клиентами. Переговоры обычно проходят не в офисе (ведь его нет), а в кафе или попросту на улице. Действуют по следующему алгоритму: клиент заполняет анкету, в которой указывает персональные данные и указывает сумму желаемого кредита, передает ксерокопию паспорта. Затем оплачивает комиссию брокера и после этого узнает, в каком банке он «получит» свой кредит. Сумма комиссии составляет от 5 тыс. руб.

Разумеется, после того, как клиент прощается с брокером, номер телефона последнего оказывается нерабочим: «абонент в сети не зарегистрирован». А в банке, куда обращается заемщик за получением кредита, о нем никто и не знает.

«Черные» брокеры, в своем большинстве, это:

экс-сотрудники банковской сферы, которые стабильной работе в рамках закона предпочли незаконные «вольные хлеба». Они отлично владеют профессиональной терминологией, внушая своими познаниями уважение потенциальным клиентам.

Об этом предупреждает Виктория Панченко, генеральный директор ООО «Дом Финансовых решений», в прошлом управляющая одного из столичных банков: «К нам обратился клиент с вопросом, когда будет подписание кредитного договора. Якобы он уже заплатил деньги на тот момент. Данного клиента у нас никогда не было в рассмотрении. Клиент сообщил, что он встречался в кафе с брокером — физическим лицом, оплатил услугу вперед и ждал решения банка. По результатам служебного расследования мы выяснили, что данный „брокер“ оказался экс-сотрудником нашего подразделения. Обратите внимание, уволенным. Т. е. он имел информацию, когда мы проводили кредитные комитеты, как все выстроено в кредитном подразделении. Здесь все просто — если с человеком расстались, значит не случайно».

сотрудники банковских учреждений.

Виктория Панченко отмечает, что так «они ставят крест на своей карьере в банке. Везде хорошо работает информационная служба безопасности. И у руководителей существует масса способов, благодаря которым выявляют таких сотрудников, заносят в черный список организации».

экс-сотрудники брокерских компаний, которые решили начать самостоятельный бизнес. Чаще всего они увольняются, прихватив клиентские базы.

Как работают «серые» брокеры

Между «черными» брокерами, которых можно идентифицировать как мошенников, и «белыми» брокерами, чья деятельность совершенно законна, есть и «серые».

У них, как правило, есть сайт в интернете, может быть, даже вполне презентабельный. На нем предлагается заполнить краткую анкету, указав имя, фамилию, контактную информацию и необходимую сумму кредита.

Потенциальный заемщик проникается доверием — ведь ему оперативно перезванивают и приглашают приехать в офис. Затем рассказывают об условиях сотрудничества, иногда берут предоплату в сумме от 5 тыс. руб. и выше (она зависит от размера кредита), намекают на гарантию одобрения, ссылаясь на «своих» людей в банке.

«Серые» брокеры рассылают анкету заемщика в банковские учреждения. Однако на этом их активность завершается. Иначе говоря, заемщик получает кредит лишь в том случае, если он соответствует требованиям банка. Сам по себе. А «серые» брокеры за это получают комиссию — в размере от 10% от суммы выданного кредита. Передача денег обычно происходит после выдачи денег заемщику — в ближайшем укромном местечке недалеко от банка.

Ольга, кредитный брокер, 29 лет, Москва: «Еще будучи студенткой экономического факультета пришла на подработку в брокерскую компанию. Надеялась и опыта набраться, и заработать, ведь брокеры казались денежными мешками. Мне не повезло — попала к мошенникам, которые при подписании договора обещали клиентам практически золотые горы, затем отправляли их в ближайшее „партнерское“ отделение банка, где работал сотрудник, „сливающий“ информацию о рассмотрении кредитной заявки. Разумеется, в случае ее одобрения брокеры узнавали об этом первыми, приезжали на выдачу денег и после этого получали комиссию. Если клиенту отказывали в получении кредита, была „отмазка“: „Вы не прошли скорринг, а это компьютер, с ним договориться нельзя“.

Содержание

Как работает кредитный брокер?

Мне хватило пары месяцев работы в этом агентстве. С тех пор мошенников в кредитной сфере отличаю как дрессированная ищейка».

Как работают «белые» брокеры

Основные отличительные признаки, по которым можно идентифицировать «белого» брокера:

профессионально сделанный сайт с качественным контентом, который регулярно обновляется;

на сайте указаны партнеры — банковские учреждения, государственные организации финансового сектора;

присутствует в профессиональных рейтингах;

есть положительные отзывы реальных клиентов;

офис компании находится в относительно шаговой доступности от метро.

«Настоящий брокер не станет заключать договор с клиентом, если заранее видит невыполнимые условия», — отмечает Виктория Панченко

«Белая» брокерская схема, — уверен Иван Шаров, генеральный директор брокерской компании «Финансовое агентство», — призвана решить сразу несколько задач: для торговой сети — оптимизировать взаимодействие с банками и получить единый формат своего кредитного отдела, для банков — сократить издержки на собственную сеть специалистов, для покупателя — получить максимально быстрое и полное предложения сразу от нескольких банков. В целевом кредитовании (покупка в кредит конкретного товара из магазина) кредитные брокеры стали данностью, и теперь уже сложнее найти торговую сеть с сотрудниками нескольких банков вместо брокера».

Юрий, бизнесмен, 42 года, Краснодар: «Развитие бизнеса требует постоянных финансовых вложений. Несколько раз приходилось обращаться к брокерам. Поначалу было жаль сумму, которую терял на брокерской комиссии. Но затем оценил преимущество такого сотрудничества. Отправляю брокеру, с которым сотрудничаю, документы по электронной почте, рассказываю, какая у меня ситуация, какая сумма нужна, и затем уже жду звонка — в какой банк ехать забирать деньги».

Как не стать жертвой брокеров-мошенников

По мнению Ивана Шарова, приняв решение обратиться к кредитному брокеру, необходимо выяснить несколько принципиальных моментов:

сотрудничает ли брокер с крупнейшими игроками на рынке кредитования;

бесплатны ли услуги брокера для вас;

представлен ли брокер в других крупных торговых сетях.

Если на каждый из этих вопросов ответ положительный, вероятность негативного исхода минимальна.

Виктория Панченко советует: «прежде чем платить какие-либо деньги, необходимо внимательно изучить договор. В нем должно быть четко прописано, за что клиент платит деньги. Почитайте информацию о конкретном брокере в интернете. „Белый“ брокер не будет бояться публичности, наверняка найдется несколько публикаций руководства или сотрудников. Зачастую „белые“ брокеры работают в партнерстве с различными государственными структурами, проводят семинары, интерактивные конференции. Как правило, в брокерских компаниях самым лучшим образом срабатывает „сарафанное радио“. А „черные“ брокеры обычно используют психологические трюки, „давят“ на клиентов».

На брокера надейся, но сам не плошай

Эксперты обращают внимание, что сейчас не так уж сложно и самостоятельно выбрать оптимальное предложение:

на каждом сайте банковские учреждения предлагают кредитные калькуляторы;

операторы банковских колл-центров готовы рассчитать кредит при звонке по чаще всего бесплатным номерам;

проверить благонадежность выбранного банка также можно в Интернете, ведь профильных ресурсов немало.

Михаил, программист, 37 лет, Москва: «Обращался к кредитному брокеру, которого рекомендовал коллега, перед собственной свадьбой. Так как самостоятельно заниматься этим вопросом было некогда, предоставил брокеру необходимые документы: ксерокопии паспорта и справку о заработной плате. Буквально за 5 рабочих дней вопрос был решен положительно. Комиссия брокера составляла 10% от суммы кредита — не очень мало, на мой взгляд. Оплачивал после получения денег в банке. Признаюсь, если бы не цейтнот — занимался бы поиском оптимального кредита самостоятельно».

Обращаться или не обращаться к брокерам — дело ваше. Но если уж решите поручать вопрос оформления и получения кредита специалистам, позаботьтесь о том, чтобы принцип их работы был правильного цвета — «белого».

Российский кредитный брокеридж: особенности, проблемы, перспективы

ДВА БРОКЕРА НА МИЛЛИОН ЧЕЛОВЕК  

На заре зарождения кредитного брокериджа в России им занимались десятки посреднических фирм и брокеров, в том числе и так называемых черных. Это привело к тому, что сегмент кредитного брокериджа начал формироваться не как рынок консалтинговых услуг, а как рынок связей и знакомств. Такая ситуация породила различные виды мошенничества, при чем «мошенниками» оказывались и сами брокеры, и потребители финансовых услуг. 

Брокеридж – это разновидность финансового консультирования, которое, помимо собственно консультирования, предполагает помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с финансовыми институтами об оказании соответствующих финансовых услуг. Кредитный брокер нужен не только клиенту, но и банку – в качестве эффективного инструмента привлечения новых  клиентов  и  канала дистрибуции банковских продуктов.

В развитых странах кредитные брокеры являются значимыми участниками финансового рынка. Это обусловлено высоким уровнем конкуренции на финансовом рынке. Сегодня на развитых финансовых рынках, прежде всего в США, Великобритании, Австралии, Новой Зеландии, Испании и Канаде, кредитные брокеры являются наиболее востребованными «распространителями» банковских продуктов для заемщиков. В Европе кредитных брокеров около 360 тысяч, их доля рынка – 30–40%, а в США – 300 тысяч с долей 60–75%. При этом за рубежом на 1 млн человек приходится в среднем 900 брокеров, тогда как в России – только два.

Кредитные брокеры исполняют важные социально ответственные экономические функции, предоставляя консультационные услуги на финансовом рынке, интегрируя, по сути, банки и страховые компании, с одной стороны, и население – с другой.

Брокеридж – это, безусловно, сложный бизнес, требующий от его участников специальных знаний и опыта. Брокеры формируют специализированный финансовый продукт, выстраивают систему убеждения и реализации принятого решения.

Кредитный брокер

По крылатому выражению американских брокеров, кредитные брокеры продают «услуги по доступу к деньгам».

В основе взаимоотношений клиентов и брокеров лежит агентская теория с моделью взаимодействия «принципал – агент», в рамках которой один экономический субъект (клиент-принципал) поручает за определенное вознаграждение другому экономическому субъекту (брокеру-агенту) действовать от его имени в интересах удовлетворения потребности принципала в определенном продукте или услуге.

На наш взгляд, именно компетентность финансовых консультантов и степень доверия к их репутации являются ключевыми факторами, определяющими развитие всей системы кредитного сегмента финансового рынка.   

КТО ОПЛАЧИВАТЬ БУДЕТ?  

Сегодня кредитный брокер в России – это официально зарегистрированное юридическое лицо. Показатель надежности и профессионализма кредитно-брокерской организации – это наличие свидетельства об аккредитации в профессиональной организации, подтверждающее ее членство и соответствие установленным профессиональным стандартам. Также показателем надежности могут являться официальные соглашения от банка-партнера (или банков-партнеров). Получить такой сертификат или соглашение может только открыто (прозрачно) работающая кредитно-брокерская  организация.

Существует два варианта работы кредитного брокера. Первый вариант предполагает оплату услуг кредитного брокера за счет кредитной организации  (банка). В этом случае кредитный брокер выступает, как правило, агентом одного или нескольких кредитных учреждений и предлагает клиенту небольшое количество кредитных продуктов. Его доход складывается за счет объема привлеченных клиентов, и поэтому в большинстве случаев брокер вынужден работать с одной кредитной организацией. 

Второй вариант предполагает оплату услуг кредитного брокера за счет средств клиента. В этом случае брокер подбирает оптимально выгодные условия кредитования за счет средств клиента, причем оптимально выгодные условия кредитования не всегда определяются процентной ставкой по кредиту. Существенными условиями для клиента могут являться сроки выдачи кредита, валюта, при ипотечном кредитовании – размер первоначального взноса, местонахождение объекта залога, гражданство заемщика.

Однако и в первом, и во втором случае важно обратить внимание на формы договоров, предлагаемые при заключении кредитным брокером. Существенным условием такого договора будет являться ссылка на членство в профессиональной организации и договор страхования профессиональной ответственности. 

 

 

МУЛЬТИПРОДУКТОВЫЙ ИЛИ УЗКОСПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ  

Во многих регионах России профессиональный кредитный брокер – это единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Сегодня большинство клиентов идут к брокерам потому, что не знают, как получить кредит, однако в перспективе к брокеру пойдут те, кто видит в брокере агента, профессионального представителя своих интересов, который решает их задачи.

Кредитные брокеры в России делятся на универсальных кредитных, автокредитных и ипотечных брокеров. Самую большую часть на рынке составляют универсальные кредитные брокеры. Профессиональные брокеры открывают новые направления деятельности, становясь полноценными «мультипродуктовыми» брокерами (помимо ипотеки и потребительского кредитования, осуществляют сопровождение сделок по кредитованию малого и среднего бизнеса и автокредитованию). В последнее время получила развитие процедура перекредитования – обмена кредита на новый, под лучшие проценты.

Основной услугой кредитного брокера является подбор кредитного продукта и/или кредитной программы с учетом индивидуальных данных клиента, наличия или отсутствия обеспечения по кредиту и ситуации на кредитном рынке.  

ЗАКОН КАК ОСНОВА  

В процессе регулирования деятельности кредитных брокеров и развития национальной системы кредитного брокериджа важную роль должны сыграть профессиональные некоммерческие ассоциации, которые будут аккумулировать развитие ключевых точек роста системы – инициировать принятие нормативных и правовых документов, формировать квалификационную рамку и систему сертификации и профессиональной аттестации кредитных брокеров. С этими целями в 2005 году была создана Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. 

В силу специфики профессиональной деятельности кредитных консультантов, основанной прежде всего на доверии к ним, чрезвычайно важным становится формирование репутации и положительного имиджа профессии, поддержание профессионального статуса. Сделать это можно путем разработки и принятия всеми участниками рынка профессиональных норм и стандартов, кодекса профессиональной этики финансовых посредников, а также добровольной сертификации финансовых посредников.

Однако наиболее актуально и остро сегодня стоит вопрос формирования правовых и нормативных основ кредитного брокериджа. В 2012 году в Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам был разработан проект Федерального закона «О рынке деривативов и деятельности профильных операторов на внебиржевых финансовых рынках в Российской Федерации», в который вошел проект закона о кредитных брокерах и финансовых советниках. В 2013 году с оглядкой на проект закона были подготовлены предложения Правительству Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации по осуществлению комплекса мер, включающих назначение уполномоченного федерального органа для последующего осуществления функции государственного регулирования деятельности профильных операторов; создание при уполномоченном федеральном органе совета по внебиржевой финансовой деятельности с целью подготовки методических рекомендаций, правил и иных нормативных документов; необходимость разработки проектов и внесение поправок в действующие нормативные акты и законы РФ, в том числе в Гражданский и Налоговый кодексы.

В настоящее время ситуация на рынке кредитного брокериджа в России постепенно меняется. Запущен процесс саморегулирования рынка, растет заинтересованность банков в такого рода финансовых посредниках, постепенно повышается финансовая грамотность населения. Объемы сделок, сопровождаемых кредитными брокерами, увеличиваются в разы. Банки не просто позволяют брокерам работать, они хотят видеть лучшие компании своими партнерами и готовы предоставлять клиентам, приходящим от брокера, преференции и скидки.

Банки, безусловно, осознали реальную возможность получения конкурентного преимущества от работы с брокерами и использования инструмента кредитного брокериджа в качестве альтернативного источника качественных клиентов и минимизации расходов на привлечение клиента. Сегодня можно с уверенностью сказать о том, что кредитные брокеры заняли серьезную профессиональную нишу на рынке финансовых услуг. 

КОРОТКО

Основные недостатки российского кредитного брокериджа

1. непроработанность нормативно правовой базы;

2. несогласованность национальной правовой системы и терминологии с международными стандартами;

3. отсутствие административной и организационной инфраструктуры в формате действующей банковско-финансовой системы России, а также отсутствие механизмов взаимодействия в треугольнике банк кредитный брокер заемщик;

4. отсутствие квалификационной рамки для специалистов отрасли и эффективной системы их подготовки.

АвторМаштакеева ДианаИнститут краткосрочных программ Финансового университета при Правительстве РФ, Национальная ассоциац

Все статьи

Суть работы кредитного брокера заключается в консультации клиентов, желающих получить заемные средства. За счет его содействия процессу оформления сделки, сотрудничество с посредником позволяет получить деньги проще и быстрее. Его деятельность носит посреднический характер, он помогает:

  1. Людям, желающим взять кредит на лучших условиях
  2. Банкам, желающим расширить кредитный портфель или улучшить его качество.

Наличие подписанных соглашений с крупными банками говорит о надежности брокера.

Где берет клиентов кредитный брокер?

Брокеридж – такой же вид бизнеса, как и многие другие. Клиенты привлекаются с помощью:

  • рекламных объявлений (ТВ, печатные издания, лифт, транспорт)
  • официального сайта компании
  • «сарафанного радио»
  • рекомендаций (в том числе от сотрудников банков-партнеров)
  • отзывов на тематических ресурсах
  • консультаций в социальных сетях
  • бесплатных обучающих семинаров, касающихся темы финансов и кредита.

Наличия подписанного соглашения с банком о посреднической деятельности недостаточно для эффективной работы. Необходим контакт напрямую с банковскими менеджерами, которые будут вести работу с клиентом.

Такой подход позволяет не только ускорять процесс. Ведь сотрудники банка сами заинтересованы в продажах. Дружественные отношения с теми, кто непосредственно контактирует с потенциальными заемщиками, позволяют заполучить новых клиентов.

Это кредитный специалист, который отправит клиента на консультацию к посреднику, если клиент получил отказ в заявке на кредит. И сотрудник автосалона, если клиенту не хватает денег на машину мечты.

Исключением являются агентства недвижимости. Суммы проходят крупные, заемные средства нужны часто. Агентства готовы делиться комиссией, если привести им клиента, но на посреднических услугах зарабатывают сами.

Что заставляет людей обратиться к брокеру?

Рынок финансовых услуг постоянно растет. Даже в кризисных условиях обычного человека окружает масса некорректной информации. Чем больше необходимая сумма кредита, тем актуальнее помощь профессионального консультанта.

Реклама многих банков говорит о том, что можно:

  • взять любую сумму под 15,5% годовых
  • оформить ипотеку под 8,5% годовых по двум документам.

Только попытавшись на практике получить столь выгодный кредит, можно понять, что в офисе кредитора клиента ждут совсем другие условия кредитования. 

Чтобы сразу оценить реальные предложения банков и не потратить на это полжизни, можно обратиться к посреднику. Тем более что профессионал поможет реально сэкономить на переплате. Список таких посредников для города Москвы представлен здесь.

Другая причина обращения к брокерам — это проблемы с самостоятельным получением кредита. Причины при этом самому потенциальному заемщику могут быть как ясны, так и не понятны.

Кредитный брокер поможет разобраться, ответить на все вопросы, разработать варианты исправления ситуации. Посредники работают и с проблемными заемщиками. Но гарантии одобрения кредита дать не могут.

Выявления причин на консультации с профессиональным брокером бывает достаточно. Клиент понимает причину отказов и в дальнейшем не имеет проблем с получением кредита.

Если отказы были, например, из-за ошибочных данных, которые отражались в отчете из бюро кредитных историй. Числилась длительная просрочка в размере нескольких копеек. Проблема решалась легко — клиент приносил справку о погашении числящегося на нем кредита. Обращение в бюро кредитных историй для исправления недоразумения позволит навсегда забыть о подобных инцидентах.

С чего начинается работа с клиентом?

Работа с клиентом начинается с консультации. Брокер, чтобы иметь возможность помочь, должен быть в курсе реального состояния дел. Сокрытие каких-либо данных приведет лишь к затягиванию процесса получения кредита.

Если есть проблемы с выплатой действующего займа или с работой – это будет учтено при анализе сложившейся ситуации.

Кредитные брокеры: кто это, как работают, помощь, услуги

Консультация часто бесплатна:

  • клиент поясняет — в чем имеет потребность
  • брокер оценивает — как сможет помочь.

Заказ отчета из бюро кредитных историй или определение кредитного рейтинга по банковской методике требуют отдельной оплаты. Самих бюро кредитных историй есть несколько (НБКИ, Эвифакс). Банк «Русский стандарт» имеет свое именное кредитное бюро. Банки, работающие с НБКИ, не видят кредитов, оформленных в банках, работающих с Эвифаксом. Информация об этом позволяет выбрать кредитное учреждение, которое не будет иметь данных о вашем действующем кредите.

После оценки ситуации и определения направления действий, подписывается договор о предоставлении брокерских услуг. На этом этапе может взиматься предоплата. Ее берут, как правило, те брокеры, которые уже успели сделать себе имя. Опыт, стаж, связи позволяют работать на таких условиях. Мошенники тоже любят работать по предоплате, но договор о предоставлении услуг заключать не любят.

Существуют брокеры, которые не берут предоплаты. Они возьмут свою комиссию (обычно в процентах от суммы) после получения кредита.

Какие документы клиент должен предоставить?

Если кредит небольшой, то достаточно копии паспорта и второго документа (СНИЛС, права). Значительная сумма кредита потребует справки о доходах и трудовой книжки. При наличии обеспечения, документы предоставляются и на него. Одно из преимуществ работы через брокеров – возможность взять кредит при минимуме усилий по сбору документов.

Заявление-анкету заполняет сам брокер, но с помощью клиента. Чаще всего анкета эта универсальная — содержит данные необходимые для проверки всеми банками-партнерами. Окончательный вариант анкеты по форме конкретного банка нужно будет подписать уже перед выдачей кредита.

Взаимодействие брокера и банка

Многие банки принимают заявки от посредников дистанционно – по почте. Письмо содержит все необходимые комментарии и сканы документов для рассмотрения. Если рассмотрение затягивается, брокер контролирует каждый его этап и предоставляет информацию клиенту. Действия брокера позволяют оперативно начать подыскивать другой вариант залога или другого поручителя.

При рассмотрении экспресс-заявки иногда бывает достаточно звонка. Специалист банка вводит данные клиента под диктовку брокера в систему. Документы будет необходимо предоставить только в случае одобрения. Понадобятся их оригиналы в тот день, когда клиент придет на выдачу кредита.

Срок извещения о положительном решении банка напрямую зависит от сложности сделки. Если клиент не проблемный и сумма кредита маленькая – можно получить деньги в день обращения. При крупной сделке, ожидание может пролиться от трех дней до недели. Сотрудничество с профессиональным посредником ускоряет процесс получения положительного ответа от банка в любом случае.

Если банк отказывает, то брокер анализирует причины отказа, после чего подбирает другое кредитное предложение.

Комиссия за услуги брокера

Стоимость услуг брокера может составлять от 1-3% до 50% от суммы кредита. Чем больше требуемая сумма, тем меньший процент от нее берет посредник. Могут быть и дополнительные фиксированные рамки, например, не менее 2000 рублей, но не более 30000 рублей.

Крупные компании чаще работают на условиях предоплаты. Если кредит не будет одобрен, деньги вернут за вычетом операционных расходов. Объем работы выясняется еще на консультации. Иногда клиент ограничивается оплатой анализа отчета из бюро кредитных историй. Дальше он действует сам, без посторонней помощи.

Клиенты охотнее работают с брокерами, которые берут свою комиссию уже после выдачи кредита. Такая схема оплаты тоже практикуется. Оценивать реальную стоимость помощи посредника необходимо при любых условиях оплаты.

Комиссия свыше 20% от суммы кредита должна быть обоснована большим объемом проведенной работы. Нормой считается комиссия до 5-10%. Половину всей суммы обычно хотят получить не совсем честные брокеры от людей, которые:

  • находятся в крайне затруднительном положении (и дают это понять)
  • являются проблемными заемщиками и не планируют возвращать кредит.

Помимо профессиональных брокеров, на рынке существуют еще и откровенные мошенники. Их рассматривать для сотрудничества не стоит. Даже при наличии плохой кредитной истории и открытых просрочек, профессиональный брокер поможет выйти из ситуации (или хотя бы ее улучшить) без нарушения закона.

Подписка на выгодные предложения по кредитам

Главная / Банковское дело / Операции банков с ценными бумагами

Дилерская и брокерская деятельность банков

Российские банки в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг обеспечивают обслуживание клиентов в следующих тор говых системах (биржевой рынок):

1.  Торговая система Негосударственных Ценных Бумаг Фондовой секции Московской Межбанковской Валютной Биржи (ТС НГЦБ ММВБ);

2.  Торговая система Ценных Бумаг Московской Фондовой Биржи (ТС МФБ);

3.  Торговая система Российская Торговая Система (РТС);

4.  Система Гарантированных Котировок Российской Торговой Системы (СГК РТС).

Кроме того банки обеспечивают обслуживание клиентов на вне биржевом рынке – неорганизованном или частично организованном рынке, заключение сделок на котором производится в соответствии с за конодательством РФ.

Дилерская деятельность банка – совершение сделок куплипродажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет.

Для осуществления дилерской деятельности банк должен соответ ствовать следующим требованиям ФКЦБ и ЦБ РФ:

•      иметь лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской, брокерской и депозитарной деятельности;

•      не иметь нарушений налогового законодательства. Кроме того, на последнюю отчетную дату Кандидат не должен иметь задолженности по платежам в соответствующие бюджеты и внебюджетные фонды;

•      не иметь санкции в виде приостановления или аннулирования действия лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг;

•      иметь собственные средства (капитал), соответствующие требо ваниям, установленным ФКЦБ России для профессиональных участни ков рынка ценных бумаг, осуществляющих на условиях совмещения ди лерскую, брокерскую и депозитарную деятельность, но не менее суммы, эквивалентной 1 млн. евро;

•      не иметь убытков по итогам последнего отчетного периода, а также по итогам прошедшего года;

•      банк должен являться членом саморегулируемой организации профессиональных участников рынка ценных бумаг, получившей в установленном порядке лицензию ФКЦБ России и др.

Брокерская деятельность – совершение сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основе договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре.

Банк осуществляет брокерскую деятельность по поручению клиента на основе договора об оказании брокерских услуг. При этом банк по отношению к клиенту обязан:

•      исполнять обязательства по договору, действуя добросовестно и исключительно в интересах клиента;

•      соблюдать требования законодательства РФ и нормативных правовых актов ЦБ РФ и ФКЦБ;

п»ї

•      доводить до сведения клиента всю необходимую информацию, связанную с исполнением обязательств брокерского договора;

•      не осуществлять манипулирования ценами на рынке ценных бумаг и понуждения к покупке или продаже ценных бумаг, в том числе умышленно искажая информацию о ценных бумагах, эмитентах ценных бумаг, ценах на ценные бумаги;

•      совершать сделки куплипродажи ценных бумаг по поручению клиента в первоочередном порядке относительно собственных сделок банка;

•      исполнять поручения клиента в порядке их поступления и обес печивать наилучшие условия исполнения этих поручений;

•      не рекомендовать клиенту сделку, не приняв мер для того, чтобы клиент мог понять характер связанных со сделкой рисков;

•      представлять клиенту отчеты о ходе исполнения договора;

•      в установленные сроки принимать меры к устранению возник ших с клиентом разногласий при представлении клиенту отчетов о ходе исполнения договора на брокерское обслуживание.

Российское законодательство предусматривает также и права бро кера. Банк вправе:

•      Запрашивать у клиента информацию и документы, позволяющие определить его способность совершать сделки по покупке или продаже ценных бумаг соответственно действующему законодательству;

•      Запрашивать у клиента сведения о его финансовом состоянии (платежеспособности) и целях инвестиций.

В качестве дилера банк обязан публично объявлять свои цены покупки и (или) продажи ценных бумаг (выставлять котировки) и заклю чать сделки именно по этим ценам. Разница между ценой покупки и ценой продажи называется спредом. Банкдилер вправе публично устано вить и другие условия заключения сделок с ним, в частности: мини мальный или максимальный объем сделки (минимальный или срок мак симальный лот), действия объявленных цен.

Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, вот почему правильно воспроизведенные прогнозы Forex могут сделать тебя несказанно богатым.

Если же дилер не объявил максимальный объем сделки, он обязан купить (или продать) столько ценных бумаг, сколько потребует обратившийся к нему контрагент.

Дилерские операции банка основаны на ряде принципов:

•      проведение операций в соответствии с требованиями действующих законодательных и нормативных актов;

•      приобретение в собственных интересах или в интересах другого инвестора ценных бумаг, обеспечивающих ликвидность активов и приносящих максимальный доход;

п»ї

•      отражение операций по куплепродаже ценных бумаг от своего имени и за свой счет на балансовых счетах и на счетах раздела Г Срочные операции.

Как работают кредитные брокеры

В качестве дилера банк может осуществлять операции на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг.

Банк – дилер, работающий на рынке корпоративных ценных бумаг, может осуществлять свою деятельность на основе договора с эми тентом ценных бумаг. Содержание проводимой операции заключается в следующем.

Предприятиеэмитент, заключает договор с банкомдилером, в со ответствие с которым предприятие продает, а банк покупает ценные бумаги (акции, облигации) с определенным дисконтом, к примеру, на 100 рублей ниже номинала. Банк обеспечивает размещение ценных бумаг предприятия, компенсируя свои расходы на уровне не ниже дисконта и извлекает прибыль.

Банк – дилер, работающий на рынке государственных ценных бумаг, осуществляет свою деятельность на основе договора с ЦБ РФ на выполнение функций по обслуживанию операций с государственными енными бумагами (рис. 5.2). Кроме того, банк дилер должен заключить ряд договоров с ММВБ:

•      об участии в системе электронных торгов ММВБ по сделкам с ГКО;

•      об участии в электронной системе депозитария ММВБ по хранению и учету ГКО;

•      об участии в системе электронных межбанковских расчетов с ММВБ.

При этом банк осуществляет дилерские операции двух видов:

•      покупка государственных облигаций от своего имени и за свой счет (подавая на биржу заявку дилера);

•      покупка государственных облигаций от своего имени и за счет инвесторов (подавая заявку инвестора), которая объединяет все поруче ния на покупку, поданные через банкдилер его клиентами – инвесторами.

Банк – дилер принимает от инвесторов поручения на покупку или продажу ГКО путем заключения с последним договора комиссии и выполняет поручения только после депонирования у себя соответствующих средств инвестора.

Организация дилерской деятельности в банке включает:

•   формирование общей политики банка по операциям с ценными бумагами и порядок принятия решений об инвестировании;

•      создание специализированных подразделений банка и подготовка соответствующих специалистов для проведения операций с ценными бумагами;

•      наличие внутрибанковских положений, регламентирующих проведение операций и документооборот по ним, а также соответствие их действующему законодательству;

•      разработку процедур внутреннего контроля за проводимыми операциями, в частности:

 

—      контроль за финансовым состоянием эмитентов,

—      отслеживание рискованности проводимых операций,

—      наличие лимитов на вложения в конкретные виды ценных бумаг,

—      размер позиций дилеров,

—      контроль за рыночными ценами (в случае приобретения ценных бумаг для перепродажи).

Брокерские операции по куплепродаже ценных бумаг для своих клиентов банк может совершать как на бирже, так и на внебиржевом рынке. Выполняя поручение клиента, банк может удовлетворить его за явку на покупку ценных бумаг за счет собственного портфеля ценных бумаг. В другом случае, исполняя заявку на продажу клиентом ценных бумаг, банк может приобрести предлагаемые ценные бумаги для собст венного портфеля.

Взаимодействия банкаброкера и его клиентов регулируются, на ряду с законодательными и нормативными актами Банка России и Федеральной службы по финансовым рынкам, регламентом брокерского об служивания на фондовом рынке, который является основным внутренним документом банкаброкера (см. Приложение 4).

Каждый клиент, пользующийся брокерскими услугами многих российских банков, общается с персональным брокером, который в течение всего торгового дня отслеживает изменение остатков на его брокерском счете и счетах депо, что сводит на нет вероятность появления отрицательного сальдо. Многоканальные телефоны позволяют клиентам банков без труда связываться с личным брокером и оперативно отреаги ровать на текущее изменение цен на рынке. Отчеты об исполнении заяв ки клиента, как показывает практика, производятся по телефону сразу после заключения сделки. В конце каждого торгового дня клиенту направляется отчет по всем его операциям, оригинал Отчета брокера вы сылается заказной почтой на следующий рабочий день. Наличие гибких тарифных планов, структурируемых с учетом различных инвестицион ных предпочтений, позволяет клиентам банков минимизировать издерж ки проведения операций с фондовыми активами. Специалисты банков, кроме того, оказывают клиентам помощь при формировании портфеля ценных бумаг, учитывая индивидуальные особенности каждой отдельной компании и требования к уровню доходности и риска.

Современные российские банки, как правило, предлагают своим клиентам индивидуальный подбор схем брокерского обслуживания, учитывающих уровень подготовки клиента к взаимодействию с банком. К ним относится, в частности, программа Эксперт, адресованная кли ентам банка, хорошо ориентирующимся в работе рынка ценных бумаг и способным самостоятельно принимать инвестиционные решения. Программа VIP предполагает обслуживание клиента персональным ме неджером банка, который будет наблюдать за состоянием портфеля ценных бумаг клиента, оказывать помощь в выработке эффективной страте гии инвестирования с учетом приемлемого для клиента соотношения риск/доходность. Банки брокеры в процессе взаимодействия с клиентом предоставляют также услуги Интернеттрейдинга, который удобен для клиентов активно работающих на фондовом рынке.

Банкброкер предлагает клиентам следующие виды услуг.

Основные услуги:

—      совершение сделок с ценными бумагами по поручению клиента;

—      хранение и учет денежных средств клиентов, предназначенных для инвестирования в ценные бумаги или полученные от продажи ценных бумаг;

—      совершение маржинальных сделок;

—      совершение сделок с производными инструментами (фьючерса ми, опционами);

—      предоставление услуги в Электронной системе (Интернеттрейдинг);

—      совершение сделок РЕПО.

Дополнительные услуги:

—      информационноаналитическое обслуживание;

—      консультирование по вопросам приобретения ценных бумаг и иных инвестиций;

—      представление клиента на общем собрании акционеров эмитента;

—      совершение иных юридических и фактических действий для обеспечения исполнения сделок;

—      андеррайтинг при размещении эмиссионных ценных бумаг;

—      представление интересов клиента в депозитариях, реестродержателях;

—      арбитражные сделки с акциями.

Все предоставляемые банком брокерские услуги оплачиваются клиентами банка соответственно установленным банком тарифам (см. Приложение 5).

Вознаграждение банкаброкера удерживается из денежных средств, поступивших в пользу клиента. Вознаграждение удерживается за каждый как полный, так и неполный календарный месяц, без учета текущего месяца, с момента предыдущего получения доходов по ценным бумагам в пользу клиента, при этом в расчет принимаются только те месяцы, в течение которых одновременно соблюдались следующие условия:

•         отсутствовали операции купли/продажи ценных бумаг клиентом;

•         имелся ненулевой остаток иных, нежели акции самого банкаброкера, эмиссионных ценных бумаг на счете депо клиента в депозитарии банка.

Банк осуществляет брокерскую деятельность по поручению и за счет клиента на основе договора об оказании брокерских услуг.

Выступая комиссионером, банк совершает сделки по купле продаже ценных бумаг от своего имени и за счет клиента. В этом случае банк действует на основании договора комиссии (рис. 6.2). Договор ко миссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с указанием или без указания фондовой площадки для его исполнения.

Банкброкер может также совершать сделки по куплепродаже ценных бумаг, действуя на основании договора поручения и выступая поверенным. Согласно договора  поручения, банк обязуется совершить от имени и за счет клиента определенные юридические действия, в частности, куплюпродажу ценных бумаг. При этом права и обязанности по сделке, совершенные банкомповеренным, возникают непосредственно у его доверителя.

Важным условием взаимодействия банка и клиента является уведомление клиента о рисках, связанных с проведением операций на рынке ценных бумаг.

Риски классифицируются:

•      По источникам, т.е. системные риски, связанные с функционированием системы в целом, будь то банковская система, депозитарная система, система торговли, система клиринга, рынок ценных бумаг как система, и прочие системы, влияющие какимто образом на деятельность на рынке ценных бумаг.

•      По причинам возникновения неблагоприятных событий экономического характера:

 

—      ценовой – риск потерь от неблагоприятных изменений цен;

—      валютный – риск потерь от неблагоприятных изменений валют ных курсов;

—      процентный – риск потерь изза негативных изменений процентных ставок;

—      инфляционный – возможность потерь в связи с инфляцией;

—      риск ликвидности – возможность возникновения затруднений с продажей или покупкой актива в определенный момент времени;

—      кредитный – возможность невыполнения контрагентом обязательств по договору и возникновение в связи с этим потерь у Клиента.

•   По причинам возникновения неблагоприятных событий, связан ных:

    с изменениями в законодательстве (законодательный риск) возможность потерь от вложений в ценные бумаги в связи с появлением новых или изменением существующих законодательных актов, в том числе налоговых;

—      с противоправными действиями, такими, как подделка документарных ценных бумаг, выписок из реестров и депозитариев, мошенниче стве и пр.;

—      с техническими сбоями  неисправностей информационных, электрических и иных систем, нарушения технологий проведения операций и пр.

Особенностью управления рисками является то, что банкброкер не несет ответственности за последствия решений об инвестировании в ценные бумаги и инструменты срочного рынка принятых клиентом.

Читать далее: НОВЫЕ ВИДЫ УСЛУГ БАНКОВ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ

Многие люди слышали название профессии, однако, смутно представляют, чем занимаются представители брокерских фирм и бирж. В этой статье будет рассмотрено кто такие брокеры, какой основной род их занятий, также будет показано как зарабатывают брокеры свои денежные средства. И самое интересное сколько страховые брокеры могут зарабатывать.

Кто такие брокеры?

Согласно общепринятому определению, брокер – это лицо, зарабатывающее на оказании посреднических услуг между продавцом и покупателем, имея за это определенное вознаграждение в виде установленной комиссии.

Существует несколько видов этой профессии. Самым популярным является торговый представитель на рынке ценных бумаг. Для осуществления этой деятельности им необходимо получить специальное разрешение на осуществление биржевых операций. Страховые брокеры зарабатывают на посредничестве между страховой компанией и страхователем. Существует такой вид, как представляющий брокер. Он занимается приемом заявок от своих клиентов на заключение биржевых сделок, однако, не осуществляет их. Бизнес-брокеры занимаются осуществлением деятельности по сопровождению процесса купли-продажи бизнеса.

Чтобы стать профессионалом в этой области необходимо отлично разбираться в экономики и финансовых процессов, происходящих на рынках ценных бумаг и валют. Сегодня много компаний предлагают постичь эту специальность, после прохождения обучения в их офисах.

Как зарабатывают брокеры

В России представителями этой профессии считают участников рынка ценных бумаг. Чтобы понять, как зарабатывают брокеры свои деньги, необходимо понять механизм функционирования места их работы. Рынок ценных бумаг состоит из различных бирж, в которых ежедневно совершается множество сделок.

Чтобы получать прибыль на разнице курсов ценных бумаг и валюты необходимо воспользоваться услугами брокерской компании. С каждой сделки он берет небольшую комиссию. Поэтому многие фирмы заинтересованы в увеличении количества операций на рынке. Чем больше сделок, тем больше заработок.

Инвестиции в акции для начинающих

Многие брокерские агентства стремятся стимулировать своих клиентов на увеличение количество заключаемых соглашение путем проведения различных акций и конкурсов. Например, биржевому игроку, который увеличит больше всего свое состояние полагается приз, денежный или вещевой. Поэтому сколько зарабатывает брокер доподлинно неизвестно, доход целиком зависит от его деятельности.

Сколько зарабатывает брокер в месяц

Они имеют доход от каждой совершенной операции между покупателем и продавцом.

Кредитные брокеры: как не стать жертвой мошенников

За это они получают вознаграждение, размер которого варьируется в районе 0,1%. Соответственно все брокеры заинтересованы в увеличении количества операций, совершаемых и их клиентами. Дополнительно берется небольшая сумма за поручение.

Многие торговые представители предоставляют своим клиентам возможность кредитования для увеличения объемов операций, взаимная за это небольшую комиссию в районе 0,05%. По-другому этот вид заработка называется предоставлением «плеча» клиенту.

Зарплата брокера в России, сколько получают брокеры в разных регионах страны

Для того чтобы понять сколько получают брокеры сегодня в России можно обратиться к данным РОСТРУДа средняя заработная плата в прошлом году у представителей этой профессии составила чуть больше 75 тыс. руб., что почти 2 раза выше чем у среднестатистического человека. При этом доходы по регионам могут различаться до 80 тыс. руб.

Теперь рассмотрим какая у брокеров зарплата в различных регионах страны. Согласно данным РОСТРУДа наибольшую зарплату имеют жители Краснодарского края и Башкирии, здесь они получают 125 тыс. и 80 тыс. рублей соответственно. Следом идут Московская и Владимирская области, замыкает пятерку торговые представители Волгоградской области.

Как стать страховым брокером? Что для этого нужно?

Прочитав статью можно понять Кто такие брокеры, и как они могут заработать денежные средства. Можно также узнать размер и их зарплаты в разных уголках нашей страны.

Интересные факты

  • В России брокерская деятельность подлежит обязательному лицензированию в соответствии с законодательством нашей страны. С 2013 года выдача лицензии осуществляется ЦБ России.
  • Первый брокерские компании в России появились только в девяностые годы после распада Советского Союза.
  • Только 7% всех игроков на рынке увеличивают свои денежные средства на торговле ценными бумагами, брокерские агентства остаются в плюсе на любой операции.

Известно, что валютный рынок объединяет очень крупные компании, так или иначе, связанные с финансами.

Что нужно знать о кредитных брокерах

Это могут быть инвестиционные фонды, банки, корпорации, страховые фонды и так далее. Все они периодически имеют потребность обмениваться валютами разных стран, благодаря чему и продолжает существовать Forex.

Не сложно догадаться, что обмены там происходят не тысячами, а часто и не миллионами долларов (или эквивалентом в другой валюте), а значительно большими суммами. Получается, что частные трейдеры, которые чаще всего работают несколькими тысячами или десятками тысяч долларов, не интересны рынку, как участники.

Большинство частных трейдеров преследуют исключительно спекулятивные цели, а потому, способ заработка на изменении курса валют выглядит очень привлекательно. Приходится искать выход из ситуации, который кроется в ответе на вопрос: зачем нужен брокер на валютном рынке?

Брокерская компания имеет доступ к ликвидности межбанковской системе, а значит, может выводить сделки на рынок. Дальше механизм достаточно прост, ведь он заключается в процессе аккумулирования заявок клиентов, моментальной их классификации и соединении для вывода на рынок.

Представьте себе ситуацию, что несколько трейдеров отдали распоряжение (нажали на соответствующие кнопки в своих терминалах) о покупке того или иного инструмента EUR/USD:

  1. 0,5 лота,
  2. 0,8 лота,
  3. 4 лота,
  4. 1,5 лота.

Заявки суммируются и выводятся на рынок в качестве одной сделки, что часто уже представляет собой вполне приличный объем. Кроме того, чем больше клиентов у брокера, тем чаще его обращение к рынку, тем серьезнее объемы. С такой компанией межбанковская система будет иметь дела, в отличие от многочисленных разрозненных частных трейдеров.

В чем разница между брокерами?

На Форекс действует большое количество брокерских компаний, что ставит нас перед необходимостью выбора. Как было бы удобно, имей мы дело всего с одной организацией, но нет, приходится выбирать. Отличаются такие компании по целому ряду параметров, например:

  • спреды;
  • скорость исполнения заявки;
  • точность исполнения заявки;
  • возможность работать с инвесторами (PAMM);
  • способы ввода и вывода средств;
  • бонусные программы;
  • обучающие программы и так далее.

На самом деле, очень много есть факторов, которые можно принимать во внимание, когда мы решаем выбрать брокера. Так получается, что посредник нам необходим, а потому, опытные трейдеры не задают вопрос, зачем им нужен брокер. К сожалению, не имея очень серьезных денежных средств, работать с межбанковской средой нам никто не позволит.

Компании делятся, можно сказать, по сегментам, позиционируя себя различным образом на рынке. Одни организации «охотятся» за новичками, предлагая центовые счета, другие делают упор на ПАММ счета, предпочитая работать с небольшим количеством трейдеров. и многочисленными инвесторами, есть и организации, которые чаще работают с опытными спекулянтами.

Каждая категория брокеров стремится предложить своим клиентам то, что для них подойдет в большей степени. Это становится причиной серьезного разделения организаций по торговым условиям, уровню сервиса и так далее.

Автор Lemur

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх