Ставка вознаграждения

Карьерный рост в Сбербанке Российской Федерации привлекает большое количество молодых специалистов. Туда имеет возможность устроиться на работу как опытный банкир, специалист по продажам, так и студент, получающий образование в данной сфере.

Каждый человек, который хоть раз бывал в банковском отделении для выполнения операций на терминалах самообслуживания, с большой долей вероятности общался с активным доброжелательным консультантом Сбербанка, который оказывает помощь в осуществлении операции, зная специфику работы терминала.

Обязанности консультанта по банковским продуктам Сбербанка и требования к нему

Давайте рассмотрим основные требования к потенциальным консультантам. Во-первых, у сотрудника должно быть среднее профессиональное, неполное высшее или высшее образование. Во-вторых, он должен уметь пользоваться Интернетом, Microsoft Office, и Outlook. В-третьих, должен быть опыт работы с людьми. Приветствуется опыт консультирования и продаж.

Помимо того, работа консультантом в Сбербанке предполагает наличие у человека следующих личных качеств:

  • умение оперативно находить выход из конфликтных и стрессовых ситуаций;
  • крепкие нервы, умение сохранить самообладание;
  • способность выдержать большой поток посетителей;
  • готовность в течение рабочего дня стоять на ногах;
  • вежливое отношение к клиентам, доброжелательный настрой, готовность оказать помощь;
  • стремление достигать поставленных целей, результативность.

От чего зависит доход и график работы консультанта в Сбербанке?

Главной целью данной работы является продвижение определенных услуг, продажа продукции банка и осуществление консультаций клиентов при использовании платежных терминалов самообслуживания в банковском отделении и альтернативных каналах удаленного типа. Задачей консультанта является уточнение цели визита у банковского клиента и перенаправление его в нужный отдел при необходимости. Он должен предоставить информацию о «Продукте дня» и при проявлении интереса от клиента отправить его к ответственному специалисту или предложить оформить услугу самостоятельно. Консультант обязан объяснить клиентам, как работает платежный терминал, убедить людей в удобстве использования терминалов самообслуживания. Он также активно продвигает онлайн-услуги Сбербанка.

Вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн

На специальных форумах можно прочитать отзывы о работе в Сбербанке консультантом и определить, подходит ли эта работа.

Условия работы консультантом

Сбербанк РФ предоставляет своим работникам:

  • заключение трудового договора в соответствии с Трудовым кодексом России;
  • стабильный доход (постоянный оклад и премиальные);
  • возможность работы по месту проживания;
  • страховка жизни (добровольно);
  • получение матпомощи от профсоюза после вступления в его ряды;
  • наличие пенсионной программы;
  • кредитование в Сбербанке на самых лучших условиях;
  • проведение корпоративных, праздничных, спортивных мероприятий;
  • карьерный рост.

Многих людей интересует вопрос: сколько длится обучение в Сбербанке на консультанта? Сбербанк имеет лояльное отношение к своим новым сотрудникам, там можно построить прекрасную карьеру, которая станет своеобразной «проверкой на прочность», так как не у каждого человека хватит сил и желания работать на ногах весь рабочий день, при этом занимаясь продажей банковских услуг и оказывая помощь клиентам. Новым сотрудникам предлагается прохождение практики для обучения в течение пяти дней. Оплата за данную практику начисляется согласно договору.

Можно зарегистрироваться в виртуальной школе Сбербанка для консультантов, чтобы получить доступ к образовательным курсам, презентационным материалам и т.д. После прослушивания лекций и вебинаров требуется сдать экзамены либо пройти тестирование. По завершении обучения слушатель получает документальное подтверждение прохождения курса.

Годовая ставка вознаграждения по кредиту в РК да и любой другой стране, простыми словами — это то, сколько вы платите организации, выдавшей вам кредит за, собственно, выдачу кредита (помимо той суммы, которую вы заняли, т. е. «тела кредита»). Она бывает процентная (она же кредитная, она же номинальная) и эффективная.

Эффективная годовая ставка — это гораздо более важный показатель, чем процентная. Тем не менее, обычный потребитель всегда больше обращает внимания на процентные ставки. Не позволяйте маркетинговым уловкам одурачить вас. Что значат все эти загадочные слова — смотрите ниже в содержании. Реклама Конец рекламы

  • Что такое номинальная (процентная, кредитная) ставка по кредиту в Казахстане?
  • Что такое эффективная годовая ставка по кредиту (ГЭСВ) в РК?
  • Как узнать свою эффективную ставку вознаграждения в Казахстане?
  • Каким законом регулируется расчет процентов (ставок) по кредитам?

Нужен кредит? Рекомендую почитать обзор МФО «Caz credit line» — банковские ставки, без банковской волокиты.

Что такое номинальная (процентная, кредитная) ставка по кредиту в Казахстане?

Привычная нам годовая процентная или кредитная ставка — это тоже разновидность ставки вознаграждения, так называемая номинальная ставка вознаграждения по кредиту. Она учитывает ТОЛЬКО проценты по кредиту и НИЧЕГО более.

Однако, кроме «процентов по кредиту» существует еще множество других затрат по погашению и обслуживания кредита. В основном — это различные комиссии, о чем некоторые недобросовестные банковские сотрудники иногда «забывают» рассказать своим клиентам.

Банки часто используют эти «скрытые» комиссионные платежи, чтобы показать что у них более низкие процентные ставки по сравнению с конкурентами, а на самом деле, эти ставки часто с лихвой перекрываются другими платежами. Всегда узнавайте реальную стоимость вашего кредита.

Что такое эффективная годовая ставка по кредиту (ГЭСВ) в РК?

Реклама Конец рекламы

Именно из-за наличия «скрытых» платежей важно знать, что, кроме процентов по кредиту, также существует годовая эффективная ставка вознаграждения (она же — ГЭСВ). Она учитывает не только проценты по кредиту, но и все другие возможные затраты, а именно: различные комиссии банка, открытие счета, стоимость карты и прочее, прочее, прочее.

Проще говоря ГЭСВ — это реальная, настоящая стоимость получения кредита или хотя бы вплотную к ней приближенная.

Какие комиссии банк обязан включить в ГЭСВ?

Это регламентируется постановлением «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» — http://adilet.zan.kz/rus/docs/V1600013870

Данный документ действует только в отношении кредитов физическим лицам и если физ. лицо НЕ использует кредит в предпринимательских целях. Проще говоря постановление регулирует в основном потребительское, ипотечное и авто- кредитование простых смертных.

Цитата из постановления. Красным выделены наиболее значимые.

К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:

  1. за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
  2. за организацию займа, микрокредита;
  3. за выдачу микрокредита;
  4. исключен постановлением Правления Национального Банка РК от 30.03.2019 № 45 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования);
  5. комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
    • графика погашения;
    • валюты займа;
    • ставки вознаграждения;
    • методов погашения займа, микрокредита;
  6. комиссии за рассмотрение вопросов по:
    • изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
    • изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также при замене предмета залога;
    • замене залогодателя;
    • выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
    • выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
    • оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
    • оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
    • выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
  7. платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее — банк), микрофинансовая организация, за исключением платежей клиента в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита и находящегося в пользовании залогодателя;
  8. платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
  9. платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
  10. за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
  11. за частичное (полное) досрочное погашение займа.

Как узнать свою эффективную ставку вознаграждения в Казахстане?

Формула для неподготовленных умов несколько сложная, однако, Казахстан старается как можно больше упростить получение финансовых услуг для своих граждан.

Конкретно для этой задачи существует замечательный калькулятор на сайте Национального банка РК — https://nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian

Для расчета нужно знать комиссии банка, страховые платежи, плату оценщику и т.д. Как правило, ГЭСВ указано в договоре займа.

Каким законом регулируется расчет процентов (ставок) по кредитам?

Расчет ставок по кредитам регулируется документом — Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам» — http://adilet.zan.kz/rus/docs/V1200007663 Реклама Конец рекламы

Сайт был вам полезен? Хотите отблагодарить? Поделитесь ссылкой на статью на каком-нибудь форуме или другом сайте.

Max Hait  |   Источник: DMS-Finance Netzwerk

1. Введение и постановка проблемы

В последние годы бума новой экономики консалтинговые услуги с предложением сильно зависящих от успеха компонентов гонорара, как минимум, обсуждаются в прессе. Статистика практически отсутствует, а опросы дают мало конкретного. Поэтому нижеприведённый анализ фактически и теоретически желаемого «гонорара от успеха» консалтинга опирается на теоретические размышления, полученные сведения от консультантов, а также эмпирические работы в родственных областях.

Основная проблема при определении гонорара консультанта заключается в том, что дающий заказ предприниматель или менеджер предприятия должен акцептировать гонорар или же расходы, за которые он в данный момент ещё не получил количественно или качественно ощутимый эквивалент. Вообще действует принцип: насколько нетранспарентным является по своей структуре консалтинговый рынок, настолько неопределёнными или же многоопределяемыми являются гонорары консультантов. Но, как на каждом свободном рынке цены устанавливаются через спрос и предложение, так и определение гонорара консультантов базируется на квалификации и опыте, а также рыночной ситуации, что означает на деле зависимость от степени конкуренции и, не в последнюю очередь, степени сложности оказываемой консалтинговой услуги.

Бизнес-консультанты исходят из того, что успех от их работы может быть установлен без проблем . Наиболее просто должен бы измеряться успех консалтинга в случае учреждения корпораций (поэтому, ниже будет уделено больше внимания этому консалтинговому случаю). Казалось бы, нет необходимости сложно проверять и измерять успех консалтинга, например, от разработанной консультантом общей стратегии при её претворении в жизнь на отдельных бизнес-полях или дочерних предприятиях, а достаточно просто измерить его через повышение стоимости собственного капитала или увеличение годовой прибыли корпорации. Измерение могло бы последовать через сравнение между состоянием в первой стадии учреждения и рыночной оценкой стоимости корпорации, например, при выходе на биржу. Именно на рыночную стоимость предприятия консалтинговые услуги и оказывают наибольшее влияние. При этом интересы консультантов и корпораций также должны бы «сходиться»: первые исходят из измеряемости их консалтинговых услуг, вторым не достаёт ликвидности, так что зависящее от успеха вознаграждение часто является единственной возможностью оплаты консалтинговых услуг.

Тем не менее, существуют различные точки зрения в вопросе о перспективе применения «гонорара от успеха». Вполне критическую позицию в этом вопросе занимает BDU(Союз немецких бизнес-консультантов), который рассматривает «гонорары от успеха» как несерьезную тенденцию. Также различные консультанты считают зависящие от успеха гонорары приемлемыми только для малых, неизвестных консалтинговых фирм. Некоторые из них даже указывают на то, что консалтинговым фирмам, согласовывающим сильно зависящие от успеха гонорары, недостаёт профессиональной этики.

Этим «этически мотивированным» высказываниям соответствует также мнение представителя McKinsey по связям с общественностью: «Гонорары от успеха мы не рассматриваем… наши решения таковы, что клиент многократно экономит на расходах и вопрос о гонораре не должен упоминаться» .Против такой позиции можно было бы привести ясный предпринимательский взгляд французских колониалистов: «Купцы держат всех твердооплачиваемых за лицемеров, воров и обманщиков» .

2. Консалтинговые услуги и формы вознаграждений

Классические отношения «принципиал-агент», приложенные к вопросу о вознаграждении бизнес-консалтинга, могут быть озвучены следующим образом: учреждаемая корпорация поручает консультанту произвести определённый «продукт» и делает вознаграждение зависящим от определённого «лимита этого продукта» . Одно из важных допущений для установления возможности выплаты «гонорара от успеха» — это измеряемость «продукта». Поэтому сначала необходимо обсудить некоторые общие проблемы измеряемости и критерии контроля консалтинговых услуг, прежде чем представлять идеально-типичные консалтинговые услуги по учреждению корпораций и их зависящие от успеха возможности вознаграждения.

2.1. Консалтинговыеуслуги: измеряемость и подверженность влиянию

Общая ориентировка в установлении вознаграждения бизнес-консультантов формулируется ещё и сегодня как «твёрдые, неподлежащие торгу базовые ставки», которые в расчётах с клиентом указываются либо паушально (твердая цена), либо «расходы +». Обоснование такой позиции звучит так же, как её сформулировал представитель McKinsey по связям с общественностью (см. выше). При этом бросается в глаза следующая проблема оплаты по затраченному времени. Независимо от того, становится учреждение корпорации успешным или нет, стимул консультанта может быть расчитан наперёд – больше вложить в проект консалтингового времени, что, само собой разумеется, имеет экономичесткий смысл. Это особенно действительно тогда, если обозначается неудача учреждения, которую консультант замечает раньше, чем учредители будущей корпорации.

Для практической реализации зависящего от успеха вознаграждения обычно выдвигаются следующие требования :

1.Объективная измеряемость достижения цели

2.Вклад консультанта разграничен от внешних влияний

3.Достижение цели находится под влиянием консультанта

4.Цель консалтинга не находится в конфликте с другими предпринимательскими целями.

Практически релевантными проблемами являются вопросы измеряемости, упомянутые в пунктах (1) и (2).В (2) рассматривается любой внешний «шок», который или прямо «бъёт» по результатам предприятия или вынуждает к его стратегическому ре-позиционированию. В своей статье в 1975 году: «onthefollyofrewardingA, whilehopingforB» StevenKerrобратил внимание в особенностина то, как вопросы измеряемости часто приводят к применению «объективных», простых параметров, на самом деле не имеющих или имеющих мало общего с фактически значимыми бизнес-целями, которые могут достигаться с помощью консалтинговых услуг.

Классическим примером для этого служит установление зависимости вознаграждения менеджеров у H. J. Heinz от увеличения прибыли по сравнению с предыдущим годом, что привело к манипуляции данными и выплатам «наперёд». Упомянут был также случай установления зависящего от прибыли вознаграждение механикам у Sears, что привело к увеличению ненужных ремонтов. Выбор измеряемых целей может иногда вести к тому, что неконтролируемые, но значимые для успеха виды деятельности, не будут исполняться. В качестве примера можно указать организации, успех достижения цели которых сильно зависит от слаженной работы команды (экстремальный случай – спортивные команды), но в которых, в существенном, вознаграждается индивидуальное участие.

Проблемы (3) и (4) для консалтинга по учреждению корпораций могут быть выражены не столь сильно, как при консалтинге уже долго существующих и, возможно, имеющих несколько различных бизнес-полей корпораций. Конечно, здесь также могут иметься проблемы, если консультанту «дано» достижение цели, но проверка цели консалтинга не лежит собственно во «внутренних» корпоративных интересах заказчика. Известно, что по теме «оценка консалтинговых услуг» предпочитают отмалчиваться особенно те отделы корпораций, которые уговорили топ-менеджеров произвести высокие расходы на консалтинг. При Start-up такое положение вещей может случиться, если тор-менеджмент заменяется по приказу инвесторов.

С точки зрения практики менеджмента можно утверждать, что речь должна идти об нахождении не подтвергаемых сомнению измеряемых параметров успеха для консалтинговых услуг. Другими словами, для установления зависимого от успеха вознаграждения консультанта должны быть найдены хорошо контролируемые виды деятельности с ясно измеряемыми целями.

2.2. Виды консалтинга и формы вознаграждения

Принципиально классические виды консалтинга позволяют разделить себя на консалтинг по учреждению и стратегический консалтинг корпораций, а также консалтинг по снижению расходов и Turnaround (ранняя фаза кризиса предприятия).

В области учреждения корпораций к этому прибавляется такой вид деятельности, как рекрутинг (приобретение) персонала, который так или иначе вознаграждается по принципу успеха.

Консалтинг по учреждению корпораций, в свою очередь, позволяет себя грубо разделить на:

·концептуальные работы (бизнес-план и пр.);

·разработка заявок на финансирование из поддерживающих финансовых программ и других возможных источников финансирования;

·реализация концепции.

Опытные консультанты выявили, что для ориентирования на зависящее от успеха вознаграждение должны быть привлечены очень ясные, объективные и измеряемые параметры. Дискутируемые в литературе субъективные параметры были отклонены практиками с сылкой на неудачные пред — и после договорные переговоры, даже в тех случаях, когда консультируемая корпорация добивалась больших успехов.

Проблемы измеряемости и возможности установления «гонорара от успеха», которые были также частично практически реализованы, перечисленны в Табл.1. Смотря по степени вовлечения консультанта в предпринимательские события при учреждении корпорации, предлагается ориентирование на успех, выраженный в получаемой корпорацией прибыли. При этом вовлечение консультанта, особенно при учреждении малых корпораций, может быть достаточно значительным, так как его услуги потребуются корпорации на более поздней стадии – реализации концепции, на которой ставятся и рассматриваются очень индивидуальные вопросы. Согласно статистике 66,1% опрошенных учредителей считают консалтинговые услуги на этой стадии, даже вопреки высоким расходам, полезными. С точки зрения названных выше четырёх требований, практическое применение зависящего от успеха вознаграждения для консалтинга по вопросам стратегии и роста корпорации из-за проблем при их реализации, а также различных факторов влияния, является весьма проблематичным. Для других консультантов, в особенности долгосрочно сопровождающих учреждённые корпорации и ориентированных на реализацию концепций, эти проблемы тенденционально выражены в меньшей степени.

Для очень ограниченных консалтинговых услуг эти проблемы не наблюдаются. Так, например, VDI (Союз немецких инженеров) предлагает ориентированное на успех вознаграждение за консалтинговые услуги по оформлению заявлений для получения финансирования из средств поддерживающих финансовых программ; при этом консалтинговое вознаграждение устанавливается в размере 10%от получаемой корпорацией суммы по поддерживающим программам в виде дотаций и 1-2,5% суммы кредита или же суммы участия в капитале. Конечно, при этом указывается, что оплату вознаграждения разрешено производить только из доходов (!), а не средств поддерживающих программ или кредитов. В своих программах для корпораций СНГ и Восточной Европы консультанты DMS-FinanceNetzwerk , оказывающие услуги по привлечению финансирования, предлагают ориентированное на успех вознаграждение в среднем в размере 0,5-3,0 от суммы привлекаемых для проектов средств. При этом риски не достижения цели консультанты снижают за счёт обязательной предварительной оценки готовности корпораций к привлечению финансирования с помощью специальных консалтинговвых инструментов, а также непосредственного участия в разработке направленных на инвесторов документов. Разумеется, что последние консалтинговые услуги предлагаются по твёрдым или лимитированным ставкам.

Табл.1 Консалтинговые услуги и способы вознаграждения бизнес-консультантов

Классический консалтинг

Финансовый консалтинг

Услуги

Учреждение

Стратегия/Рост

Снижение расходов

Рекрутинг персонала

Привлечение финансирования

Цель

Прибыль после 2-х лет

Увеличение роста/повышение доли рынка

Снижение объёма расходов

Прибыль после 2-х лет

Кандидаты

Объём привлечённого финансирования

Измеряемость достижения цели

Да

Нет

Да/нет

Да

Да

Да

Вознаграждение:

А) традиционное

Дневные ставки (твёрдые или же лимитированные) для отдельных услуг

Дневные ставки (твёрдые или же лимитированные) для отдельных услуг

Дневные ставки (твёрдые или же лимитированные) для отдельных услуг

Дневные ставки (твёрдые или же лимитированные) для отдельных услуг

Комбинация фиксированных ставок и участия в успехе

Дневные ставки (твёрдые или же лимитированные) для отдельных услуг

В) от успеха

Комбинация фиксированных ставок и участия в успехе

Комбинация фиксированных ставок и участия в успехе

Комбинация фиксированных ставок и участия в успехе

Зарплата менеджера

Комбинация фиксированных ставок и участия в успехе

Изложенные в Табл.1 возможности используются также на практике. Для консалтинга по учреждению корпораций можно исходить из того, что серъёзные консультанты работают как концептуально, так и ориентированно на реализацию концепции, то есть, при учреждении, стратегии и реализации. Соответственно этому интерес учредителей направлен на результаты, а не на стратегию. Это подтверждается также консультантами, которые считают такое предложение консалтинговых услуг очень важным. В отношении исполнения всех четырёх требований при консалтинге по учреждению корпораций, можно утверждать, что они на практике одновременно и комплектно исполняются весьма редко.

3. Теоретические соображения по установлению «гонорара от успеха» консультантов

С точки зрения консультанта, в центр соображений можно поставитьследующие практические проблемы качества консалтинговых случаев;

  1. общее плохое положение или же качество ищущей помощи корпорации;
   2. при имеющемся положительном исходном качестве, недостаточность желания реализовать определённые предложения консультанта;
  3. как раз при Start-ups — быстрорастущих корпорациях ярко выраженные проблемы ликвидности.

Первая проблема качества консультируемого объекта, т. е. корпорации, представляет для консультанта, в сравнении с оказанием услуг для уже давно существующих корпораций с высокой ликвидностью, высокий риск. При этом консультанту необходимо предварительно также выяснить, будет ли иметь выбор консалтингового контракта вообще какое-то влияние на устранение данного риска. Консультанты часто аргументируют, что вышеназванные проблемы представляют собой непреодолимые препятствия для заключения консалтинговых договоров с зависящим от успеха вознаграждением. При решении проблемы (1) главной задачей консультанта становится выявление возможностей представить себе точный «портрет» качества будущей фирмы. В сомнительном случае – когда такой «портрет» сделать трудно, консультанты, как правило, при заключении консалтингового договора предлагают твёрдую цену или базирующийся на часовой ставке гонорар.

Проблема (2) связывает «принципиальное качество» Start-up – корпорации с не всегда с удовольствием воспринимаемой консультантами работой корпорации по реализации выработанных предложений. На этом основании консультанты предпочитают разрабатывать только концепции, которые из-за возможной неудовлетворительной реализации со стороны учредителей корпораций соотвественно оплачивались бычерез твёрдую цену или базирующийся на часовой ставке гонорар. Недостаточная «воля к реализации» может объяснять также то, что очень много консультантов концентрируют главную тяжесть консалтинга на концептуальное ориентирование и демонстрируют меньше желания участвовать в реализации собственных предложений.

Одно из дискутируемых, возможных решений названных проблем можно увидить в новом определении консалтинговых услуг. Консалтинговая услуга, подчиняемая очень сильному стремлению консультируемой корпорации к реализации предложений, в этом случае может развиваться как «ко-предпринимательство». Таким образом, консалтинговая услуга под новым названием «ко-предпринимательство» могла бы быть в отношении видов консалтинга по учреждению корпораций ясно определена и привязана к результатам предприятия, например, получаемых по истечению двух-летнего периода. Соответственно этому, было бы желательно согласовать ясно дефинированные, измеряемые параметры, действительно отражающих участие консультанта в успехе. В этом случае, управление рисками можно достичь через соотношение твердых и зависящих от успеха составляющих гонорара. При этом могут быть использованы все варианты для точного регулирования таких составляющих.

В третьем, с точки зрения консультанта, скрытом случае проблемы ликвидности речь идёт о принципиально хорошем учреждении корпорации с сильной волей к обучению и реализации предложений. Такая корпорация, так сказать, вынужденно прибегает к»Consultingforequity» (консалтинг за акции), так как это — из-за отсутствия других возможностей финансирования, — её единственная возможность оплатить консалтинговые услуги.

С позиций некоторых консультантов услуга под названием «ко-предпринимательство» (дискутируемая уже при постановке проблемы (2)) рассматривается не как консалтинговая. В значительно большей степени она понимается как инвестирование. При этом речь идёт — если у корпорации имеются позитивные перспективы без учёта проблемы ликвидности, — о идеальной ситуации для активных консультантов. Здесь пригодна модель вознаграждения консультанта, комбинирующая благоприятные твёрдые гонорары с опционами на акции корпорации. Управление рисками должно, как и при проблеме (2), осуществляться через соотношение твёрдых и вариационных составляющих гонорара.

В тоже время подтверждается нежелание очень хороших Start — ups заключать консалтинговые договора с зависящим от успеха вознаграждением. Так, например, очень успешные молодые предприятия в области био-технологий ссылаются на то – в особенности, если они финансируются через венчурный капитал,- что собственный капитал для них очень дорог, чтобы дополнительно делить его с консультантами. В таких случаях известные консультанты предлагают обычное вознаграждение, разумеется в виде точно специфицируемых срочныхCrash — программ (срочные консалтинговые программы). Консультанты DMS-FinanceNetzwerk предлагают, в зависимости от качества консалтингового случая, соответственно 1-, 3-, 6-, 12- месячные консалтинговые Crash — программы.

Для «разминирования» всех трёх проблем перед заключением договора, особенно ярко выраженных при Start-ups, консультанты могут применять, так называемый, «входной анализ». Этот анализ, длящийся иногда до нескольких недель, разряжает проблему транспарентности и допускает – для остающейся неясной информации – более тонкое юстирование вознаграждения консультанта в качестве решения.

4. Ориентированное на успех вознаграждение и изменения консалтингового предложения. Перспектива

Консалтинг стал профессией, в особенности, благодаря MarvinBowerпри McKinsey.

Bower, который перед этим сам был адвокатом, попытался перенести принципы адвокатуры на область консалтинга. При этом, как важнейший, действовал принцип: интересы клиента стоят выше интересов собственной фирмы. Уже тогда было указано, что оплата консалтинговых услуг по затратам времени не безусловно должна лежать в интересах клиента. В случае, когда консультируемая корпорация делает убытки, такой способ консалтинга не сооответствует интересам клиента. Даже возможное «выкладывание консультанта до полного истощения» ничего не меняет в этой экономической логике.

Противоположность между вознаграждением, базирующемся на часовой ставке и зависящим от успеха гонораром, как раз для консультанта по учреждению корпораций, должна быть релативированна с самого начала переговоров с корпорацией, так как большинство клиентов не в состоянии ни измерить, ни узнать, каков фактически расход времени консультанта. При этом даже не затрагивается вопрос, как фактические затраты времени, производимые консультантом в его присутствии на фирме, вообще могут быть измерены.

Fama указывает на то, что эта «ненаблюдаемость», а также последующие переговоры о гонораре за «потраченное время» показывают себя, как требующий некоторых разъяснений феномен. Его тезис заключается в том, что расчёты по затраченному времени являются способом сигнализировать о кумулятивном продукте консультанта в проекте с «открытым результатом» и дающим возможность клиенту принять информируемое решение о покупке консалтинговых услуг. Последующие переговоры о консалтинговых часах могут рассматриваться частично как некое «модулирование» зависящего от успеха вознаграждения. Опытные консультанты, применяющие на практике «гонорар от успеха», снова и снова указывают на то, что как при установлении окончательных размеров гонорара, так и при прозводстве оплаты «по успеху», приходится проводить дополнительные переговоры с клиентами. При этом выявляется феномен, что даже ясно зафиксированные в договоре ожидаемые размеры «гонорара от успеха» (например, 10% от реализуемой экономии расходов или годовой прибыли), в последующем фактически представляются консультируемой корпорацией как очень высокими. Другими словами, корпорации иногда стремятся к пересмотру согласованных условий договоров. Такой «шок» от восприятия условий договора корпорацией служит тормозом для принятия дальнейших заказов консультантами, и они ведут себя очень осторожно при согласовании зависящих от успеха гонораров.

Приведённые выше соображения показывают, что для молодых предприятий ясный менеджмент консультантов является важным. Чем лучше учредители корпорации знают о собственных способностях, тем раньше они обратятся с чёткими поручениями к специализированным консультантам . Раннее привлечение консультантов, а также их включение в разработку виденья на несколько ближайших лет, изменитих взгляды в направлении консалтинговой услуги «ко-предпринимательство». Увеличивающаяся конкуренция на консалтинговом рынке создаёт возможность клиентам подыскать себе консультанта с ясно определёнными услугами. К этому надо добавить, что клиенты всё больше заинтересованы в результатах и меньше в концепциях. Можно исходить из того, что в особенности динамичные, руководимые собственниками консалтинговые компании будут использоватьданные шансы – ориентироваться на прямой успех бизнеса клиента. Конечно, возможности применения «гонорара от успеха» для консалтинга можно оценить, как ещё скорее ограничены.

Выводы:

·требования для применения «гонорара от успеха» редко исполняются одновременно;

·лучшие корпорации допускают к управлению консультантов, но не часто готовы делить с ними успех;

·те корпорации, которые хотят разделить успех с консультантом, как правило, не имеют на него больших перспектив.

Но ориентированное на успех вознаграждение консалтинга, в том числе по учреждению корпораций, в особенности для малых консалтинговых компаний, заинтересованных в выстраивании долгосрочных деловых отношений с солидными, молодыми корпорациями, кажется релевантным и перспективным.

В данной статье мы рассмотрим популярную в последнее время онлайн-функцию появившуюся на сайтах банков – кредитный калькулятор, что и как он считает, и какие преимущества у него имеются. Мы также поговорим о том, на какие детали стоит обратить внимание при выборе кредитного калькулятора и можно ли доверять полученным результатам.

В последние годы стали популярны кредиты и онлайн займы на потребительские цели, предлагаемые банками и микрофинансовыми организациями (МФО). В целях увеличения числа клиентов, банки используют различные способы привлечения, такие как кредитный калькулятор, с помощью которого можно, не выходя из дома, рассчитать все расходы по кредиту, а также сумму переплаты. Если ранее Вам требовалось обращаться в отделение банка для того чтобы получить эту информацию, то сегодня данная функция сделала все гораздо проще. Вы можете заранее выяснить, стоит ли Вам брать определенный кредит, проведя расчет на кредитном калькуляторе на сайте банка в несколько кликов.

На самом деле, кредитный калькулятор – это специальный компьютерный алгоритм, позволяющий рассчитать размер выплат по кредиту, а также других показателей по кредиту таких, как график предстоящих платежей и размер переплат. Все схемы кредитных калькуляторов в большинстве случаев работают в одном алгоритме: достаточно вести определенные данные и, запустив программу, получить точный результат.

Однако, к сожалению, данные калькуляторы отображает приблизительные расчеты и поэтому не стоит полностью полагаться на них при решении о взятии кредита. Более того, кредитные калькуляторы банков часто могут скрывать некоторые данные: они отображают только тот результат, который заемщику нужно видеть, для того чтобы получить кредит. Как правило, при расчете показывается сумма ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному по аннуитетной схеме, при этом, не отображается реальный размер переплаты, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ)*. Комиссии за организацию займа и рассмотрение заявки на кредит, а также страхование обычно вообще не берутся в расчет.

*Годовая эффективная ставка вознаграждения – это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее.

Вот так, к примеру выглядит кредитный калькулятор «ForteBank”:

Рис. 1

Как Вы можете видеть на Рис. 1, данный кредитный калькулятор не берет в расчет комиссию за организацию займа, которая для участников зарплатного проекта Банка по этому продукту составляет 0,49% от суммы займа, для остальных клиентов – 1,99%. Здесь указывается действующая процентная ставка, но при этом не указывается годовая эффективная ставка по кредиту, которая, к слову, в соответствии с действующим законодательством РК, должна быть обязательно указанна в кредитном договоре.

Решение: Для сравнения лучше всегда использовать альтернативные кредитные калькуляторы в свободном доступе, которые не относятся к банкам.

Давайте рассмотрим основные параметры, который должен иметь кредитный калькулятор для того чтобы совершить наиболее точный расчет:

Параметры, заполняемые Заемщиком:

  1. Сумма кредита;
  2. Срок Кредита;
  3. Дата выдачи кредита;
  4. Процентная ставка;
  5. Схема погашения (аннуитетная (ежемесячно равными платежами), либо дифференцированная;
  6. Комиссии (за организацию займа и рассмотрение заявки);
  7. Процент от займа
  8. Или фиксированная сумма
  9. Стоимость страховки (при наличии)
  10. Комиссия за обслуживание займа (ежемесячная, либо ежегодная)

Параметры, рассчитываемые алгоритмом калькулятора:

  1. Полный график платежей с разбивкой на тело кредита и проценты и указанием остатка задолженности в каждый месяц
  2. Размер суммарной переплаты за весь период
  3. ГЭСВ

Важно: В отдельных случаях эффективная ставка вознаграждения может существенно отличаться от действующей процентной ставки по кредиту (особенно в случае МФО).

Теперь Вы знаете, что из себя представляют кредитные калькуляторы на сайте банков, что они рассчитывают и на что обращать внимание при их использование, выбирая где взять кредит.

Главная цель портала Finance.kz — повысить финансовую грамотность населения. Изучайте публикуемые здесь советы и рекомендации, чтобы общаться с банками на равных и не обманывать себя.

Вы также можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором, созданный с учетом всех вышеуказанных параметров точного расчета.

Записи созданы 8837

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Похожие записи

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх