Кредитный комитет

Кредитный комитет – постоянно действующий коллегиальный орган банка, ответственный за принятие окончательного решения об одобрении или отказе в выдаче кредита заемщику и утверждающий условия кредитования для него.

Комитет также определяет кредитную политику финансового учреждения в целом:

— принимает решения по вопросам размещения кредитных ресурсов;

— рассматривает схемы по реструктуризации проблемных ссуд;

— определяет всевозможные риски банка, связанные с различными видами кредитования и операций;

— устанавливает лимиты на конкретные рыночные и кредитные инструменты;

— разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов;

— утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.

Кредитный комитет создается по решению правления банка. Как правило, состоит из пяти и более человек. Председатель и члены комитета назначаются приказом правления банка из руководителей и кредитных специалистов банка.

Работа кредитного комитета строится следующим образом. Сотрудник кредитного подразделения представляет на собрании комитета досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, службы безопасности. Кредитный комитет оценивает кредитоспособность потенциального заемщика. После этого путем голосования принимает решение – положительное или отрицательное. Может быть принято условно положительное решение. Оно подразумевает возможность получения ссуды при изменении некоторых первоначальных условий. Например, если заемщик согласится на меньшую сумму займа, предоставит дополнительное обеспечение и т. д.

Коллегиальный орган может выносить решения только в том случае, если на заседании присутствует более половины членов комитета. Решения комитета могут быть отменены только правлением банка. От частоты заседаний зависят сроки рассмотрения кредитной заявки, обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю.

Как правило, результаты заседаний кредитного комитета оформляются в форме протокола заседания, включающего все вопросы, рассмотренные им в этот день.

Кредитный комитет может делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов банка. Так, часто решение о выдаче потребительского кредита на небольшие суммы принимается руководителем офиса банка, на основе скоринговой оценки заемщика.

Что представляет из себя «Кредитный комитет»? Как работает Кредитный комитет? Как компании можно подготовиться к кредитному комитету?

Что представляет из себя «Кредитный комитет»?

Кредитный комитет представляет собой коллегиальный орган банка, который несет ответственность за определение и соблюдение кредитной политики банка, установление кредитных лимитов, одобрение выдачи или пролонгации гарантий и кредитов клиентам. Решение кредитного комитета является решающим в этих вопросах и может быть отменено только Правлением банка. Правление банка отвечает за создание кредитного комитета, который обычно состоит из 5-10 сотрудников банка, являющихся либо руководителями либо кредитными специалистами.

При этом кредитный комитет также утверждает сделки своих филиалов (все виды – краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные). Однако кредитный комитет может иногда делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов, если речь идет о выдаче кредита на небольшие суммы.

Таким образом, целью работы кредитного комитета является контроль и управление рисками банка: юридическими, рыночными и кредитными.

Комитет также разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов и утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.

Как работает Кредитный комитет?

Заседания кредитного комитета происходят обычно следующим образом. До проведения самого заседания ответственные сотрудники (специалисты кредитного отдела или менеджеры, отвечающие за ключевых клиентов) проводят подготовительную работу: составляют досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, а также службы безопасности банка. Это досье должно быть хорошо проработано с точки зрения оценки всех рисков кредитования потенциального заемщика.

На заседании кредитный комитет рассматривает заявку на предоставление услуги клиенту в виде займа (или иной формы кредитования) и анализирует досье с точки зрения кредитоспособности клиента. Затем комитет голосует по очереди и принимает положительное или отрицательное решение простым большинством голосов, если на комитете присутствует больше половины членов. Решение оформляется в виде протокола заседания, в котором отражаются все рассмотренные на заседании вопросы.

Иногда комитет принимает условно положительное решение, которое подразумевает кредитование при изменении некоторых первоначальных условий: например, уменьшение суммы или предоставление дополнительного обеспечения. Иногда кредитный комитет не может принять решение по каким-либо причинам или из-за неполной /некорректной информации, тогда решение переносится на следующий комитет и производится доработка досье. Обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю. Поэтому сроки принятия решений могут варьироваться от одних суток до нескольких недель.

Подготовка к кредитным комитетам

Из-за поверхностной подготовки к кредитному комитету его решение может быть отрицательным. И иногда проблема кроется не только в компетентности кредитных специалистов или клиентских менеджеров. В случае, если в роли заемщика выступает корпорация и речь идет о важной для нее сделке, то сотрудники финансового блока или казначейства должны предпринять все возможное, чтобы кредитный комитет получил наиболее полную и корректную информацию о проекте, а ожидание его решения не стало для компании пустой тратой времени.

Кроме того, в силах сотрудников компании постоянно взаимодействовать со своими менеджерами в банке, чтобы предотвратить поверхностное рассмотрение ее заявки и сделать свое досье максимально прозрачным, а также минимизировать все риски и потоки негативной информации, которые могут ухудшить восприятие заявки членами кредитного комитета.

Поэтому в качестве подготовки к кредитным комитетам корпоративным казначеям следует отслеживать содержание публикаций, которые появляются в СМИ и интернете о компании, изменение или новости о возможном пересмотре ее кредитного рейтинга, общие тенденции в отрасли и т.д. Например, при появлении сообщений о возможном введении новых законов в сфере деятельности компании, сотрудники, взаимодействующие с банком, должны подготовить соответствующее обоснование того, что это не скажется на финансовом состоянии и кредитоспособности компании (если это действительно так) и своевременно предоставить его в банк для рассмотрения до кредитного комитета. Очевидно, что сотрудники банка не смогут оценить влияние таких специфических факторов на деятельность компании лучше, чем она сама.

Поэтому сотрудники компании и финансовые аналитики могут обеспечить себе поддержку еще до заседания комитета, обговорив все возможные «шероховатости» своего досье с коллегами из банка. Способствуют налаживанию взаимоотношений с банком также и регулярные очные встречи, которые также могут снять некоторые вопросы до заседания Комитета.

Таким образом, компаниям, заинтересованным в привлечении кредитов от банков и открытии кредитных линий, должны работать на повышением прозрачности своей отчетности и создание положительного новостного фона в преддверии заседания Комитета, а также инициировать регулярные встречи с представителями Правления банка и клиентскими менеджерами.

Кредитный комитет банка – это коллегиальная организация, определяющая общие направления в политике банковского учреждения. Он определяет возможные риски от различного вида кредитования и дальнейшее размещение кредитных средств. Комитет также уполномочен принимать решения об одобрении или отказе различных операций.

Заблокировать решение кредитного комитета может только Правление банка. На заседаниях коллегиального органа принимаются решения о предоставлении и пролонгации ссуд.

В компетенцию комитета также входят:

  • Определение граничных лимитов клиентам банка по активным операциям;
  • Разработка методологии анализа кредитоспособности потенциальных клиентов;
  • Рассмотрение методик реструктуризации проблемных займов;
  • Утверждение нормативных актов, регулирующих порядок совершения операций, в составе которых кредитные и другие риски.

Комитеты банка могут передавать свои функции дочерним банкам и филиалам. Это происходит путем определения КК граничных лимитов на сделки по займам. Создается этот орган по решению банковского правления. В составе комитета обычно не менее пяти банковских сотрудников, возглавляемых председателем коллегиального органа. Назначаются они приказом правления.

Принцип работы кредитного комитета происходит по следующей схеме: на собрание сотрудником кредитного отдела предоставляется личное дело заемщика с заключениями службы безопасности банка, кредитного и юридического подразделений. Орган производит оценку потенциального заемщика и выносит свой положительный или отрицательный вердикт. Также может быть вынесено условное согласие на определенного заемщика, т.е. возможность получения заемных средств будет одобрена при изменении некоторых первичных условий (меньшая сумма кредита, дополнительное обеспечение займа, дополнительные документы и т.п.).

Решения принимаются только при условии присутствия более половины его членов. Как правило, заседания комитета происходят раз в неделю. Рассмотренные на заседании вопросы оформляются протоколом.

Кредитный банковский комитет осуществляет формирование кредитной политики банковского учреждения, ратифицирует состав кредитного процесса, проводит оценку резервных возможностей при кредитных потерях, обозначает границы развития заемных лимитов по городам, областям и непосредственно по самим потенциальным заемщикам.

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка… Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить…

Кредитный комитет — одна из высших банковских инстанций, выше него только правление во главе с председателем. Именно поэтому он наделен множеством прав: от установления кредитных лимитов по конкретным операциям до определения всей кредитной политики банка в целом.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

При этом сроки принятия решений по кредитным заявкам могут быть различными: от одного дня до двух недель, в редких случаях — около месяца. Само решение тоже имеет «срок годности»: в среднем от трех до шести месяцев. Credits.ru отмечают, что это правило касается как положительных, так и отрицательных результатов.

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

  • по кредитам, выдаваемым во всех подразделениях и филиалах банка;
  • по размерам и срокам выдаваемых кредитов (любого назначения);
  • по срокам действия операций, содержащих финансовые риски;
  • устанавливать определенные лимиты по всем операциям своих клиентов;
  • определять степень риска по сделкам;
  • утверждать документы, устанавливающие определенный порядок кредитования и т. д.

Что происходит за дверями зала заседаний

Как же организована работа кредитного комитета на деле, кто входит в его состав? Портал Credits.ru приоткрывает занавес при входе в зал заседаний.

Как уже было сказано, кредитный комитет в большинстве случаев собирается два раза в неделю, такой ритм банковские специалисты признают оптимальным, поскольку он позволяет принимать решения по кредитам довольно быстро и при этом не ломает внутренний график финансовых специалистов. Заседания проводятся по будним дням, и обычно длятся несколько часов (в зависимости от количества заявок и сложности решения). В ходе одного заседания может быть рассмотрено 50-60 «типовых» заявок — например, по потребительским кредитам, или всего лишь две-три, если речь идет о нестандартном продукте (например, финансировании инвестиционного проекта).

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

Ниточка, соединяющая заемщика со «сливками банковского общества», находится в руках кредитного офицера. Другие названия этой профессии — кредитный эксперт, кредитный консультант и наиболее распространенное — кредитный менеджер. Это именно тот человек, которому «выпало» работать по вашей заявке: проводить анкетирование, проверять документы и наконец, представлять вас как заемщика на заседании кредитного комитета.

«Погоны» кредитных офицеров обычно примеряют молодые специалисты обоего пола, в возрасте 28-33 лет, с высшим финансовым, экономическим или юридическим образованием. Именно от них в наибольшей степени зависит, какое решение примет комитет по конкретной заявке. Ведь кредитный офицер лучше, чем кто бы то ни было из присутствующих, знаком и с заемщиком, и с его финансовой ситуацией, поскольку не только изучал документы, но и вступал в непосредственный контакт с человеком.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор… Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Итак, заявка вынесена на рассмотрение комитета. Кредитный офицер, работающий по ней, приходит на заседание и в течение отведенного регламента (как правило, не более 10 минут) представляет заемщика и высказывает свое мнение о целесообразности предоставления ему кредита. Дальнейшее зависит от размера запрашиваемой суммы, срока, целей. Чем крупнее кредит, тем большее число специалистов дают оценку заявке. Обязательно выступает представитель отдела, призванного оценить риски сделки для банка (тот самый «джокер в колоде»). Нередко именно он приводит наиболее серьезные возражения. Например: «Фирма очень молодая, работает в высококонкурентной нише. Есть риск падения доходов в следующем году, в связи с тем, что…» Или: «Для такой суммы кредита этому заемщику необходимо залоговое обеспечение» — и т.д. Кредитный офицер должен дать аргументированные ответы, а также ответить на вопросы всех других членов комитета. После этого проводится голосование и выносится решение о выдаче кредита или об отказе.

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

На основании проведенного анализа кредитной заявки кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи кредита данному предприятию.

В заключении подробно отражаются следующие вопросы:

  • 1. просьба клиента: цель кредита, на какой срок испрашивается кредит, под какой процент
  • 2. сведения о предприятии: форма собственности, род деятельности, выпускаемая продукция, счет в банке, конкурентоспособность и т.д.
  • 3. опыт кредитования: кратко (если можно таблично) указывается, какими кредитами пользуется клиент, их состояние на дату подачи просьбы. В предшествующее этому время (6 месяцев) брал ли кредиты, как обстоят дела с погашением, обеспечением по полученным кредитам
  • 4. финансовое положение и платежеспособность клиента, материальное обеспечение кредита
  • 5. анализ кредитного мероприятия и оценка реальности своевременного возврата кредита и процентов по нему
  • 6. характеристика состояния обеспечения кредита (ликвидность залога, оценка надежности гарантии, поручительства)

При положительном решении описывается условия, на которых будет выдаваться кредит: сумма, цель, срок, условия платежа основного долга, процентная ставка. В случае отрицательного заключения должны быть четко сформулированы причины отказа.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх