Снижение финансовой нагрузки по кредиту

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.

Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.

Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

При оформлении кредита банк устанавливает определенную сумму, которую заемщик будет отдавать каждый месяц. Поэтому получатель кредитного продукта заранее знает, сколько будет тратить на погашение. Между тем каждый кто, выплачивает заем, хочет сделать долговую нагрузку меньше. Ведь снижение расходов на погашение позволяет больше тратить на нужды семьи, а в целом – сокращает сумму переплаты. В статье даны советы, как уменьшить платеж по кредиту.

Досрочный частичный возврат кредита

Для снижения расходов на постоянные взносы заемщик может отдать банку часть долга досрочно. По закону кредиторы не вправе отказать клиенту, если он хочет вернуть кредит в досрочном порядке. Это правило действует и в случае неполного возврата займа.

Досрочное погашение снижает платеж по кредиту и его срок. Ведь проценты начисляются на сумму долга, а она уменьшается.

Процедура проходит так:

  1. Заемщик подает заявку.
  2. Вносит деньги в кассу банка или на его счет.

В заявлении обязательно указывается полная сумма платежа и срок его внесения. Если заемщик допускает просрочку взноса в счет частичного погашения, то банк отменяет процедуру.

Главной сложностью возврата части кредита является финансовый вопрос – где взять деньги? Поэтому задуматься об использовании такого способа рекомендуется заранее. Для накопления денег можно открыть вклад или просто откладывать определенную сумму с каждой зарплаты.

Реструктуризация кредита

Как уменьшить платеж по кредиту?

Заемщики, которые хотят сделать долговую нагрузку более легкой, могут воспользоваться услугой реструктуризации. Эта процедура включает в себя изменение либо:

  • одного пункта договора;
  • нескольких условий.

В обоих случаях результатом изменений становится уменьшенный платеж по кредиту. Однако услуга предоставляется не всем желающим, а только заемщикам, у которых снизилась платежеспособность. Если клиент банка в состоянии вносить полноценные платежи, то в реструктуризации ему будет отказано.

Кроме того, низкие финансовые возможности необходимо доказать. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие причину негативных изменений дохода. К примеру, уменьшение дохода из-за нетрудоспособности доказывается справкой от врача.

После получения официальных доказательств банк начинает процедуру по снижению кредитной нагрузки. Для уменьшения платежа используются следующие механизмы:

  • замена валюты долга;
  • пролонгация – увеличение займа;
  • корректировка процентной ставки.

Чаще всего для достижения цели банки используют второй вариант – увеличивают срок выполнения обязательств.

Видео: Уменьшаем платежи по кредиту

Если долг погашается по дифференцированной схеме

Скорректировать платеж по кредиту помогает внесение крупных сумм на начальных этапах погашения. Но такой способ подходит только заемщикам, выплачивающим долг по дифференцированной схеме. Ее условия позволяют самостоятельно определять сумму следующего платежа. Поэтому у заемщиков есть возможность производить крупные взносы.

По дифференцированной схеме кредит погашается следующим образом:

  • основная часть платежа идет на погашение «тела» долга;
  • остальная сумма используется на погашение процентов.

Такая схема сама по себе более выгодная в плане уменьшения переплаты. Внесение максимально крупных платежей в первые месяцы после получения денег эффективно сокращает платеж по кредиту. Поэтому отдавая больше денег в начале срока, заемщик платит меньше в конце.

Чтобы воспользоваться таким способом, необходимо:

  1. Получить заем с погашением по дифференцированной схеме.
  2. Уточнить в банке возможность увеличить сумму платежа.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы разрешают клиентам изменять схему выплаты уже после подписания договора. Поэтому рекомендуется утонять в банке информацию о возможности вносить дифференцированные платежи.

Изменение не только суммы платежа

Кардинальный способ сделать долговую нагрузку более легкой рефинансировать кредит. Процедура представляет собой обычное оформление аналогичного займа для погашения текущего долга. С ее помощью заемщики меняют:

  • кредитора;
  • срок погашения;
  • процентную ставку;
  • схему выплат.

Чтобы платеж по кредиту уменьшился, заемщик выбирает более выгодную программу – с низкой ставкой или более длительным сроком выполнения обязательств.

От всех других способов рефинансирование кредита отличается тем, что:

  • изменяются все условия продукта;
  • заемщик становится клиентом другого банка.

Процедура занимает довольно много времени, поскольку заемщик снова собирает документы и оформляет кредит. Кроме того, новый кредитор берет в залог и предмет обеспечения по первоначальному займу. Для рефинансирования может потребоваться еще одно обеспечение в виде поручителей или залога.

Банки выдают деньга на возврат сторонних долгов при условии, что заемщик погасил все просрочки и штрафы. Кредиты с задолженностью не рефинансируются. Также банк может отказать в выдаче денег на погашение стороннего долга, если история заемщика испорчена.

Прежде чем использовать определенный способ

  1. Некоторые варианты требуют наличия собственных средств. Это касается, в частности, досрочного погашения и использования дифференцированной схемы. Не рекомендуется брать деньги на реализацию этих целей у другого кредитора. Это в итоге только увеличит расходы на погашение, а также риск задолженности.
  2. Банков, в которых действуют услуги рефинансирования, не так много. Поэтому достаточно сложно найти действительно подходящую по всем параметрам программу. Не всегда замена кредитора приводит к желаемому результату. Следует очень внимательно выбирать продукт, уделяя внимание главным условиям.
  3. С плохой репутацией вряд ли получится реструктурировать кредит. Банки отказывают в услуге, если видят, что клиент не входит в список благонадежных. Заемщикам, у которых в истории есть информация о просрочках, лучше попытаться уменьшить платеж по кредиту другим способом.

Четыре способа уменьшить долговую нагрузку во время пандемии 21 Апреля 2020

Сложная экономическая ситуация, связанная с распространением коронавирусной инфекции, требует взвешенных решений в отношении личного бюджета. Для многих людей текущая долговая нагрузка стала чрезмерной. Портал вашифинансы.рф предлагает рассмотреть несколько вариантов выхода из создавшейся ситуации: рефинансирование, реструктуризация, кредитные или ипотечные каникулы.

1. Рефинансирование по сути представляет возможность получения нового кредита – на новых условиях – для закрытия старого. Такую операцию можно совершить в стороннем банке, а иногда – и в том, который выдал первый кредит. Рефинансирование выгодно, чтобы снизить кредитную нагрузку – за счет более низкого процента или более длинного срока кредитования.

Если у вас несколько кредитов в разных банках, то можно использовать консолидацию – объединение до пяти кредитов в один и в одном банке на более выгодных условиях.

2. Наиболее целесообразным способом снижения долговой нагрузки в текущей экономической ситуации является реструктуризация. Для этого не придется менять банк. Операция представляет собой пересмотр и изменение условий текущего кредитного договора, которые чаще всего касаются отсрочки платежей, увеличения срока выплаты кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Вопреки мнению, что просьба о реструктуризации может вызвать негативную реакцию банка, на самом деле организация и сама заинтересована в том, чтобы на балансе было как можно меньше проблемных кредитов.

У реструктуризации есть и минусы: хотя, как правило, ежемесячный платеж в таком случае уменьшается, возрастает итоговая переплата по кредиту. Но, с другой стороны, операция позволяет снизить выплаты до комфортного размера, а после нормализации финансового положения можно делать досрочные платежи, чтобы уменьшить итоговую переплату.

3. Если нет возможности выплачивать кредит, то стоит проверить страховку, если она есть. Вполне возможно, что произошедшее с вами является страховым случаем. Если полиса нет или ваш случай не является страховым, то стоит воспользоваться возможностью кредитных каникул. Банки и раньше могли предлагать такую возможность, сейчас же из-за распространения коронавирусной инфекции она закреплена постановлениями правительства.

Теперь при снижении доходов из-за вируса, например, при увольнении или болезни любой гражданин может попросить у банка предоставить ему кредитные каникулы. Но существует требования к предельной сумме кредита. Возможностью получить отсрочку могут воспользоваться те заемщики, долг которых не превышает 600 тысяч рублей по автокредиту и 100 тысяч – по кредитной карте. По потребительским кредитам сумма не может превышать 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч – для индивидуальных предпринимателей. Список документов, которыми необходимо подтверждать, что ваш доход снизился именно из-за коронавируса, устанавливает банк.

4. Еще одним вариантом кредитных каникул являются ипотечные каникулы. Заметим, что возможность получения данного вида отсрочки выплаты по кредиту появилась не в связи с коронавирусом. Она была введена в 2019 году как способ снизить финансовую нагрузку при сложной жизненной ситуации: временной нетрудоспособности на срок от двух месяцев, получении инвалидности I или II группы, снижении семейного дохода более чем на треть (и при этом размер выплат банку превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика).

Кроме того, на ипотечные каникулы заемщик может рассчитывать в случае, если он стал родителем, опекуном, попечителем, усыновителем, и при этом произошло снижение среднемесячного дохода более чем на 20% по сравнению с прежним, а платеж стал больше 40% от среднемесячного дохода. Размер кредита при этом не должен превышать 15 миллионов рублей, а воспользоваться такой мерой можно только один раз. Банк должен был рассмотреть документы в течение пяти дней, причем при правильном оформлении он не мог отказать в предоставлении отсрочки.

Ипотечные каникулы также возможны в случае, если трудная жизненная ситуация возникла из-за пандемии коронавируса. Сделать это можно, даже если раньше вы уже пользовались этой льготой. В этом случае решение по каждому заемщику принимает банк, он же определяет список документов, которыми можно подтвердить сложную ситуацию, например, больничный лист с указанием диагноза «коронавирус» или справку о постановке на учет в центр занятости.

Правительство РФ установило предельные суммы ипотечного кредита, при которых заемщик может обратить за кредитными каникулами из-за коронавируса. Она зависит от региона: в Москве — 4,5 млн. руб., в Подмосковье, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа – 3 млн. руб., для других субъектов – 2 млн. руб.

Кроме того, Банк России рекомендовал коммерческим банкам отказаться от взыскания квартир, если это единственное жилье заемщика, до 30 сентября 2020 года.

В целом, если ситуация позволяет сократить расходы семейного бюджета по необязательным тратам, то нужно продолжать выплачивать кредит. Условно, лучше сэкономить на предстоящем отпуске, но не переставать отдавать долги банку. В таком случае, возможность кредитных каникул можно будет сохранить на случай, если ситуация ухудшится, и вы лишитесь постоянного дохода.

Наталья Шумакова, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта по повышению финансовой грамотности вашифинансы.рф:

План действий в период пандемии можно разделить на два основных направления в зависимости от наличия дохода.

1. Если доход есть, ищите способы снизить долговую нагрузку за счёт снижения процента по кредиту и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Вашими помощниками будут рефинансирование и консолидация в зависимости от ситуации. Рефинансирование выгодно, если вы снижаете ставку по кредиту более, чем на 2 процентных пункта, и вам предстоит погасить более половины суммы кредита.

2. Если доход частично или полностью утрачен, используйте возможности реструктуризации и кредитных (ипотечных) каникул. Продумайте, как будете документально подтверждать ухудшение вашего финансового положения, и сразу обращайтесь в банк. Помните, что безвыходных ситуаций не бывает, и банк однозначно заинтересован в том, чтобы заёмщики погасили свои кредиты.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх