Ст 113 о банкротстве

В статье 142 закона 127-ФЗ описаны правила расчетов с кредиторами после признания должника несостоятельным. Положения статьи 142 регулируют:

  • очередность удовлетворения претензий;
  • порядок удовлетворения претензий при недостаточности средств у банкрота;
  • условия удовлетворения претензий, поданных с опозданием;
  • условия погашения неудовлетворенной части претензий.

Очередность удовлетворения претензии во многом зависит не только от очереди кредитора и наличия залогового обеспечения, но и от срока подачи требования и активной позиции кредитора при возникновении разногласий.

Удовлетворение требований кредиторов по реестру

После признания должника банкротом суд открывает конкурсное производство и назначает конкурсного управляющего, а выплата долгов кредиторам происходит в соответствии с реестром требований (п. 1 ст. 142 127-ФЗ), ведение которого осуществляет реестродержатель, назначенный собранием кредиторов.

Порядок удовлетворения требований следующий:

  1. Проведение инвентаризации собственности банкрота.
  2. Продажа материальных активов через торги.
  3. Аккумулирование всех денежных средств несостоятельного лица на спецсчете.
  4. Погашение претензий кредиторов, у которых находится в залоге имущество банкрота.
  5. Проведение расчетов с кредиторами каждой очереди.
  6. Погашение судебных расходов и выплата вознаграждения конкурсному управляющему.

Важно учитывать, что через 2 месяца после открытия конкурсного производства занесение новых финансовых претензий в реестр прекращается. Выплаты кредиторам каждой очереди начинаются только после полного погашения претензий кредиторов предыдущей очереди.

Если на счет кредитора нельзя осуществить перевод средств (например, у кредитора нет счета в банке), то деньги переводятся на специальный счет нотариуса по месту регистрации кредитора. Если такой кредитор не заберет свои деньги у нотариуса в течение 3 лет, нотариус переводит их в бюджет.

Действия при нехватке средств должника

Если суммарного количества денег на счетах банкрота вместе со средствами, оставшимися от продажи залога после выплат залогодержателям, недостаточно для полного погашения претензий кредиторов одной очереди, то погашение происходит в уменьшенном размере пропорционально доле требований каждого кредитора.

Доля средств, причитающаяся кредитору при этом, рассчитывается по формуле:

С = Д * Т / О, где:

  • С – сумма выплат конкретному кредитору;
  • Д – суммарное число денег для удовлетворения претензий кредиторов данной очереди;
  • Т – размер требования данного кредитора;
  • О – общая сумма всех требований кредиторов данной очереди.

Например, на погашение претензий кредиторов второй очереди имеется 600 000 рублей. Во второй очереди два кредитора, сумма требований первого – 500 000 рублей, сумма требований второго – 750 000 рублей. Общая сумма требований 500 000 + 750 000 = 1 250 000 рублей, что превышает имеющиеся средства банкрота. Первому нужно выплатить 600 000 * 500 000 / 1 250 000 = 240 000 рублей, второму 600 000 * 750 000 / 1 250 000 = 360 000 рублей.

Если требование выдвинуто после закрытия реестра

Если кредитор выдвинул требование по прошествии двух месяцев с начала конкурсного производства, то удовлетворение требования такого кредитора будет проводится только после погашения всех требований, занесенных в реестр в положенный двухмесячный срок, согласно п. 4 ст. 142 закона о банкротстве.

Требование, поданное после закрытия реестра, может считаться поданным в положенный срок при одновременном соблюдении двух условий:

  • на дату закрытия приема требований в реестр нет судебного акта, подтверждающего наличие долга;
  • претензия подана в реестр не позднее, чем через полгода после его закрытия.

Первое условие возможно в случае, когда кредитор обратился в суд до закрытия реестра, но решение суда откладывалось из-за апелляций или дополнительных разбирательств.

Удовлетворение претензий, выдвинутых во время расчетов

Если кредиторы 1 и 2 очереди подали претензии до окончания расчетов по уже занесенным в реестр требованиям, но после его закрытия, то выплата долгов осуществляется в следующей очередности:

  1. Погашение претензий кредиторов первой очереди, занесенных в реестр.
  2. Погашение претензий кредиторов первой очереди, которые выдвинули требование до окончания расчетов с занесенными в реестр кредиторами.
  3. Погашение претензий кредиторов второй очереди из реестра.
  4. Погашение претензий кредиторов второй очереди, выдвинувших требования до окончания выплат кредиторам второй очереди из реестра.
  5. Погашение претензий кредиторов третьей очереди (сначала занесенных в реестр, потом остальных).

Если при расчете суммы, причитающейся конкретному кредитору, возникают разногласия между таким кредитором, управляющим и другими кредиторами, то управляющий обязан заморозить на спецсчете сумму, достаточную для удовлетворения претензии данного кредитора пропорционально другим кредиторам данной очереди. Также замораживается и причитающаяся управляющему доля (в процентах от замороженной суммы). Размораживание средств происходит после вынесения решения арбитражного суда об окончательном размере претензии.

Если требование удовлетворено не полностью

Требования, удовлетворенные не в полном объеме, признаются погашенными в следующих случаях:

  • когда у банкрота не хватило средств для полного погашения долга, и кредитор получил пропорциональную другим кредиторам данной очереди долю;
  • когда суд посчитал претензии кредитора частично необоснованными;
  • когда управляющий не признал требование кредитора, и последний при этом не стал обращаться в суд;
  • при достижении с банкротом мирового соглашения.

Необоснованными часто признаются претензии, имеющие в своем составе штрафы и пени, превышающие сумму основного долга в несколько раз, или связанные с попыткой незаконного обогащения.

Кредиторы, требования которых не удовлетворены в полном объеме, вправе:

  • обратиться в арбитражный суд с требованием пересмотреть размеры выплат;
  • потребовать обращения взыскания на собственность банкрота, незаконно купленную третьими лицами.

Случаи незаконного приобретения собственности банкрота часто происходят на этапе конкурсного производства, когда с недвижимости несостоятельного лица снимается запрет на отчуждение. Также мнимые или притворные сделки могут быть совершены должником на других стадиях дела о банкротстве.

Важно учесть, что обращать взыскание на имущество, находящееся во владении добросовестных приобретателей, затруднительно – нужно будет доказать суду, что новые собственники имущества приобретали его у банкрота, заведомо зная о финансовом положении продавца или о наличии обременений на приобретаемое имущество.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно. Светлана Асадова Эксперт в сфере права и финансов Подпишитесь на нас в «Яндекс Дзен»

1. Учредители (участники) должника, собственник имущества должника — унитарного предприятия либо третье лицо или третьи лица в любое время до окончания внешнего управления в целях прекращения производства по делу о банкротстве вправе удовлетворить все требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, или предоставить должнику денежные средства, достаточные для удовлетворения всех требований кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов.

В случае удовлетворения учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника — унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами требований кредиторов подлежат удовлетворению все включенные в реестр требований кредиторов требования, в том числе неустойки (штрафы, пени), проценты и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

2. Лицо, имеющее намерение удовлетворить требования кредиторов к должнику в полном объеме, направляет заявление о таком намерении в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, и внешнему управляющему.

3. В заявлении о намерении удовлетворить в полном объеме требования кредиторов к должнику должны быть указаны:

  • наименование (для юридического лица), фамилия, имя, отчество (для физического лица) заявителя;
  • срок удовлетворения требований кредиторов, который не может превышать двадцать дней с даты вынесения арбитражным судом соответствующего определения;
  • способ удовлетворения требований кредиторов в полном объеме (перечисление денежных средств на специальный банковский счёт должника или в депозит нотариуса).

4. Заявление о намерении подлежит рассмотрению арбитражным судом в течение четырнадцати рабочих дней с даты его поступления.

В случае поступления в арбитражный суд от нескольких лиц заявлений о намерении они рассматриваются в порядке их поступления в арбитражный суд.

По результатам рассмотрения заявления о намерении арбитражный суд выносит определение об удовлетворении заявления о намерении или определение об отказе в удовлетворении такого заявления в случае, если заявитель отказался от намерения погасить требования кредиторов.

5. В определении арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении указываются:

  • наименование (для юридического лица), фамилия, имя, отчество (для физического лица) лица, осуществляющего удовлетворение требований кредиторов;
  • регистрационные данные должника — юридического лица (государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика);
  • размер требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов;
  • срок удовлетворения требований кредиторов;
  • дата судебного заседания по итогам удовлетворения требований кредиторов;
  • способ удовлетворения требований кредиторов (перечисление денежных средств на специальный банковский счёт должника или в депозит нотариуса);
  • иная информация, необходимая для перечисления денежных средств на специальный банковский счёт должника или в депозит нотариуса.

6. Рассмотрение заявления о намерении удовлетворить требования кредиторов к должнику должно быть отложено до даты рассмотрения итогов удовлетворения требований кредиторов при наличии аналогичного заявления, поступившего от другого лица ранее.

7. Для удовлетворения требований кредиторов к должнику путем перечисления денежных средств на специальный банковский счёт должника внешний управляющий на основании определения арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении открывает в кредитной организации отдельный счёт должника, который предназначен только для удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с настоящей статьёй (специальный банковский счёт должника).

В договоре специального банковского счёта должника указываются лица, на счёта которых должны быть перечислены денежные средства, находящиеся на специальном банковском счёте должника, в соответствии с определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении.

Денежные средства со специального банковского счёта должника списываются по распоряжению внешнего управляющего только в целях удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, и не могут списываться по иным обязательствам должника (в том числе по его текущим обязательствам) или внешнего управляющего либо осуществляющих удовлетворение требований кредиторов третьего лица или третьих лиц.

На находящиеся на специальном банковском счёте должника средства не может быть обращено взыскание по иным обязательствам должника или внешнего управляющего либо осуществляющих удовлетворение требований кредиторов третьего лица или третьих лиц.

Сделки, совершенные с нарушением требований настоящего пункта, могут быть признаны недействительными.

8. Для удовлетворения требований кредиторов путем перечисления денежных средств в депозит нотариуса внешний управляющий представляет в арбитражный суд уведомление, в котором указывается дата уведомления, а также информация о получателях денежных средств, необходимая в соответствии с правилами заполнения платежных документов, подтверждающих перечисление денежных средств, с указанием размера требования в отношении каждого из получателей денежных средств.

9. В течение срока, установленного определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении, заявитель перечисляет на специальный банковский счёт должника или в депозит нотариуса денежные средства в размере и в порядке, которые указаны в данном определении.

В течение трёх рабочих дней с даты поступления от заявителя на специальный банковский счёт должника денежных средств внешний управляющий обязан удовлетворить требования кредиторов в соответствии с определением об удовлетворении заявления о намерении.

В случае, если в указанный срок требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворены не в полном объеме в связи с невозможностью установления сведений, необходимых для удовлетворения указанных требований, остаток денежных средств со специального банковского счёта должника подлежит перечислению в депозит нотариуса.

10. По истечении установленного арбитражным судом срока удовлетворения требований кредиторов путем перечисления денежных средств на специальный банковский счёт должника или в депозит нотариуса внешний управляющий или заявитель направляет в арбитражный суд заявление о признании требований кредиторов удовлетворенными.

К данному заявлению заявителем прилагаются платежные документы, подтверждающие перечисление в депозит нотариуса денежных средств в размере, указанном в определении арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении, а внешним управляющим — платежные документы, подтверждающие удовлетворение требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, путем перечисления денежных средств на специальный банковский счёт должника в размере, указанном в определении арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении. В случае, указанном в абзаце третьем пункта 9 настоящей статьи, к заявлению внешним управляющим также прилагаются платежные документы, подтверждающие перечисление в депозит нотариуса остатков денежных средств со специального банковского счёта должника.

11. По итогам рассмотрения заявления о признании удовлетворенными требований кредиторов при условии соответствия осуществленного удовлетворения требованиям определения арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении арбитражный суд выносит определение о признании требований кредиторов удовлетворенными.

12. В случае, если требования кредиторов были удовлетворены не в полном объеме либо при удовлетворении требований кредиторов путем перечисления денежных средств на специальный банковский счёт или в депозит нотариуса денежные средства перечислены в размере меньшем, чем было предусмотрено определением арбитражного суда, или с нарушением установленных им сроков удовлетворения, арбитражный суд выносит определение об отказе в признании требований кредиторов удовлетворенными.

Перечисленные на специальный банковский счёт или в депозит нотариуса денежные средства подлежат возврату заявителю в течение десяти рабочих дней с даты вступления в законную силу определения арбитражного суда об отказе в признании требований кредиторов удовлетворенными.

Перечисление денежных средств на специальный банковский счёт или в депозит нотариуса сверх суммы денежных средств, предусмотренных определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении, не является основанием для вынесения арбитражным судом определения об отказе в признании удовлетворенными требований кредиторов.

Денежные средства, перечисленные на специальный банковский счёт или в депозит нотариуса сверх суммы денежных средств, предусмотренных определением арбитражного суда, подлежат возврату заявителю в течение десяти рабочих дней с даты вступления в законную силу определения арбитражного суда о признании удовлетворенными требований кредиторов.

13. Денежные средства с депозита нотариуса подлежат перечислению кредиторам в размере, указанном в определении об удовлетворении заявления о намерении, в течение десяти рабочих дней с даты вступления в законную силу определения арбитражного суда о признании удовлетворенными требований кредиторов.

14. Денежные средства, перечисленные на специальный банковский счёт должника или в депозит нотариуса, считаются предоставленными должнику на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее окончания срока, на который было введено внешнее управление.

Соглашением, одобренным органами управления должника, уполномоченными в соответствии с учредительными документами должника принимать решения о заключении крупных сделок, с лицом, осуществляющим удовлетворение требований кредиторов, могут быть предусмотрены иные условия предоставления денежных средств для исполнения обязательств должника.

15. В случае исполнения обязательств должника учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника — унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами завершение внешнего управления и прекращение производства по делу о банкротстве осуществляются в соответствии со статьёй 116 настоящего Федерального закона.

Статья 113. Исполнение обязательств должника учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника — унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами

1. Учредители (участники) должника, собственник имущества должника — унитарного предприятия либо третье лицо или третьи лица в любое время до окончания внешнего управления в целях прекращения производства по делу о банкротстве вправе удовлетворить все требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, или предоставить должнику денежные средства, достаточные для удовлетворения всех требований кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов.

В случае удовлетворения учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника — унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами требований кредиторов подлежат удовлетворению все включенные в реестр требований кредиторов требования, в том числе неустойки (штрафы, пени), проценты и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

2. Лицо, имеющее намерение удовлетворить требования кредиторов к должнику в полном объеме, направляет заявление о таком намерении в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, и внешнему управляющему.

3. В заявлении о намерении удовлетворить в полном объеме требования кредиторов к должнику должны быть указаны:

наименование (для юридического лица), фамилия, имя, отчество (для физического лица) заявителя;

срок удовлетворения требований кредиторов, который не может превышать двадцать дней с даты вынесения арбитражным судом соответствующего определения;

способ удовлетворения требований кредиторов в полном объеме (перечисление денежных средств на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса).

4. Заявление о намерении подлежит рассмотрению арбитражным судом в течение четырнадцати рабочих дней с даты его поступления.

В случае поступления в арбитражный суд от нескольких лиц заявлений о намерении они рассматриваются в порядке их поступления в арбитражный суд.

По результатам рассмотрения заявления о намерении арбитражный суд выносит определение об удовлетворении заявления о намерении или определение об отказе в удовлетворении такого заявления в случае, если заявитель отказался от намерения погасить требования кредиторов.

5. В определении арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении указываются:

наименование (для юридического лица), фамилия, имя, отчество (для физического лица) лица, осуществляющего удовлетворение требований кредиторов;

регистрационные данные должника — юридического лица (государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика);

размер требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов;

срок удовлетворения требований кредиторов;

дата судебного заседания по итогам удовлетворения требований кредиторов;

способ удовлетворения требований кредиторов (перечисление денежных средств на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса);

иная информация, необходимая для перечисления денежных средств на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса.

6. Рассмотрение заявления о намерении удовлетворить требования кредиторов к должнику должно быть отложено до даты рассмотрения итогов удовлетворения требований кредиторов при наличии аналогичного заявления, поступившего от другого лица ранее.

7. Для удовлетворения требований кредиторов к должнику путем перечисления денежных средств на специальный банковский счет должника внешний управляющий на основании определения арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении открывает в кредитной организации отдельный счет должника, который предназначен только для удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с настоящей статьей (специальный банковский счет должника).

В договоре специального банковского счета должника указываются лица, на счета которых должны быть перечислены денежные средства, находящиеся на специальном банковском счете должника, в соответствии с определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении.

Денежные средства со специального банковского счета должника списываются по распоряжению внешнего управляющего только в целях удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, и не могут списываться по иным обязательствам должника (в том числе по его текущим обязательствам) или внешнего управляющего либо осуществляющих удовлетворение требований кредиторов третьего лица или третьих лиц.

На находящиеся на специальном банковском счете должника средства не может быть обращено взыскание по иным обязательствам должника или внешнего управляющего либо осуществляющих удовлетворение требований кредиторов третьего лица или третьих лиц.

Сделки, совершенные с нарушением требований настоящего пункта, могут быть признаны недействительными.

8. Для удовлетворения требований кредиторов путем перечисления денежных средств в депозит нотариуса внешний управляющий представляет в арбитражный суд уведомление, в котором указывается дата уведомления, а также информация о получателях денежных средств, необходимая в соответствии с правилами заполнения платежных документов, подтверждающих перечисление денежных средств, с указанием размера требования в отношении каждого из получателей денежных средств.

9. В течение срока, установленного определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении, заявитель перечисляет на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса денежные средства в размере и в порядке, которые указаны в данном определении.

В течение трех рабочих дней с даты поступления от заявителя на специальный банковский счет должника денежных средств внешний управляющий обязан удовлетворить требования кредиторов в соответствии с определением об удовлетворении заявления о намерении.

В случае, если в указанный срок требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворены не в полном объеме в связи с невозможностью установления сведений, необходимых для удовлетворения указанных требований, остаток денежных средств со специального банковского счета должника подлежит перечислению в депозит нотариуса.

10. По истечении установленного арбитражным судом срока удовлетворения требований кредиторов путем перечисления денежных средств на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса внешний управляющий или заявитель направляет в арбитражный суд заявление о признании требований кредиторов удовлетворенными.

К данному заявлению заявителем прилагаются платежные документы, подтверждающие перечисление в депозит нотариуса денежных средств в размере, указанном в определении арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении, а внешним управляющим — платежные документы, подтверждающие удовлетворение требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, путем перечисления денежных средств на специальный банковский счет должника в размере, указанном в определении арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении. В случае, указанном в абзаце третьем пункта 9 настоящей статьи, к заявлению внешним управляющим также прилагаются платежные документы, подтверждающие перечисление в депозит нотариуса остатков денежных средств со специального банковского счета должника.

11. По итогам рассмотрения заявления о признании удовлетворенными требований кредиторов при условии соответствия осуществленного удовлетворения требованиям определения арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении арбитражный суд выносит определение о признании требований кредиторов удовлетворенными.

12. В случае, если требования кредиторов были удовлетворены не в полном объеме либо при удовлетворении требований кредиторов путем перечисления денежных средств на специальный банковский счет или в депозит нотариуса денежные средства перечислены в размере меньшем, чем было предусмотрено определением арбитражного суда, или с нарушением установленных им сроков удовлетворения, арбитражный суд выносит определение об отказе в признании требований кредиторов удовлетворенными.

Перечисленные на специальный банковский счет или в депозит нотариуса денежные средства подлежат возврату заявителю в течение десяти рабочих дней с даты вступления в законную силу определения арбитражного суда об отказе в признании требований кредиторов удовлетворенными.

Перечисление денежных средств на специальный банковский счет или в депозит нотариуса сверх суммы денежных средств, предусмотренных определением арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении, не является основанием для вынесения арбитражным судом определения об отказе в признании удовлетворенными требований кредиторов.

Денежные средства, перечисленные на специальный банковский счет или в депозит нотариуса сверх суммы денежных средств, предусмотренных определением арбитражного суда, подлежат возврату заявителю в течение десяти рабочих дней с даты вступления в законную силу определения арбитражного суда о признании удовлетворенными требований кредиторов.

13. Денежные средства с депозита нотариуса подлежат перечислению кредиторам в размере, указанном в определении об удовлетворении заявления о намерении, в течение десяти рабочих дней с даты вступления в законную силу определения арбитражного суда о признании удовлетворенными требований кредиторов.

14. Денежные средства, перечисленные на специальный банковский счет должника или в депозит нотариуса, считаются предоставленными должнику на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее окончания срока, на который было введено внешнее управление.

Соглашением, одобренным органами управления должника, уполномоченными в соответствии с учредительными документами должника принимать решения о заключении крупных сделок, с лицом, осуществляющим удовлетворение требований кредиторов, могут быть предусмотрены иные условия предоставления денежных средств для исполнения обязательств должника.

15. В случае исполнения обязательств должника учредителями (участниками) должника, собственником имущества должника — унитарного предприятия либо третьим лицом или третьими лицами завершение внешнего управления и прекращение производства по делу о банкротстве осуществляются в соответствии со статьей 116 настоящего Федерального закона.

Кредитор (Creditor) — это

Кредитные компании, в том числе частные банки, наделяются специальной правоспособностью. При этом банки могут осуществлять банковские операции на основании лицензии, а также другие договора, на которые нет запрета. Закон устанавливает запрет кредитной фирмы заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5).

Многочисленные частные банки принято классифицировать по различным основаниям.

По видам банковских операций, которые осуществляют банки их можно подразделить на две группы:

— универсальные банки — осуществляющие широкий круг банковских операций;

— специализированные банки — оказывающие преимущественно один вид или ограниченное число видов услуг, например, сберегательные операции.

В Российской Федерации, как и в других странах, практика идет по пути создания универсальных банков.

По наличию у банка филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы и бесфилиальные банки.

По территории, на которую распространяется деятельность того или иного банка, их можно разделить на региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками.

Территориальное распределение банковских организаций отличается крайней неравномерностью.

Большое число крупных банков существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Владивосток и др. Очень мало банков работают в сельской местности, в дальних районах.

Особенностью российского банковского рынка является то, что большинство банков (особенно в провинции) имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных рынков. Это говорит о неразвитости системы частных банков.

В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки, их подразделяют на акционерные и паевые банки.

Согласно ст. 1 закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» кредитные компании, в том числе банки, могут быть созданы в форме акционерных обществ, обществ с ограниченной и дополнительной ответственностью.

Выделяют крупные, средние и мелкие банки. Классификация частных банков на указанные группы имеется в специальной литературе. Однако на сегодняшний день наше законодательство не содержит конкретных критериев для отнесения частных банков к той или иной группе. Ранее центрбанк РФ рассматривал в качестве мелких банков те из них, которые имели уставный капитал до 5 млн руб., средних — до 25 млн руб., крупных банков — свыше 100 млн руб. Но в связи с решением центробанка России об увеличении минимального уставного капитала частных банков до 100 млн руб. необходимо выработать другой подход для классификации банков на мелкие, средние и крупные.

В зависимости от базы, на которой они создавались, их подразделяют на банки, созданные на базе бывших государственных спецбанков, и частные банки, образованные впервые. Данная классификация используется в связи с тем, что между этими группами банков сохраняется определенное неравенство. Банки, созданные на базе прежних спецбанков, находятся в лучшем положении. Они имеют более надежную клиентуру, более квалифицированные кадры, чем вновь образованные банки.

Наиболее значительной как по количественным характеристикам, так и по их влиянию на российский банковский рынок является первая группа. Вместе с тем исследования показали, что новые банки гораздо активнее проводят операции по кредитованию и привлечению средств клиентов.

Также менее часто новые банки пользуются межбанковскими кредитами. Это объясняется тем, что новые банки за получением межбанковского займа вынуждены обращаться к другим частным банкам или на биржу и получать их под очень высокий процент. В свою очередь старые банки, как правило, получают относительно более дешевые централизованные займы.

В зависимости от источников формирования уставного капитала все банки разделяют на банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физ. лиц, и банки с иностранными инвестициями.

В соответствии с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Центрального банка Российской Федерации на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной фирмы за счет средств нерезидентов» от 23.04.97 № 437 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные компании — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

По структуре клиентов того или иного банка их подразделяют на банки, совершающие операции с любой клиентурой, и банки взаимного ссуды. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц.

Частный кредитор

Как правило, новые инструменты финансового кредита появляются лишь в том случае, когда случается экономический коллапс и банковская система кредитования ослабевает.

В этой ситуации на арене появляются частные заемщики, которые помогают решать различные финансовые проблемы бизнесменам из сектора мелкого бизнеса и физ. лицам, естественно, под гораздо более высокие проценты, нежели в банках.

Частным заемщиком, по сути, может стать каждый, у кого имеются свободные денежные средства. Займ от частных лиц предлагается кредитору с обеспечением долга движимого и недвижимости, а также ценных бумаг и драгметаллов. Такой займ заверяется нотариально, поэтому является вполне законным. Но не всегда частный займ оказывается для кредитора тем спасением, на которое он рассчитывает.

Кредитор обращается к частным заемщикам, чтобы не проходить обязательную процедуру проверки платежеспособности в банке, если имеет плохую кредитную историю или работает без официального трудоустройства. Для получения частного займа кредитор должен предоставить инвестору документы на имеющееся у него имущество, которое должно в дальнейшем стать залоговым. Инвестор не интересуется, на какие цели берется займ и из каких источником кредитор собирается погашать ежемесячные проценты по займу.

Проценты по выплатам за займ оказываются гораздо больше, чем в банковских учреждениях. Их размер составляет 5-6% в месяц и выше. Однако для некоторых людей такой вид кредитования становится единственно возможным, если по каким-либо причинам банки отказывают им в кредитном займе, а необходимо срочно получить на руки крупную сумму денежных средств. Частный заемщик не интересуется среднегодовым выгодой кредитора, его кредитной историей, стажем работы, семейным положением и другими вопросами, какие являются важными для банковских организаций.

Займ от частных лиц: основные особенности

1) Возможность быстро получить займ на различные нужды (лечение, образование, покупку земли, квартиры, бытовой техники и т.д.).

2) Широкий выбор удобных для кредитора способов погашения ссуды.

3) Возможность не предоставлять документы о своей платежеспособности.

4) проценты по погашению частного займа гораздо выше, чем в банковских учреждениях.

На первый взгляд, кажется, что взять займ от частных лиц достаточно просто. На самом деле кредитору нужно хорошенько поискать инвесторов, так как предложений имеется уйма, но людей, действительно готовых ссудить деньги без обмана, оказывается не так уж и много.

Инвесторы не стоят с плакатами на улицах и не зазывают всех подряд, предлагая взять у них деньги. Поэтому надежного частного заемщика, оказывается, найти непросто, хотя предложений о заманчивых кредитных кредитах сейчас достаточно много в Интернете.

Представим себе на минутку, что именно мы являемся частными заемщиками. Для возврата своих денег нам нужны какие-то гарантии, а значит, человеку, совершенно нам незнакомому, мы вряд ли ссудим крупную сумму денег. Поэтому чаще всего, даже под нотариально заверенное имущество частные заемщики выдают лишь небольшие займы. Кредитору, нуждающемуся в определенной сумме денег, приходится искать двоих, троих, а то и большее число заемщиков, если речь идет о покупке квартиры или другой крупной недвижимости.

С гораздо большим желанием выдаются займы под реализацию бизнес-проектов. Но если инвестор заинтересуется продвижением проекта, то может пожелать стать совладельцем вновь образованной компании, что кредитору никак не выгодно.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что главным преимуществом получения частного ссуды является его «прозрачность». Получить займ от частных лиц может любой человек, которому отказали банки. В эту категорию граждан РФ попадают люди с плохой кредитной историей (должники и те, кто задержал выплаты по ссуде), а также студенты, Пенсионеры и временно не работающие.

Например, в некоторых частных компаниях практикуется выдача заработной платы в конвертах, когда владелец бизнеса пытается утаивать налоги от государства. Естественно, что служащие таких компаний не могут предоставить справку о годовом профите из бухгалтерии компании, поэтому лишены возможности взять займ в банковском учреждении, и вынуждены в случае крайней нужды обращаться к частным заемщикам.

Главным недостатком такого частного кредитования являются большие проценты, которые придется выплачивать кредитору ежемесячно. Риск быть обманутым есть всегда — как одной стороной (заемщиком), так и другой (кредитором).

Каждый решает сам, стоит ли прибегать к полусомнительному способу получения займа или все же попытаться договориться с банком. Хотя частное кредитование и является в нашей стране законным, однако риск потерять деньги или залоговое имущество имеется немалый. Не стоит сбрасывать со счетом и немалые проценты, которые приходится выплачивать кредиторам ежемесячно частным заемщикам. Довольно часто займ от частных лиц оказывается для кредитора настоящей кабалой, из которой не удается выйти долгое время.

Права и обязанности кредитора в банковском праве

Для полного и всестороннего раскрытия данного вопроса целесообразно разделить весь комплекс прав и обязанностей заемщика на два вида: до момента заключения договоренности потребительского ссуды и с момента такового.

Права и обязанности заемщика до заключения концессии потребительского займа. Основным правом кредитной фирмы на этой стадии является право на отказ от предоставления потребительского ссуды, так как реализация этого права изначально позволяет избежать «проблемных» кредитных отношений.

Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому заемщик вправе отказаться от предоставления кредитору предусмотренного кредитным договором займа полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная кредитору сумма не будет возвращена в срок.

Сразу же отметим, что данное право у заемщика может возникнуть не только до заключения сделки, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил. Подобное право также следует из п. 2 ст. 328 ГК РФ.

Указанное положение не является абсолютно новым для российского законодательства. Похожее правило содержалось в ГК РСФСР 1922 г. Статья 219 устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать взаймы, может требовать расторжения предварительного соглашения, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

Договор потребительского ссуды всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика-потребителя не уменьшится настолько, чтобы для заемщика могла возникнуть серьезная угроза потери суммы займа.

Гражданский кодекс РФ, предоставляя заемщику подобное право, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленные кредитору денежные средства будут возвращены в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, отсутствие трудовой деятельности у заемщика-потребителя, поскольку, как правило, это является основным источником его доходов, из которых погашается долг перед кредитной компанией.

Кроме того, заемщики разрабатывают различного рода системы анализа кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя (подробнее об этом уже велась речь в п. 3.2 данной работы), дабы предостеречь себя от заключения договоренности потребительского ссуды с «сомнительными» клиентами.

Обстоятельства, «очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная кредитору сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ), все же должны удовлетворять следующему требованию: они должны указывать на то, что в срок не будет возвращена предоставленная кредитору сумма займа, т.е. основная сумма долга. Угроза возникает для надлежащего исполнения кредитором только одной его обязанности, но не другой — по уплате процентов. При отсутствии угрозы для основного долга обстоятельства, свидетельствующие о том, что проценты не будут уплачены своевременно или вообще не будут уплачены, не дают заемщику возможности отказаться от предоставления ссуды.

Перечисленные заемщиком обстоятельства должны быть очевидными не только для него самого, но и для кредитора, так как бремя доказывания угрожающих возврату займа обстоятельств лежит на кредиторе, ибо именно он ссылается на них, отказывая кредитору в предоставлении денежных средств. Следовательно, необходимо закрепить в законе о потребительском кредитовании условие, обязывающее заемщика предоставлять кредитору в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) ссуды с указанием обстоятельств, повлиявших на такой отказ.

Кроме того, данный документ поможет судам наглядно определить наличие или отсутствие немотивированного отказа заемщика в предоставлении заемщику-потребителю денежных средств (займа).

До заключения концессии потребительского ссуды заемщик также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения сделки потребительского займа. Соответственно, с данной обязанностью заемщика корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.

Данная информация включает в себя несколько составляющих.

Согласно ст. 8 закона «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная фирма обязана по требованию физического или юрлица предоставить лицензию на осуществление банковских операций.

Применительно к потребительскому кредитованию данную обязанность более детально конкретизирует п. 2 ст. 9 закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому если вид деятельности исполнителя (в нашем случае кредитная компания) подлежит лицензированию, то до сведения приобретателя должна быть доведена информация о виде деятельности исполнителя, номере и сроке действия лицензии, а также информация об органе, выдавшем исполнителю данную лицензию.

Заемщик обязан до заключения соглашения предоставить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского ссуды. Эта обязанность вытекает из ст. 10 закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставить приобретателю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данную статью закона РФ дополняет и конкретизирует специальное банковское законодательство. В частности, абз. 7 ст. 30 закона о банках обязывает кредитные фирма до заключения договоренности потребительского займа предоставить заемщику-потребителю информацию о полной стоимости ссуды.

В соответствии сп. 2.1 указания Центральный банк Российской Федерации N 2008-У информация о полной стоимости займа должна включать в себя платежи кредитора по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного концессии, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного сделки, в том числе:

— по погашению основной суммы долга по займу;

— по уплате процентов по ссуде;

— сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по займу (оформление кредитного соглашения);

— комиссия за выдачу ссуды;

— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов кредитора (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договоренности);

— комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

— Платежи кредитора в пользу третьих лиц, если обязанность кредитора по таким платежам вытекает из условий кредитного концессии, в котором определены такие третьи лица.

Кроме специальной информации, связанной с заключением сделки потребительского займа, кредитная компания также обязана предоставлять информацию о себе как о юр. лице: фирменное наименование, место нахождения (адрес), режим работы и т.д. (ст. ст. 8, 11 закона о защите прав потребителей).

Более того, за введение физических и юрлиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная фирма несет ответственность (абз. 2 ст. 8 закона о банках).

В настоящее время в российском законодательстве отсутствуют специальные требования к рекламе условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность заемщиков-потребителей выбора услуги на рынке кредитования.

Согласно п. 7 ст. 5 ныне действующего Федерального закона N 38-ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением ссуды, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения займа, получения необходимой суммы ссуды, а также стоимости предоставления займа. Так, согласно ч. 3 ст. 28 закона о рекламе, «если реклама услуг, связанных с предоставлением ссуды, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость ссуды для кредитора и влияющие на нее».

Закон о рекламе трансформировал понятие недобросовестной рекламы и в значительной степени усилил регулирование рекламы финансовых услуг, в том числе предоставления потребительских ссуд. С его принятием в случае аналогичных вышеуказанным нарушений судами применяется ст. 28 «реклама финансовых услуг».

В некоторых случаях банки в тексте рекламной информации предлагают приобретателю, заинтересовавшемуся определенным видом кредитного продукта, получить дополнительную информацию по телефону, на сайте, в подразделении банка. Но это не может быть расценено как опубликование существенной информации в рекламе.

Более того, сложившаяся ситуация с «рекламированием» недостоверной или неполной информации кредитной фирмой об условиях предоставления потребительских займов невыгодна не только заемщику- приобретателю, но и самому заемщику. Ведь юридически образованный кредитор может получить займ, потратить его на свои нужды, в том числе в соответствии с условиями соглашения, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения договора под влиянием обмана или заблуждения.

Права и обязанности заемщика с момента заключения договоренности потребительского займа. В соответствии сп. 1 ст. 819 ГК РФ с момента заключения кредитного концессии для заемщика возникает обязанность предоставить кредитору денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Данная обязанность заемщика является важнейшей, так как ее исполнение влечет начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования заемщиком этой суммы.

Займ предоставляется заемщиком во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие сделки банковского ссуды от реального соглашения кредита, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Порядок предоставления потребительского займа установлен Положением Центральный банк Российской Федерации (Банк России) N 54-П, согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физлицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физ. лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет (помимо расчетного счета клиента) по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физлиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте физ. лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Из п. 2.2 Положения следует, что предоставление банком потребительских ссуд осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег кредитору — физ. лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора/договоренности, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями концессии банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;

4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Из смысла нормы п. 2.1.2 Положения следует, что Центробанк России устанавливает запрет на предоставление ссуды заемщику-потребителю, минуя его банковский счет или его руки, а именно: если у потенциального заемщика-потребителя отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных (например, в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляют займ), выдача займа становится невозможной.

Перечень способов предоставления денежных средств, закрепленных в Положении, не является исчерпывающим. Однако формулировка «другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению» порождает теоретический вопрос, имеющий практическое значение, о возможности исследования правил п. 2.1 Положения Центробанк Российской Федерации на соответствие общегражданскому законодательству.

Установление правил, касающихся порядка предоставления и погашения займов, реализовано российским центральным банком в рамках полномочий, которыми он наделен в силу Федерального закона «О российском центральном банке (Центральном банке Российской Федерации)». Согласно данному закону (ст. 4) Центробанк РФ устанавливает правила проведения банковских операций, которые согласно ст. 7 закона обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов России, органов местного самоуправления, всех юридических и физ. лиц. Учитывая частноправовой характер банковских операций, а следовательно, и тех отношений, которые опосредуют такие операции, можно сделать вывод о том, что российский ЦБ осуществляет регулирование частноправовых отношений в пределах, предусмотренных законом о Центральном банке Российской Федерации (Банк России). Поскольку ГК РФ не отдает приоритет в урегулировании отношений, возникающих из кредитного сделки, специальному банковскому законодательству, нормы Положения Банк России N 54-П должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.

Оказание банковских услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, осуществляется на возмездной основе, т.е. налицо необходимость заключения дополнительных соглашений. Однако, как нами было доказано ранее, кредитная компания не имеет права включать в договор потребительского ссуды условие о том, что займ выдается только путем зачисления средств на счет заемщика- приобретателя или погашается только путем перечисления со счета последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей, так как это нарушает положение п. 2 ст. 16 закона о защите прав потребителей, запрещающее обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Место исполнения кредитного обязательства, отличного от банковского счета заемщика-потребителя, может определяться из существа обязательства. В первую очередь это касается целевого займа, существо которого определяется через содержание п. 1 ст. 814 ГК РФ: «Если договор кредита заключен с условием использования кредитором полученных средств на определенные цели (целевой заем), кредитор обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы ссуды». В качестве цели такого займа может выступать, в частности, оплата потребительских товаров. Достижение цели в таких случаях может быть обеспечено, если банк-кредитор обеспечит перемещение денежных средств не на банковский счет заемщика-потребителя, а на счет третьего лица (торговых организаций), что будет соответствовать исполнению кредитного обязательства надлежащему субъекту в надлежащем месте.

Таким образом, займ будет считаться предоставленным заемщику- приобретателю не только в случае зачисления суммы ссуды на его банковский счет, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику-потребителю денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы займа на любой другой банковский счет, как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику-потребителю, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.

С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств у заемщика помимо права на возврат ссуды и уплаты причитающихся процентов появляются и иные права, вытекающие из соглашения потребительского займа.

Данное право заемщика будет рассмотрено нами далее в рамках обязанности заемщика-потребителя по возврату ссуды и уплаты процентов по нему.

В связи с тем что договор потребительского займа изначально предполагается в качестве целевого, на него распространяются правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе. В частности, заемщик имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. В случае невыполнения последним условия договоренности о целевом использовании суммы потребительского ссуды заемщик вправе потребовать от заемщика-потребителя досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов.

Как было отмечено ранее, заемщик вправе уступить свое право требования возврата ссуды и уплаты процентов другой кредитной компании, имеющей соответствующую лицензию.

Помимо обязанностей, вытекающих из концессии потребительского займа, заемщик также обременен иными публично-правовыми обязанностями, непосредственно связанными с заключением кредитных договоров, а именно:

1) в соответствии сп. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» кредитные фирмы обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, указанную в законе, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй;

2) в соответствии со ст. 26 закона о банках кредитные компании обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Источники и ссылки

ru.wikipedia.org – Википедия, Свободная энциклопедия

dic.academic.ru – Словари и энциклопедии на Академике

my-dictionary.ru – Толковый словарь онлайн

vedomosti.ru – Ведомости – деловая газета. Новости, аналитика, прогнозы.

be5.biz – Институт экономики и права Ивана Кушнира

enc-dic.com – Энциклопедии & Словари

abc.informbureau.com – Экономический словарь

xreferat.ru – банк рефератов, сочинений, докладов, курсовых и дипломных работ

ucheba-legko.ru – Крупнейший портал по учебе

goldinvestor.ru – Золотой инвестор, ценные бумаги, инвестиции, куда вложить деньги

бизнес-учебники.рф — Бесплатная бибилиотека Бизнес-Школа: книги о бизнесе

деньги-деньги.рф — Портал Деньги+Деньги: все о деньгах, как заработать деньги

realtypress.ru — ипотека и ипотечное кредитование

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх