Почему у банков отзывают лицензии?

В России все меньше банков. Согласно данным на 1 февраля 2019 года, в России осталось 479 действующих кредитных организаций, тогда как на 1 января 2019 года их было 484.

Реклама

Количество банков в России сокращалось и в прошлом году. В частности, на начало прошлого года в России было 542 банка. Таким образом, за прошлый год лицензий лишились 58 банков, подсчитывали в РАНХиГС в мониторинге экономической ситуации в России.

Всего шесть лет назад, в начале 2013 года, количество действующих кредитных организаций превышало тысячу — 1094.

«Наиболее значимым фактором сокращения числа действующих банков стала политика ЦБ последних пяти лет по активной расчистке банковского сектора. За это время было отозвано более 400 лицензий на осуществление банковских операций», — отмечал эксперт РАНХиГС Михаил Хромов.

По мнению эксперта, 2014 год стал переломным для российского банковского сектора. С конца 2014-го политика ЦБ по выводу с рынка кредитных организаций, не удовлетворяющих требованиям регулятора, совпала с ухудшением ситуации в российской экономике и введением международных санкций против крупнейших российских банков.

Именно с 2014 года увеличилась интенсивность отзывов лицензий у кредитных организаций. Если в 2013 году, до введения первых санкций, в среднем за месяц банковских лицензий лишалось 4–5 банков, то в 2014 году частота отзыва лицензий выросла до 7 кредитных организаций в месяц.

Пик лишения лицензий и пик кризисных явлений в российской экономике и финансовой системе совпали в 2015–2016 годах. В эти годы в среднем за месяц 8 банковских структур лишались права продолжать банковскую деятельность. В 2016 году, по подсчетам Хромова, было поставлено два рекорда. Во-первых, количество отозванных за год лицензий достигло 97.

Во-вторых, в 2016 году был достигнут максимум по суммарному размеру активов тех банков, у которых была отозвана лицензия: 1,7 трлн руб., или 2% от общего объема активов банковского сектора.

Мелких обанкротили, крупняк процветает

Оценивая ситуацию на банковском рынке в 2015-2017 годах, эксперты РАНХиГС отмечали, что в эти годы регулятор выводил с рынка в основном мелкие банки. Даже в пиковые по количеству отзывов лицензий годы (2015-м и 2016-м) средний размер активов банка в момент отзыва лицензии не превышал 19 млрд руб.

В 2017 году регулятор прекратил деятельность 51 кредитной организации, то есть почти в два раза меньше, чем в предшествующем году, но и в это время средний размер банка с отозванной лицензий почти не изменился — 17,9 млрд руб. Соответственно, общий объем активов банков, лишившихся в 2017 году права продолжать свою деятельность, сократился до 773 млрд руб., или до 0,9% от общего объема активов банковского сектора.

Уменьшение числа отзывов лицензий в 2017 году, вероятно, было связано главным образом с нагрузкой на систему страхования вкладов, отмечается в исследовании РАНХиГС. «Дело в том, что уже с середины 2015 г. выплаты вкладчикам банков, лишившихся лицензий, финансировались преимущественно за счет кредитной линии самого Банка России, предоставленной Агентству по страхованию вкладов», — уточняет Хромов.

В 2018 году Банк России хотя и увеличил интенсивность отзыва банковских лицензий, но размер активов проблемных банков снизился до 9,5 млрд руб. А общий объем активов таких банков составил 562 млрд руб., или 0,65% от общего объема активов банковского сектора.

Оздоровление затянулось на годы

Важная особенность действий регулятора последних лет — процедуры финансового оздоровления в 2017 и 2018 годах осуществлялись редко.

«После начала санации ряда крупных частных банков в 2017 году (ФК «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк) регулятор взял паузу, и в 2018 году этот механизм оздоровления был применен лишь однажды — к Азиатско-Тихоокеанскому банку», — заключает Хромов.

Руководство ЦБ заявляет, что массовый отзыв лицензий у кредитных организаций если и закончится, то в 2020 году. Об этом сообщила 5 января председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом число ликвидированных банков уже начало заметно снижаться, основная работа по очищению банковского сектора завершена и вскоре такие случаи станут единичными, заверила она.

Согласно оценке регулятора, многие из банков с отозванными лицензиями имели убыточные бизнес-модели или проводили сомнительные операции, например, по отмыванию средств, полученных незаконным путем.

«Мы видим, что часть банков, которая создавалась в 1990-е годы и в начале 2000-х годов, создавалась как раз для того, чтобы можно было собрать деньги с клиентов, рынка и финансировать бизнес собственников этих банков. Неизбежно такая модель приводит к краху», — отмечала Набиуллина.

Первый зампред Центробанка Дмитрий Тулин еще в 2017-м говорил, что регулятор стремится к завершению процесса оздоровления банковского сектора. «Цель наша — вернуться к ситуации, чтобы банковский крах, любой случай краха банковского, который завершается, не важно как — отзывом лицензии или финансовым оздоровлением, стал экзотикой», — говорил первый зампред. Но до сих пор экзотикой является ровно противоположный вариант. Редкий месяц случается, чтобы ЦБ не отозвал очередную порцию банковских лицензий.

При этом в том же 2017 году эксперты международного рейтингового агентства Fitch Ratings подсчитали, что две трети проектов по оздоровлению банков не являются эффективными. Треть банков потребовала повторной санации, так как инвесторы, кстати, назначенные самим ЦБ, обанкротились или были санированы. Государству в итоге санации обошлись на 500 млрд руб. дороже, чем возможные банкротства.

Представители бизнеса и вовсе называют массовый отзыв лицензий «банковским геноцидом». Отзыв лицензий, отмечают эксперты, во-первых, лишает бизнес необходимой инфраструктуры для его ведения. Во-вторых, снижает конкуренцию в банковском секторе, повышает стоимость услуг. «Топ-30 банков займут в текущем году порядка 90% рынка услуг», — говорит Михаил Захаров, инвестиционный консультант «БКС Брокер». Это может привести к удорожанию кредитных продуктов для бизнеса.

Президент Торгово-промышленной палаты России Сергей Катырин, выступая на съезде Ассоциации российских банков, призвал ЦБ избавляться от консервативного подхода к регулированию деятельности кредитных организаций. Отзыв лицензий у банков не вариант решения проблемы, поскольку, как правило, предприниматели —это кредиторы третьей очереди. Если у банка отзывают лицензию, то предприниматели получают свои деньги последними и, часто бывает, что не полностью.

С приходом в ЦБ Альбины Набиуллиной, лицензий на осуществление банковских операций лишилось уже более 35 финансовых институтов России и более 1000 кредитных организаций. Вопрос о том, почему ЦБ отбирает лицензии налево и направо остается открытым, ведь мнения по этому поводу разделились. Тем не менее, факт остается фактом, и «головы» летят даже у ТОПовых банков. Почему забирают лицензию у банков? Вопрос резонный. Давайте разберемся в самых популярных причинах отзыва лицензии и рассмотрим самые резонансные дела.

Отмывание и легализация денег. Финансирование терроризма

Пожалуй, начать стоит с самого нашумевшего дела об отзыве лицензии у одного из крупнейших Российских банков с разветвленной сетью отделений. Конечно, речь идет о Мастер-банке. В 20 числах ноября ЦБ информировал страну о факте отзыва лицензии, чем создал эффект разорвавшейся бомбы. Сотни и тысячи перепуганных вкладчиков безуспешно обивали пороги всех отделений и филиалов по всей России.

Главной причиной отзыва лицензии регулятор назвал нарушения законов, направленных против отмывания и легализации денег, а также финансирование терроризма. За этими громкими и страшными словами скрываются сомнительные операции, которые Мастер-банк проворачивал в крупных размерах. Также ЦБ не понравились рискованные кредиты, которые Мастер-банк с удовольствием выдавал. Каким-то загадочным образом фин. учреждение выдало кредитов на 11 млрд рублей связанным с ним юридическим и физическим лицам. При проверке, больше половины организаций со странными названиями оказались пустышками, которые ничего не строили, но принадлежали узкому кругу лиц, близких к господину Булочнику — председателю правления Мастер-банка. Другая половина ИП прогорела, обанкротилась и т.д. При этом ЦБ выяснил, что МБ кредитовал заведомо недобросовестных заемщиков, признавая их финансовое положение средним или положительным. На деле, оно было в предбанкротном состоянии.

По словам главы ЦБ, руководство фин. учреждения неоднократно предупреждали о возможных последствиях такой «политики», но Мастер-банк не спешил менять ситуацию к лучшему для себя, решив судиться с регулятором, за что поплатились его вкладчики, а в большинстве своем юридические лица. Ведь физические хотя бы по 700 000 рублей получили.

По той же причине лишились разрешения на деятельность еще несколько фининститутов: Банк24.ру, ООО КБСР Дагестан, Банк развития бизнеса. Та же история с отмыванием денег, как в случае с Мастер-банком.

Кредитование собственного бизнеса

А вот тульский банк Первый Экспресс лишился своей лицензии из-за активного кредитования бизнеса владельцев банка. Соответственно, низкое качество активов привело к неплатежеспособности организации. В отчетах для ЦБ руководство клепало красивые цифры, совершенно несоответствующие действительности, а когда все раскрылось, владельцы фин. учреждения не приняли мер по улучшению финансового положения организации, за что и поплатились.

Фальсификация отчетности

Самой популярной причиной отзыва лицензии стали установленные факты фальсификации данных в отчетных документах банка, которые отправлялись на проверку в ЦБ. То есть фин. организация подделывала документы, отправляя заведомо ложные данные. Отозвать лицензии могут и за серьезную задержку отчетов на срок более 15 дней. За такие огрехи поплатился один из крупных региональных банков – Западный, Стройкредит, Фининвест и еще с десяток других организаций.

Низкокачественные активы

Размещение денежных средств в низкокачественные активы — еще одна популярная причина отзыва. По мнению регулятора, оценка рисков и фактическая стоимость активов банка не соответствовала действительности, что привело бы к полной утрате собственных средств. Если говорить простым языком, размещение денег в активах – это вложение в бизнес, покупка облигаций, акций, то есть всего, что будет приносить доход в будущем или уже приносит в настоящем. Соответственно, когда активы низкокачественные, они будут приносить убытки, а не прибыль. Среди банков, у которых отозвали лицензии из-за капиталовложений в низкокачественные активы, засветились: банк Софрино, Смоленский, ОАО АК Пушкино.

Нет наличности

Достаточно распространенной причиной отзыва лицензии можно назвать неспособность организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. То есть серьезные задержки по возврату вкладов клиентам и т.д., а в отчетности подобные противозаконные действия скрывались. За такие огрехи в работе лишились разрешения на деятельность АК «Банк проектного финансирования», Волго-Камский банк, столичный банк Монолит.

Однако не стоит забывать случай с Инвестбанком. Ситуация случилась наиглупейшая и у фин. учреждения отобрали лицензию не за что ни про что. При очередной проверке банковских документов, ЦБ выявил незначительные огрехи в цифрах и дал время на устранение сложившейся ситуации. Инвестбанк сразу же начал исполнять требования регулятора, однако вымышленные слухи о скором отзыве лицензии у Инвестбанка просочились в прессу. Перепуганные вкладчики еще не успели отойти от истории с Мастер-банком поспешили забрать все вклады. Из-за чего банк просто не смог удовлетворить запросы всех желающих и ЦБ пришлось отозвать лицензию. То есть получается, что виновниками патовой ситуации стали сами вкладчики. Конечно, их понять тоже можно, терять свои кровные никто не хочет, однако, не разобравшись в ситуации сеять панику — тоже не выход. К слову Инвестбанк занимал 80-е место среди самых крупных банков России.

Низкий размер собственных средств

Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка? Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.

Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка. В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 0 Занятно 0 Помогло 2

С баланса Финпромбанка спустя полгода после отзыва лицензии частично исчез ценный актив – оператор таможенных платежей «Таможенная карта». Еще в начале декабря система на 90% принадлежала банку и на 10% – Национальной ассоциации таможенных представителей (НАТП), следует из базы данных СПАРК. Однако к февралю 2017 г. доля Финпромбанка уменьшилась до 28,93%, а НАТП – до 3,21%, хотя к этому времени у банка уже не было лицензии (ЦБ отозвал ее в сентябре 2016 г.). Оставшиеся 67,86% оператора стали принадлежать ее гендиректору Андрею Баринову (за счет увеличения уставного капитала доля Финпромбанка размылась), а к середине июня доля перешла к компании «Промфинанс», пятая часть которой принадлежит банку «ФК Открытие». За месяц до этого 67,86%, находившихся у «Промфинанса», были переданы в залог «ФК Открытие», следует из данных СПАРК.
Еще в марте этого года «ФК Открытие» стал расчетным центром «Таможенной карты». На рынке ни для кого не секрет, что «Таможенная карта» принадлежит «ФК Открытие»: сами сотрудники платежной системы рассказывают, что представляют «Открытие», говорит один из участников платежного рынка.
В конце октября 2016 г. суд признал Финпромбанк банкротом. Все имущество банка должно было войти в конкурсную массу, торги пройдут в сентябре этого года. Представитель Агентства по страхованию вкладов (конкурсный управляющий Финпромбанка) сообщил, что решение о включении в состав участников нового собственника «Таможенной карты» было принято общим собранием Финпромбанка еще до отзыва у него лицензии, а оставшиеся на его балансе 28,93% оператора включены в конкурсную массу. Балансовая стоимость этой доли – 4.27 млрд руб., указано в отчете об оценке имущества Финпромбанка от 16 июня.
У «ФК Открытие» лишь миноритарный пакет в компании «Промфинанс», косвенно банк владеет около 13,5% «Таможенной карты», говорит представитель банка. Долю «ФК Открытие» приобрел, чтобы иметь возможность участвовать в развитии «Таможенной карты», сервис которой востребован участниками внешнеторговой деятельности. Другими долями в «Промфинансе» и «Таможенной карте» банк не владеет, заверил он, а залог получил в «полном соответствии с законодательством».
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) привлекала к административной ответственности Финпромбанк за приобретение «Таможенной карты» – сделка де-факто завершилась раньше, чем ходатайство о ней попало в службу, напоминает заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Лилия Беляева. Доли в капитале «Таможенной карты» были частью помощи Финпромбанку от владельца группы «Альянс» Мусы Бажаева – осенью 2016 г. банк получил 45% таможенного оператора, к этому моменту он уже владел такой же долей. Больше ходатайств о приобретении «Таможенной карты» не поступало, заявила Беляева.
«Мы не планировали продавать компанию, наоборот, хотели ее развивать», – говорит человек, близкий к Финпромбанку. Но еще в 2016 г. банк анонсировал клиентам, что вскоре переведет расчеты на «ФК Открытие», сказал директор карточного департамента банка из топ-50. Возможно, передача была согласована заранее, до отзыва лицензии, полагает он: «Работа с таможней предполагает некоторые лимиты на расчетный банк, а держать их на Финпромбанк никто не хотел».
«Пару лет назад, когда мы оценивали компанию, «Таможенная карта» имела очень сильные позиции – через нее проходило более 70% всех таможенных платежей, остальное приходилось на оператора «Раунд», – вспоминает аналитик RAEX Станислав Волков. «Таможенная карта» показывала хорошую рентабельность, но ее баланс сильно портили кредиты, которые оператор взял в Финпромбанке и вложил в активы невысокого качества: «Вряд ли компания стоит дороже 700 млн руб., что существенно конкурсную массу Финпромбанка не пополнило бы», – заключает Волков.
В «Таможенной карте» на запрос «Ведомостей» не ответили.

В последнее время часто в средствах массовой информации можно услышать об отзыве лицензии Центробанком у того или иного коммерческого банка. Даже, если причины отзыва лицензий у банков разные, все они основаны на нарушении коммерческим банком законодательства в части осуществления основной деятельности. Рассмотрим порядок отзыва лицензии и некоторые нюансы этой процедуры и выясним, почему отзывают лицензии у банков.

Каковы причины отзыва лицензий у банков в России?

В федеральном законе РФ четко прописаны причины, по которым Центробанк может отозвать лицензию у коммерческого банка или занести его в так называемый «черный список» и разделены они на две группы:

  1. Наличие у Центробанка обязанности отозвать лицензию.
  2. Возможный отзыв лицензии даже при отсутствии соответствующих обязательств у Центробанка.

К первой группе относят следующие основания для отзыва лицензии у банка:

  • обязательный уровень банковских капиталов приближается к отметке в два процента;
  • коммерческий банк не может ответить по ранее заключенным кредитным обязательствам;
  • уставной капитал банковского учреждения достиг отметки ниже допустимого минимума;
  • несоблюдение требований законодательства в части нормализации уровня капитала.

Во второй группе следующие причины отзыва лицензий у банков:

  • осуществление учреждением действий, не прописанных в лицензии;
  • предъявление искаженной отчетности по основной деятельности и нарушение графика предоставления отчетов (на срок 14 дней и более);
  • установленные факты несоблюдения законодательства и нормативных актов;
  • неосуществление деятельности по полученной лицензии в течение года;
  • подача заведомо искаженной или ошибочной информации при предоставлении пакета документов на получение лицензии.

Лицензии у коммерческих банков могут отзывать при подаче письменного прошения соучредителей банка назначить временную администрацию.

Нахождение коммерческого банка в «черном списке» ЦБ РФ не означает, что он прекратил осуществлять свою деятельность. Потенциальные и настоящие клиенты должны понимать, что при таком статусе банк все равно осуществляет деятельность, хоть и испытывает некоторые трудности. Время на исправление сложившейся затруднительной ситуации Центробанк выделяет и только по истечении этого времени или усугубления ситуации, приступает к процедуре отзыва лицензии.

Как происходит процедура возврата отозванной лицензии?

Лицензия может быть возвращена по решению суда, но статистика последних лет говорит не в пользу коммерческих банков. Центробанк приводит ряд доводов и не идет навстречу банкам, которые уже единожды потеряли доверие. Даже если решением суда лицензию возвращают, возобновить деятельность не так просто, ведь в процессе ликвидации или объявления банкротства все средства банка обнуляются.

Чтобы избежать процедуры банкротства лучше воспользоваться выделенным временем для обжалования вынесенного решения. Устранить причины лишение банков лицензии, по которым происходит и подать обжалование можно в течение месяца.

Причины ликвидации банков в 2016 году. Статистика

Статистические данные о количестве банков, лишившихся лицензии в 2016 году и причины этого сведем в таблицу.

Отзыв лицензии у банков в 2016 году

№ п\п

Нарушенная статья законодательства

Количество банков, лишившихся лицензии по этой причине

Проведение сомнительных операций

Нарушение Закона, запрещающего легализацию (отмывание) доходов, которые получены за счет финансирования террористических группировок или иным преступным путем

Неудовлетворительное финансовое состояние или утрата собственного капитала

Вкладывание средств в активы, не приносящие дохода

Осуществление высокорискованной кредитной политики

К сожалению не все банки являлись составляющей системы страхования вкладов и не все клиенты могут обратиться за выплатой страхового возмещения. Клиентам пятидесяти финансовых учреждений, прекративших свою деятельность, из фонда Агентства по страхованию вкладов выплачено около 280,0 миллионов рублей.

Список лишенных лицензии банков в 2020 году

0 0 0 0 0 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 1 909 просмотров Расскажите друзьям: Подпишитесь на Bankiros.ru

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх